title: Mode d'opération (cryptographie)

text: Il est recommandé d'examiner les exigences IV pertinentes pour le mode de chiffrement par bloc particulier dans les spécifications pertinentes, par exemple SP800-38A.


title: Mode d'opération (cryptographie)

text: Pour CBC et CFB, la réutilisation d'un IV divulgue certaines informations sur le premier bloc de texte en clair et sur tout préfixe commun partagé par les deux messages.


title: Mode d'opération (cryptographie)

text: Pour OFB et CTR, la réutilisation d'un IV entraîne la réutilisation du flux binaire clé, ce qui brise la sécurité. Cela peut être vu parce que les deux modes créent effectivement un flux binaire XORé avec le texte en clair, et ce flux de bits dépend uniquement de la clé et de l'IV.


title: Mode d'opération (cryptographie)

text: En mode CBC, l'IV doit être imprévisible (aléatoire ou pseudo-aléatoire) au moment du chiffrement; en particulier, la pratique (auparavant) courante consistant à réutiliser le dernier bloc de texte chiffré d'un message en tant que IV pour le message suivant n'est pas sécurisée (par exemple, cette méthode a été utilisée par SSL 2.0). Si un attaquant connaît le IV (ou le bloc précédent de texte chiffré) avant que le texte en clair suivant ne soit spécifié, il peut vérifier sa supposition sur le texte en clair d'un bloc qui a été chiffré avec la même clé auparavant (c'est ce qu'on appelle l'attaque TLS CBC IV).


title: Mode d'opération (cryptographie)

text: Pour certaines clés, un vecteur d'initialisation tout zéro peut générer des modes de chiffrement par bloc (CFB-8, OFB-8) pour bloquer l'état interne à zéro.


title: Mode d'opération (cryptographie)

text: Pour CFB-8, un IV tout zéro et un texte clair tout nul, provoque 1/256 des clés pour ne générer aucun chiffrage, le texte en clair est renvoyé sous forme de texte chiffré.


title: Mode d'opération (cryptographie)

text: Pour OFB-8, l'utilisation de tous les vecteurs d'initialisation zéro ne générera aucun chiffrement pour 1/256 des clés. Le chiffrement OFB-8 renvoie le texte brut non chiffré pour les clés affectées.


title: Mode d'opération (cryptographie)

text: Certains modes (tels que AES-SIV et AES-GCM-SIV) sont conçus pour être plus résistants à l'utilisation abusive, c'est-à-dire résilients aux scénarios dans lesquels la génération aléatoire est défectueuse ou sous le contrôle de l'attaquant.


title: Mode d'opération (cryptographie)

text: Un chiffrement par bloc fonctionne sur des unités d'une taille fixe (appelée taille de bloc), mais les messages sont de différentes longueurs. Ainsi, certains modes (à savoir ECB et CBC) nécessitent que le bloc final soit rempli avant le chiffrement. Plusieurs systèmes de remplissage ("padding" en anglais) existent. Le plus simple est d'ajouter des octets nuls au texte en clair pour amener sa longueur à un multiple de la taille du bloc, mais il faut veiller à ce que la longueur d'origine du texte en clair puisse être récupérée ; ceci est trivial, par exemple, si le texte en clair est une chaîne en langage C qui ne contient aucun octet nul sauf à la fin. Un peu plus complexe est la méthode DES originale, qui consiste à ajouter un seul bit, suivi de suffisamment de bits zéro pour remplir le bloc ; si le message se termine sur une limite de bloc, un bloc de remplissage entier sera ajouté.


title: Mode d'opération (cryptographie)

text: Les plus sophistiqués sont les schémas spécifiques à CBC tels que le vol de texte chiffré ou la terminaison de bloc résiduel, qui ne provoquent aucun texte chiffré supplémentaire, au détriment d'une complexité supplémentaire. Schneier et Ferguson suggèrent deux possibilités, toutes deux simples: ajouter un octet avec la valeur 128 (hexadécimal 80), suivi d'autant d'octets zéro que nécessaire pour remplir le dernier bloc, ou remplir le dernier bloc avec "n" octets tous avec la valeur "n".


title: Mode d'opération (cryptographie)

text: Les modes CFB, OFB et CTR ne nécessitent pas de mesures spéciales pour gérer les messages dont les longueurs ne sont pas des multiples de la taille du bloc, car les modes fonctionnent en XORant le texte en clair avec la sortie du chiffrement par bloc. Le dernier bloc partiel de texte clair est XORé avec les premiers octets du dernier bloc de flux de clés, produisant un bloc de texte chiffré final de la même taille que le bloc de texte clair partiel final. Cette caractéristique des chiffrements de flux les rend adaptés aux applications qui nécessitent que les données chiffrées en texte chiffré aient la même taille que les données en texte clair d'origine, et aux applications qui transmettent des données sous forme de streaming où il n'est pas pratique d'ajouter des octets de remplissage.


title: Mode d'opération (cryptographie)

text: Un certain nombre de modes d'opération ont été conçus pour combiner secret et authentification dans une seule primitive cryptographique. Des exemples de tels modes sont le "chaînage étendu de blocs de chiffrement" (XCBC), le "chaînage de blocs de chiffrement conscient de l'intégrité" (IACBC), le "mode parallélisable sensible à l'intégrité" (IAPM), OCB, EAX, CWC, CCM et GCM. Les modes de chiffrement authentifiés sont classés en modes monopasse ou en modes double passe. Certains algorithmes de chiffrement authentifiés en un seul passage, tels que le mode OCB, sont grevés de brevets, tandis que d'autres ont été spécifiquement conçus et libérés de manière à éviter une telle charge.


title: Mode d'opération (cryptographie)

text: En outre, certains modes permettent également l'authentification de données associées non chiffrées, et ceux-ci sont appelés schémas "AEAD" (authenticated encryption with associated data). Par exemple, le mode EAX est un schéma AEAD à double passage tandis que le mode OCB est un mode monopasse.


title: Mode d'opération (cryptographie)

text: Le mode Galois/compteur (GCM) combine le mode de chiffrement de compteur bien connu avec le nouveau mode d'authentification Galois. La caractéristique clé est la facilité de calcul parallèle de la multiplication de "champ de Galois" utilisée pour l'authentification. Cette fonctionnalité permet un débit plus élevé que les algorithmes de chiffrement.


title: Mode d'opération (cryptographie)

text: GCM est défini pour les chiffrements par blocs avec une taille de bloc de 128 bits. Le "code d'authentification de message Galois" (GMAC) est une variante d'authentification uniquement du GCM qui peut former un code d'authentification de message incrémentiel. GCM et GMAC peuvent tous deux accepter des vecteurs d'initialisation de longueur arbitraire. GCM peut tirer pleinement parti du traitement parallèle et la mise en œuvre de GCM peut utiliser efficacement un pipeline d'instructions ou un pipeline matériel. Le mode d'exploitation de Radio-Canada entraîne des blocages de pipelines qui nuisent à son efficacité et à son rendement.


title: Mode d'opération (cryptographie)

text: Comme dans CTR, les blocs sont numérotés séquentiellement, puis ce numéro de bloc est combiné avec un IV et chiffré avec un chiffrement de bloc E, généralement AES. Le résultat de ce chiffrement est ensuite XORé avec le texte en clair pour produire le texte chiffré. Comme tous les modes de compteur, il s'agit essentiellement d'un chiffrement de flux, et il est donc essentiel qu'un IV différent soit utilisé pour chaque flux chiffré.


title: Mode d'opération (cryptographie)

text: Les blocs de texte chiffré sont considérés comme des coefficients d'un polynôme qui est ensuite évalué à un point dépendant de la clé H, en utilisant l'arithmétique des corps finis. Le résultat est ensuite chiffré, produisant une balise d'authentification qui peut être utilisée pour vérifier l'intégrité des données. Le texte chiffré contient ensuite l'IV, le texte chiffré et la balise d'authentification.


title: Mode d'opération (cryptographie)

text: Compteur avec code d'authentification de message de chaînage de blocs de chiffrement (compteur avec CBC-MAC ; CCM) est un algorithme de chiffrement authentifié conçu pour assurer à la fois l'authentification et la confidentialité. Le mode CCM n'est défini que pour les chiffrements par blocs d'une longueur de bloc de 128 bits.


title: Mode d'opération (cryptographie)

text: Le vecteur d'initialisation synthétique (SIV) est un mode de chiffrement par blocs résistant à l'utilisation abusive de nonce.


title: Mode d'opération (cryptographie)

text: Le SIV synthétise un vecteur d'initialisation (IV) interne en utilisant la fonction pseudo-aléatoire S2V. S2V est une fonction implémentant une clé de hachage basée sur CMAC.


title: Mode d'opération (cryptographie)

text: SIV chiffre le texte en clair à l'aide de : AES-CTR, du résultat renvoyé par la fonction S2V, la clé de chiffrement (K).


title: Mode d'opération (cryptographie)

text: SIV peut également prendre en charge le chiffrement authentifié externe basé sur un nonce, auquel cas il utilise l'un des champs de "données authentifiés supplémentaires".


title: Mode d'opération (cryptographie)

text: RFC5297 spécifie qu'à des fins d'interopérabilité, c'est le dernier champ de "données authentifiées supplémentaires" qui doit être utilisé comme nonce externe. En raison de l'utilisation de deux clés (la clé d'authentification K et la clé de chiffrement K), les schémas de dénomination pour les variantes SIV AEAD peuvent entraîner une certaine confusion ; par exemple, AEAD_AES_SIV_CMAC_256 fait référence à AES-SIV avec deux clés AES-128 et non AES-256.


title: Mode d'opération (cryptographie)

text: AES-GCM-SIV est un mode de fonctionnement de la norme Advanced Encryption Standard qui offre des performances similaires au mode Galois/compteur (GCM) ainsi qu'une résistance à une mauvaise utilisation en cas de réutilisation d'un nonce cryptographique. La construction est définie dans la RFC 8452.


title: Mode d'opération (cryptographie)

text: "AES-GCM-SIV" synthétise l'IV interne. Il dérive un hachage des données authentifiées supplémentaires et du texte en clair à l'aide de la fonction de hachage POLYVAL Galois. Le hachage est ensuite chiffré par une clé AES et utilisé comme balise d'authentification et vecteur d'initialisation AES-CTR.


title: Mode d'opération (cryptographie)

text: "AES-GCM-SIV" est une amélioration par rapport à l'algorithme très similaire "GCM-SIV", avec quelques très petits changements (par exemple, la façon dont AES-CTR est initialisé), mais qui apporte des avantages pratiques à sa sécurité « Cet ajout permet de chiffrer jusqu'à 2 messages avec la même clé, par rapport à la limitation significative de seulement 2 messages qui étaient autorisés avec GCM-SIV. »


title: Mode d'opération (cryptographie)

text: Il s'agit du mode le plus simple. Le message à chiffrer est divisé en plusieurs blocs qui sont chiffrés indépendament les uns après les autres avec la même clé secrète .


title: Mode d'opération (cryptographie)

text: Le gros défaut de cette méthode est que deux blocs avec le même contenu seront chiffrés de la même manière, on peut donc tirer des informations à partir du texte chiffré en cherchant les séquences identiques. On obtient dès lors un « dictionnaire de codes » avec les correspondances entre le clair et le chiffré d'où le terme "codebook".


title: Mode d'opération (cryptographie)

text: Ce mode est pour ces raisons fortement déconseillé dans toute application cryptographique. Le seul avantage qu'il peut procurer est un accès rapide à une zone quelconque du texte chiffré et la possibilité de déchiffrer une partie seulement des données. Mais un mode bien plus sûr basé sur un compteur permet également ces accès aléatoires et les déchiffrements partiels.


title: Mode d'opération (cryptographie)

text: On chiffre les deux messages suivants avec un mode ECB et un algorithme de chiffrement par bloc qui travaille avec un bloc de deux caractères à la fois. Ce type de fichier pourrait correspondre à une liste de salaires.


title: Mode d'opération (cryptographie)

text: On constate que des paires de caractères apparaissent dans les deux messages chiffrés, il en va de même dans les messages en clair :


title: Mode d'opération (cryptographie)

text: En partant du principe que John connait son salaire, il pourrait deviner le salaire de Jack car la séquence "C9" correspond à "50" et "IO" à "00". John en déduit que le salaire de Jack, chiffré en « C9IOIO » correspond à « 500000 ».


title: Mode d'opération (cryptographie)

text: La vulnérabilité est encore plus flagrante sur une image. En effet, les images sont constituées de nombreuses redondances qui font que des blocs sont chiffrés de la même manière en mode ECB. Dans l'exemple ci-dessous, le chiffrement en ECB est réalisé sur des blocs de 4 pixels. On distingue très nettement les formes du Cervin ainsi que les séparations entre les blocs. Avec un mode plus sûr comme CBC ou CTR, l'image a un contenu aléatoire dont on ne peut tirer aucune information "a priori". Cela ne veut toutefois pas dire que le chiffrement est sûr, des failles importantes peuvent également apparaître dans des schémas qui produisent des sorties aléatoires mais elles ne sont pas nécessairement liées au mode d'opération.


title: Mode d'opération (cryptographie)

text: ECB a d'autres effets négatifs sur l'intégrité et la protection des données. Ce mode est sensible à des « attaques par répétition » : elles consistent à réinjecter dans le système des données identiques à celles interceptées auparavant. Le but est de modifier le comportement du système ou répéter des actions. Par exemple, le jeu vidéo Phantasy Star Online: Blue Burst utilisait le chiffrement Blowfish en mode ECB. Blowfish est un algorithme robuste mais le mode ECB a été la porte ouverte pour diverses tricheries avec par exemple des joueurs qui envoyaient des paquets chiffrés « ennemi vaincu » à plusieurs reprises. Comme le chiffrement était identique pour tous les paquets de ce type, le serveur déclenchait en conséquence l'attribution de points illégitimes.


title: Mode d'opération (cryptographie)

text: Un autre mode aurait pu contrer cela en produisant un chiffrement différent pour chaque paquet. Une modification du flot de données avec un meilleur mode entraîne alors un déchiffrement erroné des données suivantes, une détection de corruption des données ou de fraude est ainsi possible.


title: Mode d'opération (cryptographie)

text: Ce mode consiste à chiffrer le i-ème bloc préalablement combiné par un OU exclusif (XOR) avec le chiffré du bloc précédent et d'un vecteur d'initialisation. Il s'agit d'un bloc de données aléatoires qui permet de commencer le chiffrement du premier bloc et qui fournit ainsi une forme de hasard indépendant du document à chiffrer. Il n'a pas besoin d'être lui-même chiffré lors de la transmission, mais il ne doit jamais être réemployé avec la même clé .


title: Mode d'opération (cryptographie)

text: Un des points négatifs de CBC étant qu'il ne peut pas être parallélisé étant donné que le bloc courant nécessite que le précédent soit chiffré. Il est donc séquentiel.


title: Mode d'opération (cryptographie)

text: Selon l'implémentation qui est faite, le mode CBC peut être vulnérable à la méthode "Padding Oracle" qui permet de retrouver les blocs en clair. Le mode CBC étant un mode de chiffrement par bloc, il est nécessaire d'ajouter du "padding" à la fin de chaque bloc non rempli. Avec une compréhension du fonctionnement du "padding" (PKCS7) et en utilisant les mathématiques modernes, il est possible de retrouver l'ensemble du message en clair.


title: Mode d'opération (cryptographie)

text: Dans le mode CTR (de l'anglais "Counter"), c'est un vecteur d'initialisation concaténé avec un compteur (généralement écrit en binaire) qui est chiffré et qui produit un bloc "pseudo-aléatoire" qui servira à masquer les blocs de message clair par un ou exclusif (XOR) bit-bit comme dans le chiffremnt de Vernam par masque jetable. La suite de bits utilisée pour masquer le message est appelée "suite chiffrante". Ce mode est représentée sur la figure ci-dessous (notez bien que le "Vecteur d'initialisation" - appelé Clé sur le schéma - et le "Compteur" sont à concaténer). Comme dans le mode CBC, le vecteur d'initialisation est ajouté au chiffré et ne doit jamais être réemployé avec la même clé.


title: Mode d'opération (cryptographie)

text: Ce mode combine de nombreux avantages car il est pré-calculable. De plus, il permet un accès aléatoire aux données, est parallélisable et n'utilise que la fonction de chiffrement. Le compteur utilisé peut être une suite pseudo-aléatoire qu'il sera facile de retrouver à partir du vecteur d'initialisation.


title: Mode d'opération (cryptographie)

text: Le mode de chiffrement CFB est un chiffrement par bloc et une combinaison des modes CBC et CTR qui consiste à masquer le i-ème bloc du texte clair par le chiffrement du bloc précédent du texte chiffré.


title: Mode d'opération (cryptographie)

text: Dans ce mode, le flux de clé est obtenu en chiffrant le précédent bloc chiffré. Son grand intérêt est qu'il ne nécessite que la fonction de chiffrement, ce qui le rend moins cher à câbler ou programmer pour les algorithmes ayant une fonction de chiffrement différente de la fonction de déchiffrement (exemple: AES).


title: Mode d'opération (cryptographie)

text: C'est un mode de chiffrement par bloc qui possède les mêmes avantages que CFB. De plus, il est possible de le pré-calculer en chiffrant successivement le vecteur d'initialisation. Il n'est donc sûr que si la fonction de chiffrement alliée à la clé forment une bonne suite pseudo-aléatoire.


title: Mode d'opération (cryptographie)

text: Ce mode est très fragile vis-à-vis d'une attaque au clair. En effet, à l'unique condition de connaître le vecteur d'initialisation d'un message chiffré et de connaitre le clair d'un autre message chiffré, l'attaquant peut reconstituer aisément la chaîne ayant chiffré le premier message et donc déchiffrer ce dernier.


title: Mode d'opération (cryptographie)

text: Cette fragilité se retrouve dans le mode CFB, à ceci près que seul le premier bloc du message peut être reconstitué de cette manière, l'attaquant a besoin de déchiffrer le message bloc à bloc, en fournissant à chaque fois l'ensemble des blocs précédents, de manière à récupérer la chaîne ayant chiffré le bloc suivant (attaque au clair choisi).


title: Mode d'opération (cryptographie)

text: Dans ce mode, applicable à un chiffrement par blocs (ECB, CBC, etc.), les deux derniers blocs sont partiellement combinés de façon à obtenir un message de même taille. Ici, exemple de CTS opérant sur un chiffrement en mode CBC


title: Mode d'opération (cryptographie)

text: Les deux derniers blocs sont échangés et combinés en partie, ce qui nécessitera de les obtenir tous les deux pour en déchiffrer un. CTS n'est pas un mode de chiffrement par flot, mais permet d'éviter l'utilisation de bourrage dans les chiffrements par blocs, et donne une taille de message chiffré égale à la taille du message clair. Il est très utilisé dans les protocoles ou formats ne supportant pas une taille quelconque.


title: Mode d'opération (cryptographie)

text: Le chiffrement OUX est un chiffrement bit à bit qui utilise les propriétés mathématiques de la fonction OU exclusif notamment cette égalité formula_1 ; formula_2 sera le texte à chiffrer et formula_3 sera la clé de chiffrement.


title: Mode d'opération (cryptographie)

text: Dans ce mode, la clé est séparée en deux clés de taille égale, de telle sorte que : clé = clé 1 | clé 2.


title: Mode d'opération (cryptographie)

text: Aucun des modes ci-dessus ne protège l’intégrité du message. Il est généralement bien compris que lorsque des données sont chiffrées, il est presque toujours essentiel de fournir un tel mécanisme, car en son absence, les risques sont grands. Pour ce besoin, on peut utiliser un code d’authentification (HMAC) qui protègera le message chiffré et le vecteur d’initialisation.


title: Mode d'opération (cryptographie)

text: Avant que ce sentiment ne soit largement partagé, il était fréquent de discuter des caractéristiques de « propagation d’erreur ». Il pouvait être observé, par exemple, qu’un bloc d’erreur dans le message chiffré engendrait un bloc d’erreur lors du déchiffrement en mode ECB, alors qu’en mode CBC, la même erreur affectait deux blocs.


title: Mode d'opération (cryptographie)

text: Quoi qu’il en soit, quand une réelle protection d’intégrité est mise en œuvre, de telles erreurs provoqueront (avec une grande probabilité) le rejet du message complet. S'il est souhaitable de tolérer des erreurs aléatoires, le message chiffré devrait se voir appliquer un code de correction d’erreur avant d’être transmis.


title: Mode d'opération (cryptographie)

text: À défaut, des modes d’opération sont conçus spécifiquement pour combiner sécurité et authentification, tels que, par exemple XCBC, IACBC, IAPM, OCB, EAX, CWC ou CCM.


title: Salers (fromage)

text: Le salers est un fromage au lait cru de vache à pâte pressée non cuite français du département du Cantal. L'appellation « salers » est protégée par les labels AOC depuis 1979 et AOP depuis 1996.


title: Salers (fromage)

text: En 2016, le ministère de la Culture inscrit à l'Inventaire du patrimoine culturel immatériel de la France, le savoir-faire lié à l'obtention du salers.


title: Salers (fromage)

text: Le salers est un fromage à pâte ferme, à la croûte sèche, épaisse et fleurie. Sa teneur en matières grasses est de 44 % minimum. Il se présente sous la forme d'un cylindre de dimensions variables, de de diamètre, pesant de .


title: Salers (fromage)

text: L'origine du salers remonte au temps où les troupeaux passaient la période du printemps à l'automne en estive. Les vachers s'occupaient des troupeaux, de la traite et de la fabrication du fromage. Aujourd'hui, la pratique de la transhumance est presque tombée en désuétude, mais le salers bénéficie toujours de la richesse de la flore du Massif central et de sa diversité. Les propriétés des terres volcaniques des monts du Cantal, riches en acide phosphorique, en potasse et en magnésium apportent aux pâturages des qualités propices à l'élaboration du salers.


title: Salers (fromage)

text: Le fromage appelé aujourd'hui « salers » est la forme ancestrale qui était la norme pour les fourmes produites dans les burons pendant la période d’estive. La fabrication du salers ne peut se faire que pendant la période de mise à l’herbe des vaches entre le et le . Pour bénéficier de l'appellation « salers », le lait cru et entier doit être transformé à la ferme tout de suite après la traite et ne peut être refroidi puis réchauffé.


title: Salers (fromage)

text: Il est identifié par une marque d'identification rouge en plastique qui reprend les initiales de Salers (SA), le n° d’identifiant du producteur fermier et le quantième de fabrication et par une empreinte Salers-Salers gravée en creux sur l'une des faces du fromage. En outre, si le troupeau est composé de vaches de race salers, l'agriculteur ajoute la mention Tradition Salers en relief ainsi que des représentations de tête de vache salers sur le côté.


title: Salers (fromage)

text: De fortes contraintes d'élevage et de transformation préservées par le cahier des charges de l'AOP ont su conserver l'identité de ce fromage et le savoir-faire des paysans. Il fait partie des cahiers des charges les plus stricts des AOP fromagères.


title: Salers (fromage)

text: Le salers est un fromage exclusivement issu de transformation fermière (chaque agriculteur-fromager élabore donc des fromages aux arômes spécifiques) et de lait cru de vache non normalisé en taux protéique et de matière grasse. Le cahier des charges n'impose pas que les vaches soient de race salers.


title: Salers (fromage)

text: Le lait produit, encore chaud, est immédiatement transformé sur les terres de la ferme. Aucune réfrigération du lait ni donc réchauffage n'est accepté. La période de transformation du lait se situe uniquement du au , lorsque les vaches pâturent les pelouses des parcours. Cette période peut être réduite selon l'altitude, mais depuis 1979, il n'y a plus d'altitude minimum pour les pâturages.


title: Salers (fromage)

text: Lors de la traite, le lait est collecté obligatoirement dans un récipient en bois appelé "gèrlo". Il se charge alors d'un microbiote vivant dans le bois de celle-ci. Cette particularité est également déterminante pour l'obtention de goûts spécifiques.


title: Salers (fromage)

text: Ce fromage est fabriqué dans l'ensemble du département du Cantal mais aussi dans une partie des départements de la Corrèze, de l'Aveyron, du Puy-de-Dôme et de la Haute-Loire.


title: Salers (fromage)

text: Les salers d'autrefois tendent à être remplacées par d'autres races qui produisent plus de lait et ne nécessitent pas la présence du veau pour amorcer la traite, telles que la montbéliarde, l'abondance ou la simmental.


title: Salers (fromage)

text: Certains éleveurs producteurs fermiers sont restés attachés à la race salers pour la fabrication traditionnelle du fromage salers. Ils ont obtenu de l'administration française, par décret, le droit à une appellation protégée spécifique matérialisée par l'empreinte en relief Tradition Salers sur leur fourmes, ainsi que par des représentations de têtes de vaches salers sur le côté de celles-ci.


title: Salers (fromage)

text: Il ne reste aujourd’hui qu’une soixantaine de producteurs de lait de vache de race salers. Leur lait peut être utilisé aussi bien pour la fabrication du salers que du cantal, du saint-nectaire ou d'autres fromages.


title: Salers (fromage)

text: Le lait est entreposé dans la "gèrlo" (« gerle » en français) lors de la traite effectuée par le ou les éleveurs ; le microbiote natif de ce lait cru s’enrichit alors des micro-organismes hébergés dans le bois du contenant.


title: Salers (fromage)

text: La fabrication du « fromage de Salers » est une pratique répertorié à l'inventaire du patrimoine culturel immatériel en France en 2016.


title: Zakaria Labyad

text: Zakaria Labyad (né le à Utrecht (Pays-Bas), est un footballeur international marocain, qui évolue au poste de milieu de terrain. Il possède également la nationalité néerlandaise.


title: Zakaria Labyad

text: Formé au PSV Eindhoven, il remporte la Coupe des Pays-Bas dans la saison 2011-2012 et joue la saison qui suit avec le Sporting Portugal, club avec lequel il ne s'imposera pas en tant que titulaire. Il est prêté pendant deux saisons au Vitesse Arnhem, réalisant de belles prestations mais sans trouver de place en tant que titulaire. Le Sporting Portugal prête de nouveau le joueur au Fulham FC où il ne jouera que très peu. En 2017, le FC Utrecht achète Labyad et titularise le joueur dans tous les matchs. Dans ce club, le joueur se révélera aux côtés de Yassin Ayoub et se verra transféré dans le prestigieux club de l'Ajax Amsterdam pour la saison 2018-19.


title: Zakaria Labyad

text: Après avoir honoré plusieurs fois l'équipe des Pays-Bas des jeunes entre 2008 et 2010, le joueur tranchera définitivement en faveur du Maroc en 2011.


title: Zakaria Labyad

text: Zakaria Labyad naît à Utrecht aux Pays-Bas de parents marocains originaires de Zeghanghane dans la province de Nador. Comme beaucoup de footballeurs, il apprend à jouer au foot dans son quartier à Utrecht. Etant un grand fan du club du FC Utrecht, il se rend quotidiennement au Stade Galgenwaard pour voir jouer son idole qu'était Dirk Kuyt. Lors d'une journée d'événement organisé par le club du FC Utrecht, il fut appelé pour jouer avec le club amateur du USV Elinkwijk. Ayant fait bonne impression aux entraîneurs du club John Veldman et Ali Afellay (grand frère de Ibrahim Afellay), il commencera sa carrière de footballeur dans ce club amateur en tant que gardien de but. Après plusieurs entraînements, l'entraîneur fera le choix de le faire jouer en tant que milieu de terrain. Ali Afellay présentera Labyad au grand club du PSV Eindhoven mais le club n'a pas eu d'intérêts en lui. Il finira quelques années plus tard, en 2004, à être testé dans le club d'Eindhoven. Il fera ses débuts dans l'académie du PSV Eindhoven aux côtés d'Ibrahim Afellay et Youness Mokhtar, évoluant avec Zakaria Labyad dans le même club comme dans la même sélection des Pays-Bas -15 ans en 2008.


title: Zakaria Labyad

text: Il fait sa première apparition en équipe première le en entrant en fin de match en Ligue Europa face à Hambourg SV. Après 19 apparitions toutes compétitions confondues durant les saisons 2009-2010 et 2010-2011 dans laquelle il remportera la Coupe des Pays-Bas, Labyad s'impose en tant que titulaire lors de la saison 2011-2012 durant laquelle il prend part à 48 matchs et marque 13 buts. À la suite d'un problème de prolongation de son contrat lors de la saison 2011-2012, le joueur sera mis parmi les joueurs en départ du club. Malgré cela, le PSV Eindhoven convoquera quand même l'international marocain pour prendre part à un entraînement avec l'équipe A. Ce dernier refusera de rejoindre l'équipe du PSV Eindhoven, postant sur Twitter une photo où il est sur son lit. Un jour après, le club du Sporting Portugal révélera publiquement l'arrivée de Zakaria Labyad au sein du club portugais.


title: Zakaria Labyad

text: Au début d', Labyad signe un contrat de cinq ans en faveur du Sporting Portugal, le transfert prenant effet le juillet. Le média néerlandais "PowNed" révélera que le père de Zakaria, Mohamed Labyad était devenu après le transfert de son fils au Portugal, millionnaire en euros.


title: Zakaria Labyad

text: Il dispute son premier match officiel sous les couleurs du Sporting le sur la pelouse du Vitória SC à Guimarães. Le , il inscrit son premier but avec le Sporting, en Ligue Europa contre le club hongrois de Videoton (victoire 2 à 1 du Sporting). Le , il inscrit son premier but dans le championnat portugais sur la pelouse du SC Olhanense (victoire 2 à 0 du Sporting), ouvrant le score dès la d'une belle frappe de l'extérieur de la surface. Homme du match, il délivra également une passe décisive dans cette rencontre. Voulant retourner au PSV Eindhoven pour le manque de temps de jeu au Sporting Portugal, le club néerlandais refusera la demande de Zakaria. En fin de saison, le joueur sera courtisé par le FC Porto.


title: Zakaria Labyad

text: La saison 2013-2014 est plus compliquée pour Labyad. Assez décevant lors de sa première saison, il refuse de baisser son important salaire, et est ainsi placé immédiatement sur la liste des transferts, et passe la première partie de saison écarté de l'équipe première. Au mois de janvier, il est prêté pour une durée d'un an et demi au club de Vitesse Arnhem aux Pays-Bas. Le , il marque son premier but face à NAC Breda. Une semaine plus tard, il marque son deuxième but face à son ancienne équipe le PSV Eindhoven en offrant l’égalisation. Et le , il marque son dernier but de la saison face à FC Utrecht en offrant aussi l'égalisation. Le lors de sa deuxième saison avec le Vitesse, il marque un doublé face à Cambuur Leeuwarden lors de la deuxième journée du Championnat des Pays-Bas. Le premier but il égalise et le deuxième but il offre la victoire mais pas pour longtemps puisque le match termine par un nul (2-2). Le , lors d'un match de la KNVB Beker face à l'Ajax Amsterdam à l'Amsterdam Arena, il marque le deuxième but de la rencontre d'une frappe extraordinaire de 25 métrés qui touche la barre transversale où son équipe sortira vainqueur sous un score lourd (4-0) pour se qualifier pour les quarts de finale de la coupe des Pays Bas. Le , avant de quitter le Vitesse Arnhem, il marque le quatrième but de la rencontre face au SC Heerenveen lors des qualifications de la Ligua Europa et se qualifie en remportant le match 5-2.


title: Zakaria Labyad

text: Dès la fin du prêt avec le Vitesse Arnhem, Labyad revient au Sporting Portugal lors de l'arrivée du nouvel entraîneur, Jorge Jesus qui a insisté sur le retour de Labyad en lui promettant plus de temps de jeu. Le joueur finira par être relégué en équipe B, évoluant en deuxième division portugaise. Il sera titularisé lors de 14 matchs et marquera 3 buts. Après être passé de l'Eredivisie au deuxième division portugaise, le joueur réclamera vouloir quitter le club le plus vite possible.


title: Zakaria Labyad

text: Le premier , le joueur sera une nouvelle fois prêté pour une demi-saison avec le Fulham FC, club évoluant en Championship. La joie du jeune Zakaria Labyad, ayant comme objectif de prouver son talent lors de cette mi-saison 2015-16, sera de courte durée vu qu'il montera sur le terrain seulement deux fois en 5 mois.


title: Zakaria Labyad

text: Après avoir passé une demi-année sans club, Labyad signe le un contrat jusqu'en 2022 au sein du club du FC Utrecht évoluant en Eredivisie. Il retrouvera dans ce club son ex-entraîneur du PSV Eindhoven, Erik Ten Hag ayant une grande confiance envers le jeune néerlando-marocain. Zakaria renaîtra dans le championnat néerlandais en étant titularisé à chaque match de championnat ainsi que de la Coupe des Pays-Bas. Il jouera la Ligue Europa avec le FC Utrecht lors de la saison 2017-18.


title: Zakaria Labyad

text: A l'occasion de son premier match avec le FC Utrecht, il rentre en jeu en à la 116ème minute en remplaçant Wout Brama dans un match de la Coupe des Pays-Bas face au Cambuur Leeuwarden. Le , titularisé dans un match formant un trio Yassin Ayoub - Zakaria Labyad - Sofyan Amrabat, il marque son premier but avec le FC Utrecht dans un match de championnat face au NEC Nimègue sur une passe décisive de Gyrano Kerk. Après avoir terminé la saison 2017-18 sur un nombre de 40 matchs et 19 buts, le joueur attirera l'intérêt de plusieurs clubs comme le PSV Eindhoven, l'Ajax Amsterdam ou encore Arsenal et aura même interpellé l'entraîneur français Hervé Renard avec lequel il sera convoqué pour deux matchs amicaux avec le Maroc face à la Serbie et l'Ouzbékistan en . Le , Zakaria Labyad jouera son dernier match avec le FC Utrecht, notamment face au Vitesse Arnhem (défaite, 1-2).


title: Zakaria Labyad

text: En , Zakaria Labyad signe un contrat de 4 ans avec l'Ajax Amsterdam pour un montant de 6 millions d'euros. Il retrouvera encore une fois son ex-entraîneur du PSV Eindhoven et du FC Utrecht, Erik Ten Hag arrivé au club au début de 2018. Il évoluera avec l'Ajax Amsterdam en tant qu'ailier gauche. Le , Zakaria Labyad fait ses débuts officiels avec l'Ajax Amsterdam face au Standard de Liège en remplaçant Hakim Ziyech à la 73ème minute (match nul, 2-2).


title: Zakaria Labyad

text: A l'occasion de sa première titularisation en match officiel, il est titularisé par Erik ten Hag pour prendre part au premier match de l'Ajax en KNVB Beker. Il marquera dans ce match ses deux premiers buts face au HVV Te Werve (victoire, 0-7). Le joueur, pensant décrocher une place parmi les titulaires, avec le départ (annulé) de son coéquipier Hakim Ziyech, se verra commencer chaque match sur le banc lors de la saison 2018-19.


title: Zakaria Labyad

text: Zakaria Labyad profite de la blessure de David Neres en fin d'année 2019 pour des places de titulaires en Eredivisie et en Ligue des champions. Il marque son premier but de la saison 2019-2020 face au Heracles Almelo.


title: Zakaria Labyad

text: Le 18 avril 2021, à l'occasion de la finale de la Coupe des Pays-Bas, Zakaria Labyad commence le match sur le banc face au Vitesse Arnhem. Il remporte pour la deuxième fois la Coupe des Pays-Bas après une victoire de son équipe sur le score de 2 à 1 au Stade Feijenoord. Le 2 mai 2021, il remporte officiellement le titre des Pays-Bas après une victoire de 4-0 contre le FC Emmen. Lors de ce match, Zakaria Labyad est gardé sur le banc pendant 90 minutes, mais fête tout-de-même le sacre avec ses coéquipiers à la Johan Cruyff Arena.


title: Zakaria Labyad

text: Le 16 mai 2021, il dispute son dernier match sous le maillot ajacide contre le Vitesse Arnhem en entrant en jeu à la 85ème minute à la place de Dušan Tadić (victoire, 1-3). Il termine la saison à la première place du championnat avec 88 points devant le PSV Eindhoven (72 points) et l'AZ Alkmaar (71 points). Il comptabilise un nombre de 28 matchs disputés dont 21 en championnat, cinq en Ligue Europa et deux en Coupe des Pays-Bas.


title: Zakaria Labyad

text: Après avoir porté le maillot des Pays-Bas en moins de 17 ans, Zakaria Labyad opte pour la nationalité sportive marocaine. D'abord convoqué en équipe du Maroc espoirs, il est sélectionné pour la première fois par Pim Verbeek dans l'équipe du Maroc olympique en .


title: Zakaria Labyad

text: Le , Labyad honore sa première sélection en A à l'occasion du match amical face au Burkina Faso (victoire 2-0).


title: Zakaria Labyad

text: Convoqué avec l'équipe du Maroc pour le tournoi masculin de football aux Jeux olympiques de 2012, Labyad se distingue dès le premier match en délivrant une passe à Abdelaziz Barrada et en marquant face au Honduras le (2-2). Il termine avec le Maroc olympique avec 7 buts en 9 matchs et 2 passes décisives.


title: Zakaria Labyad

text: Deux ans après, convoqué par Badou Zaki, il figure dans la liste des 24 sélectionnés des Lions de l'Atlas pour affronter le Bénin pour un match amical qui s'est terminé sur un large score de 6-1 en faveur du Maroc où il a été l'auteur de 2 passes décisives. Pré-sélectionné par Hervé Renard pour prendre part à la Coupe du monde 2018, le joueur ne sera finalement pas retenu dans la liste finale, contrairement à ses coéquipiers Hakim Ziyech et Noussair Mazraoui (réserviste).


title: Alfa Romeo Tonale

text: Anticipé par le concept-car du même nom présenté en mars 2019 au Salon international de l'automobile de Genève, le Tonale, comme le Stelvio, tire également son nom d’un col alpin italien.


title: Alfa Romeo Tonale

text: Le Tonale fait suite à un long projet de SUV compact Alfa Romeo, envisagé depuis le concept car Kamal de 2002 sans jamais avoir été conduit en série. Le développement du Tonale, de série, qui a duré trois ans sous le code de développement 965, a connu plusieurs et nombreux reports, initialement dus à des retards et reports lors des phases de conception, puis à la pandémie de Covid-19 et à la suite de la crise des micropuces, qui ont à plusieurs reprises reporté ses débuts. Le dévoilement officiel de la voiture, initialement prévu pour 2021, a ensuite été reporté début 2022; La Tonale est présentée le au Musée Alfa Romeo d’Arese (Museo Storico Alfa Romeo) en Italie.


title: Alfa Romeo Tonale

text: Il s’agit de la première Alfa Romeo routière à être propulsée par des moteurs hybrides à la fois légers et rechargeables et la première a être disponible uniquement avec une boîte de vitesses automatique. Il s’agit également du premier crossover intermédiaire à moteur transversal et traction avant de la société Alfa. Le Tonale est l’une des première voitures de série à faire ses débuts avec la technologie des jeton non fongible (NFT) : cela permet de connecter la voiture à un certificat électronique NFT unique, ce qui permet d’avoir un registre numérique secret et non modifiable sur lequel y est signalé toutes les informations et données principales de la voiture.


title: Alfa Romeo Tonale

text: Elle est construite dans l'usine Stellantis de Pomigliano d’Arco, près de Naples, en Italie. Sa production démarre à la fin du mois de . La Tonale arrive en concessions à partir de juin 2022.


title: Alfa Romeo Tonale

text: En août 2022, le constructeur automobile américain Dodge (qui fait partie de Stellantis tout comme Alfa Romeo) présente une version rebadgée de l'Alfa Romeo Tonale, le Dodge Hornet.


title: Alfa Romeo Tonale

text: La face avant reprend certains éléments des modèles historiques d’Alfa Romeo : notamment les phares à LED, de facto légèrement modifiés par rapport à ceux du Tonale Concept de trois ans plus tôt, qui sont constitués de 3 phares distincts et qui rappellent, par leur forme, ceux de la SZ (1989), du concept 164 Proteo (1991) et de la Brera (2005). De plus, le Tonale est la première voiture de la maison italienne à avoir des phares avec la technologie à matrice LED, développés par Marelli.


title: Alfa Romeo Tonale

text: L’intérieur se caractérise par l’absence d’instruments analogiques : à leur place on trouve un tableau de bord, caractérisé par un design de style "télescope", avec un écran numérique de 12,3" associé à un deuxième affichage de type écran tactile de 10,25 pouces sur le dessus du tableau de bord, dérive de celui de la Fiat 500e, pour contrôler le système multimédia Android Automotive.


title: Alfa Romeo Tonale

text: Bien qu'Alfa Romeo ait rejoint l'escarcelle du groupe Stellantis, les études de conception du Tonale ont débuté avant la fusion des groupes FCA et PSA, aussi la Tonale repose sur la plateforme technique FCA Small Wide du Jeep Compass de seconde génération et non sur une plateforme Stellantis.


title: Alfa Romeo Tonale

text: Le coffre offre un volume de 500 litres sur la Tonale Hybrid ou diesel contre 400 sur l'hybride rechargeable.


title: Alfa Romeo Tonale

text: Alfa Romeo propose différents modes de conduite sur la Tonale, avec un système baptisé "DNA" : Advanced Efficiency, Normal, Dynamic.


title: Alfa Romeo Tonale

text: La Tonale est disponible en versions hybride, hybride rechargeable (Plug-in Hybrid), essence simple pour certains marchés et diesel.


title: Alfa Romeo Tonale

text: En entrée de gamme, la Tonale reçoit un moteur 4-cylindres 1.5L Hybrid de associé à la boîte robotisée à double embrayage Alfa Romeo TCT à 7 rapports et un moteur électrique "P2" de 48 volts de et de couple.


title: Alfa Romeo Tonale

text: La seconde motorisation reprend le 4-cylindres 1.5L Hybrid qui est équipé d'un turbocompresseur à géométrie variable VGT (Variable-Geometry Turbo) pour une puissance de .


title: Alfa Romeo Tonale

text: Le haut de gamme Plug-in Hybrid e-Q4 associe un 4-cylindres 1.3 l MultiAir de à l'avant avec un moteur électrique de à l’arrière - provenant de la Fiat 500 électrique - pour une puissance cumulée de transmise aux quatre roues via une boîte de vitesses automatique à six rapports. La Tonale hybride rechargeable est dotée une batterie de lui offrant une autonomie de en 100 % électrique.


title: Alfa Romeo Tonale

text: Le tableau ci-dessous regroupant les tarifs de la Tonale concerne le marché français, au 16 mai 2022:


title: Aline Afanoukoé

text: Aline Afanoukoé, née en 1974, est une journaliste, chroniqueuse et animatrice de radio, de télévision, comédienne, disc jockey et directrice artistique française.


title: Aline Afanoukoé

text: Aline Afanoukoé, née en 1974, grandit à Villeneuve-la-Garenne, et fait des études de lettres modernes et d'art théâtral, avec notamment pour sujet de son mémoire « La place des comédiens noirs en France ».


title: Aline Afanoukoé

text: À partir de 1999, après un stage chez la station, elle travaille pendant 10 ans à Radio Nova, animant des émissions musicales, durant lesquelles elle découvre de nombreux chanteurs, dont Ayọ et Justice. Elle est ainsi amenée à présenter "les Novamix", "les Nuits Zébrées" et "Le Deuxième Sous-Sol du Grand Magasin", émission dans laquelle elle s'entretient avec une personnalité dans l'obscurité totale.


title: Aline Afanoukoé

text: Aline Afanoukoé présente également "Top 50" et "Le Top d'Aline" sur Europe 1. Elle intervient également sur cette même station en tant que chroniqueuse dans l'émission "Café Culture" animé par Pierre de Vilno. À l'été 2011, elle présente, sur Europe 1, "Mes Tops à moi". Peu après, elle disparaît des ondes d'Europe 1 avec les émissions "Café Culture", "Top 50" et "Le Top d'Aline" supprimées sans explication. Pierre de Vilno devient aussi le présentateur des flashs d'informations ; le PDG d'Europe 1 souhaitant officiellement recentrer la radio sur ses fondements, l'information et l'actualité.


title: Aline Afanoukoé

text: Aline Afanoukoé intervient, de septembre à , dans l'émission "Les Affranchis" présentée par Isabelle Giordano sur France Inter ; Giordano déclare à cette occasion qu'elle apprécie beaucoup Afanoukoé et qu'elle voulait travailler avec elle depuis longtemps. Aline Afanoukoé est présente de nouveau sur France Inter durant la deuxième saison de l'émission "Si tu écoutes, j'annule tout", en 2015-2016, intervenant comme chroniqueuse musicale.


title: Aline Afanoukoé

text: Durant l'été 2016, elle anime l'émission musicale "Les Soirées de l'Été", sur France Inter, et à partir de , elle anime l'émission "Playlist", sur France Inter également.


title: Aline Afanoukoé

text: À partir de , elle remplace Mathilde Serrell sur France Inter pour la chronique "Le mur du son" dans Le 7/9


title: Aline Afanoukoé

text: Le , elle rejoint l'équipe de "Par Jupiter !", émission phare de France Inter le temps d'une chronique musicale évoquant le parcours de James BKS, puis reprend une chronique régulière à partir de septembre 2021.


title: Aline Afanoukoé

text: Aline Afanoukoé anime d'abord des magazines sur les chaînes de télévision France 5 et Voyage. À partir de , elle présente le magazine "L'Œil en coulisse", sur France 2. Toujours en 2011, sur la même chaîne, elle anime avec Marie Drucker les "Victoires de la Musique". Entre 2011 et 2012, elle anime avec Fred Musa plusieurs émissions culturelles, sur France Ô :


title: Aline Afanoukoé

text: En , Aline Afanoukoé présente l'émission musicale "Aline au pays des merveilles", sur France Ô, dans laquelle elle traite de l'actualité musicale française et internationale, en recevant des artistes de tous styles musicaux tels que Gilberto Gil, Manu Dibango, Nas, Metronomy, Archive, Sébastien Tellier, Afrika Bambaataa ou encore Bobby Womack. Le programme s'arrête en 2013. En , elle anime l'émission "Soul Nation", en hommage au programme musical Soul Train, sur France Ô.


title: Aline Afanoukoé

text: En 2013, elle apparaît dans le documentaire "The Parisienne", sur Canal+. Dans le cadre du programme "Palace of Soul", Aline Afanoukoé présente, en , sur Arte, la collection documentaire "Les Années Soul Train", toujours en hommage à Soul Train. Depuis 2013, Aline Afanoukoé anime l'émission musicale mensuelle "Le Ring", sur France Ô, dans l'ambiance d'une salle de boxe : elle présente et s'entretient avec 2 artistes qui, ensuite, interprètent leurs chansons sur scène.


title: Aline Afanoukoé

text: En 2014, elle apparaît dans la saison 2 de la série Caïn, sur France 2. Aline Afanoukoé présente les émissions thématiques "Great Black Music", "Marvin Gaye, 30 ans déjà", "Les Divas de la Black Music" et "Great Black Music : Nuit des Divas" en 2014, sur France Ô. De 2014 à 2015, elle intervient en tant que chroniqueuse dans l'émission "Un Soir à la Tour Eiffel", présentée par Alessandra Sublet, le mercredi en deuxième partie de soirée, sur France 2.


title: Aline Afanoukoé

text: En , elle fait partie du "TVLab", le concours de programmes de flux TV de France 4, présenté par Julia Molkhou. Elle y est membre du jury, présidé par Pierre Lescure, en compagnie notamment de Leïla Kaddour-Boudadi, Olivier Delacroix et Natoo. En 2015, Aline Afanoukoé est chroniqueuse dans "Folin Hebdo", un talk-show présenté par Sébastien Folin et diffusé sur France Ô. À cette occasion, elle retrouve Leïla Kaddour-Boudadi.


title: Aline Afanoukoé

text: En 2016, elle présente la saison 3 de l'émission musicale Music Explorer, sur France Ô. En , Aline Afanoukoé devient chroniqueuse dans "Actuality", l'émission présentée par Thomas Thouroude, du lundi au vendredi à 17h45, sur France 2.


title: Aline Afanoukoé

text: Aline Afanoukoé s'initie au théâtre, à l'été 2013, en jouant Carise dans "La Dispute", de Marivaux, au Festival off d'Avignon, puis en 2014, en jouant dans "No Love ?" au théâtre Montmartre-Galabru, dans une adaptation des textes de Xavier Durringer. Le , elle est la directrice artistique de la soirée d’inauguration de l’exposition Seydou Keïta, au Grand Palais de Paris, et le , elle présente le de la création musicale, dans les salons de l’hôtel de ville de Paris.


title: Giuseppe Tomasi di Lampedusa

text: Giuseppe Tomasi, prince de Lampedusa, duc de Palma, baron de Montechiaro et de la Torretta, grand d'Espagne de première classe, né le à Palerme, en Sicile, et mort le à Rome, est un gentilhomme sicilien et un écrivain italien, auteur d'un seul roman, "Le Guépard", publié en 1958 à titre posthume.


title: Giuseppe Tomasi di Lampedusa

text: S'il se passionna très tôt pour la littérature, il ne vint que tardivement à l'écriture. D'un caractère taciturne et solitaire, il passa une grande partie de sa vie à lire. Se souvenant de sa propre enfance, il écrivit :


title: Giuseppe Tomasi di Lampedusa

text: Giuseppe Tomasi di Lampedusa est le fils de Giulio Maria Tomasi, frère du ministre Pietro Tomasi della Torretta, et de Beatrice Mastrogiovanni Tasca di Cutò. Resté enfant unique après la mort de sa sœur Stefania, Giuseppe est très attaché à sa mère, femme de forte personnalité qui exerça une grande influence sur l'écrivain, contrairement à son père, un homme de nature froide et distante. Pendant son enfance, sa mère lui enseigne le français et sa vie se déroule entre le palais de Palerme et celui de Santa Margherita di Belice, où il passe de longues vacances. À partir de 1911, il fréquente un lycée à Rome puis à Palerme. En 1915, il s'inscrit à la faculté de droit de Rome.


title: Giuseppe Tomasi di Lampedusa

text: Cependant, il ne termine pas ses études car il est appelé sous les drapeaux lors du basculement du royaume d'Italie dans la Triple-Entente et sert dans l'artillerie comme officier. À la défaite de Caporetto (novembre 1917), il est fait prisonnier par les Autrichiens mais s'évade, rejoignant à pied Trieste occupé par l'armée italienne. Après sa démission de l'armée avec le grade de lieutenant en 1920, il retourne en Sicile alternant villégiature, voyages (toujours en compagnie de sa mère) et études sur la littérature.


title: Giuseppe Tomasi di Lampedusa

text: Il se marie à Riga en 1932, avec Alexandra von Wolff-Stomersee (1894-1982), fille d'un noble letton d'origine allemande et de la cantatrice Alice Barbi. Ils vivent à Palerme avec sa mère, mais bientôt l'incompatibilité de caractère entre les deux femmes pousse Alexandra à retourner en Lettonie. En 1934, son père meurt et Giuseppe Tomasi hérite du titre. En 1940, à la tête des exploitations agricoles familiales et seul fils de la famille, il est exempté de service.


title: Giuseppe Tomasi di Lampedusa

text: Il se réfugie avec sa mère à Capo d'Orlando, où Alexandra les rejoint (les pays baltes viennent d'être envahis par l'URSS). La guerre détruit ses palais, faisant naître en lui la profonde nostalgie et le détachement ironique des biens matériels qui baignent son roman. À la mort de sa mère en 1946, Tomasi di Lampedusa retourne vivre avec sa femme à Palerme.


title: Giuseppe Tomasi di Lampedusa

text: En 1953, Lampedusa commence à fréquenter un groupe de jeunes intellectuels, dont Gioacchino Lanza, pour lequel il se prend d'affection et qu'il adopte quelques années plus tard, ainsi que Francesco Orlando. Tomasi di Lampedusa, souvent invité par son cousin, le poète Lucio Piccolo, se rend en 1954 à San Pellegrino Terme pour assister à une conférence littéraire.


title: Giuseppe Tomasi di Lampedusa

text: C'est au retour de ce voyage qu'il aurait commencé à écrire "Le Guépard", qu'il termine deux ans plus tard, en 1956. Jusqu'à sa mort, le roman est refusé par les maisons d'édition, ce qui remplit l'auteur d'amertume. En 1957, il apprend qu'il est atteint d'un cancer du poumon.


title: Giuseppe Tomasi di Lampedusa

text: Giuseppe Tomasi di Lampedusa meurt le à Rome, au de la piazza Indipendenza, chez Olga Wolff von Stomersee, sa belle-sœur et épouse du diplomate Augusto Biancheri Chiappori, sans même savoir que son roman sera publié. Comme son personnage romanesque, le prince Salina, il meurt en juillet et loin de sa maison. L'auteur est inhumé, ainsi que le sera son épouse, dans le cimetière des capucins de Palerme.


title: Giuseppe Tomasi di Lampedusa

text: "Le Guépard" est publié en 1958 à titre posthume. Le manuscrit ayant été envoyé après la mort de Lampedusa à Giorgio Bassani, directeur éditorial des Éditions Feltrinelli, celui-ci approuve sa publication, rectifiant ainsi les erreurs de jugement des éditeurs qui l'avaient refusé. En 1959, "Le Guépard" remporte le prix Strega.


title: Giuseppe Tomasi di Lampedusa

text: Giuseppe Tomasi di Lampedusa est l'auteur d'un seul roman, "Le Guépard", paru après sa mort en 1958, d'un recueil de nouvelles, "Le Professeur et la Sirène" et d'essais sur des auteurs comme Shakespeare, Gustave Flaubert ou Stendhal, ou consacrés à la littérature française du et à la littérature anglaise — toutes études qui sont en fait l'édition de ses conférences littéraires qu'il donnait bénévolement aux étudiants, le plus souvent dans son appartement de Palerme (et dont il n'était pas prévu à l'origine qu'elles soient publiées).


title: Giuseppe Tomasi di Lampedusa

text: Dans "Le Guépard", Lampedusa se montre un observateur avisé de la haute société sicilienne, de ses rituels sociaux et de la façon dont ses membres essaient de suivre l'évolution sociale et politique. Ses personnages sont directement issus de sa famille et de son entourage (le personnage du prince Salina est inspiré de l'aïeul de l'auteur et Tancredi Falconeri de son fils adoptif, Gioacchino Lanza ; par un clin d'œil, Luchino Visconti fait apparaître un personnage de ce nom dans son film au début de la scène du bal) et son regard ironique est également empreint de mélancolie devant le spectacle d'un monde qui finit.


title: Giuseppe Tomasi di Lampedusa

text: En 1963, le roman, dont la parution en Italie fut un véritable événement littéraire, est l'objet d'un film, réalisé par Luchino Visconti avec, notamment, Burt Lancaster, Alain Delon et Claudia Cardinale, qui reçut la Palme d'or au festival de Cannes 1963. Le roman avait connu un très grand succès en librairie, mais son adaptation au cinéma par un grand maître du le fit accéder au rang d'œuvre mythique.


title: Giuseppe Tomasi di Lampedusa

text: En 2007, les éditions du Seuil publient en France une nouvelle traduction — due à Jean-Paul Manganaro — de ce roman qui fait désormais figure de classique. Le traducteur a travaillé sur le texte établi en 1969 par Carlo Muscetta, considéré comme le plus fidèle au projet de Lampedusa. Cette édition est caractérisée par l'ajout d'un chapitre inédit.


title: Giuseppe Tomasi di Lampedusa

text: "Le Professeur et la Sirène" est un recueil de quatre nouvelles qui contient notamment les premiers chapitres des mémoires de l'auteur, « Les Lieux de ma première enfance », ainsi que le premier chapitre de ce qui est considéré comme un projet de suite du "Guépard" : « La Matinée d'un métayer ».


title: Microfinance

text: Les services de microfinance fournissent un ensemble de produits financiers aux personnes exclues du système financier classique ou formel. Ils concernent en général les habitants pauvres des pays en développement.


title: Microfinance

text: De façon plus générale, la microfinance réfère à une vision du monde où « le maximum de foyers pauvres ou assimilés peuvent avoir un accès permanent à une gamme de services financiers de grande qualité et adaptés à leurs besoins, incluant non seulement le crédit mais aussi l'épargne, l'assurance et les transferts de fonds ».


title: Microfinance

text: D'une façon plus restrictive, la microfinance se réfère à un certain nombre d'institutions privées ou publiques qui se réclament de la microfinance.


title: Microfinance

text: Normalement, les banques ne fournissent pas de services financiers à des clients dépourvus d'un minimum de revenus. Pour gérer un compte client, ces mêmes banques doivent supporter un coût fixe assez substantiel qui ne dépend pas du montant des sommes d'argent mises en jeu. Par exemple, le total des profits dégagés par une centaine de crédits de euros chacun est à peu près égal au profit dégagé par un crédit de euros, alors que la gestion de cent crédits implique cent fois plus de travail et de diverses dépenses que la gestion d'un seul. La même équation de base régit l'économie d'autres services financiers. Il y a un seuil de rentabilité associé au crédit ou au dépôt qui veut dire que la banque perd de l'argent lorsqu'elle effectue une transaction au-dessous d'un certain montant. Les besoins financiers des pauvres se situent généralement au-dessous de ce seuil.


title: Microfinance

text: De plus les pauvres ne possèdent pas suffisamment de biens qui puissent être considérés comme un collatéral, c'est-à-dire qui puissent servir de garantie. Même lorsqu'ils possèdent leurs terres, ils n'en ont souvent aucun titre de propriété. Cela a été particulièrement bien étudié par l'économiste Hernando de Soto. Cela implique que les banques n'ont pratiquement pas de recours contre les emprunteurs défaillants.


title: Microfinance

text: D'un point de vue plus général, on a longtemps accepté l'idée que le développement d'un système financier national prospère est un objectif intermédiaire important qui peut ensuite servir de catalyseur pour le développement économique national qui est l'objectif final (voir, par exemple Alexander Gerschenkron, Paul Rosenstein-Rodan, Joseph Schumpeter, Anne Krueger, etc.). Cependant, tant les responsables de la planification des États concernés que les experts internationaux privilégient le développement du secteur bancaire commercial spécialisé dans les opérations mettant en jeu des sommes importantes et négligent souvent les institutions à même de fournir des services aux ménages disposant de moyens limités, alors que ces catégories de ménage représentent la plus grande partie de la population.


title: Microfinance

text: À cause de ces difficultés, lorsque les pauvres sont amenés à emprunter, ils doivent souvent faire appel à leur famille ou à des prêteurs locaux qui pratiquent des taux d'intérêt très élevés. Une synthèse de 28 études portant sur les taux d'intérêt des crédits informels de 14 pays d'Asie, d'Amérique latine et d'Afrique conclut que 76 % des taux d'intérêt pratiqués par les prêteurs locaux sont supérieurs à 10 % par mois, et parmi ceux-ci, 22 % dépassent les 100 % par mois. Ces prêteurs pratiquent généralement pour les plus pauvres des taux plus élevés que pour les moins pauvres. Alors que ces prêteurs sont souvent stigmatisés et traités d'usuriers, leurs services sont accessibles, rapides et très flexibles lorsque les emprunteurs doivent faire face à des problèmes. Les espoirs qu'on a pu caresser de les éliminer du circuit se sont avérés irréalistes même dans des contextes où les institutions de microfinance étaient très actives.


title: Microfinance

text: Dans le passé, les pratiques visionnaires de certains moines franciscains qui avaient fondé au des monts-de-piété présentaient des orientations communautaires. Toujours en Europe, en 1849, un bourgmestre prussien Friedrich Wilhelm Raiffeisen, fonde en Rhénanie la première société coopératives d'épargne et de crédit, une institution qui offre des services d'épargne aux populations ouvrières pauvres et exclues des banques classiques. L'épargne collectée permet de consentir des crédits à d'autres clients. Ces organismes sont dits mutualistes. Le mutualisme y compris financier connaît à partir de 1941, un développement assez exceptionnel au Pays basque espagnol autour des coopératives de Mondragón. Mis à part le cas de Mondragón, les organismes et institutions qui se développent sur cette base en Europe et en Amérique du Nord, puis, après la Seconde Guerre mondiale dans les pays du Sud se focalisent sur l'épargne et offrent peu de services de crédit.


title: Microfinance

text: Dans les années 1970, avec la Grameen Bank, Muhammad Yunus développe le microcrédit au Bangladesh et ouvre la voie à de nombreuses autres expériences menées dans le monde entier. Des institutions sont créées pour fournir aux pauvres des moyens de créer leur gagne-pain et les outils pour gérer le risque associé, c'est-à-dire les services financiers normaux qui sont proposés aux catégories plus riches. Le succès de la Grameen Bank qui compte maintenant comme clients plus de 7 millions de Bangladeshies pauvres a connu un écho dans le monde entier, dans la pratique, il s'est avéré difficile de recopier cette expérience. Dans les pays où les densités de population sont plus faibles, il est beaucoup plus problématique de réunir les conditions de rentabilité pour créer des services et commerces de proximité. Il n'empêche que la Grameen a démontré que non seulement les pauvres remboursent leurs crédits, mais qu'ils peuvent payer des intérêts élevés et que l'institution peut donc couvrir ses propres coûts.


title: Microfinance

text: À la fin des années 1980, les initiatives se multiplient. En Amérique latine, des institutions accordant des crédits en milieu urbain commencent à couvrir leur frais sans subvention. L'ONG bolivienne PRODEM créée en 1986 décide de « filialiser » ses activités de microfinance sous forme de banque en créant la Banco Solidario SA, plus connue sous le nom de BancoSol. C'est l'émergence d'une « industrie de la microfinance ».


title: Microfinance

text: Beaucoup de progrès ont été effectués, mais tous les problèmes n'ont pas été résolus, et la grande majorité de la population qui gagne moins d'un euro par jour, spécialement dans les zones rurales, ne bénéficie toujours d'aucun accès au secteur financier normal. Le secteur de la microfinance a connu une croissance régulière jusqu'à atteindre en 2007 25 milliards de dollars pour l'ensemble des crédits relevant de la microfinance. Il en faudrait dix fois plus pour fournir aux populations pauvres le capital dont elles ont besoin. Le secteur de la microfinance a connu une forte croissance, au point qu'on a pu se demander s'il n'y avait pas un risque à laisser filer autant de capitaux vers un secteur qui n'était pas forcément géré correctement.


title: Microfinance

text: En principe, la microfinance peut recouvrir toutes les démarches ayant pour but d'accroître les accès ou d'améliorer la qualité des services financiers auxquels les plus pauvres peuvent recourir ou qui peuvent leur être d'une quelconque utilité. Par exemple, les pauvres empruntent à des prêteurs locaux et placent de la même façon leurs économies dans l'économie informelle. Autre exemple, ils ont recours à des associations caritatives pour contracter des crédits ou bénéficier d'une garantie. Ils peuvent aussi profiter de l'assurance que leur offre une société nationalisée. Ils transfèrent des sommes d'argent à travers des réseaux traditionnels comme Hawala. Ou bien encore, ils enterrent leurs bijoux dans une cache secrète, demandent à quelqu'un de leur famille de s'occuper de leurs finances et élèvent des poulets pour économiser en vue de leur mariage.


title: Microfinance

text: Il est bien difficile de tracer une frontière bien nette qui distinguerait la microfinance d'activités similaires. On peut défendre la position selon laquelle un gouvernement qui mandate une banque d'État d'ouvrir des comptes pour les consommateurs à faible revenus, un prêteur qui pratique l'usure, ou une association comme Heifer International qui permet aux plus pauvres de pratiquer l'élevage et le jardinage en vue de leur subsistance, tous ces différents acteurs participent à la microfinance. Cependant, il est généralement admis que la microfinance consiste non pas à distribuer, mais à donner aux plus pauvres des moyens de gagner leur vie en leur donnant accès à des services financiers. Il est également admis que l'on règle d'autant mieux ce problème d'accès en adaptant autant qu'il le faut ces institutions financières à ses bénéficiaires et en développant la capacité de ces institutions. Ces dernières années, l'accent a particulièrement été mis sur la nécessaire diversité des institutions de microfinance pour subvenir aux besoins les plus divers.


title: Microfinance

text: En 2004, quelques principes qui résument un siècle et demi de pratiques diverses ont été regroupés en une sorte de manifeste par le CGAP (Consultative Group to Assist the Poor) et retenus par les dirigeants du G8 au sommet du :


title: Microfinance

text: La microfinance ne doit pas être confondue avec certaines formes d'actions humanitaires. Il est préférable de donner des subsides aux familles dans la misère dans la mesure où elles sont vraisemblablement dans l'incapacité de générer les ressources nécessaires pour rembourser un crédit. C'est une situation que l'on trouve, par exemple dans des régions dévastées par la guerre ou par une catastrophe naturelle.


title: Microfinance

text: Plusieurs types de débats sont apparus pour préciser quelles étaient les frontières de la microfinance.


title: Microfinance

text: Les militants de la microfinance, professionnels et donateurs, défendent souvent le point de vue selon lequel il faudrait restreindre l'usage du microcrédit à la production de biens ou de services, typiquement, la création ou le développement de micro-entreprise. Ce à quoi les acteurs du secteur privé répondent que la « fongilbilité » de l'argent rend illusoire cette restriction, et qu'en tout état de cause, ce n'est pas à des riches de déterminer comment les pauvres doivent utiliser leur argent.


title: Microfinance

text: Peut-être à cause des préjugés occidentaux vis-à-vis de l'usure, le rôle des prêteurs locaux traditionnels a été dénoncé, surtout à l'époque balbutiante de la microfinance moderne. Au fur et à mesure que de plus en plus de gens avaient accès aux services des institutions de microcrédit, il est apparu de plus en plus clairement que les services des prêteurs traditionnels gardaient leur utilité. Les emprunteurs étaient prêts à payer un taux d'intérêt élevé pour des services tels que le déblocage rapide des crédits, la confidentialité et la flexibilité des échéances de remboursement. Ils ne voyaient aucune évidence aux avantages résultant de taux d'intérêt plus bas s'il fallait en payer le prix par la participation à des réunions ou des stages nécessaires pour être bénéficiaire d'un crédit ou par des cotisations mensuelles. Ils trouvaient également déplaisant qu'on les force à endosser le statut d'emprunteur pour démarrer une entreprise, alors qu'ils avaient souvent déjà emprunté pour d'autres raisons comme le paiement de frais de scolarité et de santé ou l'achat de nourriture. La tendance récente est d'accorder plus de légitimité aux prêteurs en vertu du principe selon lequel, plus il y aura de compétition parmi les offres, plus grande sera la diversité des services offerts aux pauvres.


title: Microfinance

text: Dans les années 1970 a émergé une microfinance moderne qui recherchait des solutions en priorité dans le secteur privé. Ceci découlait de l'évidence que dans les pays en voie de développement, la constitution de banques d'état pour le financement du secteur agricole a été un échec complet. La thèse qui ressort de la compilation classique d'Adams, Graham et Von Pischke est que ces banques sont en fait allées à l'encontre des objectifs de développement qu'elles étaient censées servir. Par ailleurs, les administrations de nombreux pays peuvent avoir des points de vue différents et continuent à intervenir directement dans le marché de la microfinance.


title: Microfinance

text: Il y a eu un long débat portant sur le compromis délicat entre la « "proximité" » c'est-à-dire la capacité des institutions de la microfinance à atteindre réellement les plus pauvres et les plus exclus et la « viabilité », c'est-à-dire leur capacité à couvrir de façon autonome leurs coûts opérationnels pour leur clientèle à un moment donné, et si possible, les coûts nécessaires à l'élargissement de leur clientèle. Bien qu'il soit généralement admis que les praticiens de la microfinance devraient rechercher à atteindre ces deux objectifs, on assiste à une gamme très ouverte de stratégies, depuis la BancoSol en Bolivie qui s'inscrit dans une logique de recherche du profit, certes minimaliste, jusqu'à la BRAC () au Bangladesh qui exclut le profit. Ce débat entre deux orientations ne touchent pas seulement chacune des institutions de microfinance, mais également les gouvernements engagés dans le développement de systèmes de microfinance au niveau national.


title: Microfinance

text: Les pays dits développés ont aussi besoin de services de microfinance. Toutefois, dans les économies développées, la concurrence au sein du secteur financier classique, combinée à la diversité des institutions financières assure l'accès à des services financiers à la grande majorité de la population. Selon Cheryl Frankiewicz, les tentatives de transférer dans les pays riches les innovations de la microfinance des pays pauvres comme les groupes de solidarité n'auraient rencontré qu'un modeste succès. En France des associations comme Association pour le droit à l'initiative économique (ADIE) s'inscrivent dans cette mouvance.


title: Microfinance

text: Comme le soulignent des chercheurs de la chaire microfinance d’Audencia, « la microfinance fait partie des engagements RSE de la plupart des banques […et] il existe de solides raisons économiques de pénétrer le marché [bancaire] par le biais du microcrédit ». Le microcrédit est un moyen pour les banques de toucher une clientèle solvable mais jusque-là en marge du secteur bancaire. Comme le rappelle l’Inspection Générale des Finances, dans un rapport rendu public en , les banques possèdent l’expertise et les moyens suffisants pour développer cette activité en partenariat avec les associations et collectivités locales.


title: Microfinance

text: Par exemple : le programme "Entreprendre en Banlieue" mis en place par PlaNet Finance dans les Zones Urbaines sensibles ZUS avec pour objectifs la sensibilisation des jeunes vers la création de microentreprise et l’accès au microcrédit dans les banques à proximité de la zone.


title: Microfinance

text: Pour cela PlaNet Finance a créé un réseau d'ADAM(Associations de Détection et d’Accompagnement des Microentrepreneurs) dans le but d'identifier et de préparer les potentiels autoentrepreneurs.


title: Microfinance

text: Les banques peuvent être des acteurs de la microfinance de façon directe (c'est le cas des Caisses d'épargne, de La Banque postale, du Crédit mutuel…) ou de façon indirecte (en finançant des IMF comme BNP Paribas, les Banques populaires…)


title: Microfinance

text: Dans les économies en voie de développement, et en particulier dans les zones rurales, beaucoup d'activités qui seraient considérées dans le monde développé comme relevant du secteur financier, ne sont pas monétisées, c'est-à-dire que ces activités peuvent être menées à bien sans recours à l'argent. Par définition, les pauvres ont très peu d'argent. Mais il arrive souvent que dans leurs vies se font jour des circonstances dans lesquelles ils auraient besoin d'argent ou de ce que l'argent peut acheter.


title: Microfinance

text: Dans son livre "The Poor and Their Money (Les Pauvres et leur argent)", Stuart Rutherford dresse une typologie des besoins de services financiers :


title: Microfinance

text: Les pauvres savent faire preuve d'imagination pour subvenir à ces besoins, principalement à travers la création et l'échange de différentes formes de biens non monétaires. Les substituts à l'argent varient d'un pays à l'autre, mais il s'agit typiquement de bétail, de grains, de bijoux et de métaux précieux.


title: Microfinance

text: D'après Marguerite Robinson, les années 1980 ont montré que « la microfinance pouvait fournir une assistance à large échelle, et cela de façon profitable » et que dans les années 1990, « la microfinance commence à se développer comme une industrie ». Dans les années 2000, l'objectif de l'industrie de la microfinance est de satisfaire la demande insatisfaite à une large échelle et de jouer un rôle dans la réduction de la pauvreté. Alors que ces dernières décennies, beaucoup de progrès ont été réalisés par le développement d'un secteur de la microfinance viable, un certain nombre de questions restent à régler avant que cette industrie ne soit capable de satisfaire massivement la demande mondiale :


title: Microfinance

text: La performance sociale est définie par le CGAP comme « la traduction effective dans la pratique des objectifs sociaux / la mission sociale d’une institution, conformément aux valeurs sociales reconnues”. Des indicateurs sociaux sont définis pour évaluer la performance sociale et sont utilisés par des organismes de formation en microfinance.


title: Microfinance

text: L’impact social, lui, consiste à mesurer les effets de la microfinance sur les clients, au niveau de l’activité génératrice de revenus de celui-ci ou de ses conditions de vie.


title: Microfinance

text: La polémique sur la microfinance souligne le fait qu’il n’y a pas d’impacts mais des effets. Par exemple il est difficile de corréler le crédit à l’impact de ses crédits. Certaines études récentes menées par plusieurs institutions de microfinance telles Spandana en Inde ou Al Amana semblent démontrer qu’il n’y a pas de transformation profonde de la vie des clients à la suite de l’accès à la microfinance.


title: Microfinance

text: Selon Rutherford, le problème financier typique qui est posé aux pauvres est l'accumulation d'une somme d'argent suffisamment importante pour être utile. Construire sa maison peut nécessiter de mettre en réserve divers matériaux de construction, pendant des années, jusqu'à ce qu'il y en ait assez pour pouvoir envisager de lancer la construction. La scolarisation des enfants peut être financée par l'élevage de poulets : il faut d'abord les acheter, puis les élever et les mettre en vente au fur et à mesure que tombent les échéances (uniformes, pots-de-vin, etc.) parce que le montant est accumulé avant les échéances : cette stratégie de gestion de l'argent est appelée l'« épargne "a priori" »


title: Microfinance

text: Souvent, les gens empruntent pour satisfaire un besoin qu'ils n'ont pas les moyens de financer. Une famille pauvre pourrait emprunter à des parents pour acheter une terre ou à un prêteur pour acheter du riz ou à une IMF pour acheter une machine à coudre. Comme ces crédits doivent être remboursés en économisant après avoir engagé la dépense, on parle d'épargne a posteriori. La position de Rutherford est que le microcrédit ne traite que de la moitié du problème, et, pense-t-il, la moitié la moins importante : les pauvres empruntent pour se donner les moyens d'épargner et de se constituer un patrimoine. Les IMF devraient financer leurs crédits à travers des comptes d'épargne pour aider les pauvres à faire face à tous les risques qui les menacent.


title: Microfinance

text: La plupart des besoins sont satisfaits en mélangeant l'épargne et le crédit. Une étude conjointe de la Grameen Bank et de deux autres grandes IMF du Bangladesh a montré que pour chaque euro prêté à des clients pour financer des micro-entreprises du secteur rural non agricole, il y en avait 2,5 provenant d'autres sources, essentiellement l'épargne de leurs clients En fait, on retrouve la même tendance qu'en Occident où les petites entreprises familiales sont financées essentiellement par l'épargne, surtout pendant la phase de démarrage.


title: Microfinance

text: De récentes études ont également montré que les méthodes informelles d'épargne comme les tontines étaient très peu sûres. Par exemple, l'étude de Wright et Mutesasira en Ouganda a conclu que « ceux qui n'ont pas d'autre choix que d'épargner dans le secteur informel sont pratiquement obligés de perdre de l'argent, probablement le quart de la somme épargnée. »


title: Microfinance

text: Les travaux comme ceux de Rutherford, Wright ont conduit les praticiens à remettre en question le paradigme traditionnel du microcrédit, "Les pauvres sortent de la pauvreté en empruntant, créant leur micro-entreprise et accroissant leurs revenus". Le nouveau paradigme attache plus d'importance aux efforts des pauvres pour réduire leurs nombreuses vulnérabilités en augmentant la part de leurs revenus qu'ils gardent pour se constituer un patrimoine. Alors qu'ils ont besoin de crédits, ils peuvent trouver aussi utile d'emprunter pour leur consommation que pour la micro-entreprise. Un endroit sûr et flexible pour placer son argent et le dépenser au moment opportun est aussi important pour gérer sa maisonnée et ses risques familiaux.


title: Microfinance

text: La microfinance permet un accès à l’autonomie financière. En effet, le microcrédit permet de donner l’accès des plus pauvres aux activités bancaires et permet l’inclusion bancaire. D’autre part, la microfinance apporte des choix à travers des pouvoirs de décisions. Elle apporte une certaine indépendance et l’autonomie qui permettent l’émancipation et donc une avancée pour les femmes. Si on se concentre sur les femmes, comme le fait Muhammad Yunus, l’apport de la microfinance est très positif. Les femmes sont une très bonne cible puisqu’elles sont habituées à gérer le budget de la famille et font en sorte qu’il reste de l’argent à la fin du mois pour les enfants. Selon Yunus, le microcrédit a un impact plus positif sur elles car elles gèrent le budget, connaissent bien les besoins et éduquent les enfants. Les femmes sont plus patientes et prendraient moins de risque comparé au retour sur investissement. cf Awards de PlaNet Finance Ana Lucia, qui est artisane dans le textile au Brésil. “J’ai commencé à avoir mon propre argent et j’ai aimé avoir mon propre argent”! “Pensait qu’elle allait se marier et dépendre de son mari toute sa vie, qui ne connaîtrait rien du monde et ne bénéficierait jamais de sa liberté.” Le microcrédit permet aux femmes d’être indépendantes de leur mari, de leur père et de gagner leur propre source de revenu. Cela leur apporte “une dignité” et une vraie autonomie. Certains économistes vont même jusqu'à dire que le microcrédit les conduirait à investir plus pour leur santé ou l'éducation et à réduire la discrimination contre les femmes et les petites filles. Certains sont allés jusqu'à suggérer qu'en accordant aux femmes l'accès à un capital, le microcrédit permettrait de lutter contre le sida…(source Esther Duflo).


title: Microfinance

text: Un autre point positif est que Yunus a mis fin aux préjugés sur les pauvres. Les communautés sont de plus mal desservies par les banques (femmes, minorités ethniques, malades : facteur de risque…). Il y a une méfiance et des préjugés de la part des banques à prêter de l’argent à ces personnes et "vice versa", c’est-à-dire que ces populations sont peu en confiance à aller voir les banques. Il existe un fossé entre la mentalité des familles et le formalisme des banques (le sérieux des banques peut impressionner des personnes n’ayant pas fait d’études etc.); c’est le problème de l’illétrisme financier (cf : Muhammad Yunus) comme cause d’auto-exclusion.


title: Microfinance

text: Mohammad Yunus grâce à la Grameen bank et aux microprêts a réussi à aider les pauvres sans les rendre dépendants. La lutte contre la pauvreté n'a pas besoin de charité : il suffit de créer les bonnes opportunités que les pauvres sauront saisir. Ce message est très séduisant. Il met en avant la richesse humaine cachée et les opportunités pour ces personnes, qu’un microfinancement aiderait à débloquer. De plus, le système fonctionne bien. Les indicateurs de taux de remboursement sont bons. En moyenne, les populations remboursent bien. Le défaut de paiement représente seulement 2 et 3%.


title: Microfinance

text: Une étude de 2004 a tenté de recenser les "institutions financières alternatives" dans le monde en voie de développement. Les auteurs, Christen, Rosenberg et Jayadeva dénombrent 665 millions de comptes clients répartis dans 3000 institutions qui proposent leurs services à des populations plus pauvres que celles desservies par les banques commerciales. En réalité, seuls 120 millions de ces comptes ressortent de ce que l'on entend normalement par IMF. Parmi les autres, 318 millions sont gérés par des caisses d'épargne, intégrées aux services postaux, 172 millions par des institutions bancaires étatiques orientées vers l'agriculture ou le développement et 35 millions par des coopératives financières ou des coopérative de crédit. Les 19 millions de comptes restant sont gérés par des banques rurales.


title: Microfinance

text: C'est en Inde que l'on retrouve la plus grande concentration avec 188 millions de comptes représentant 18 % de la population totale. L'Amérique latine et les Caraïbes sont particulièrement mal desservies, tout au moins si l'on s'en tient à l'étude de Christen, Rosenberg et Jayadeva qui n'y relèvent que 14 millions de comptes correspondant à 3 % de la population. L'Afrique est à un niveau presque équivalent avec 27 millions de comptes correspondant à 4 % de la population. Si l'on considère que la plupart des clients du monde développé ont recours à plusieurs comptes pour gérer leurs affaires, ces chiffres montrent que beaucoup de chemin reste à faire pour le mouvement de la microfinance. D'une façon générale, et quelle que soit la zone géographique considérée, dans le décompte de Christen, lorsqu'on considère le type de services fournis, les Compte d'épargne sont quatre fois plus nombreux que les crédits.


title: Microfinance

text: On trouve une multitude de données détaillées sur les IMF dans le "MicroBanking Bulletin". Ainsi, à la fin 2006, cette revue donnait un panorama de 704 IMF qui desservaient 52 millions d'emprunteurs avec un montant total des crédits en cours de 23,3 milliards de dollars et 56 millions d'épargnants avec un total des dépôts de 15,4 milliards de dollars. 70 % de ces clients étaient en Asie et 20 % en Amérique latine.


title: Microfinance

text: On ne dispose pas encore d'études qui indiqueraient comment se répartissent les institutions de microfinance informelles comme les tontines et les associations informelles qui aident les gens à faire face aux dépenses comme les mariages, les funérailles et les maladies. De nombreuses études de cas ont quand même été publiées qui montrent que ces structures qui sont généralement mises sur pied et gérées par les populations pauvres avec un minimum de soutiens externes opèrent dans la plupart des pays du monde en voie de développement.


title: Microfinance

text: L'ère du microcrédit qui a commencé dans les années 1970 a laissé la place à une approche moins restrictive de "systèmes financiers". Alors que le microcrédit a connu un certain succès pour les projets d'entreprises familiales de zones urbaines ou périurbaines, son développement a été relativement plus faible dans les zones de moindre densité. Par ailleurs, il semble douteux que le mouvement du microcrédit ait atteint l'un de ses objectifs majeurs qui était d'évincer les prêteurs traditionnels qui pratiquent couramment des taux d'intérêt de 10 % par mois.


title: Microfinance

text: La nouvelle approche des systèmes financiers reconnaît davantage la richesse des siècles d'histoire de la microfinance et l'immense diversité des institutions au service des pauvres dans le monde en voie de développement d'aujourd'hui. L'approche nouvelle s'enracine aussi dans une prise de conscience croissante de la diversité des besoins des populations les plus pauvres en matière de services financiers et de la diversité également de leurs conditions de vie et de travail.


title: Microfinance

text: Dans son livre "La Création de secteurs financiers accessibles à tous", Brigitte Helms distingue quatre catégories de prestataires de microfinance et plaide pour une stratégie proactive impliquant chacune de ces catégories pour les mobiliser au service des idéaux du mouvement de la microfinance.


title: Microfinance

text: On inclut dans cette catégorie les prêteurs traditionnels, les prêteurs sur gage, les collecteurs d'épargne, les garde-monnaie, les tontines, les « ASCA » et "input supply shop". Parce qu'ils connaissent bien les gens de leur communauté où par ailleurs ils vivent, ces prestataires informels comprennent bien le contexte financier de leurs interlocuteurs et peuvent leur offrir des services flexibles, rapides et personnalisés. Ces services peuvent aussi être coûteux et le choix des produits financiers limités et à très court terme. Quant à l'épargne, elle est très risquée et beaucoup d'épargnants y perdent leur argent.


title: Microfinance

text: Il s'agit des "Groupes d'entraide", des coopératives de crédit, ainsi qu'une variété hybride de structures comme les "associations de services financiers" et les CVECA (caisse villageoise d'épargne et de crédit autogérée"). Comme les prestataires informels, ces associations mutualistes sont généralement de petites structures bien implantées au niveau local, ce qui implique qu'elles auront une bonne connaissance du contexte financier des uns et des autres et pourront offrir des services personnalisés et flexibles. Comme leurs gestionnaires sont pauvres, les coûts d'opérations seront bas. Par contre, ces amateurs ne sont pas toujours très compétents dans le domaine financier et peuvent paniquer lorsque la situation économique s'obscurcit ou que les opérations deviennent trop complexes. Comme ils sont effectivement encadrés, ils peuvent être sous l'emprise d'un ou deux dirigeants influents et les membres peuvent perdre leur argent.


title: Microfinance

text: Le "Microcredit Summit Campaign" a recensé ONG en contact avec 113 millions de clients à la fin de l'année 2005. Les plus grosses de ces ONG sont la Grameen Bank et la BRAC au Bangladesh, Prodem en Bolivie, et FINCA International, dont le siège est à Washington. Ces ONG qui se sont développées à travers le monde depuis 1975 se sont montrées très innovantes dans des formules bancaires comme le crédit solidaire, la "banques villageoises" et les services bancaires mobiles. Elles ont réussi à casser les barrières qui pouvaient leur interdire d'accéder aux populations les plus pauvres. Néanmoins, avec des conseils d'administration qui ne représentent pas nécessairement le capital ou les clients, elles peuvent souffrir d'une gouvernance fragile et risquent de devenir excessivement dépendantes des donateurs externes. D'autres ONG, (comme ADA au Luxembourg) ont pour rôle de renforcer l’autonomie et les capacités des institutions de microfinance mais aussi d'appuyer les gouvernements dans leur initiatives relatives au secteur de la microfinance.


title: Microfinance

text: Dans cette catégorie, en plus des banques commerciales, il faut classer les banques d"état, les banques de développement agricole, les banques d'épargne, les banques rurales et les institutions financières non-bancaires. Ces structures sont gérées et dirigées classiquement, offrent une large gamme de services financiers et contrôlent des réseaux d'agences qui peuvent s'étendre au-delà des frontières de leur pays d'origine. Ces institutions se sont néanmoins révélées être très réticentes à assumer des missions sociales et, parce que leur coût par opération est élevé, elles ne peuvent souvent pas proposer leurs services aux populations pauvres ou exclues. L'usage de plus en plus fréquent des informations non financières pour mesurer les risques de certains crédit comme les crédits à la consommation a suscité un intérêt croissant de ces institutions pour la microfinance.


title: Microfinance

text: Certaines banques peuvent être orientées vers les projets menés par des femmes, comme la First Women Bank au Pakistan ou Banmujer au Venezuela.


title: Microfinance

text: Avec une gestion adéquate et un bon encadrement, chacune de ces structures internationales peut résoudre certains problèmes de la microfinance. Par exemple, des tentatives ont été faites pour mettre en relation des "self-help groups" avec des banques commerciales et des réseaux mutualistes en vue d'effectuer des économies d'échelle et d'encourager les efforts des banques commerciales d'aller au-devant des petits clients en intégrant dans leurs réseaux la banque mobile et les technologies de paiement électronique.


title: Microfinance

text: Pour beaucoup de partisans de la microfinance, l'évidence que la microfinance est un outil efficace de lutte contre la pauvreté va de soi. Cette idée a été l'objet d'un certain nombre de critiques.


title: Microfinance

text: Le sociologue Jon Westover a trouvé que l'essentiel de l'évidence de l'efficacité de la microfinance à réduire la pauvreté reposait sur des études de cas anecdotiques. Il a passé au crible 100 articles sur le sujet. Six articles seulement prenaient appui sur des données assez quantitatives pour être représentatives. Parmi ces six publications, l'une d'entre elles trouvait que la microfinance réduisait la pauvreté. Deux autres étaient dans l'incapacité de conclure que la microfinance réduisait la pauvreté bien que les auteurs attribuassent quelque effet positif au programme considéré. Les trois autres études parvenaient, en gros, à la même conclusion : une majorité des participants avaient le sentiment que leurs affaires financières avaient évolué favorablement mais certains avaient le sentiment inverse.


title: Microfinance

text: Le "guide de la Microfinance" de Boyé, Hajdenberg et Poursat, s'il reconnaît que certaines études ont conclu à l'absence d'impact ou à un impact négatif, ne leur donne guère de signification en raison de la fréquence trop faible de ces résultats. Les auteurs du guide retiennent que plusieurs études menées à des années d'écart et sur différents continents ont montré que l'action des IMF recueillait des résultats impressionnants, tant sur le plan économique avec des impacts sur le niveau de revenu et la capacité à épargner que sur le plan social avec des effets sur la scolarisation des enfants, l'accès aux soins et l'amélioration de l'habitat.


title: Microfinance

text: Des critiques se sont également élevées sur les taux d'intérêt élevés auxquels devaient consentir les emprunteurs. En 2006, la moyenne des taux d'intérêt annuels se situait à 23,3 % pour un échantillon de 704 IMF ayant accepté de soumettre leurs bilans au "MicroBanking Bulletin". Muhammad Yunus s'est exprimé sur ce point dans l'édition 2007 d"'Un Monde sans Pauvreté". Pour le fondateur de la Grameen Bank, les IMF qui proposent des taux d'intérêt supérieurs à 15 % pour des crédits à long terme, devraient être pénalisées.


title: Microfinance

text: La bonne utilisation de l'argent des donateurs a également été remise en question. Le CGAP a récemment émis l'idée que « "Une large part de l'argent dépensé n'est pas utilisé efficacement, soit parce qu'il se retrouve raccroché à des mécanismes de financement compliqués, ou bien l'argent est confié à des partenaires dont les performances ne sont pas crédibles. Dans certains cas, des programmes mal conçus ont retardé le développement de systèmes financiers inclusifs en produisant des distorsions de marché et en détournant des initiatives commerciales domestiques vers de l'argent bon marché ou gratuit. »


title: Microfinance

text: On a aussi reproché aux animateurs des IMF de ne pas porter assez d'attention aux conditions de travail des ménages pauvres, particulièrement lorsque les emprunteurs deviennent des quasi-salariés des IMF à qui ils vendent de l'artisanat ou des produits agricoles qu'ils produisent. La détermination des IMF à aider les emprunteurs à diversifier et à accroître leurs revenus a induit ce type de relations dans plusieurs pays, notamment au Bangladesh, où des centaines de milliers d'emprunteurs travaillent effectivement comme salariés pour des filiales commerciales de la Grameen Bank ou de la BRAC. Selon ces critiques, les horaires, les vacances, les conditions de travail ainsi que la sécurité ne seraient pas soumises à une quelconque réglementation et les contrôles pour débusquer les abus seraient exceptionnels.


title: Microfinance

text: Parmi les programmes de microfinance, certains se donnent pour objectif spécifique de toucher des populations pauvres, parfois même, « les plus pauvres ». Ainsi les familles les plus démunies pourraient-elles améliorer leur situation grâce à la microfinance. Cette affirmation a soulevé quelques questions:


title: Microfinance

text: Différents scandales ont secoué le monde de la micro finance, ce qui souligne la possibilité de dérives de ce système et met en exergue la nécessité d’un réel encadrement. L’IMF mexicaine Compartamos, entré en bourse en 2010, a été accusée de s’enrichir sur le dos des plus pauvres. Comment, en effet, concilier les intérêts des investisseurs et ceux des microentrepreneurs ? Comment la microfinance peut concilier performance financière et performance sociale ?


title: Microfinance

text: L’autre scandale concerne l’IMF indienne SKS avec une vague de suicides au semestre 2010 commis par des microentrepreneurs dans l’État indien d’Andra Pradesh. Puisqu’il n’existait aucun contrôle, les microentrepreneurs pouvaient contracter plusieurs prêts auprès de différentes IMF, ce que l’on appelle également l’endettement croisé. Ces derniers étaient dans l’incapacité de rembourser leurs prêts. Ils empruntent à l’un pour rembourser à l’autre se retrouvant ainsi enfermés dans le phénomène de cavalerie. À la fin, ne pouvant rembourser leurs différents prêts, ils s’en remettent aux usuriers, un comble sachant que la microfinance a pour but d’émanciper les microentrepreneurs de la dépendance envers les usuriers. Après l’entrée à la bourse de Bombay de SKS le , il y a eu un emballement général. Le nombre de bénéficiaires a bondi dans cette région de en 2006 à 9,7 millions fin 2010 (Libération, 2011). Enfin, les critiques dénoncent la façon dont les agents de crédit sont rémunérés : en fonction du nombre de clients de leur portefeuille et du taux de remboursement des clients. Ce système a pu amener un réel harcèlement des agents de crédit envers leurs clients. Dans le cas de SKS, le gouvernement d’Andra Pradesh est allé jusqu’à promulguer une loi condamnant lourdement « le harcèlement » des agents de crédit.


title: Kerr Smith

text: Kerr Smith, né Kerr Van Cleve Smith le à Exton en Pennsylvanie aux États-Unis, est un acteur américain. Il se fait connaître grâce au rôle de Jack McPhee dans "Dawson", mais aussi plus récemment dans le film acclamé par la critique en 2015 "Les Racines de l'espoir".


title: Kerr Smith

text: Il s'est également illustré en tant que rôle récurrent dans de nombreuses séries telles que "Charmed", "", "Life Unexpected", "The Fosters" ou encore "Riverdale".


title: Kerr Smith

text: Influencé par son père, Kerr Smith débute dans le milieu des affaires après de longues années d'études universitaires. Mais une fois son diplôme d'administration en affaires financières en poche, il s'ennuie dans l'entreprise de son père et décide de tout plaquer du jour au lendemain pour partir tenter sa chance à New York.


title: Kerr Smith

text: Les premiers temps sont difficiles à cause du manque d'expérience de Kerr Smith et de son physique "trop jeune" qui lui ferment bien des portes. Déterminé, il s'accroche et finit par décrocher des petits rôles dans des séries comme "Alerte à Malibu" et parvient même à se faire sélectionner parmi des milliers de candidats pour une publicité, qui lui permettra de subvenir longtemps à ses besoins.


title: Kerr Smith

text: Il obtient son premier rôle régulier dans la série "As the World Turns", diffusée tous les jours sur CBS, qui lui permet de gagner une récompense du meilleur nouvel acteur. Encouragé par cette expérience, il continue d'accumuler les auditions et c'est ainsi qu'il décroche le rôle de Jack dans "Dawson", avec James Van Der Beek, Michelle Williams et Katie Holmes. Son rôle d'adolescent timide et homosexuel dans une petite ville gagne le cœur des téléspectateurs. Depuis, il fait des apparitions dans d'autres séries telles que "", ou "Charmed", et "" avec Benjamin Bratt.


title: Kerr Smith

text: En 2010, il décroche le rôle de Ryan Thomas dans la série "Life Unexpected" avec Brittany Robertson et Shiri Appleby. Plus tard, il décroche un rôle récurrent dans les séries à succès comme "The Fosters", ainsi que dans "Riverdale".


title: Kerr Smith

text: Côté cinéma, on peut le voir dans "Destination finale", "Les Vampires du désert" et "Sexe Intentions 3", mais aussi en 2015 dans le film acclamé par la critique "Les Racines de l'espoir".


title: Histoire de la syphilis

text: Le premier foyer de syphilis documenté en Europe s'est produit en 1494/1495 à Naples, en Italie, lors d'une invasion française. Parce qu'elle avait été propagée par des troupes françaises, la maladie fut appelée le « mal français » en Italie (et le « mal napolitain » en France). Ce n'est qu'en 1530 que le terme « syphilis » a été employé pour la première fois par le médecin et poète italien Girolamo Fracastoro.


title: Histoire de la syphilis

text: La bactérie responsable du mal, "Treponema pallidum", a été identifiée pour la première fois par Fritz Schaudinn et Erich Hoffmann en 1905. Le premier traitement efficace, Salvarsan, a été développé en 1910 par Sahachirō Hata dans le laboratoire de Paul Ehrlich. La pénicilline a été employée en traitement à partir de 1943.


title: Histoire de la syphilis

text: De nombreuses figures historiques bien connues ont souffert de la maladie, dont Scott Joplin, Franz Schubert, Al Capone et Édouard Manet


title: Histoire de la syphilis

text: L'histoire de la syphilis a été bien étudiée, mais l'origine exacte de la maladie reste inconnue. Il y a deux grandes familles d'hypothèses : pour l'une, la syphilis a été transportée en Europe depuis les Amériques par le(s) équipage(s) de Christophe Colomb suite à l'échange colombien, pour l'autre, la syphilis existait auparavant en Europe mais sans être identifiée comme telle. Ce sont les hypothèses « colombiennes » et « précolombiennes ».


title: Histoire de la syphilis

text: La syphilis est la première « nouvelle maladie » apparue après l'invention de l'imprimerie. La nouvelle de cette apparition s'est répandue rapidement et largement, et la documentation disponible est abondante. C'est également la première maladie à être identifiée comme une maladie sexuellement transmissible, et elle a été considérée comme révélatrice de la triste moralité des populations où elle est apparue ; son origine géographique et sa signification morale ont été débattues comme cela n'avait jamais été le cas pour aucune autre maladie, et tous les pays européens s'en sont mutuellement attribué la faute.


title: Histoire de la syphilis

text: Plus récemment, elle a été utilisée dans les discours pro et anticoloniaux. L'arrivée des Européens dans le Nouveau Monde a en effet introduit dans les Amériques des maladies mortelles, comme la variole. Selon la biologiste Marlene Zuk, « les discussions sur l'origine de la syphilis ont toujours tourné autour d'une accusation implicite : si ce sont les Européens qui l'ont amenée dans le Nouveau Monde, la maladie est alors un symbole de plus de l'impérialisme occidental déchaîné, une rancune de plus à tenir contre le colonialisme. »


title: Histoire de la syphilis

text: Cette théorie commune soutient que la syphilis était une maladie du Nouveau Monde rapportée involontairement par Christophe Colomb, Martín Alonso Pinzón et / ou d'autres membres de leurs équipages dans le cadre de l'échange colombien. Le premier voyage de Colomb vers les Amériques, en 1492, a en effet eu lieu trois ans avant le déclenchement de l'épidémie de syphilis à Naples, en 1495.