title: ΑΝΑΚΟΙΝΩΣΗ ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ ΠΡΟΣ ΤΟ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟ ΚΑΙ ΤΟ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟ - ΑΝΕΞΑΡΤΗΤΗ ΕΞΩΤΕΡΙΚΗ ΠΑΡΑΚΟΛΟΥΘΗΣΗ ΚΑΙ ΑΞΙΟΛΟΓΗΣΗ ΤΩΝ ΚΟΙΝΟΤΙΚΩΝ ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΩΝ ΣΤΟ ΠΕΔΙΟ ΤΗΣ ΕΡΕΥΝΑΣ ΚΑΙ ΤΗΣ ΤΕΧΝΟΛΟΓΙΚΗΣ ΑΝΑΠΤΥΞΗΣ

text: ΕΠΙΤΡΟΠΗ ΤΩΝ ΕΥΡΩΠΑΪΚΩΝ ΚΟΙΝΟΤΗΤΩΝ Βρυξέλλες, 22. 05. 1996 COM(96)220 τελικό ΑΝΑΚΟΙΝΩΣΗ ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ ΠΡΟΣ ΤΟ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟ ΚΑΙ ΤΟ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟ ΑΝΕΞΑΡΤΗΤΗ ΕΞΩΤΕΡΙΚΗ ΠΑΡΑΚΟΛΟΥΘΗΣΗ ΚΑΙ ΑΞΙΟΛΟΓΗΣΗ ΤΩΝ ΚΟΙΝΟΤΙΚΩΝ ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΩΝ ΣΤΟ ΠΕΔΙΟ ΤΗΣ ΕΡΕΥΝΑΣ ΚΑΙ ΤΗΣ ΤΕΧΝΟΛΟΓΙΚΗΣ ΑΝΑΠΤΥΞΗΣ 2 ΠΕΡΙΛΗΨΗ σχέδιο σύνθετο Η Επιτροπή επιζητεί συνεχώς να αποδείξει και να αναδείξει την αξιοπιστία και την αποτελεσματικότητα των προσπαθειών της όσον αφορά την αξιολόγηση των κοινοτικών δράσεων Ε&ΤΑ. Με βάση τις πρόσφατες νομοθετικές αποφάσεις για το ειδικά προγράμματα, τα οποία τέταρτο πρόγραμμα πλαίσιο και τα συναφή προδιαγράφουν τους αξιολόγησης ρόλο σχέδιο αυτό, η Επιτροπή εξωτερικούς ανεξάρτητους αποφάσισε να τις κοινοτικές προσπάθειες αξιολόγησης της Ε&ΤΑ. Η Επιτροπή Επιστημονικής και Τεχνολογικής Ερευνας (CREST) γνωμοδότησε επί του θέματος· στη συνέχεια, η CREST συγκρότησε μία του Συμβουλίου και η ομάδα υποεπιτροπή αξιολόγησης. Η ομάδα έρευνας πυρηνικών θεμάτων, καθώς επίσης η επιτροπή του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου για την έρευνα, την τεχνολογική ανάπτυξη και την ενέργεια (CERT) ενημερώθηκαν για τις εξελίξεις αυτές. στο εξετάσει από νέα οπτική γωνία εμπειρογνώμονες ενεργό και για και μία αποφάσεων την αξιολόγηση που απαιτείται βάσει Η παρούσα ανακοίνωση συνοψίζει νομοθετικών προσέγγιση, ορθολογική σκιαγραφεί λαμβάνοντας υπόψη τη γνώμη της CREST. Η προσέγγιση θα αποφέρει αποτελέσματα έγκαιρα και με αποτελεσματικό και επικερδή τρόπο. Στο επίκεντρο της είναι η συνεχής παρακολούθηση των ειδικών προγραμμάτων και του προγράμματος πλαισίου, καθώς επίσης η πενταετής εκτίμηση τους. Κάθε χρόνο θα συντάσσεται της ετήσιας έκθεσης που τακτική έκθεση σε συνδυασμό με τη δημοσίευση απαιτείται βάσει του άρθρου 1300 της συνθήκης για την Ευρωπαϊκή Ενωση. Η προσέγγιση θα επανεξετασθεί μετά από μία τριετία. εφαρμόζεται πειραματικά αυτή άρχισε 1995 και να το Η προσέγγιση έχει ως θεμέλιο την πείρα που έχει ήδη αποκτήσει από η Επιτροπή από τις αξιολογήσεις της κατά το παρελθόν και λαμβάνει υπόψη μια στάδια προς καλύτερη πρακτική πρόσφατη πρωτοβουλία με αξιολόγησης στην Επιτροπή. Το κύριο χαρακτηριστικό της προσέγγισης είναι η περαιτέρω προσπάθεια με σκοπό τη συνεπή παρακολούθηση και αξιολόγηση των κοινοτικών δράσεων Ε&ΤΑ. Συγκεκριμένα, η προσέγγιση: συγκεκριμένα (ϊ)εισάγει τη συνεχή παρακολούθηση και αναπτύσσει μέσω της αξιολόγησης των προγραμμάτων την αξιολόγηση των πολιτικών Ε&Τ· (ϋ)καθορίζει τις αρχές εφαρμογής· (ΐπ)καθιερώνει εμπειρογνώ μονές· (ΐν)θα πρέπει συζητηθούν ενόψει των μελλοντικών αποφάσεων για τα προγράμματα. να αποφέρει αποτελέσματα από α ν ε ξ ά ρ τ η τ ο υς ούτως ώστε αυτά εξωτερικούς κ α τ ά λ λ η λη συνδρομή εγκαίρως να προσπαθειών Ε&ΤΑ. Ωστόσο, την παρακολούθηση και αξιολόγηση των Η Επιτροπή είναι υπεύθυνη για κοινοτικών εξωτερικών εμπειρογνωμόνων και φορέων και το άνοιγμα των διαδικασιών θα προωθήσει την αυτόνομία και τη διαφάνεια της παρακολούθησης και της αξιολόγησης. Επιπλέον, καθιερώνεται νέο επίπεδο υπευθυνότητας μέσω της δημοσίευσης των απαντήσεων της Επιτροπής στις συστάσεις που προβαίνει η ομάδα πενταετούς εκτίμησης του της προγράμματος πλαισίου. Ολα αυτά αξιολόγησης της κοινοτικής Ε&ΤΑ. θα αναβαθμίσουν την αξιοπιστία συμμετοχή η Με την παρούσα ανακοίνωση, η Επιτροπή καλεί το Συμβούλιο και το Ευρωπαϊκό Κοινοβούλιο να λάβουν γνώση της ορθολογικής προσέγγισης, η οποία λαμβάνει υπόψη τις τρέχουσες νομοθετικές απαιτήσεις όσον αφορά την παρακολούθηση και την αξιολόγηση. 1. ΕΙΣΑΓΩΓΗ τους, ποιότητα Το Λευκό Βιβλίο της Επιτροπής για την "Ανάπτυξη, Ανταγωνιστικότητα και την Απασχόληση", COM(93)700 τελικό, θέτει ως στόχο μεγαλύτερες προσπάθειες στην Ε&ΤΑ και την προσαρμογή τους στις νέες συνθήκες της αγοράς, δεδομένου ότι τις θεωρεί αποφασιστικής σημασίας μέσο για να βελτιωθεί η βιομηχανική και τεχνολογική απόδοση της Ευρώπης. II αξιολόγηση - τόσο των προγραμμάτων (διαχείριση εσωτερικό) ν διαδικασιών, κλπ. ) όσο και των αποτελεσμάτων (άνοδος της επιστημονικής και των αποτελεσμάτων, τεχνολογικής βιομηχανική εκμετάλλευση των αποτελεσμάτων Ε&ΤΑ και σχέση τους με τις διαδικασίες μακροπρόθεσμων οικονομικών και κοινωνικών αποτελεσμάτων κλπ. ) - διαδραματίζει σημαντικό ρόλο από την άποψη αυτή συμβάλλοντας στην: αποτελεσματική εφαρμογή των προσπαθειών Ε&ΤΑ, τη συνοχή με όλες τις υπόλοιπες σχετικές πολιτικές και την καλύτερη χρήση των δημοσίων πόρων. παρακολούθησης, αποδοτικότητα βελτιστοποίηση καινοτομιών, δημιουργίας εκτίμηση διάδοση γνώσης, και η Οι νομοθετικές αποφάσεις για το τέταρτο πρόγραμμα πλαίσιο1 και τα ειδικά προγράμματα του απαιτούν από την Επιτροπή να εφαρμόσει ένα σύνθετο σχέδιο αξιολόγησης (βλ. σημείο 3 κατωτέρω). Στην παρούσα ανακοίνωση η Επιτροπή εκθέτει μία ορθολογική προσέγγιση, η οποία θα αποφέρει αποτελέσματα έγκαιρα και με αποδοτικό και επικερδή τρόπο. 2. ΕΞΕΛΙΞΗ ΤΩΝ ΠΡΟΣΠΑΘΕΙΩΝ ΑΞΙΟΛΟΓΗΣΗΣ ΤΗΣ ΚΟΙΝΟΤΙΚΗΣ Ε&ΤΑ Η συστηματική αξιολόγηση των κοινοτικών δραστηριοτήτων Ε&ΤΑ εδραιώθηκε με το σχέδιο δράσης του 19832 και έκτοτε εξακολουθεί να εξελίσσεται3. Οι στην εξωτερικοί προώθηση της αυτονομίας στην αξιολόγηση. εμπειρογνώμονες αποτέλεσαν πρωταρχικό χαρακτηριστικό Το 1993, το Συμβούλιο και το Ευρωπαϊκό Κοινοβούλιο κάλεσαν την Επιτροπή να συνεχίσει να βελτιώνει την αξιοπιστία της αξιολόγησης των κοινοτικών προγραμμάτων Ε&ΤΑ και παράλληλα να εξασφαλίσει την αυτονομία της. Ετσι, οι νομοθετικές αποφάσεις για το τέταρτο πρόγραμμα πλαίσιο συμπεριέλαβαν πρόσθετες απαιτήσεις σχετικά με την αξιολόγηση. Το 1994, οι υπηρεσίες της Επιτροπής που συμμετείχαν στην εφαρμογή του προγράμματος σκέψεων ανταποκρινόμενες στο σχετικό αίτημα του Συμβουλίου και του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου. Το έγγραφο διαβιβάσθηκε στην CREST, την CERT και την Ευρωπαϊκή Συνέλευση Επιστήμης και Τεχνολογίας (ESTA). εκπόνησαν καταρχάς πλαισίου, έγγραφο ένα Το 1995, η CREST εξέδωσε γνώμη4 και στην οποία συμπεριέλαβε τη συγκρότηση ο π α ρ όν έ γ γ ρ α φ ο, ό ρ ος που απορρέουν των Σ το δ ρ α σ τ η ρ ι ό τ η τ ες π ρ ό γ ρ α μ μα τεχνολογικής π ρ ό γ ρ α μ μα για την Ευρωπαϊκή Κοινότητα Ατομικής Ενέργειας (1994-1998). ε υ ρ ω π α ϊ κ ών επίδειξης κ ο ι ν ο τ ι κ ών (1994-1998)· και κ ο ι ν ο τ ι κ ών " τ έ τ α ρ το δυο απο δ ρ α σ τ η ρ ι ο τ ή τ ων ανάπτυξης π λ α ί σ ιο π λ α ί σ ιο π ρ ό γ ρ α μ μα αποφάσεις: π λ α ί σ ι ο" J_. Λποφαση δ ρ α σ τ η ρ ι ο τ ή τ ων και, 2. Λποφαση σ το πεδίο της Ψήφισμα του Συμβουλίου της 28ης Ιουνίου 1983. Α ν α κ ο ί ν ω ση Σ υ μ β ο ύ λ ι ο, σ το των κοινοτικών δραστηριοτήτων 20 Νοεμβρίου 1986. σ χ ε τ ι κά με έρευνας και ανάπτυξης κ ο ι ν ο τ ι κό για έ να ετη σ χ έ δ ιο 1987 π ε ρ ι λ α μ β ά ν ει τ ις αριθ. σ το 1110/94/ΕΟΚ π ε δ ίο τ ης κ ο ι ν ο τ ι κ ές για έ ρ ε υ ν ας 4ο κ αι το αριθ. έ ρ ε υ ν ας δ ρ ά σ ης εως 94/268/Euratom της κ αι για ε κ π α ί δ ε υ σ ης ενα γ ια τ ην α ξ ι ο λ ό γ η ση 1991, COM (86) 660 τελικό, Η CREST γ ν ω μ ο δ ό τ η σε σ το Σ υ μ β ο ύ λ ιο κ αι τ ην Ε π ι τ ρ ο πή σ χ ε τ ι κά με τ ις δ ι α δ ι κ α σ ί ες μιας υποεπιτροπής αξιολόγησης της CREST. Η ομάδα έρευνας και η ομάδα πυρηνικών θεμάτων (του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου), ενημερώθηκαν για τις εξελίξεις αυτές. (του Συμβουλίου), καθώς επίσης και η CERT τρία στάδια: χρηματοοικονομική Στις 21 Μαρτίου 1995, η Επιτροπή ενέκρινε πρόγραμμα5 για την "Εγκυρη και οποίο αποτελεσματική της χωρίζεται σε νοοτροπίας χρηματοοικονομικής διαχείρισης και συνεργασία με τα κράτη μέλη. Στην έγκριση του δευτέρου σταδίου του προγράμματος αυτού, η Επιτροπή εισήγαγε μεταξύ άλλων την απαίτηση να αξιολογούνται συστηματικά όλα τα κοινοτικά προγράμματα και οι δράσεις και διευκρίνισε ότι την ευθύνη της αξιολόγησης έχουν κατά κύριο λόγο οι επιχειρησιακές Γενικές Διευθύνσεις. εμπέδωση στο παρόν πλαίσιο, μεταβολή διαχείριση 2000)", (SEM το 3. ΥΠΑΡΧΟΥΣΑ ΚΑΤΑΣΤΑΣΗ Οι νομοθετικές αποφάσεις για το τέταρτο πρόγραμμα πλαίσιο και τα ειδικά προγράμματα του6 απαιτούν από την Επιτροπή (βλ. πίνακα Ι): Για το πρόγραμμα πλαίσιο: α ν α θ έ τ ει να παρακολουθεί συνεχώς και συστηματικά με κατάλληλη συνδρομή από ανεξάρτητους εξωτερικούς εμπειρογνώμονες την πρόοδο όσον αφορά τους αρχικούς στόχους του (άρθρο 4. 1)· και δ ι α χ ε ί ρ ι ση σε να α ν ε ξ ά ρ τ η τ ο υς εμπειρογνώμονες της προόδου που σημειώνεται εκτίμηση την εξωτερική στις κοινοτικές δραστηριότητες, που διεξάγονται κατά την προηγούμενη πενταετία, και να κοινοποιεί της, στο Ευρωπαϊκό Κοινοβούλιο, το Συμβούλιο και την Οικονομική και Κοινωνική Επιτροπή πριν υποβάλει πρόταση για το πέμπτο πρόγραμμα πλαίσιο (άρθρο 4. 2)· ε ι δ ι κ ε υ μ έ ν ο υς εκτίμηση, με τα σχόλια στη την Για τα ειδικά προγράμματα. να παρακολουθεί συνεχώς και συστηματικά, με κατάλληλη συνδρομή από ανεξάρτητους εξωτερικούς εμπειρογνώμονες, την πρόοδο του προγράμματος (άρθρο 4. 1)· να αναθέτει σε ανεξάρτητους εξωτερική εκτίμηση, των δραστηριοτήτων που διεξάγονται στο πλαίσιο των πεδίων που καλύπτει το πρόγραμμα, καθώς και της διαχείρισης τους κατά τη διάρκεια της προηγούμενης πενταετίας (άρθρο 4. 2)· και, συμπληρωματικά σε κάθε ειδικό πρόγραμμα, να παρέχει ανεξάρτητη τελική αξιολόγηση των αποτελεσμάτων που έχουν επιτευχθεί σε σύγκριση με τους στόχους που έχουν τεθεί και να υποβάλει την αξιολόγηση αυτή στο Ευρωπαϊκό Κοινοβούλιο, το Συμβούλιο και την Οικονομική και Κοινωνική εμπειρογνώμονες ειδικευμένους π α ρ α κ ο λ ο ύ θ η σ ης α ξ ι ο λ ό γ η σ ης εξεδόθη στη συνεδρίαση της 18ης Μαιυυ1995. κ αι το>ν κ ο ι ν ο τ ι κ ών ε ρ ε υ ν η τ ι κ ών π ρ ο γ ρ α μ μ ά τ ω ν· η γ ν ώ μη Σύσταση αριθ. 4 του Μνημονίου απο τον 1 Ιροεδρο, την κ. («radin και τον κ. I. iikancn, SEC(95) 1301/4 της 22ας Ιουλίου για μια καλύτερη πρακτική στην Επιτροπή) SEC (96)659 της 9 ης Απριλίου 1996. κ αι α ν α κ ο ί ν ω ση (συγκεκριμένα αξιολόγηση Επιτροπή β ή μ α τα 1995· προς στην την της 94/801/ΕΚ 23ης Νοεμβρίου του Συμβουλίου: 15ης Δεκεμβρίου 1994· 94/804/ΕΚ της 23ης Νοεμβρίου 1994· 94/912/ΕΚ της 1994· Αποφάσεις Ιουλίου 1994· 94/803/ΕΚ της 23ης Νοεμβρίου 1994· 94/802/ΕΚ της 23ης Νοεμβρίου 1994· 94/571/ΕΚ της 27ης 94/911/ΕΚ της 15ης Δεκεμβρίου 1994· 94/913/ΕΚ της 15ης Δεκεμβρίου 1994· 94/805/ΕΚ της 23ης Νοεμβρίου 1994· 94/806/ΕΚ της 23ης Νοεμβρίου 1994· 94/914/ΕΚ 23ης 1994· 94/920/Euratom Νοεμβρίου 1994· 94/917/ΕΚ της του Συμβουλίου που της εφαρμόζονται απο το Κοινό Κέντρο Ερευνών: 94/918/ΕΚ της 15ης Δεκεμβρίου 1994· 94/915/ΕΚ 15ης Δεκεμβρίου 1994· 94/916/ΕΚ της της 8ης Δεκεμβρίου 1994· και αποφάσεις 15ης Δεκεμβρίου 1994· 94/919/Euratom της 1994· 94/799/Euratom 15ης Δεκεμβρίου 15ης Δεκεμβρίου 15ης Δεκεμβρίου 15ης Δεκεμβρίου 94/807/ΕΚ 94/572/ΕΚ Ιουλίου 1994· 1994· 1994· 27ης της της της της Επιτροπή (άρθρο 4. 3). Εάν αυτές οι μεθοδολογία, το αποτέλεσμα θα ήταν: νομοθετικές απαιτήσεις εφαρμόζονταν με την υπάρχουσα i) να χρειάζονται δύο κύριες αξιολογήσεις (η μία κατά τα μέσα του τέταρτου προγράμματος πλαισίου και η άλλη μία την ολοκλήρωση του), σε κάθε περίπτωση για περίπου 20 προγράμματα· ii) ενδιάμεσο διάστημα μεταξύ αυτών των δύο αξιολογήσεων πολύ μικρό για να είναι δυνατόν να επιτευχθεί σημαντική πρόοδος· iii) οι τελικές αξιολογήσεις που απαιτούνται να πραγματοποιούνται πριν επιτευχθούν σημαντικά αποτελέσματα Ε&Τ και πριν ο αντίκτυπος τους αποβεί εμφανής· iv) να χρειάζεται να αποσαφηνισθεί ο ρόλος των ανεξάρτητων εμπειρογνωμόνων που θα παρέχουν την "κατάλληλη συνδρομή". εξωτερικών 4. ΠΡΟΣΕΓΓΙΣΗ ΓΙΑ ΟΡΘΟΛΟΓΙΚΗ ΟΡΓΑΝΩΣΗ Οσα ακολουθούν σκιαγραφούν την ορθολογική προσέγγιση που η Επιτροπή προτίθεται λαμβάνονται υπόψη οι συμβουλές της CREST και, όπου χρειάζεται, οι αρχές της πρωτοβουλίας SEM 2000. εφαρμόσει. Στην προσέγγιση αυτή να 4. 1 Tpόπoc ορθολογικής οργάνωσης Η CREST στη γνωμοδότηση της αναγνωρίζει ότι οι σύνθετες απαιτήσεις αξιολόγησης που προαναφέρθηκαν μπορούν πρακτικά να ικανοποιηθούν με ορθολογική προσέγγιση και ταυτόχρονα να αποφευχθεί η γραφειοκρατία και η αξιολόγηση ως αυτοσκοπός (βλ. πίνακα 1). Οι απαιτήσεις της παρακολούθησης είδη του προγράμματος και η αξιολόγηση του θα δράσεων που σχετίζονται με το πρόγραμμα πλαίσιο και του προγράμματα: ικανοποιηθούν με δύο ειδικά τα i) συνεχής παρακολούθηση, με κατάλληλη συνδρομή από ανεξάρτητους εμπειρογνώμονες, στην οποία συμπεριλαμβάνεται η σύνταξη εξωτερικούς ετήσιας έκθεσης· ii) πενταετής τα εκτίμηση εφαρμογής του κατά προγράμματος. Η εκτίμηση αυτή θα διεξαχθεί από ανεξάρτητους εξωτερικούς την τελική αξιολόγηση με βάση το εμπειρογνώμονες και θα εμπεριέχει προηγούμενο πρόγραμμα πλαίσιο. Η τελική αξιολόγηση για οιοδήποτε τρέχον ειδικό πρόγραμμα θα ενσωματωθεί στην επόμενη πενταετή εκτίμηση. Ετσι η τελική αξιολόγηση (άρθρο 4. 3) θα είναι ανεξάρτητη από την πενταετή εκτίμηση (άρθρο 4. 2) οιουδήποτε προγράμματος. διάρκειας μέσα της Αυτές οι δύο δραστηριότητες, παρακολούθηση και αξιολόγηση, αποτελούν δύο καθήκοντα σαφώς διαχωρισμένα. Για το πρόγραμμα πλαίσιο, η πενταετής εκτίμηση, μαζί με τα σχόλια της Επιτροπής, θα ανακοινωθούν στο Ευρωπαϊκό Κοινοβούλιο, το Συμβούλιο και την Οικονομική και Κοινωνική Επιτροπή πριν υποβληθεί η πρόταση για το επόμενο πρόγραμμα πλαίσιο (άρθρο 4. 2). Επιπλέον, η γνωμοδότηση της CREST προτείνει στα εξεταζόμενα θεμάτα να συ μπεριλαμ βάνεται : στις οποίες οι ανεξάρτητες η συνοχή στην επιλογή των προγραμμάτων με τους στόχους του ειδικού προγράμματος και του προγράμματος εργασίας· η έκταση με την οποία τα επιλεγέντα έργα ή οι ομάδες έργων θα πληρούν τους απώτερους πολιτικούς στόχους της Κοινότητας, συγκεκριμένα σε πεδία που σχετίζονται με το σχετικό ειδικό πρόγραμμα· η πρόοδος και το αποτέλεσμα των έργων έναντι των αρχικών στόχων· οι περιπτώσεις ομάδες παρακολούθησης κρίνουν ότι τα αποτελέσματα έχουν ιδιαίτερα σημαντικό αντίκτυπο, ή στις οποίες η χαμηλή απόδοση απαιτεί περαιτέρω εξέταση· η αποτελεσματικότητα και η διαφάνεια στη διαχείριση του προγράμματος, όπου συμπεριλαμβάνεται η εξέλιξη των προσκλήσεων υποβολής προσφορών, η διαδικασία εκτίμησης και επιλογής, η διαπραγμάτευση των συμβάσεων και η διάθεση της Επιτροπής· η χρήση ειδικών μέτρων και δραστηριοτήτων στήριξης (π. χ. στήριξη των MME, βελτίωση της διάδοσης των πληροφοριών κλπ. )· ίσως χρειασθούν για ισοσκελισμό του προγράμματος ή οι μεταβολές που για τη στρατηγική εφαρμογή με βάση την πείρα και τις αλλαγές στο ευρύτερο περιβάλλον. των κεφαλαίων, καθώς και ο συντονισμός εντός Η γνωμοδότηση απόδοσης ως προς αποτελέσματα σημείο 5. 1 κατωτέρω). για της CREST προτείνει επιπλέον τους επιδιωκόμενους στόχους ένα σύνολο από δείκτες επιτευχθέντα (βλ. και τα τη διαδικασία παρακολούθησης και αξιολόγησης 4. 2 Τρόπος μεγιστοποίησης του οφέλους παρακολούθησης Στη συνέχεια σκιαγραφείται ολοκληρωμένη προσέγγιση παρακολούθησης και εκθέσεις αξιολόγησης, με τη συνδρομή εξωτερικών εμπειρογνωμόνων, οι δε συνεχούς πρόσθετες πληροφορίες για την ετήσια έκθεση που απαιτείται βάσει του άρθρου 1300 της συνθήκης για την Ευρωπαϊκή Ενωση7. Η πενταετής εκτίμηση των προγραμμάτων θα παρέχει το κύριο υλικό των συζητήσεων για τις μελλοντικές κοινοτικές δραστηριότητες Ε&ΤΑ. εγκαίρως σημαντικές θα παρέχουν Με αυτή την κίνηση συνεχούς παρακολούθησης και πενταετούς εκτίμησης, τα αποτελέσματα θα είναι διαθέσιμα εγκαίρως όταν χρειάζεται να ληφθούν αποφάσεις και θα είναι δυνατόν να διαμορφώνεται σφαιρική άποψη για την κατάσταση εφαρμογής σε τακτά χρονικά διαστήματα. Επιπλέον, οι αξιολογήσεις "συνεκτικό σύνολο". Θα είναι δυνατόν να εξάγονται θα αποτελέσουν ένα διδάγματα από τις αξιολογήσεις όχι μόνο των ειδικών προγραμμάτων αλλά και του προγράμματος πλαισίου και της κοινοτικής πολιτικής Ε&Τ συνολικά. για την Ευρωπαϊκή Ενωση, άρθρο Ευρωπαϊκό Κοινοβούλιο Συνθήκη υ π ο β ά λ λ ει αναφέρεται έρευνας καθώς και στο πρόγραμμα εργασίας του τρέχοντος έτους". στο ιδίως στις τεχνολογικής ανάπτυξης δραστηριότητες και της 130Ο: και "Στην αρχή κάθε έτους, η Επιτροπή του προηγουμένου και της διάδοσης στο Σ υ μ β ο ύ λ ιο έκθεση έτους στον των ο π ο ία η της τομέα αποτελεσμάτων, τη και την (ειδικά αυτονομία εξωτερικών δεδομένων. Οι εμπειρογνωμόνων και φορέων της Η σωστή συμμετοχή CREST και των επιτροπών προγράμματος), και το άνοιγμα των διαδικασιών θα αξιολογήσεων, αναβαθμίσουν εμπιστευτικότητα αναγνωριζόμενης παράλληλα τις ορισμένων εκθέσεις επιτροπές προγράμματος. Η διαδικασία αυτή θα διευκολύνει την εφαρμογή των συστάσεων στις νέο επίπεδο υπευθυνότητας μέσω της δημοσίευσης των απαντήσεων της Επιτροπής στις προγράμματος πλαισίου. θα του προγράμματος και εμπειρογνώμονες. Επίσης, καθιερώνεται επιτροπής πενταετούς συζητούν τις έχουν προβεί οι τους διαχειριστές της ανάγκης να εμπειρογνώμονες τηρείται η διαφάνεια εξωτερικοί συστάσεις εκτίμησης τους με οποίες των του της 5. ΕΞΩΤΕΡΙΚΗ ΠΑΡΑΚΟΛΟΥΘΗΣΗ 5. 1 Ειδικά προγράμματα της εξωτερικής λειτουργίες Πρωταρχικές να εκτιμάται η πρόοδος των προγραμμάτων ούτως ώστε να επικουρούνται οι διαχειριστές προγράμματος στην αναπροσαρμογή των ειδικών προγραμμάτων στις εξελίξεις και να συμβάλει στην πενταετή εκτίμηση των προγραμμάτων αυτών. Η παρακολούθηση θα αποτελέσει έναν μηχανισμό άμεσης ανταπόκρισης που θα παρέχει την εικόνα της εξέλιξης του προγράμματος κάθε χρόνο. παρακολούθησης είναι θα Η παρακολούθηση θα βασίζεται σε συνεχή και συστηματική συγκέντρωση δεδομένων από τους διαχειριστές προγράμματος σχετικά με την πρόοδο και τα αποτελέσματα που επιτυγχάνονται στα ειδικά προγράμματα. Με τη συνδρομή της CREST έχει προσδιοριστεί, ένα σύνολο από προτεινόμενους δείκτες απόδοσης τα προγράμματα του προγράμματος, οι οποίοι σχετίζονται επιμερισμένης τέταρτου 1 του προγράμματος πλαισίου. Για" τα υπόλοιπα ειδικά προγράμματα, όπως η διάδοση σύντηξη, και η βελτιστοποίηση ακολουθούνται ίσως αποδειχθούν κατάλληλοι διαφορετικοί δείκτες απόδοσης τους. Η συμμετοχή του Κοινού Κέντρου Ερευνών (ΚΚΕρ) στα ειδικά προγράμματα εκτίθεται στις "Παρατηρήσεις του Διοικητικού Συμβουλίου στην Ετήσια Εκθεση του ΚΚΕρ", οι του οποίες αποτελούν άμεσο αποτέλεσμα καταρχήν με της δραστηριότητας των αποτελεσμάτων και η θερμοπυρηνική της συνολικής παρακολούθησης δαπάνης στο πλαίσιο διαφορετικές διαδικασίες εφαρμογής, οποίες για τις προγράμματος πλαισίου. δεδομένα που διατίθενται Τα συναφή ειδικό πρόγραμμα και περιλαμβάνονται στους δείκτες απόδοσης θα αναλύονται από μικρή ομάδα ανεξάρτητων οποία θα παρέχει την εξωτερική εικόνα. ειδικό πρόγραμμα, η εμπειρογνωμόνων για κάθε για κάθε Οι ομάδες παρακολούθησης δεν θα αλληλεπικαλύπτουν των επιτροπών προγράμματος, ούτε θα διαφιλονικούν με αυτές, θα προσθέτουν όμως μία επιπλέον διάσταση, π. χ. της ανεξάρτητης εκτίμησης σχετικά με τη συνολική απόδοση ομάδες παρακολούθησης θα εκτιμούν το έργο του προγράμματος ως προς τους στόχους του και την προόδο εφαρμογής του. προγράμματος. Οι τις λειτουργίες επιτεύγματα ειδικού κάθε και τα Κάθε ομάδα θα παρουσιάζει τα αποτελέσματα της ανάλυσης της στην αντίστοιχη Διαχείριση ενδεδειγμένες δράσεις. του προγράμματος, η θα προβαίνει οποία σε 5. 2 Πρόγραμμα πλαίσιο Η παρακολούθηση του προγράμματος πλαισίου θα έχει ως αντικείμενο την ετήσια εφαρμογή όλου του προγράμματος και θα συμβάλει στην πενταετή εκτίμηση του. Μία ομάδα από ανεξάρτητους εξωτερικούς εμπειρογνώμονες θα επιβλέπει το αποτέλεσμα των εξετάσεων των ειδικών προγραμμάτων και θα εκτιμά τη συνολική πρόοδο ως προς τους στόχους, τις προτεραιότητες και την πρόοδο εφαρμογής ολοκλήρου του προγράμματος πλαισίου. Κατά την εκτίμηση όλου του προγράμματος πλαισίου, θα λαμβάνεται υπόψη η συμβολή στην επίτευξη του στόχου ενδυνάμωσης των επιστημονικών και τεχνολογικών βάσεων της κοινοτικής βιομηχανίας και στην ενθάρρυνση της ανταγωνιστικότητας σε διεθνές υπολοίπων κοινοτικών πολιτικών. επίπεδο, καθώς και η συμβολή εφαρμογή στην των Η ομάδα θα παρουσιάζει τα αποτελέσματα της ανάλυσης της στη Διαχείριση του προγράμματος πλαισίου, η οποία θα προβαίνει σε ενδεδειγμένες δράσεις. 6. ΕΞΩΤΕΡΙΚΕΣ ΠΕΝΤΑΕΤΕΙΣ ΕΚΤΙΜΗΣΕΙΣ ΤΩΝ ΕΙΔΙΚΩΝ ΠΡΟΓΡΑΜΜΑΤΩΝ ΚΑΙ ΤΟΥ ΠΡΟΓΡΑΜΜΑΤΟΣ ΠΛΑΙΣΙΟΥ νομοθετικές το πρόγραμμα πλαίσιο, ομάδες Για τα ειδικά προγράμματα και ολόκληρο ανεξαρτήτων εξωτερικών εμπειρογνωμόνων θα προβαίνουν σε εκτιμήσεις ανά για τις συζητήσεις σχετικά με τις πενταετία για να παρέχουν στοιχεία κ ο ι ν ο τ ι κ ές μελλοντικές που δραστηριότητες Ε&ΤΑ. Οι περιγράφονται ανωτέρω, θα παρέχουν δεδομένα για την πενταετή εκτίμηση, η οποία θα έχει περισσότερο στρατηγικό χαρακτήρα. (Παραδείγματος χάρη, τα έργα που διαδοχικά προγράμματα μακροπρόθεσμα να κλίμακα). Οι μπορούν πλαίσια εκτιμήσεις αυτές οι θα προτάσεις για το επόμενο πρόγραμμα πλαίσιο. τις π α ρ α κ ο λ ο ύ θ η σ η ς, εκτιμηθούν είναι α π ο φ ά σ ε ις ετήσιες έχουν αναπτυχθεί σε πιο μακροπρόθεσμη που εκθέσεις να συζητηθούν όταν πρόκειται α φ ο ρ ο ύν έτοιμες σε τελικές το προηγούμενο πρόγραμμα πλαίσιο, θα περιλαμβάνουν Οι πενταετείς από στοιχεία, με ανεξάρτητα αλλά αλληλένδετα χαρακτηριστικά: εκτιμήσεις, οι οποίες εμπεριέχουν τις αξιολογήσεις τρία κύρια i) εκτίμηση της συνοχής, π. χ. κατά πόσον οι αρχικοί στόχοι εξακολουθούν να ισχύουν ως προς τις υπάρχουσες συνθήκες στην Ε&Τ, την βιομηχανία και τον κοινωνικοοικονομικό χώρο υ) εκτίμηση της απόδοσης, π. χ. κατά πόσον οι στόχοι επιδιώχθηκαν με αποδοτικό από οικονομική άποψη τρόπο· και iii) εκτίμηση της αποτελεσματικότητας, π. χ. κατά πόσον οι αρχικοί στόχοι επιτεύχθηκαν: και κοινοτικής τεχνολογικής βιομηχανίας, καθώς και όσον αφορά τη συμβολή σε όλες τις σχετικές κοινοτικές πολιτικές. ενδυνάμωση ανταγωνιστικότητας συμβολή βάσης επιστημονικής στην και της της της Ιδιαίτερη προσοχή θα δοθεί στην ανάπτυξη αξιόπιστων μεθοδολογιών για την αξιολόγηση των αποτελεσμάτων που θα παραχθούν από τα έργα Ε&ΤΑ. Προς τον σκοπό αυτό έχει συγκροτηθεί, μία ομάδα εργασίας ad hoc στην οποία συμμετέχουν εκπρόσωποι της βιομηχανίας. Η ομάδα εργασίας θα προτείνει, με τη βοήθεια της συμβολής από τον εξωτερικό χώρο, μια κοινή μεθοδολογία που θα χρησιμοποιηθεί για την αξιολόγηση των αποτελεσμάτων των έργων Ε&ΤΑ, ιδιαίτερα εκείνων που αφορούν τη βιομηχανία. 10 Ισως χρειασθεί ιδιαίτερη προσοχή στις πενταετείς εκτιμήσεις όσον αφορά τη συνοχή μεταξύ κοινοτικών και εθνικών πολιτικών Ε&ΤΑ, προκειμένου να προωθηθεί ο συντονισμός μεταξύ τους8. Για τα ειδικά προγράμματα, εφόσον η πενταετής εκτίμηση θα περιλαμβάνει την τελική αξιολόγηση των προηγουμένων ειδικών προγραμμάτων, οι εκθέσεις θα υποβληθούν στο Ευρωπαϊκό Κοινοβούλιο, το Συμβούλιο και την Οικονομική και Κοινωνική Επιτροπή, όπως απαιτεί το άρθρο 4. 3 των σχετικών αποφάσεων. Για το πρόγραμμα πλαίσιο, η έκθεση της πενταετούς εκτίμησης, συνοδευόμενη ίδια όργανα που αναφέρονται από σχόλια της Επιτροπής, θα υποβληθεί στα ανωτέρω πριν την υποβολή πρότασης για το επόμενο πρόγραμμα πλαίσιο, όπως απαιτεί το άρθρο 4. 2 της σχετικής απόφασης. 7. ΕΦΑΡΜΟΓΗ των Η Επιτροπή είναι αρμόδια για την παρακολούθηση και αξιολόγηση της γνωμοδότηση κοινοτικών προσπαθειών Ε&ΤΑ. Θα ζητηθεί CREST, των επιτροπών προγράμματος και όλων των υπολοίπων σχετικών φορέων. Ανεξάρτητοι τα καθήκοντα της παρακολούθησης και της πενταετούς εκτίμησης, καθώς επίσης και της σύνταξης των εκθέσεων. θα αναλάβουν με σύμβαση εμπειρογνώμονες ενδεδειγμένη εξωτερικοί των έναν ακαδημαϊκό και Οι ομάδες παρακολούθησης ειδικών προγραμμάτων θα απαρτίζονται κανονικά τρεις εμπειρογνώμονες με κατάλληλη πείρα και προσόντα: έναν από τη βιομηχανία, αξιολόγηση προγραμμάτων Ε&ΤΑ. Οι ομάδες παρακολούθησης του προγράμματος πλαισίου θα απαρτίζονται κανονικά από 6-7 εμπειρογνώμονες, οι περισσότεροι από τους ισορροπία με οποίους θα έχουν εκπροσώπους από τη βιομηχανία, τον ακαδημαϊκό χώρο και εμπειρογνώμονες με πείρα στην αξιολόγηση προγραμμάτων. ευρεία πείρα. Θα επιδιωχθεί παρεμφερής έναν με πείρα στην τι οι οποίες εκτιμήσεις, ομάδες, στις τις πενταετείς των ομάδων για τις εμπειρογνωμόνων, θα είναι κατά της παρακολούθησης. Το μέγεθος διατηρείται θα Για ευρύτερες από ελάχιστος ο αριθμός εκείνες εκτιμήσεις ειδικών προγραμμάτων θα καθοριστεί με βάση τους στόχους και το πεδίο εφαρμογής των αντίστοιχων προγραμμάτων. Θα απαιτηθεί μία ομάδα από 6-8 του προγράμματος πλαισίου. Οι ομάδες εμπειρογνώμονες εμπειρογνώμονες από τις πενταετούς εκτίμησης συνέχεια σχετικές μεταξύ των δύο διαφορετικών προγραμμάτων. Οι εμπειρογνώμονες θα πρέπει να έχουν ποικιλία προσόντων, κατάλληλων για το δεδομένο πρόγραμμα, καθώς επίσης θα πρέπει να έχουν εκτεταμένη πείρα ούτως ώστε να εξετάσουν πλήρως τα οριζόντια θέματα. ομάδες παρακολούθησης ούτως ώστε ίσως περιλάβουν ορισμένους για την εκτίμηση εξασφαλισθεί να Ιδιαίτερη προσοχή θα δοθεί στη συνοχή της πενταετούς εκτίμησης και στη διατήρηση του κατά το δυνατόν υψηλότερου βαθμού διαφάνειας στο έργο. της παρακολούθησης και 13011 Αρθρο συντονίζουν ώ σ τε κοινοτικής πολιτικής". της συνθήκης δράση τη ε ξ α σ φ α λ ί ζ ε τ αι να τους στον για την Ευρωπαϊκή Ενωση: έρευνας τ ων της σ υ ν ο χή τομέα α μ ο ι β α ία "Η Κοινότητα και και της ε θ ν ι κ ών τεχνολογικής π ο λ ι τ ι κ ών τα κράτη μέλη ανάπτυξης, κ αι τ ης Τακτική έκθεση θα συντάσσεται μία φορά ανά έτος, σε συνδυασμό με τη δημοσίευση της ετήσιας έκθεσης που απαιτείται βάσει του άρθρου 1300 της συνθήκης για την Ευρωπαϊκή Ενωση. 8. ΧΡΟΝΟΔΙΑΓΡΑΜΜΑ Θα καταβληθεί κάθε προσπάθεια ούτως ώστε να τεθεί σε εφαρμογή το παρόν χρονοδιάγραμμα όσο το δυνατόν συντομότερα. Η παρακολούθηση του έργου κατά το 1995 έχει ολοκληρωθεί. Οι εκθέσεις των εθνικών εμπειρογνωμόνων για τα ειδικά προγράμματα και για ολόκληρο το πρόγραμμα πλαίσιο είναι πλέον διαθέσιμες. Οσον αφορά την επερχόμενη πενταετή εκτίμηση, οι πρώτες ομάδες αναμένεται να αρχίσουν το έργο τους κατά τη διάρκεια της άνοιξης του 1996, οι δε εκθέσεις για τα ειδικά προγράμματα αναμένονται κατά το θέρος/φθινόπωρο του 1996 και η έκθεση για ολόκληρο το πρόγραμμα πλαίσιο πριν τα τέλη του έτους. Η ορθολογική προσέγγιση, που προτείνεται ανωτέρω, θα επανεξετασθεί μετά από τρία χρόνια εφαρμογής της. 9. ΣΥΜΠΕΡΑΣΜΑΤΑ Η σειρά των τακτικών ετήσεων εκθέσεων παρακολούθησης και των εκθέσεων πενταετούς εκτίμησης θα παράσχουν συνεκτική άποψη για τη διαχείριση των προγραμμάτων (πρόγραμμα πλαίσιο και ειδικά προγράμματα), την εφαρμογή τους και τα παράγωγα οφέλη. Η συμμετοχή εξωτερικών εμπειρογνωμόνων και το άνοιγμα των διαδικασιών θα αναβαθμίσει την αυτονομία και τη διαφάνεια της παρακολούθησης και αξιολόγησης. Η δημοσίευση των απαντήσεων της Επιτροπής στις συστάσεις της ομάδας πενταετούς εκτίμησης του προγράμματος πλαισίου μεταξύ θα εμπειρογνωμόνων, διαχειριστών του προγράμματος και επιτροπών προγράμματος για θα εξασφαλίσουν αμοιβαία κατανόηση και θα διευκολύνουν την εφαρμογή των τα χαρακτηριστικά θα προωθήσουν ενδεδειγμένων συστάσεων. Ολα αυτά περαιτέρω την αξιοπιστία των προσπαθειών αξιολόγησης της κοινοτικής Ε&ΤΑ. της παρακολούθησης υπευθυνότητας. Οι τα αποτελέσματα της αξιολόγησης συνεδριάσεις εισαγάγουν επίπεδο και νέο πενταετούς Οι εκθέσεις Κοινοβούλιο, παρέχοντας έτσι κοινοτικές δραστηριότητες Ε&ΤΑ. βάση Ευρωπαϊκό το Συμβούλιο και την Οικονομική και Κοινωνική Επιτροπή τις αποφάσεις σχετικά για μελλοντικές υποβληθούν εκτίμησης στο θα τη με Με την ανακοίνωση αυτή, η Επιτροπή καλεί το Συμβούλιο και το Ευρωπαϊκό Κοινοβούλιο οποία να ορθολογικής προσέγγισης, η λαμβάνει υπόψη νομοθετικές απαιτήσεις όσον αφορά την παρακολούθηση και την αξιολόγηση. γνώση τρέχουσες λάβουν τις της ΠΙΝΑΚΑΣ 1: ΥΠΑΡΧΟΥΣΑ ΚΑΤΑΣΤΑΣΗ ΩΣ ΠΡΟΣ ΤΟ ΠΡΟΤΑΘΕΝ ΧΡΟΝΟΔΙΑΓΡΑΜΜΑ 1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 ΕΤΟΣ. ΠΠ3: 1990-1994 ΠΠ 4:1994-1998 ΠΠ5: 1998-2002 Τελική αξιολόγηση Τελική αξιολόγηση δετής εκτίμηση Τελική αξιολόγηση Ειδικά προγράμματα "> ΠΠ4 | { κατάσταση εφαρμογής 5ετης εκτίμηση Συνεχής παρακολούθηση Συνεχής παρακολούθηση με έκθεση στις αρχές κάθε έτουςΗ 1. ΝΟΜΟΘΕΤΙΚΕΣ ΥΠΟΧΡΕΩΣΕΙΣ 1) ΠΠ3 { Ειδικά ποονοάυαατα ΠΠ3 2) ΠΠ4 2. ΠΡΟΤΑΘΕΝ ΧΡΟΝΟΔΙΑΓΡΑΜΜΑ se τη ς εκτίμηση (με τελική αξιολόγηση του ΠΠ3) κατά προσεγ\ ιση καλυπτόμενη περίοδος 1991 - 1995 δετής εκτίμηση (με τελική αξιολόγηση του ΠΠ4) κατά προσέγγιση καλυπτόμενη περίοδος 1995- 1999 ΠΠ3+ΠΠ4 +ΠΠ5 + Ειδικά προγράμματα του ΠΠ Συνεχής παρακολούθηση με έκθεση σης αρχές κάθε έτους ;" ΣΗΜ τα βέλη δείχνουν τις κατά προοε\>ιση περιόδους, κατά τις οποίες πρέπει να εκδίδονται οι εκθέσεις Λ^ ISSN 0254-1483 COM(96) 220 τελικό ΕΓΓΡΑΦΑ GR 15 Αριθ. καταλόγου : CB-CO-96-231-GR-C ISBN 92-78-04208-0 Υπηρεσία Επισήμων Εκδόσεων των Ευρωπαϊκών Κοινοτήτων L-2985 Λουζεμβσύργο


title: Rahoituspalvelut: Kuinka kuluttajien odotuksiin vastataan - Vihreä kirja

eurovoc_concepts:
competition
consumer protection
financial institution
financial market
single market

text: EUROOPAN YHTEISÖJEN KOMISSIO Bryssel, 22. 05. 1996 KOM(96) 209 lopuit RAHOITUSPALVELUT: KUINKA KULUTTAJIEN ODOTUKSIIN VASTATAAN Vihreä kirja (kommission esittämä) TIIVISTELMÄ Rahoituspalvelujen yhtenäismarkkinoiden luomisella on väistämättä syvälliset vaikutuksensa sekä rahoituspalvelujen tarjoajiin että kaikkiin niitä ostaviin mukaan lukien yksityiset kuluttajat. Palvelujen tarjoajat ovat pääsemässä entistä laajemmille markkinoille ja joutuvat samanaikaisesti entistä kovempaan kilpailuun kotimaassaan. Rahoituspalvelujen ostajat hyötyvät kasvavasta kilpailusta hinnan, palvelun ja rahoitustuotteiden suuremman valikoiman osalta. Tässä vihreässä kirjassa käsitellään rahoituspalvelujen tietyn käyttäjäryhmän - yksityisten kuluttajien - erityissuojaa, koska kyseinen ryhmä yleensä ottaen tarvitsee paremman suojan kuin kokeneemmat tai paremmassa asemassa olevat käyttäjät. Vaikka rahoituspalveludirektiivit onkin suunnattu ensisijaisesti rahoitusalalle, ne koskevat myös kuluttajan oikeuksia ja etuja. Niihin sisältyy tiettyjä säännöksiä, joilla turvataan kuluttajien oikeudet oikaista ja täydentää tietoja ja joilla suojellaan heidän oikeudellisia etujaan ja annetaan korvauksen saamismahdollisuus. Lisäksi kaikkien näiden direktiivien tarkoituksena on turvata ja vakavaraisuusvaatimuksia. rahoituspalvelualan vakaus tiukkoja valvontasääntöjä luotettavuus asettamalla ja Siihen asti kunnes vuoden 1996 tutkimusten tulokset saadaan myöhemmin tänä vuonna, komission tiedot yhtenäismarkkinoiden toimivuudesta ovat vähäiset. Komission tiedossa on kuitenkin jo useita kuluttajien kohtaamia ongelmia, joita on tarkasteltava huolellisesti, jotta voidaan selvittää, mihin toimenpiteisiin voidaan ryhtyä niiden ratkaisemiseksi. Näihin ongelmiin kuuluu kieltäytyminen rahoituspalvelujen myynnistä muille kuin jäsenvaltiossa asuville, tiedotuksen puutteellisuus sekä häikäilemättömien välittäjien vilpillinen toiminta. On hyvinkin mahdollista, että tulevaisuudessa ilmenee muita kuluttajien ongelmia. Erityisen huomion ansaitsee rahoituspalvelujen etämyynti. Direktiivi, joka hyväksytään lähiaikoina, kattaa kaikkien tavaroiden ja palveluiden etämyynnin, mutta ei rahoituspalveluita. Etämyynnin määrä ja monimuotoisuus ovat kasvussa. Vaikka selvästi suurin osa näistä sopimuksista tarjotaan ja tehdään nykyisin kotimaassa, rajojen yli tapahtuvan liiketoiminnan ennustetaan myös laajenevan nopeasti. Tämä ala on vielä aivan kehityksensä alkuvaiheessa. Sen vuoksi komissio tutkii, tarvitaanko sitovaa lainsäädäntöä. Jotta voitaisiin arvioida selkeästi, mitä ongelmia on ehkä pohdittava sekä yleisesti että rahoituspalvelujen etämyynnin osalta, komissio pyytää lausuntoja rajojen yli tarjottavien rahoituspalvelujen nykyisistä ja tulevista kehityssuuntauksista. Vihreän kirjan julkaisemisella komissio aikoo käynnistää laaja-alaisen keskustelun kaikkien asianomaisten osapuolten kesken. Lähikuukausien aikana järjestetään kuulemistilaisuus, jossa osapuolet voivat keskustella tässä kirjassa esitetyistä asioista. Kirjalliset lausunnot tästä vihreästä kirjasta pyydetään lähettämään viimeistään 15 päivänä lokakuuta 1996 osoitteeseen: Pääjohtaja - PO XV Euroopan komissio Rue de la Loi 200/Wetstraat 200 B-1049 Bruxelles/Brussel Telekopio +32-2-295 65 00 Sähköposti John. MOGG@DG15. cec. be /la RAHOITUSPALVELUT: KUINKA KULUTTAJIEN ODOTUKSIIN VASTATAAN Rahoituspalvelut ovat olennainen osa Euroopan unionin taloutta. Niitä käyttävät käytännöllisesti katsoen kaikki alkaen viranomaisista, rahoituslaitoksista ja kaikenkokoisista teollisuuden ja kaupan yrityksistä (pk-yrityksistä jättiyhtiöihin) aina voittoa tavoittelemattomiin järjestöihin, kotitalouksiin ja yksittäisiin kuluttajiin. Neuvosto vahvisti 29 päivänä kesäkuuta 1995 yhteisen kannan ehdotuksesta direktiiviksi kuluttajansuojasta etäsopimuksissa1. Euroopan parlamentin toisessa käsittelyssä 15 päivänä joulukuuta 1995 ei saatu hyväksymiseen jolla pyrittiin sisällyttämään rahoituspalvelut ehdotukseen. Vaikka rahoituspalvelut sisältyivät komission alkuperäiseen ehdotukseen, komissio hyväksyi keskustelun aikana rahoituspalvelujen jättämisen ehdotuksen ulkopuolelle selittäen, että eurooppalainen rahoitusala muuttuu koko ajan monimutkaisemmaksi ja liittyvään monimuotoisemmaksi, minkä kuluttajansuojaan ja etämyyntiin erityiskysymyksenä on kiinnitettävä erityistä huomiota. tarvittavaa enemmistöä kannattamaan muutosta, rahoituspalvelujen markkinointiin yleisesti vuoksi Tässä vihreässä kirjassa käsitellään useita kuluttajapolitiikkaan liittyviä kysymyksiä rahoituspalvelujen alalla mukaan lukien erityisesti rahoituspalvelujen etämyynti. Erityistarpeet huomioon ottaen tässä keskitytään joihinkin yksityistä kuluttajaa koskeviin seikkoihin. Komissio on kuitenkin tietoinen siitä, että kaikkia kuluttajien kohtaamia ongelmia ei voida käsitellä tässä vihreässä kirjassa. Komissio osoittaa tämän vihreän kirjan I osassa, missä määrin rahoituspalvelujen kuluttajan edut on otettu huomioon yhteisön lainsäädännössä. Tähän mennessä ilmenneitä ongelmia selvitetään II osassa. Vihreän kirjan loppuosassa pohditaan lyhyesti rahoituspalvelujen markkinoinnin tulevia suuntauksia, etämyynti mukaan lukien. Komissio toivoo asianomaisten osapuolten esittävän näkemyksiään kaikista mainituista asioista, jotta komissio voi ryhtyä lisätoimiin. EYVL N:o C 288, 30. 10. 1995 m Rahoituspalvelujen osalta komission ensisijaisena tavoitteena on ollut luoda yhtenäismarkkinat, joiden avulla Euroopan yhteisön perustamissopimukseen sisältyvät henkilöiden, tavaroiden, palvelujen ja pääomien vapaan liikkuvuuden periaatteet toteutuvat. Tämä tavoite on suurelta osin saavutettu nyt, kun on annettu viimeisetkin yhteensä noin 50 direktiivistä, jotka on suunnattu rahoituspalvelujen tarjoajille, yhteisössä toimiville pankeille, vakuutusyhtiöille ja arvopaperikauppaa harjoittaville laitoksille. sekä perustuvat yhtenäismarkkinat kotivaltiovalvontaan Rahoituspalvelujen vastavuoroiseen tunnustamiseen, joka edellyttää valvonnan hyväksyttyjen vähimmäisvaatimusten noudattamista. Sen vuoksi rahoituspalvelujen tarjoajat voivat toimia vapaasti Euroopan unionin alueella. Tästä pitäisi seurata kilpailun lisääntymistä, suurtuotannon etuja ja kuluttajan valinnanvaran paranemista. Nämä vaikutukset ilmenevät jo nyt varsinkin uusien rahoitustuotteiden ja uusien liiketoimintamuotojen käyttöönotossa esimerkiksi vakuutusalalla ja osakekaupassa sekä vilkastuvassa rajojen yli tapahtuvassa toiminnassa. Yksityiskohtaisempaa tietoa yhtenäismarkkinoiden eduista saadaan myöhemmin tänä vuonna, sillä komissio laajaa katsausta yhtenäismarkkinoita, myös rahoituspalveluja, koskevan lainsäädännön vaikutuksista. Tähän tutkimukseen sisältyy taloudellisia ja muita tietoja yhtenäismarkkinoiden vaikutuksista tärkeimmillä talouden ja teollisuuden aloilla, mukaan lukien rahoituspalvelujen ala. Erityisesti nämä tiedot mittaavat yhtenäismarkkinoiden vaikutusta eri palveluiden ja tuotteiden hinnan, nykyisten ja tulevien suuntausten ja kuluttajien valinnan suhteen. Tästä näkökannasta vuoden 1996 tutkimus on hyödyllinen mitä tulee kuluttajapolitiikkaan rahoituspalvelujen alalla, mutta ei ehkä anna tarpeeksi tietoja tässä vihreässä kirjassa esille otettuihin erityiskysymyksiin vastaamiseksi. laatii parhaillaan neuvoston pyynnöstä Rahoituspalveluala on perinteisesti ollut tiukasti säänneltyä, ja Euroopan unionin vähimmäisvaatimukset ovat kauaskantoisia. Sääntely, jonka ensisijaisena tarkoituksena on ollut rahoituspalvelujen vapaan liikkuvuuden kannalta välttämättömien edellytysten luominen, on myös lisännyt kuluttajien suojaa, jotka uskovat rahansa ja taloudelliset etunsa rahoituspalvelualan hoidettaviksi. Valvomalla rahoituspalvelujen tarjoajien taloudellista vakavaraisuutta, nuhteettomuutta ja luotettavuutta nämä vähimmäisvaatimukset antavat kyseisten palvelujen ostajille arvokkaan suojan. Rahoituspalveludirektiiveissä on lisäksi säädetty kuluttajien etujen suojasta tietyillä aloilla (esimerkiksi vakuutussopimuksiin, korvauksiin, peruuttamisoikeuteen, tietojen vähimmäismäärään ja liiketapoihin sovellettava lainsäädäntö). Vaikka nämä rahoituspalveludirektiivit koskevat lähinnä rahoituslaitoksia, kuluttajien etujen suojelua on myös pidetty merkittävänä. Rahoituslaitoksissa tiedostetaan hyvin, että rehellisyyteen tehokkaimmista markkinointikeinoista kilpailun kiristyessä markkinoilla. Yhteisön olemassa olevassa lainsäädännössä on otettu - suorasti tai epäsuorasti - huomioon useita rahoituspalvelujen kuluttajansuojaan liittyviä seikkoja. Seuraavissa luvuissa tarkastellaan erityisesti kuluttajavalistukseen, oikeusturvaan ja korvausjärjestelmiin liittyviä seikkoja, jotka yhdessä muodostavat kuluttajan hyväksi kootun perussäännöstön. ja hyvään asiakaspalveluun perustuva maine voi olla yksi • Kuluttajavalistus Ottaen huomioon rahoituspalvelujen monimutkaisuuden on olennaisen tärkeää, että kuluttajalle annetaan tarpeelliset tiedot, joiden avulla hän voi tehdä perustellun päätöksen rahoituspalvelun ostamisesta sekä sopivimmasta joissa rahoituslaitoksien edellytetään antavan asiakkailleen tarkoituksenmukaiset tiedot. Näitä säännöksiä sovelletaan asiaa koskeviin rahoitussopimuksiin riippumatta siitä, kuinka sopimus tehtiin (osapuolten läsnä ollessa, etäsopimuksena jne). "tuotteesta". Rahoituspalveludirektiiveissä on vastaavasti säännöksiä, Pankkialalla tallettajille - muun muassa kuluttajille - on ilmoitettava talletusten vakuusjärjestelmästä, jonka on määrä suojata heidän talletuksiaan ja säästöjään. Ennen kulutusluoton myöntämistä on annettava ja irtisanomismenettelyistä. Ehdotuksessa direktiiviksi rajojen yli suoritettavista tilisiirroista edellytetään, että asiakkaat pidetään ajan tasalla sekä ennen tilisiirtoa että sen jälkeen. todellinen vuosikorko) luoton kustannuksista luottorajoista, (erityisesti tiedot Vakuutusalalla vakuutuksenottajalle on ilmoitettava ennen vakuutussopimuksen tekemistä ja sen aikana lainsäädäntö, sopimuksen olennaisista seikoista (sopimuksen kesto, peruutusoikeus, sovellettava valitusmenettelyt). Henkivakuutuksista edellytetään annettavan yksityiskohtaisemmat tiedot kuin vahinkovakuutuksista, koska henkivakuutuksiin yleensä sitoudutaan pitkäksi aikaa. Arvopapereiden ja arvopaperipörssin osalta monet direktiivit koskevat ainoastaan tietojen antamista. Kuitenkin kaikkien tähän alaan liittyvien direktiivien tavoitteena on varmistaa sijoittajan suoja edellyttämällä mahdollisimman avointa ja tietoja koskevat arvopaperien myyntiesitteet, yhteissijoitusrahastojen osakkaille vaatimukset ja sijoituspalveludirektiiviin sisältyvä vaatimus kaupan yksityiskohtien ilmoittamisesta markkinoilla. tiedotusta. Esimerkkeinä mainittakoon pörssilistat toimitettavia • Oikeusturva Joidenkin direktiivien tietyissä säännöksissä vahvistetaan kuluttajan asemaa rahoituslaitokseen nähden ja suojellaan kuluttajien oikeudellisia etuja siinä tapauksessa, että asiat eivät suju toivotulla tavalla. Kaikilla kolmella alalla vastaanottavat valtiot voivat edellyttää niiden sääntöjen noudattamista, joita ne ovat luoneet yleisen edun suojelemiseksi. Arvopapereihin kohdistuvaa yhteistä sijoitustoimintaa harjoittavan koordinoidun yrityksen (yhteissijoitusyrityksen) on noudatettava markkinointia ja mainontaa koskevia sääntöjä, jotka on hyväksytty siinä valtiossa, jossa yritys toimii. Sijoitusyritysten on puolestaan noudatettava sen valtion liiketapasääntöjä, jossa ne tarjoavat palveluja. Näissä säännöksissä heijastuu Euroopan yhteisöjen tuomioistuimen oikeuskäytäntö, jonka mukaan palvelujen saajan suojelemisen vuoksi voi olla oikeutettua rajoittaa rajojen yli tarjottavia palveluja, esimerkiksi kieltää asiakaskäynnit, joista kotimaisilla kuluttajansuojasäännöillä edellyttäen, että säännöt ovat välttämättömät, oikein suhteutetut eivätkä päällekkäiset tai syrjivät. ennakkoon. Vastaavasti kuluttajia ei ole voidaan suojella sovittu 19 päivänä kesäkuuta 1980 tehty Rooman yleissopimus2, jonka melkein kaikki jäsenvaltiot ovat ratifioineet3, sisältää tarkat säännöt kaikista kuluttajien kanssa tehdyistä sopimuksista. Kun palvelujen tarjoaminen tai mainonta johtaa sopimuksen tekemiseen kuluttajan kanssa, sopimuspuolten päätös sovellettavasta lainsäädännöstä ei saa viedä kuluttajalta hänen kansallisen lainsäädäntönsä "ehdottomien säädösten" (säädökset, joista kyseisen maan lainsäädäntö ei salli yhtään poikkeusta sopimusten osalta) tuomaa hyötyä. Jos tätä päätöstä ei ole tehty, sovelletaan sen maan lainsäädäntöä, jossa kuluttaja asuu. Tämä yleissopimus, joka ei koske vakuutusalaa, takaa merkittävällä tavalla sen, että heikoin sopimuspuoli voi hyötyä parhaiten tuntemansa lainsäädännön tehokkaimmista suojasäädöksistä, vaikka sopimusta varten olisikin valittu jonkin toisen maan lainsäädäntö. Se, että Rooman yleissopimuksessa pyritään soveltamaan sen maan lainsäädäntöä, jossa kuluttajan ensisijainen asuinpaikka on, voi olla ristiriidassa yhtenäismarkkinoilla sovellettavan vastavuoroisen tunnustamisen periaatteen kanssa, jonka mukaan useimmiten lainsäädäntöä. Tällaisessa ristiriitatilanteessa kuluttajan kotimaan lainsäädäntöä voidaan soveltaa ensisijaisesti ennen palvelujen tarjoajan lainsäädäntöä, jos se noudattaa Euroopan yhteisöjen tuomioistuimen vahvistamia yleistä etua tarpeellisuus ja päällekkäisyyden välttäminen). Jos nämä koskevia edellytyksiä (suhteellisuus, edellytykset eivät täyty, sovelletaan sen maan lainsäädäntöä, johon palvelujen tarjoaja on sijoittautunut. sovelletaan palvelujen kansallista tarjoajan Pankkialalla talletusten vakuusjärjestelmää koskevassa direktiivissä vähimmäiskatteeksi määritellään 20 000 ecua (joidenkin maiden osalta 15 000 ecua siirtymäkauden ajan) siltä varalta, että talletuksia ei voida nostaa. Tällä toimenpiteellä, jolla pyritään ensisijaisesti vahvistamaan koko pankkijärjestelmän vakautta, on kuitenkin huomattavat vaikutukset kuluttajansuojaan. Kulutusluottoja koskevissa direktiiveissä on säädetty vähimmäisvaatimuksista kuten kirjallisen sopimuksen tarpeesta, kuluttajien mahdollisuudesta irtisanoutua velvollisuuksistaan ennen määräaikaa sekä vuotuisen kokonaiskoron laskentamenetelmästä. Ehdotukseen direktiiviksi rajojen yli suoritettavista tilisiirroista sisältyy selkeitä pankkeja koskevia velvoitteita kuten kaksinkertaisten kulujen perimisen kielto ja toteuttamatta jääneistä tilisiirroista suoritettava vähimmäispalautus, jotka antavat käyttäjille (mukaan lukien kuluttajat) oikeusturvaa. Maksujärjestelmiä koskevassa komission suosituksessa määrätään lisäksi kortin myöntäjien ja kortin haltijoiden oikeuksista ja velvoitteista. Tähän kuuluu määräyksiä vastuusta korttien katoamis-, varkaus- tai väärentämistapauksissa. Vakuutusalan direktiiveissä säädetään sopimukseen sovellettavan lainsäädännön määrittämisestä. Tavallisesti sovelletaan sen maan lainsäädäntöä, jossa riski sijaitsee, joka yleensä on vakuutuksenottajan asuinmaa. Tällä järjestelmällä varmistetaan, että vakuutetut ovat tavallisesti niiden sääntöjen alaisia, jotka he parhaiten tuntevat, ja että he voivat menettää kansallisten sääntöjen mukaisen suojan vain omasta tahdostaan. Lisäksi henkivakuutusdirektiivien mukaisesti vakuutuksen ottajille myönnetään 14 - 30 päivän "miettimisaika", jonka aikana he voivat perusteellisesti harkita aikomansa pitkäaikaisen sitoutumisen sopivuutta. 2 3 EYVL N:o L 266, 9. 10. 1980, s. 1 Itävalta, Suomi ja Ruotsi eivät vielä ole ratifioineet tätä yleissopimusta. järjestelmää, Arvopapereiden ja arvopaperipörssin osalta komissio on ehdottanut sijoittajille maksettavien talletusten korvausten vakuusjärjestelmädirektiivi. Direktiivin antamisen jälkeen jokaisessa jäsenvaltiossa on oltava käytössä sijoittajien korvausjärjestelmä, jossa (ainakin piensijoittajille) vahvistetaan korvausten vähimmäistaso sen varalta, että sijoitusyritys ei pysty täyttämään velvoitteitaan asiakkaitaan kohtaan. periaatteisiin samoihin perustuu joka kuin • Korvausjärjestelmät ja on ehdotettu sisällytettäväksi sijoittajalle maksettavaa Pankkialalla jäsenvaltioiden on huolehdittava siitä, että tallettajan oikeus saada korvausta voi johtaa tallettajan esittämään vaatimukseen saada korvausta talletusten vakuusjärjestelmästä. Samanlainen lauseke koskevassa direktiiviluonnoksessa. Kulutusluoton osalta kuluttajalla on oikeus hakea korvausta luoton myöntäneeltä jäsenvaltioilla on velvollisuus ottaa käyttöön yksi kolmesta vaihtoehtoisesta laitokselta, valvontajärjestelmästä. Niiden on huolehdittava siitä, että joko luottoa tai luoton järjestämistä tarjoavat henkilöt saavat virallisen toimiluvan tai että näiden henkilöiden toimintaa tarkastaa tai valvoo virallinen elin. Kolmantena vaihtoehtona on edistää sellaisten laitosten perustamista, jotka vastaanottavat valituksia ja antavat kuluttajavalistusta tässä asiassa. Rajojen yli suoritettavia tilisiirtoja koskevan ehdotuksen mukaan jäsenvaltioiden on varmistettava, että riitojen ratkaisemiseksi on olemassa asianmukaiset ja tehokkaat keinot. korvausta Oikeusturvavakuutuksen haltijalle on selkeästi ilmoitettava hänen oikeudestaan valita vapaasti asianajaja ja turvautua tarvittaessa välimiesmenettelyyn silloin, kun hänen etunsa ovat ristiriidassa vakuutuksenantajan etujen kanssa. Lisäksi rahoituspalveluja koskevassa voimassa olevassa yhteisön lainsäädännössä käsitellään joitakin kuluttajansuojaan epäsuorasti vaikuttavia seikkoja. Näitä ovat seuraavat: • Luotettava rahoituspalveluala Yksi rahoituspalveludirektiivien päätavoitteista on alan vakauden ja luotettavuuden ylläpitäminen. Kaikki direktiivit edistävät tämän tavoitteen saavuttamista. Pörssidirektiiveissä - joista monet koskevat aloja, joista aikaisemmin ei ollut kansallista lainsäädäntöä - edellytetään, että kaikki tärkeät ja hintoihin vaikuttavat tiedot toimitetaan nopeasti markkinoille. Lisäksi rahanpesua ja sisäpiirikauppaa koskevat direktiivit ovat mahdollistaneet yhteisten sääntöjen antamisen rahoitusmarkkinoiden moitteettoman toiminnan takaamiseksi. Kaikkien kolmen alan toimenpiteet edellyttävät, että rahoitusyritysten johdon ja pääosakkaiden olisi oltava hyvämaineisia ja ammatillisesti päteviä henkilöitä. Reaktiona BCCLn (Bank of Credit and Commerce International) romahdukseen äskettäin annetussa direktiivissä säädetään uusista petoksen vastaisista vaatimuksista. Rahoituslaitokset eivät saa muodostaa ryhmittymiä, jotka eivät ole riittävän avoimia ja vaikeuttavat siten valvontaa. Pääkonttorin ja kotipaikan on oltava samassa jäsenvaltiossa, ja tilintarkastajien on ilmoitettava vakavista ongelmista toimivaltaisille viranomaisille. Lisäksi on viitattava yhteisön kilpailusääntöihin, jotka ovat erittäin tärkeitä kuluttajien etujen suojelemisessa yhtenäismarkkinoilla. • Vahvat rahoituslaitokset tunnustamisen ja kotivaltiovalvonnan periaatteiden Vastavuoroisen joka on yhtenäismarkkinoiden kulmakivi, riippuu suuresti kansallisten valvontaviranomaisten keskinäisestä luottamuksesta. Riittävää luottamusta ei olisi voitu saada aikaan ilman yhdenmukaistettua säännöstöä toiminnan vakauden valvonnasta. Käyttäjien ja erityisesti kuluttajien kannalta tämä tarkoittaa, että valitsivatpa he minkä tahansa laitoksen, samoja valvontaa koskevia vähimmäissääntöjä sovelletaan. Tämä on erityisen tärkeää silloin, kun henkivakuutuksen kaltaisiin rahoituspalveluihin sitoudutaan pitkäksi aikaa. toimivuus, Kaikilla kolmella alalla kulloistenkin rahoituspalvelujen tarjoajia koskee muodollinen toimilupamenettely sekä yksityiskohtaiset ja tiukat vähimmäispääomavaatimukset, joita edellytetään sekä toimintaa käynnistettäessä että jatkuvasti toimintaa harjoitettaessa. Yritykset, joilla ei ole toimilupaa, eivät saa tarjota direktiivin alaan kuuluvia keskeisiä palveluja. • Suurempi rahoituspalvelujen ja -tuotteiden valikoima Yksi rahoituspalvelujen yhtenäismarkkinoiden perustamisen päätavoitteista on ollut käyttäjille tarjottujen rahoitustuotteiden valikoiman laajentaminen ja monipuolistaminen. Periaate on hyvin yksinkertainen. Osaksi Cassis de Dijon -tuomion4 perusteella kaikkia vastavuoroista tunnustamista koskevia rahoituspalveluja, joita tarjotaan laillisesti omassa maassa, voidaan tarjota vastaanottavassa maassa sivuliikkeen tai rajojen yli tapahtuvan toiminnan muodossa, vaikka kyseisiä palveluja ei ole olemassa vastaanottavassa maassa tai vaikka kotimaan laitokset eivät voi tarjota niitä. Tämän seurauksena säästö jä vakuutustuotteita tarjotaan jo markkinoilla, joilla niitä ei aikaisemmin ollut saatavana. • Rahoituspalvelujen hinnoittelu Käyttäjät ja erityisesti kuluttajat odottavat yhtenäismarkkinoiden tuovan halvemmat ja paremmat vapaaseen rahoituspalvelut. Rahoituspalveludirektiiveissä hinnanmuodostukseen. toteutettu vakuutusalalla, jossa poistettiin määräysten mukaiset ja hyväksytyt vakuutusmaksutaulukot. Tämän esteen poistamisen jälkeen vakuutusdirektiiveillä on annettu mahdollisuudet kilpailun lisääntymiselle. Itse asiassa ainoa tätä alaa koskeva suora pyritä puuttumaan toimenpide on ei kuitenkaan Niin sanottu Cassis de Dijon -tuomio 20. 2. 1979, asia 120/78, Rewe-Zentral AG, Kok. s. 649 r&öii' * iM^o^. ixrTaFAtfev»^ ïttiaBXûmm tmrrnÄ mmxTtaxm Yhteisön lainsäädännössä säädetään jo nykyisellään tietyllä tavalla kaikkien asiakkaiden suojasta, koska rahoituspalvelujen tarjoajien on noudatettava tiettyjä sääntöjä ja velvoitteita. Kuten aikaisemmin on mainittu, komission käytännön kokemus yhtenäismarkkinoiden toiminnasta on vielä melko rajoitettu. Tämä johtuu osittain siitä, että jotkut rahoituspalveludirektiivit ovat tulleet voimaan vasta äskettäin. Mutta on myös totta, että jäsenvaltiot eivät ole panneet kaikkia direktiivejä täytäntöön täydellisesti ja ajoissa. Komissio on sitoutunut kaikin tekemiään lainsäädäntöön liittyviä sitoumuksia etenkin toimittamalla yksityiskohtaisia tietoja kunkin jäsenvaltion toimista direktiivien saattamiseksi osaksi kansallista lainsäädäntöä ja toteuttaa oikeustoimia direktiivien määräajan kuluessa tapahtuvan ja asianmukaisen täytäntöönpanemisen varmistamiseksi. tavoin varmistamaan, että jäsenvaltiot noudattavat Lukuun ottamatta yhteisön lainsäädännön määräajan kuluessa ja asianmukaisella tavalla tapahtuvan täytäntöönpanemisen laiminlyönnistä aiheutuvia seuraamuksia on useita kuluttajien kohtaamia ongelmia jo tunnistettu ja ilmoitettu komissiolle. Komissio on tietoinen siitä, että tämä lista ei suinkaan ole täydellinen ja että muita ongelmia tulee todennäköisesti esiin tulevaisuudessa. Tämän vihreän kirjan tarkoituksena on kohdistaa keskustelu joihinkin nykyisistä ja tulevista ongelmista asianmukaisen toimintasuunnitelman laatimiseksi niiden ratkaisemiseksi. • Kieltäytyminen rahoituspalvelujen myynnistä muille kuin kyseisessä jäsenvaltiossa pysyvästi asuville Joillekin kuluttajille on kieltäydytty myymästä rahoituspalveluja toisessa jäsenvaltiossa sillä perusteella, että he eivät pysyvästi asu kyseisessä valtiossa tai eivät ole kyseisen valtion kansalaisia. Eurooppalaiset kuluttajat paheksuvat tällaista "yksityistä" syrjintää, joka selvästikin on ristiriidassa rajattomien yhtenäismarkkinoiden ajatuksen kanssa. Monet kuluttajat ovat esimerkiksi ilmoittaneet komissiolle, että yhdessä jäsenvaltiossa useat tai myönsivät heille huonommat vakuutusyhtiöt kieltäytyivät myöntämästä heille vakuutusta sopimusehdot sillä perusteella, että he muodostivat yhtiölle suuremman riskin kuin muut, koska he tulivat tietyistä EU-valtioista. Komissio on myös tietoinen siitä, että toisessa jäsenvaltiossa tietyt luottolaitokset, oletetusti verotussyistä, kieltäytyvät tarjoamasta joitakin pankkipalveluja (sekkitili, luottokortti jne. ) muille kuin kyseisessä jäsenvaltiossa pysyvästi asuville. Suurin vaikeus tällaisten tilanteiden käsittelyssä johtuu siitä, että komissio ei voi velvoittaa luottolaitoksia hyväksymään asiakkaita, oli sitten kyse koti- tai ulkomaalaisista asiakkaista, koska sopimusvapaus on yksi sopimusoikeuden perusperiaatteista. Syrjinnästä kärsivät asiakkaat voivat ainoastaan kääntyä kansallistan tuomioistuinten puoleen. Kyseessä on tärkeä asia, jota komissio valvoo tarkoin yhteistyössä jäsenvaltioiden kanssa. * Toisessa jäsenvaltiossa tarjottaviin rahoituspalveluihin liittyvät vaikeudet Vastaanottavat maat voivat edelleen käyttää yleisen edun nimissä annettuja tai jäljellä olevaan rajoittaa toimivaltaansa kuuluvia (esimerkiksi rahapoliittisia) oman maan sääntöjä. Tämä voi huomattavasti tarjolla olevien palvelujen määrää. Esimerkkinä on yksi jäsenvaltio, jossa ei voi avata korollista sekkitiliä. julkaisseet Yleistä etua koskevan lausekkeen soveltamisesta aiheutuvat palvelujen tarjoamisen rajoitukset ovat eräs ongelma. Komission yksiköt ovat ja pyytäneet esittämään huomautuksia siihen. Luonnoksessa esitetään yksityiskohtaisesti laissa määrätyt ehdot, joiden mukaisesti yleistä etua koskevat säädökset voivat edelleen rajoittaa pankkipalvelujen tarjontaa. Vakuutus- ja arvopaperialalla on odotettavissa samanlainen menettely. Yleiseen etuun liittyvät oikeudelliset rajoitukset saavat ulkomaiset yritykset ja voivat, valintamahdollisuuksia rajoittamalla, sen vuoksi olla kuluttajan kannalta haitallisia. Tällaisten rajoitusten suhteellisuus tavoitteeseen nähden on sen vuoksi osoitettava. tiedonantoluonnoksen5 tarjoamisesta tuotteidensa luopumaan ulkomailla Vakuutusalalla monet valitukset koskevat vaikeuksia, jotka liittyvät pakollisen ajoneuvovakuutuksen ottamiseen toisessa jäsenvaltiossa sijaitsevalta vakuutuksenantajalta. perustelevat usein kieltäytymistään Vakuutuksenantajat pakollisten autovakuutusten järjestelmä on liian monimutkainen. Tämä johtuu osittain tarpeesta suojella sekä vakuutuksen ottajaa että onnettomuuden uhria. Tällaisen suojelun varmistavat järjestelyt (vihreän kortin tarjoamisen järjestelmä, vakuusrahaston pakollinen jäsenyys) tekevät rajat ylittävien palvelujen vähemmän houkuttelevaksi. Lisäksi velvoitteeseen nimittää verotusedustaja ja paikallinen korvausvaatimusedustaja riskin sijaintimaahan sisältyy usein huomattavia kustannuksia. Komissio tutkii parhaillaan tätä kysymystä näiden ongelmien ratkaisemiseksi. Se harkitsee myös muita kuluttajien ongelmia vakuutusalalla. sillä perusteella, että * Tarjotun palvelun heikko laatu ja puutteelliset tiedot Kuluttajilla on vaikeuksia arvioida ja ymmärtää täysin yhä moninaisempia ja monimutkaisempia rahoituspalveluja. Komissio on saanut tietää, että eräät rahoituslaitokset ovat - joskus vastaanottavan maan lainsäädännön vastaisesti - tarjonneet rajojen yli tapahtuvia monimuotoisia rahoituspalveluja kuten kiinnitys- tai kulutusluottoja antamatta kuluttajille tarvittavia tietoja. Esimerkiksi asiakirjoja ei ole ollut saatavana kuluttajan äidinkielellä, luoton lyhentämissuunnitelma on puuttunut ja numerotiedot on esitetty harhaanjohtavalla tavalla. Vaikka komissio ei voi suoraan ryhtyä yrityksiin tai niiden välittäjiin kohdistuviin toimenpiteisiin, kansalliset viranomaiset voivat niihin ryhtyä direktiivien säännösten mukaisesti ja käyttää hyväkseen muiden valvontaviranomaisten kanssa kehitettyjä yhteistyömuotoja. Luonnos komission pankkidirektiivissä (EYVL N:o C 291, 4. 11. 1995, s. 7) tiedonannoksi palvelujen tarjoamisen vapaudesta ja yleisestä edusta toisessa Useimmat komissiolle osoitetut valitukset, jotka koskevat kuluttajalle hinnoista ja ehdoista annettujen tietojen puutteellisuutta, asiantuntijan neuvonnan puuttumista ja eri palveluiden vertailun vaikeutta, liittyvät pankkialaan, jolla direktiiveissä ei säädetä kuluttajalle annettavia tietoja koskevista vaatimuksista (lukuun ottamatta kulutusluottoja ja - jos nykyinen ehdotus hyväksytään -rajojen yli suoritettavia tilisiirtoja). Kuluttajaluottodirektiivin julkaistun kertomuksensa6 jatkona komissio tarkastelee kuluttajille luotoista annettavien tietojen nykytilannetta (sekä ennen sopimuksen allekirjoittamista että sen jälkeen) erityisesti kiinnitysluoton, kulutusluoton ja leasingin osalta. toukokuussa toteutumista koskevan, 1995 Rajojen yli suoritettaviin maksuihin ja erityisesti rajojen yli suoritettaviin tilisiirtoihin liittyviä kuluttajien ilmoittamia suurimpia ongelmia ovat ehtoja koskevien täydellisten kirjallisten tietojen puuttuminen, kaksinkertaisten kulujen periminen, kohtuuttoman pitkä toimitusaika ja riittävien korvausmenettelyjen puuttuminen; näitä ongelmia käsitellään asiaa koskevassa ehdotuksessa, joka on parhaillaan parlamentin ja neuvoston käsiteltävänä ja joka voitaisiin toivottavasti hyväksyä ennen kesää 1996. Rajojen yli suoritettavien tilisiirtojen paraneminen ja yhteisen rahan käyttöön ottaminen poistavat epäilemättä kaksi rahoituspalvelujen ja muiden palvelujen rajojen yli tarjoamiseen vaikuttavaa pääestettä. Markkinoista tulisi yhtenäisemmät, ja yhteinen raha helpottaisi kuluttajan tekemiä vertailuja. Maksukorttien käyttäjäryhmät näyttävät olevan huolissaan pääasiassa maksujärjestelmistä vuonna 1988 annetun komission suosituksen7 epätyydyttävästä voimaan saattamisesta etenkin osapuolten vastuun määrittelevien määräysten osalta maksukortin katoamis-, varkaus- tai jäljentämistapauksissa. Kuluttajat vaativat lisäksi maksukortin käyttöehtojen suurempaa avoimuutta erityisesti silloin, kun kuluttaja käyttää korttia jäsenvaltiossa, jossa hän ei asu pysyvästi. Komissio tutkii parhaillaan maksukorttialaa (mukaan ja lukien ennakkomaksukortit) verkkomaksut) tarkoituksenaan edistää kyseisten välineiden tehokkaita yhtenäismarkkinoita ja samalla taata kuluttajalle nykyistä parempi oikeusturva sekä selkeät, täydelliset tiedot. Komissio on jo alustavasti keskustellut maksujärjestelmiä koskevien neuvoa-antavien ryhmien kanssa, joista yhteen kuuluu myös kuluttajien edustajia. Tähän keskusteluun toivotaan saatavan lisää osallistujia tavoitteena ryhtyä lisätoimiin. ja muita maksuvälineitä lukien kotipankkipalvelut (mukaan • Välittäjät Komissiolle on ilmoitettu lähinnä pankki- ja sijoitusalaa koskevista tapauksista, joissa sääntelyn ulkopuoliset välittäjät ovat toimineet "aggressiivisesti", joskus laittomastikin, aiheuttaen vaikeuksia ja jopa ahdinkoa. Ulkomaisia laitoksia edustavat välittäjät ovat tarjonneet luottoa hakeneille kuluttajille näennäisen edullisia ehtoja. Kyseiset välittäjät perivät korkeat ennakkomaksut, vaikka annetut tiedot olivat puutteellisia (luotot osoittautuivat esimerkiksi paljon monimutkaisemmiksi ja kalliimmiksi kuin miltä ne näyttivät ensi näkemältä). Oli myös tapauksia, joissa sääntelyn ulkopuoliset välittäjät myivät hyödykkeitä tai niiden johdannaisia rajojen yli. Komissio tarkastelee, olisiko tarkoituksenmukaista sisällyttää nämä välineet (hyödykkeet ja niiden johdannaiset) yhteisön lainsäädännön soveltamisalaan, jolloin myös niitä varten edellytettäisiin toimilupaa ja niitä valvottaisiin koko yhteisön alueella. 7 Komission kertomus kulutusluottoja koskevien jäsenvaltioiden lakien, asetusten ja hallinnollisten määräysten lähentämistä koskevan direktiivin 87/102/ETY täytäntöönpanosta (KOM(95) 117 lopull. 11. 5. 1995). Komission suositus 88/590/ETY maksujärjestelmistä ja erityisesti kortin haltijan ja kortin myöntäjän välisestä suhteesta (EYVL N:oL 317, 24. 11. 1988, s. 55). 10 Kuluttajaluottodirektiivien8 soveltamisalaan kuuluvaa toimintaa lukuun ottamatta sääntelemättömien välittäjien toiminta ei sisälly yhteisön johdetun oikeuden soveltamisalaan: jäsenvaltiot voivat siis vapaasti säännellä toimintaa kuluttajansuojan kannalta sopivaksi katsomallaan tavalla edellyttäen, että ne noudattavat perussopimuksen määräyksiä sijoittautumisoikeudesta ja palvelujen vapaasta tarjoamisesta. On kuitenkin selvää, että kyseiset välittäjät toimivat itse asiassa usein voimassa olevien kansallisten lakien vastaisesti. Lainvastaiseen toimintaan ja petokseen liittyvät ongelmat ovat yhteisön toimivallan ulkopuolella ja niihin voivat puuttua ainoastaan kansalliset viranomaiset ja kansalliset tuomioistuimet. Parhaillaan komissio kuitenkin tutkii sääntelyn ulkopuolisiin luotonvälittäjiin liittyvää ongelmaa arvioidakseen, mihin lainsäädännöllisiin tai muihin toimenpiteisiin on syytä ryhtyä. * Rahoitussopimusten täytäntöönpanoon liittyvät vaikeudet Komissiolle ja Euroopan parlamentille on jätetty lukuisia valituksia ja pyyntöjä, jotka koskevat (kansallisten ja rajojen yli tehtävien) sopimusten täytäntöönpanoa sekä sopimusehtojen tulkintaa. Sopimuksen täytäntöönpanon tai tulkinnan osalta ei komissiolla eikä parlamentilla ole toimivaltaa määrittää ja velvollisuuksia. Siitä vastaavat edelleen kansalliset tuomioistuimet. sopimuspuolten oikeuksia * Verotuksen puutteellinen yhdenmukaistaminen Kuluttajat valittavat usein, että rajojen yli tapahtuvan ostosten tekemisen edut (sekä hinnan että sopimusehtojen edullisuus) voidaan menettää siksi, että verotuksessa sovelletaan sen maan säädöksiä, jossa kuluttaja asuu pysyvästi. Esimerkiksi kuluttaja, joka houkuttelevan hinnan ja sopimusehtojen vuoksi tekee henkivakuutussopimuksen ulkomailla, on yhä sen maan verotussäädösten alainen, jossa hän asuu. Sen vuoksi koko toimenpide voi muuttua vähemmän houkuttelevaksi. Lisäksi joissakin valtioissa kyseinen kuluttaja ei saa vähentää vakuutusmaksuja verotuksessa, koska sopimus on tehty toiseen valtion sijoittautuneen yhtiön kanssa. Itse asiassa Euroopan yhteisöjen tuomioistuin on todennut9, että jäsenvaltio voi kieltäytyä hyväksymästä sijoittautuneen vakuutuksenantajan henkivakuutusmaksujen vähennyskelpoisuutta säilyttääkseen verojärjestelmänsä johdonmukaisuuden. Tämän tuomion soveltamisalaa näyttää kuitenkin rajoittavan äskettäin annettu päätös, jossa tunnustetaan luotonottajan oikeus saada pankkilainoihin liittyviä sosiaalisia etuja silloinkin, kun lainasopimus on tehty toiseen valtioon sijoittautuneen luottolaitoksen kanssa10. toiseen valtioon Kuluttajaluottodirektiivissä edellytetään jäsenvaltioiden varmistavan, että joko luotonantajina tai -välittäjinä toimivilla henkilöillä on virallinen toimilupa, että heidän toimintaansa valvotaan heidän kotivaltiossaan tai että kuluttajilla on käytettävissä tarkoituksenmukaiset keinot tietojen saamiseksi ja valitusten tekemiseksi. 9 10 Asia C-204/90, Backman, tuomio 28. 1. 1992 (Kok. 1992, s. 249) Asia C-484/93, Svensson-Gustavsson, tuomio 14. 11. 1995 (ei vielä julkaistu) 11 Verotuksen alalla ei ole juuri edistytty. Niin kauan kuin vaaditaan neuvoston yksimielisyys ratkaista nämä rahoitusmarkkinoiden yhtenäismarkkinoiden verotuskysymyksissä mahdollisuudet toiminnan verotukselliset esteet ovat pienet. * Pakolliseen liikennevakuutukseen liittyviä erityisongelmia Jotkut komissiolle ja Euroopan parlamentille osoitetut valitukset koskevat rajat ylittävässä liikenteessä tapahtuneiden onnettomuuksien uhrien erityisongelmia sopimusehtojen tulkintaa koskevien tapausten lisäksi. Yleensä ottaen ongelmia on kahdenlaisia. järjestelmän jotka kuuluvat "vihreän kortin" liikenneonnettomuuksia, Ensinnäkin on ja liikennevakuutusdirektiivien soveltamisalaan, toisin sanoen toisessa jäsenvaltiossa tilapäisesti liikkuvan auton aiheuttamia onnettomuuksia. Nämä järjestelyt on suunniteltu, jotta uhrit saisivat korvauksen, ja ne näyttävät toimivan melko hyvin. Toiseksi on liikenneonnettomuuksia, joita "vihreän kortin" järjestelmä ei kata. Näitä ovat toisessa jäsenvaltiossa tilapäisesti liikkuvan auton, sen matkustajien tai muun henkilön kärsimät onnettomuudet, jotka ovat paikallisen ajoneuvon aiheuttamia. Tällaisten onnettomuuksien uhrien kohtaamat ongelmat (välimatka, kielelliset ongelmat, vieraat oikeus- ja tuomioistuinmenettelyt) saada asianmukaista korvausta kohtuullisen ajan kuluessa ovat saaneet Euroopan parlamentin hyväksymään päätöslauselman, jossa esitetään erityistoimenpiteitä. Komissio on jo ilmoittanut Euroopan parlamentille, että se suunnittelee tarkoituksenmukaisia toimenpiteitä korvausta hakevien uhrien joidenkin ongelmien ratkaisemiseksi. Lisäksi komissio tutkii parhaillaan pakollisten yhdenmukaisten "bonus-malus" soveltuvuutta yhteisön lainsäädäntöön. -tariffijärjestelmien 12 toimineet kolme vuotta, vakuutusalan osalta puolitoista vuotta Rahoituspalvelujen yhtenäismarkkinoiden kehitys on vielä melko alussa. Pankkitoiminnan osalta yhtenäismarkkinat ovat ja sijoituspalvelujen osalta vain muutamia kuukausia. Sen vuoksi on vaikea tehdä lopullisia päätelmiä tässä vaiheessa. Parhaillaan tutkimus, jossa arvioidaan yhtenäismarkkinoiden ensimmäisiä tuloksia ja vaikutuksia, voi paljastaa täytettäviä aukkoja tai ratkaistavia ongelmia. Tämän tutkimuksen tulokset saadaan käyttöön myöhemmin tänä vuonna. Aukkotapausten ja ongelmien esiintyessä komissio päättää tarkoituksenmukaisesta ratkaisusta, tarvittaessa uudesta lainsäädännöstä tai olemassa olevan lainsäädännön muuttamisesta. tehtävä vuoden 1996 tilanteen huomioon ottamiseksi komission alkuperäiseen ehdotukseen Rahoituspalvelujen etämyynti kasvaa nopeasti, minkä vuoksi siihen on kiinnitettävä erityistä huomiota. On esitetty yleisesti etämyyntiä koskeva direktiiviehdotus, jossa vahvistettaisiin yksinkertaiset ja selkeät säännöt, joita sovellettaisiin kaikkiin tuotteiden ja/tai palvelujen etämyyntitekniikoihin. Tämän melko erityislaatuisen sisältyi kolmivaiheinen menetelmä, jonka mukaan oli annettava ennen sopimuksen tekemistä ennakkotiedot, sopimuksen sisältöä koskeva kirjallinen vahvistus ja seitsemän päivän harkinta-aika. Yhteisön toimielinten välisten useiden neuvottelukierrosten jälkeen komissio päätti kannattaa rahoituspalvelujen jättämistä direktiivin ulkopuolelle neuvoston päätöksen mukaisesti, ja sitoutui tutkimaan tätä asiaa tarkoin. Edelleen on kuitenkin ratkaistava joukko kysymyksiä, joihin sisältyvät seuraavat: Rahoitustuotteiden etämyyntiin kuluttajille liittyy erityinen tietojen tarve. Tässä yhteydessä on kiinnitettävä erityistä huomiota siihen, saavatko kuluttajat selkeät ja riittävät tiedot ennen sopimuksen tekemistä ja sen jälkeen. Kirjallisen vahvistuksen tarvetta arvioidaan tässä yhteydessä. On myös tarkasteltava harkinta-aikojen myöntämistä rahoituspalvelujen yhteydessä. Henkivakuutusten osalta yhteisön oikeudessa annetaan jo kuluttajalle oikeus peruuttaa sopimus tietyn ajan kuluessa. On selvitettävä, pitäisikö harkinta-aika laajentaa käsittämään muut rahoituspalvelut kuten vahinkovakuutus ja tietyt pankkipalvelut. Etämyynnistä annettavan direktiivin luonnosta koskevassa yhteisessä kannassa todetaan jo, että peruuttamisoikeutta ei voi käyttää, jos tavaroiden tai palvelujen hinta riippuu rahoitusmarkkinoilla tapahtuvista vaihteluista, joihin elinkeinonharjoittaja ei voi vaikuttaa tai jos suoritus on kuluttajan suostumuksella aloitettu ennen seitsemän päivän määräajan päättymistä. lainsäädännössä ei nykyisellään puututa Lisäksi voimassa olevassa rahoituspalveluja koskevassa toimitukseen, jota ei ole tilattu (toimitus ilman kuluttajan nimenomaista suostumusta). Voimassa oleva rahoituspalveluja koskeva lainsäädäntö ei myöskään koske tiettyjen etäviestintävälineiden (automaattiset valintalaitteet ja telekopiolaitteet) käyttöä ilman kuluttajan suostumusta. Näin ollen on selvitettävä, missä määrin rahoituspalvelujen tarjoaminen kuluttajille ilman heidän ennakolta antamaa suostumustaan aiheuttaa erityisiä ongelmia. 13 Etämyynnin laajuus ja monimutkaisuus näyttää kasvavan nopeasti. Vakuutusalalla etämyynti ja suoramarkkinointi laajenevat kaikkiin vahinko- ja henkivakuutusten luokkiin. Etäpankkitoiminta on yhä enemmän atk-pohjaista. Verkkoraha ja elektroniset lompakot ovat jo käytössä. Arvopaperialalla tietokoneistettu kaupankäynti, elektronisen clearingin ja selvityksen sisältävän täysin elektronisten markkinoiden lopulta mullistaa arvopaperikaupan. Rahoituspalvelujen etämyyntiä harjoitetaan nykyisin lähinnä kotivaltiossa. On kuitenkin odotettavissa, että rajojen yli tapahtuva tarjoamien uusien mahdollisuuksien ansiosta. luominen sekä etämarkkinoille pääsy voivat laajenee nopeasti tietoyhteiskunnan liiketoiminta Yhtenäismarkkinoista kuluttajille koituvaa hyötyä uusien sähköisten palvelujen käyttöönoton pitäisi lisätä, koska kilpailun tehostuessa valikoima paranee ja kuluttaja saa enemmän vastinetta rahoilleen. Tämä hyöty voidaan kuitenkin saada vain, jos kaikki asiakkaat - mukaan lukien kuluttajat - ja tarjoajat luottavat perustana olevaan lainsäädäntöön. Vaikka tämän alan kehitys on vasta aivan alussa, eurooppalaisten rahoituspalvelujen tulevaisuus voi näiden uusien viestintämahdollisuuksien ansiosta olla hyvin lupaava ja kuluttajien saama hyöty merkittävä. Tämän hyödyn varmistamiseksi komissio haluaa asianomaisten osapuolten kanssa käytävän tehokkaan vuoropuhelun avulla seurata tiiviisti kuluttajiin vaikuttavan lainsäädännön ja markkinoiden kehitystä ja kuluttajien erityistarpeita tällä tärkeällä alalla. Komissio haluaa edistää etämyyntimenetelmiin liittyviä innovaatioita, jotka hyödyttävät kuluttajia, yrityksiä ja kaikkia muita asiakkaita. Sääntelytoimenpiteiden tarve on arvioitava asianmukaisesti. Etämyynnin avulla tai muulla tavalla tarjotut rahoituspalvelut kuuluvat jo laajaa kuluttajansuojaa koskevien yhteisön sääntöjen soveltamisalaan. Eräissä tapauksissa (esimerkiksi useimmat direktiivit henki- ja vahinkovakuutuksista, pankkitoiminnasta ja yhteissijoitusrahastoista) useimmat jäsenvaltiot ovat jo saattaneet voimaan lainsäädännön, jonka vaikutukset alkavat tuntua. Joissakin tapauksissa jäsenvaltiot ovat kuitenkin vasta saattamassa voimaan lainsäädäntöä, minkä vuoksi sen vaikutus (erityisesti sijoituspalveludirektiivin osalta) on vielä suurelta osin tuntematon. Näin ollen komissio pitää tällä hetkellä sopivana tutkia kuluttajien asemaa etämyynnin kehittymisen suhteen. Tämä ei kuitenkaan tarkoita sitä, että toimenpiteet - mukaanlukien sitova lainsäädäntö - eivät olisi mahdollisia tulevaisuudessa. Komissio on sitoutunut sen varmistamiseen, että etämyynnistä rahoituspalveluja ostavat kuluttajat nauttivat samanlaisesta turvasta kuin muita tavaroita ja palveluja ostaessaan. Voidakseen arvioida selkeästi, millaisia ongelmia on käsiteltävä ja miten ne parhaiten ratkaistaan, komissio pyytää lausuntoja rahoituspalvelujen etämyyntiin liittyvistä nykyisistä ja tulevista kehityssuuntauksista. Näin komission pitäisi voida arvioida kyseisen alan uudet markkinamahdollisuudet ja mahdolliset kuluttajan riskit, ja harkita sitten, onko syytä tehdä aloitteita lisätoimenpiteistä ja jos niin millaisia - lainsäädännölliset toimet mukaan lukien - niiden tulisi olla. 14 PÄÄTELMÄ Tässä vihreässä kirjassa todistetaan, että rahoituspalveludirektiiveissä jo nykyisellään säädetään kuluttajansuojasta. Lienee kuitenkin tarpeen toteuttaa lisätoimenpiteitä ottaen huomioon rajojen yli tarjottavissa rahoituspalveluissa mainitut ongelmat ja odotettavissa olevat kehityssuuntaukset. Komissio haluaa aloittaa laaja-alaisen keskustelun kaikkien osapuolten kanssa, joiden etua asia koskee. Komissio pyytää lausuntoja tässä vihreässä kirjassa käsitellyistä asioista arvioidakseen uusien aloitteiden tarpeellisuuden. Lausunnoissa olisi keskityttävä asioihin, jotka edellyttävät yhteisön tason toimintaa: • • • • • • Missä määrin kuluttajien edut on otettu huomioon riittävästi olemassa olevassa yhteisön ja kansallisessa lainsäädännössä esimerkiksi kuluttajavalistuksen, avoimuuden, oikeusturvan ja korvausjärjestelmien osalta? Missä määrin olemassa oleva rahoituspalvelujen etämyynnissä? lainsäädäntö takaa riittävän kuluttajansuojan erityisesti. Haittaavatko toisistaan poikkeavat kansalliset kuluttajansuojastandardit kuluttajien etuja tai yhtenäismarkkinoiden toimintaa? Mitkä esteet estävät kuluttajia saamasta kaiken hyödyn yhtenäismarkkinoista rahoituspalveluiden alalla? Mistä muista merkittävistä kuluttajien ongelmista, joita ei käsitellä tässä vihreässä kirjassa, komissiolle olisi tiedotettava? Vaativatko uuden kuluttajansuojasääntöjä rahoituspalvelujen alalla? teknologian käyttöönotto ja uudet markkinointitekniikat uusia Tätä vihreää kirjaa koskevat lausunnot pyydetään lähettämään kirjallisina viimeistään 15 päivänä lokakuuta 1996 osoitteeseen: Pääjohtaja - PO XV Euroopan komissio Rue de la Loi 200/Wetstraat 200 B-1049 Bruxelles/Brussel Telekopio +32-2-295 65 00 Sähköposti John. MOGG@DG15. cec. be lähikuukausien aikana järjestetään kuulemistilaisuus, jossa asianosaiset osapuolet voivat Lisäksi keskustella esitetyistä asioista. 15 ISSN 1024-4492 KOM(96) 209 lopullinen ASIAKIRJAT FI 09 10 Luettelonumero : CB-CO-96-248-FI-C ISBN 92-78-04535-7 Euroopan yhteisöjen virallisten julkaisujen toimisto L-2985 Luxemburg


title: Voorstel voor een VERORDENING (EG) VAN DE RAAD tot verlenging van de geldigheidsduur van Verordening (EG) nr. 3066/95 houdende vaststelling, in verband met de in het kader van de multilaterale handelsbesprekingen van de Uruguay-Rounde gesloten Overeenkomsten inzake de landbouw, van bepaalde concessies in de vorm van communautaire tariefcontingenten voor bepaalde landbouwprodukten en van een autonome overgangsregeling tot aanpassing van bepaalde in de Europa-Overeenkomsten opgenomen landbouwconcessies

eurovoc_concepts:
Central and Eastern Europe
agricultural product
import policy
tariff preference
tariff quota

text: COMMISSIE VAN DE EUROPESE GEMEENSCHAPPEN Brussel, 22. 05. 1996 COM(%) 221 def. 96/0136 (ACC) Voorstel voor een VERORDENING (EG) VAN DE RAAD tot verlenging van de geldigheidsduur van Verordening (EG) nr. 3066/95 houdende vaststelling, in verband met de in het kader van de multilaterale handelsbesprekingen van de Uruguay-Ronde gesloten Overeenkomsten inzake de landbouw, van bepaalde concessies in de vorm van communautaire tariefcontingenten voor bepaalde landbouwprodukten en van een autonome overgangsregeling tot aanpassing van bepaalde in de Europa-Overeenkomsten opgenomen landbouwconcessies (door de Commissie ingediend) TOELICHTING 1. Overeenkomstig haar verbintenissen krachtens de in het kader van de multilaterale handelsbesprekingen van de Uruguay-Ronde gesloten Overeenkomst inzake de landbouw heeft de Commissie de variabele landbouwheffingen en de overige, niet- tarifaire, belemmeringen met ingang van 1 juli 1995 door vaste douanerechten vervangen. Deze vervanging dreigt de portee van de krachtens de Europa-Overeenkomsten (Hongarije, Polen, Tsjechië, Slowakije, Bulgarije en Roemenië) verleende landbouwconcessies te beperken en met name de mogelijkheden inzake preferentiële toegang tot de communautaire markt voor bepaalde landbouwprodukten van oorsprong uit de betrokken landen te verkleinen. Met het oog op een harmonische overgang naar het vanaf 1 juli 1995 geldende stelsel en om het niveau van de toegekende preferenties op hetzelfde niveau te houden, moeten de bij de Europa-Overeenkomsten vastgestelde concessies derhalve worden aangepast. 2. Krachtens de artikelen 76,102 en 128 van de Toetredingsakte moeten Oostenrijk, Finland en Zweden met ingang van 1 januari 1995 de bepalingen toepassen van de preferentiële overeenkomsten die de Gemeenschap met sommige derde landen, en met name met Bulgarije, Tsjechië, Slowakije, Hongarije, Polen en Roemenië heeft gesloten. 3. De Raad heeft op 6 maart 1995 richtsnoeren vastgesteld voor onderhandelingen met het oog op de sluiting van aanvullende protocollen bij de Europa-Overeenkomsten, met name voor landbouwprodukten. Deze onderhandelingsrichtsnoeren voorzien in maatregelen tot aanpassing van de bij de Europa-Overeenkomsten vastgestelde landbouwconcessies, daarbij rekening houdend met enerzijds de verbintenissen van de Gemeenschap op grond van de in het kader van de multilaterale handelsbesprekingen van de Uruguay-Ronde gesloten Overeenkomst inzake de landbouw (zie punt 1) en anderzijds de ^ consequenties van de Akte van toetreding van Oostenrijk, Finland en Zweden (zie punt 2). Zodra deze onderhandelingen zullen zijn afgesloten, en in afwachting van de goedkeuring van de aanvullende protocollen door alle betrokken partijen, zullen aanvullende interimprotocollen, die uitsluitend de handelsaspecten van bovenbedoelde aanvullende protocollen betreffen, worden toegepast. Wegens de te korte termijnen kunnen de aanvullende interimprotocollen evenwel niet op 1 juli 1996 in werking treden. Op 21 december 1995 heeft de Raad bepaalde autonome maatregelen vastgesteld op grond waarvan enerzijds het niveau van de in het kader van de Europa- Overeenkomsten verleende preferenties kan worden gehandhaafd en anderzijds rekening kan worden gehouden met de handelsregelingen die voor landbouwprodukten bestonden tussen de nieuwe Lid-Staten en de geassocieerde landen van Midden-Europa. Die maatregelen gelden tot en met 30 juni 1996. Dit voorstel is erop gericht om de geldigheidsduur van de door de Raad op 21 december 1995 vastgestelde maatregelen tot en met 31 december 1996 te verlengen. 3 VERORDENING (EG) Nr /96 VAN DE RAAD van. tot verlenging van de geldigheidsduur van Verordening (EG) nr. 3066/95 houdende vaststelling, in verband met de in het kader van de multilaterale handelsbesprekingen van de Uruguay-Ronde gesloten Overeenkomsten inzake de landbouw, van bepaalde concessies in de vorm van communautaire tariefcontingenten voor bepaalde landbouwprodukten en van een autonome overgangsregeling tot aanpassing van bepaalde in de Europa-Overeenkomsten opgenomen landbouwconcessies DE RAAD VAN DE EUROPESE UNIE, Gelet op het Verdrag tot oprichting van de Europese Gemeenschap, inzonderheid op artikel 113, Gezien het voorstel van de Commissie, Overwegende dat op 30 juni 1996 de geldigheidsduur verstrijkt van de maatregelen die zijn vervat in Verordening (EG) nr. 3066/95 van de Raad van 22 december 1995 houdende vaststelling, in verband met de in het kader van de multilaterale handelsbesprekingen van de Uruguay-Ronde gesloten overeenkomsten inzake de landbouw, van bepaalde concessies in de vorm van communautaire taricfco«ciiigenten voor bepaalde landbouwprodukten en van een autonome overgangsregeling tot aanpassing van bepaalde in de Europa-Overeenkomsten opgenomen landbouwconcessies ; Overwegende dat was overwogen om deze maatregelen te vervangen door aanvullende interimprotocollen bij de Europa-Overeenkomsten; dat deze protocollen, wegens de te korte termijnen, niet op 1 juli 1996 in werking kunnen treden; dat de geldigheidsduur van Verordening (EG) nr. 3066/95 derhalve tot en met 31 december 1996 moet worden verlengd; PB nr. L 328 van 30. 12. 1995, blz. 31. V HEEFT DE VOLGENDE VERORDENING VASTGESTELD : Artikel \ De tweede zin van artikel 11 van Verordening (EG) nr. 3066/95 wordt vervangen door : "Zij is van toepassing van 1 januari tot en met 31 december 1996. ". Artikel 2 Deze verordening treedt in werking op de derde dag volgende op die van haar bekendmaking in het Publikatieblad van de Europese Gemeenschappen. Zij is van toepassing met ingang van 1 juli 1996. Deze verordening is verbindend in al haar onderdelen en is rechtstreeks toepasselijk in elke Lid-Staat. Gedaan te Brussel,. Voor de Raad, De Voorzitter ISSN 0254-1513 COM(96) 221 def. DOCUMENTEN NL 02 11 03 Catalogusnummer : CB-CO-96-233-NL-C ISBN 92-78-04234-X Bureau voor officiële publikaties der Europese Gemeenschappen L-2985 Luxemburg G


title: Ehdotus neuvoston asetukseksi (EY) tietyille maataloustuotteille yhteisön tariffikiintiöinä tehdyistä tietyistä myönnytyksistä ja tiettyjen Eurooppa-sopimuksissa määrättyjen maataloutta koskevien myönnytysten riippumattomasta mukauttamisesta siirtymäkauden aikana Uruguayn kierroksen monenvälisten kauppaneuvottelujen osana tehdyn maataloussopimuksen huomioon ottamiseksi annetun asetuksen (EY) N:o 3066/95 voimassaoloajan jatkamisesta

text: EUROOPAN YHTEISÖJEN KOMISSIO Bryssel, 22. 05. 1996 KOM(96) 221 lopull. 96/0136 (ACC) Ehdotus NEUVOSTON ASETUKSEKSI (EYÏ tietyille maataloustuotteille yhteisön tariffikiintiöinä tehdyistä tietyistä myönnytyksistä ja tiettyjen Eurooppa-sopimuksissa määrättyjen maataloutta koskevien myönnytysten riippumattomasta mukauttamisesta siirtymäkauden aikana Uruguayn kierroksen monenvälisten kauppaneuvottelujen osana tehdyn maataloussopimuksen huomioon ottamiseksi annetun asetuksen (EY) N:o 3066/95 voimassaoloajan jatkamisesta (komission esittämä) 1. 2. 3. * 4. 5. PERUSTELUT Uruguayn kierroksen monenvälisten kauppaneuvottelujen osana tehtyyn maataloussopimukseen liittyvien sitoumustensa mukaisesti yhteisö on 1 päivästä heinäkuuta 1995 alkaen korvannut erilaiset maatalousmaksut ja muut kuin tariffeihin perustuvat maatalouden esteet kiinteillä tullimaksuilla. On vaara, että kyseinen korvaaminen rajoittaa Eurooppa-sopimusten (Unkari, Puola, Tsekin tasavalta, Slovakian tasavalta, Bulgaria ja Romania) mukaisesti myönnettyjen myönnytysten soveltamisalaa ja erityisesti tiettyjen kyseisistä maista peräisin olevien ja etuuskohteluun oikeutettujen tuotteiden pääsyä yhteisön markkinoille. Tämän vuoksi on maataloutta koskevat myönnytykset sopusointuisen siirtymisen varmistamiseksi 1 päivästä heinäkuuta 1995 sovellettuun järjestelmään ja myönnetyn etuuskohtelun tason säilyttämiseksi. tarpeen mukauttaa Eurooppa-sopimuksissa myönnetyt Toisaalta liittymissopimuksen 76,102 ja 128 artiklan mukaisesti Itävallan, Suomen ja Ruotsin on sovellettava 1 päivästä tammikuuta 1995 alkaen yhteisön tiettyjen kolmansien maiden, erityisesti Bulgarian, Tsekin tasavallan, Slovakian tasavallan, Unkarin, Puolan ja Romanian, kanssa solmimien suosituimmuussopimusten määräyksiä. Neuvosto hyväksyi 6 päivänä maaliskuuta 1995 neuvotteluohjeet Eurooppa- sopimusten lisäpöytäkirjojen sopimisesta erityisesti maataloustuotteiden osalta. Näissä neuvotteluohjeissa määrätään toimenpiteistä, joilla pyritään Eurooppa- sopimuksissa määrättyjen maataloutta koskevien myönnytysten mukauttamiseen ottaen toisaalta huomioon yhteisön Uruguayn kierroksen monenvälisten kauppaneuvottelujen osana solmittuun maataloussopimukseen liittyvät sitoumukset (kohta 1 edellä) ja toisaalta Itävallan, Suomen ja Ruotsin liittymisasiakirjasta johtuvat seuraukset (kohta 2 edellä). Heti näiden neuvottelujen päätyttyä, kaikkien asinomaisten osapuolten tekemää lisäpöytäkirjojen ratifiointia odotettaessa, aloitetaan väliaikaisten, erityisesti edellä mainittujen pöytäkirjojen kaupallisia näkökulmia koskevien, lisäpöytäkirjojen täytäntöönpano. Liian lyhyiden määräaikojen vuoksi väliaikaiset lisäpöytäkirjat eivät kuitenkaan voi tulla voimaan 1 päivänä heinäkuuta 1996. Neuvosto päätti 21 päivänä joulukuuta 1995 tietyistä autonomisista toimenpiteistä, joiden tarkoituksena on toisaalta ylläpitää Eurooppa-sopimuksissa myönnettyjen suosituimmuuksien tasoja toisaalta ottaa huomioon maatalouden osalta olemassa olleet assosioituneiden maiden välillä. Kyseisiä toimenpiteitä sovelletaan 30 päivään kesäkuuta 1996. vaihtojärjestelmät uusien ja Keski-Euroopan jäsenvaltioiden 6. Tämän ehdotuksen tavoitteena on jatkaa neuvoston 21 päivänä joulukuuta 1995 hyväksymien toimenpiteiden voimassaoloaikaa 31 päivään joulukuuta 1996. L NEUVOSTON ASETUS (EY) N:o annettu tietyille maataloustuotteille yhteisön tariffikiintiöinä tehdyistä tietyistä myönnytyksistä ja tiettyjen Eurooppa-sopimuksissa määrättyjen maataloutta koskevien myönnytysten riippumattomasta mukauttamisesta siirtymäkauden aikana Uruguayn kierroksen monenvälisten kauppaneuvottelujen osana tehdyn maataloussopimuksen huomioon ottamiseksi annetun asetuksen (EY) N:o 3066/95 voimassaoloajan jatkamisesta EUROOPAN UNIONIN NEUVOSTO, joka ottaa huomioon Euroopan yhteisön perustamissopimuksen ja erityisesti sen 113 artiklan, ottaa huomioon komission ehdotuksen, sekä katsoo, että tietyille maataloustuotteille yhteisön tariffikiintiöinä tehdyistä tietyistä myönnytyksistä ja tiettyjen Eurooppa-sopimuksissa määrättyjen maataloutta koskevien myönnytysten siirtymäkauden aikana Uruguayn kierroksen riippumattomasta mukauttamisesta monenvälisten kauppaneuvottelujen osana tehdyn maataloussopimuksen huomioon ottamiseksi 22 päivänä joulukuuta 1995 annetussa neuvoston asetuksessa (EY) N:o 3066/95 säädettyjen toimenpiteiden voimassaoloaika päättyy 30 päivänä kesäkuuta 1996, ja tarkoituksena oli korvata kyseiset toimenpiteet Eurooppa-sopimusten väliaikaisilla lisäpöytäkirjoilla; liian lyhyiden määräaikojen vuoksi kyseiset pöytäkirjat eivät kuitenkaan voi tulla voimaan 1 päivänä heinäkuuta 1996; tämän vuoksi on syytä jatkaa asetuksen (EY) N:o 3066/95 voimassaoloa 31 päivään joulukuuta 1996, ON ANTANUT TÄMÄN ASETUKSEN: 1 artikla Korvataan asetuksen (EY) N:o 3066/95 11 artiklan toinen lause seuraavasti: "Sitä sovelletaan 1 päivästä tammikuuta 31 päivään joulukuuta 1996. " EYVL N:o L 328, 30. 12. 1995, s. 31 "* 2 artikla Tämä asetus tulee voimaan kolmantena päivänä sen jälkeen, kun se on julkaistu Euroopan yhteisöjen virallisessa lehdessä. Sitä sovelletaan 1 päivästä heinäkuuta 1996. Tämä asetus on kaikilta osiltaan velvoittava, ja sitä sovelletaan sellaisenaan kaikissa jäsenvaltioissa. Tehty Brysselissä Neuvoston puolesta Puheenjohtaja 1 ISSN 1024-4492 KOM(96) 221 lopullinen ASIAKIRJAT Fî 02 11 03 Luettelonumero : CB-CO-96-233-FI-C ISBN 92-78-04236-6 Euroopan yhteisöjen virallisten julkaisujen toimisto L-2985 Luxemburg