title: Meddelelse fra Kommissionen - Finansielle tjenesteydelser: øget forbrugertillid opfølgningen på Kommissionens grønbog - »Finansielle tjenesteydelser: opfyldelse af forbrugernes forventninger«

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competition
consumer protection
financial institution
financial market
single market

text: KOMMISSIONEN FOR DE EUROPÆISKE FÆLLESSKABER •k -k Bruxelles, den 26. 06. 1997 KOM(97) 309 endelig udg. MEDDELELSE FRA KOMMISSIONEN FINANSIELLE TJENESTEYDELSER: ØGET FORBRUGERTILLID opfølgningen på Kommissionens Grønbog 'Finansielle tjenesteydelser: opfyldelse af forbrugernes forventninger" Indledning Denne meddelelse redegør for resultatet af høringen om Kommissionens grønbog fra maj 1996 "Finansielle tjenesteydelser: opfyldelse af forbrugernes forventninger"1 og udgør Kommissionens svar på høringen. Såvel kvantitativt som kvalitativt har reaktionerne på høringen om grønbogen, som løb frem til udgangen af oktober 1996, været imponerende. Resultatet af undersøgelsen af virkningen og effektiviteten af det indre marked2 forelå først efter fremlæggelsen af grønbogen. To af de undersøgelser, der blev udført af uafhængige konsulentfirmaer, behandlede virkningen af det indre marked på bank- og forsikrings sektoren. Eftersom resultatet af undersøgelsen er relevant for høringen om grønbogen, er resultatet beskrevet i bilaget. I en række tilfælde er der allerede taget initiativ til at løse nogle af de problemer, der peges på (f. eks. vedrørende grænseoverskridende betalinger3). I andre tilfælde er det dog Kommissionens synspunkt, at der er behov for yderligere initiativer for at give det indre marked fuld virkning og opfylde forbrugernes forventninger. Sammendrag af grønbogen Grønbogen blev offentliggjort den 22. maj 1996. Hovedformålet med den var at indhente kommentarer til, i hvor høj grad de eksisterende retlige rammer inden for finansielle tjene steydelser frembyder en tilstrækkelig høj forbrugerbeskyttelse, eller om der er behov for yderligere initiativer. Grønbogen var inddelt i tre dele. I del I redegjorde Kommissionen for, i hvor høj grad forbrugernes interesser er tilgodeset i den hidtidige EU-lovgivning. I del II blev der peget på en række problemområder, der allerede har vist sig. I del III behandlede grønbogen kort de fremtidige tendenser inden for markedsføringen af finansielle tjenesteydelser, herunder fjernsalg. Grønbogen pegede specielt på en række bekymrende forhold, som forbrugerne står over for, og som den slog til lyd for at undersøge nærmere med henblik på at vurdere, hvad der skal gøres for at rette op på dem. Problemområderne er bl. a. afvisningen af at sælge finansielle tjenesteydelser til udlændinge, tjenesteydelsernes ringe kvalitet, mangelen på oplysning og de ikke-regulerede formidleres aktiviteter. Grønbogen pegede på, at fjernsalg af finansielle tjenesteydelser fortjener særlig opmærksomhed. Den opfordrede også til reaktioner på, om indførelsen af ny teknologi og ny markedsføringsteknik inden for finansielle tjenesteydelser stiller krav om supplerende forbrugerbeskyttelsesregler. KOM(%) 200 endelig udg. af 22. maj 19%. K()M(%) 520 endelig udg. af 30. oktober 19%. Hl-Tnr. L 43 af 14. 2. 1997, s. 25. Sammendrag af kommentarerne og de vigtigste problemområder Grønbogen har formået at udløse en vidtrækkende debat i bank-, forsikrings- og værdi papirsektoren, blandt forbruger- og brugergrupper og i de nationale myndigheder. I alt har Kommissionen modtaget over 140 reaktioner (på over 1 500 sider). Kommissionen har også afholdt en høring, hvori deltog mere end 200 repræsentanter for interesserede parter. Ikke overraskende afslørede svarene på høringen forskelle i synspunkterne mellem de vigtigste implicerede parter med hensyn til virkningerne for forbrugerne og den fremtidige udviklingskurs. Den finansielle sektor fremhævede generelt behovet for at sikre, at det indre marked kommer til at fungere fuldt ud. Dette betyder, at gældende direktiver skal gennemføres fuldt ud, og at der skal sikres en fair konkurrence. Sektoren understregede også betydningen af at fremme innovation inden for produkter og tjenesteydelser og udvikle nye (elektroniske) leveringskanaler, som vil vende op og ned på det konventionelle kunde/leverandørforhold. Innovation af denne art er i både sektorens og forbrugernes interesse. Den Økonomiske og Monetære Union og informationssamfundet udgør væsentlige udfordringer inden der fremlægges nye (lovgivnings)foranstaltninger. Hvis der er behov for at tage skridt til at styrke forbrugernes rettigheder, bør frivillige initiativer gives forrang. til sektoren. Der bør udvises forsigtighed, Forbruger- og brugergrupperne anerkendte generelt, at den stabilitet i og tillid til det finansielle og monetære system, som lovgivningen om finansielle tjenesteydelser har opbygget, både er til gavn for forbrugerne og tjenesteyderne. De kritiserede dog kraftigt det specifikke forbrugerbeskyttelsesindhold i den gældende lovgivning. De beklagede desuden mangelen på en overordnet forbrugerbeskyttelsesstrategi inden for det indre marked for finansielle tjenesteydelser. De hævdede, at på udbudssiden er markedet præget af skævhed (mellem individuelle forbrugere og en svag forbrugermobilisering på den ene side og globale aktører på den anden), og at forbrugerne ofte mangler teknisk ekspertise om produkter, der bliver stadig mere komplekse. Kndviderc blev det fremhævet, at visse lovbestemmelser, der er i kraft i andre sektorer, ikke gælder inden for den finansielle sektor (f. eks. fjernsalg), forbrugernes rolle burde derfor styrkes. De nationale myndigheder lå et eller andet sted mellem disse to synspunkter og lagde i nogle tilfælde mere vægt på virksomhedernes krav (mere fleksible løsninger og et fuldt fungerende indre marked) og i andre på forbrugernes ønsker (yderligere foranstaltninger til beskyttelse af forbrugernes interesse, f. eks. i forbindelse med fjernsalg). Europa-Parlamentet vedtog en betænkning om grønbogen den 19. februar 19974. Parla mentet slog til lyd for en afbalanceret strategi, der lægger vægt på fri konkurrence, men samtidig støtter forbrugergruppernes synspunkter om den gældende lovgivning. Parlamentet går ind for en tostrenget strategi, der omfatter rammelovgivning om de problemområder, der er fælles for alle eller de fleste finansielle tjenesteydelser (som f. eks. informations- og markedsgennemsigtighed, beskyttelse af lovmæssige rettigheder, formidlernes kompetence og integritet og adgang til tjenesteydelser), og særdirektiver om især fjernsalg af finansielle tjenesteydelser. Det Økonomiske og Sociale Udvalg (ØSU) vedtog en udtalelse den 30. oktober 1996s. I udtalelsen udbad ØSU sig en hvidbog om forbrugerpolitikken inden for den finansielle sektor, der skal pege på de vigtigste forbrugerbehov (f. eks. ret til oplysning, retlig beskyt telse og klageadgang) og de foranstaltninger, der skal vedtages. ØSU slog især til lyd for direktiver om fjernsalg af finansielle tjenesteydelser, hypoteklån, forsikringskontrakter og elektroniske betalinger. Kommissionens overordnede strategi Kommissionen har nøje analyseret de mange reaktioner, den har modtaget på basis af grønbogen6. Det indre marked inden for finansielle tjenesteydelser har generelt set været gavnligt, fordi det har fremmet konkurrencen og udvidet forbrugsvalget. De nationale myndigheders strenge tilsyn med EU's finansielle tjenesteyderes aktiviteter har givet sektoren øget finansiel styrke. En stabil og pålidelig finansiel sektor er af afgørende betyd ning for tilliden hos den forbruger, der overlader sine penge i sektorens varetægt. Det står dog også klart, at der endnu mangler at blive gjort noget, for at forbrugerne kan få det fulde udbytte af det indre marked, og de resterende problemer kan blive løst. Den første opgave - som ikke kun gælder for finansielle tjenesteydelser - består i at sikre, at gældende lovgivning gennemføres og håndhæves. Det indre marked er baseret på tillid. Ordentlig håndhævelse af fælles regler er den eneste måde, hvorpå man kan nå dette mål. Der er stadig forsinkelser med implementeringen af central lovgivning inden for forsikrings- og investeringsserviceområdet, som påpeget i handlingsplanen for det indre marked7. Håndhævelse af lovgivningen og traktatens bestemmelser er fortsat en topprioritet for Kommissionen. For det andet er udførelsen af finansielle tjenesteydelser på tværs af græn 4 Parlamentets beslutning af 17. februar 1997 om Kommissionens grønbog "Finansielle tjenesteydelser opfyldelse af forbrugernes forventninger", PE 220. 154/fin. •s KIT nr. C 56 af 24. 2. 1997, s. 76. () Se fodnote 2. 7 CSK(97)I endelig udgave af 4. juni 1997. serne, navnlig inden for forsikring og hypoteklån, fortsat plaget af for mange hindringer. Forskelle i skattesystemernes opbygning og i den skattemæssige behandling på hver side af grænserne kan være en hindring for det indre markeds funktion. Nationale regler, der tager sigte på at beskytte "almenhedens interesser", skaber også ofte nye handelshindringer, for begrænser konkurrencen, forbrugerne. Hvor der står reelle interesser på spil, kan det af hensyn til det indre markeds integritet være nødvendigt at iværksætte harmonisering på EU-plan med henblik på at opfylde de to målsætninger om et højt forbrugerbeskyttelsesniveau i EU og uhindret adgang I nogle tilfælde kan der findes løsninger gennem et frivilligt til det indre marked. samarbejde mellem de berørte parter; dette skal så vidt muligt fremmes. Frivillige foranstaltninger vil imidlertid ikke altid være tilstrækkelige; foranstaltninger vil også være påkrævet enten på nationalt eller EU-plan. forbrugsvalget og øger omkostningerne indskrænker Desuden er Kommissionen forpligtet til at fremme udviklingen af elektronisk samhandel som annonceret i meddelelsen om et europæisk initiativ inden for elektronisk samhandel8. Elektronisk samhandel åbner enorme muligheder for handel over grænserne i Europa og for at forbedre den internationale konkurrenceevne. Klare lovgivningsmæssige rammer vil give forbrugerne tillid til at benytte sig heraf, og virksomhederne vil få tilskyndelsen til at foretage de nødvendige investeringer. Ud over de velkendte fordele som forventes fra introduktionen af den fælles valuta, vil overgangen til Euro'en i udbredt grad medvirke til at øge den grænseoverskridende aktivitet, idet denne vil sikre prisgennemsigtighed og større konkurrence mellem udbydere af tjenesteydelser. For at lette overgangen fra de nationale valutaer til Euro'en har Kommissionen faktisk vedtaget to forordningsudkast, der præciserer Euro'ens legale status, herunder princippet om kontraktskontinuitet. Som reaktion herpå og på de bekymringer, der er kommet til udtryk fra forbrugergruppernes side, mener Kommissionen, at der i lige så høj grad er behov for en holdningsændring som et målrettet lovprogram. Denne meddelelse indeholder derfor en række forslag til nye direktivet- el 1er ændringer af direktiver. Lovgivning er dog ikke det rette svar på alle de konstaterede problemer. Andre midler, især en dialog mellem virksomhederne og forbrugerne, er bedre egnede til at forbedre informationen, markedsgennemsigtigheden og mulighederne for at behandle forbrugernes problemer og klager. Der bør snarest muligt opnås enighed om sådanne foranstaltninger og om foranstaltninger til sikring af, at de fungerer tilfredsstillende. 8 COM(97) 157 af 16. april 1997. De enkelte problemområder Høringen pegede på en række enkeltspørgsmål, som fortjener særlig opmærksomhed. For hvert enkelt problemområde er der givet et resumé af kommentarerne fra de berørte parter, og Kommissionens svar er derpå anført. a) Fjernsalg af finansielle tjenesteydelser Fjernsalg inden for finansielle tjenesteydelser er under hastig udvikling. Direkte markeds føring af bilforsikringsproduktcr og investeringer er f. eks. allerede en veletableret praksis i mange europæiske lande. Åbne datanet som Internettet vil formentlig blive del primære medium for fjernsalg af finansielle produkler(). Med pc'ens stigende udbredelse i hjemmel inden for EU og de supplerende kommunikationsfaciliteter, der skyder op, er den "virtuelle" bank ved at blive en distributionskanal, der er yderst attraktiv for både kunderne og, på grund af de forventede effektivitetsgevinster, for udbyderne af finansielle tjenesteydelser. Denne udvikling skaber nye muligheder for forbrugerne og udbyderne af finansielle tjenesteydelser. Men der er også risici. De vigtigste betænkeligheder, forbrugergrupperne gav udtryk for i høringen, vedrører gældende lov, behovet for forbrugeroplysning, muligheden for en fortrydelsesret (hvor dette er passende), truslen fra praksis med at foretage levering uden forudgående bestilling og uopfordret salg. De initiativer, der tages på nationalt plan til at beskytte forbrugerne, skal harmonere med hinanden, idet de, hvis de afviger væsentligt indbyrdes, fragmenterer det indre marked og hæmmer grænseoverskridende aktiviteter. Den finansielle sektor har gentagne gange udtrykt bekymring over en sådan udvikling. Kommissionen anerkender, at det er nødvendigt at sikre en minimumsforbrugerbeskyttelse i forbindelse med fjernsalg af finansielle tjenesteydelser. Dette vil bidrage til at øge tilliden blandt forbrugerne, samtidig med at udbyderne af finansielle tjenesteydelser kan markedsføre deres produkter uden unødvendige hindringer overalt i EU. Det generelle direktiv om fjernsalg10 omfatter ikke finansielle tjenesteydelser, selv om de var omfattet af Kommissionens oprindelige og ændrede forslag. Kommissionen tilkendegav derfor, at den ville undersøge behovet for og indholdet af en bindende lovgivning specifikt rettet mod dette område. Givet den voksende kompleksitetsgrad og variation inden for den finansielle sektor i Europa, fandt man, at forbrugerbeskyttelsesaspektet i relation til finansielle tjenesteydelser generelt og spørgsmålet om fjernaftaler i særdeleshed fortjente særlige overvejelser. I lyset af det ovenstående samråd, og i betragtning af EU-Parlamentets betænkning af 17. februar 1997, har Kommissionen besluttet at fremsætte forslag til et særdirektiv om fjernsalg af finansielle tjenesteydelser i efteråret 1997. Dette forslag bekræfter forskellene mellem fjernsalg af finansielle tjenesteydelser og de andre former for fjernsalg, der er omfattet af det generelle direktiv. Disse forskelle vedrører f. eks. retten til al opsige en kontrakt, som ikke er hensigtsmæssig, hvis prisen på det finansielle produkt afhænger af markedssvingninger, eller hvis kontrakten allerede er trådt i kraft (f. eks. inden for molorkøreløjsforsikring). Forslaget vil desuden tage hensyn til foranstaltninger, som allerede ) Det er også omtalt i Kommissionens meddelelse om et europæisk initiativ inden for elektronisk samhandel (COM(97) 157 af 16. april 1997). 10 Direktiv 97/7/EF om beskyttelse af forbrugerne i forbindelse med fjernaftaler, liFT nr. LI44 af 4 juni 1997, s. 19. 5 er foreslået. Dette gælder bl. a. direktivet" om behandling af personoplysninger og beskyttelse af privatlivets fred inden for telesektoren ("ISDN-direktivef'), der har til formål at fjerne hindringerne for fri udveksling af tjenesteydelser, persondata og teleudstyr. Særlig berørt er bestemmelserne om beskyttelse af abonnenter i forbindelse med brug af visse teletjenester til direkte markedsføring. h) Manglende forbrugeroplysning og klageadgang Konkurrencen kan ikke fungere effektivt, hvis ikke der gives klar forbrugeroplysning og lindes tilstrækkelige klagemuligheder. Selv om de eksisterende direktiver allerede indeholder bestemmelser om forbrugeroplysning om visse tjenesteydelser (f. eks. om forbrugerkredit, grænseoverskridende kreditoverførsler og livsforsikring), har høringen vist, at der i visse tilfælde hersker mangel på oplysning, eller at den oplysning, der formidles, ikke er fyldestgørende eller tilstrækkelig klar. I andre tilfælde giver lovgivningen ikke tilstrækkelige klagemuligheder. Forbrugerne skal have tillid til, at der i tilfælde af tvister, især når der er tale om tvister om småbeløb, foreligger hurtige og pålidelige klagemuligheder. Kommissionens holdning er den, at inden det overvejes at tage lovinitiativer om informa tionsformidlingen, bør de berørte parter have lejlighed til at forbedre situationen. De, der er mest impliceret, ved bedst, hvilken information der er nyttig for forbrugerne, samtidig med at unødigt bekostelige krav til de finansielle institutioner om forbrugeroplysning undgås (udgifter, som i sidste ende væltes over på forbrugerne). Der er behov for hurtige fremskridt gennem en konstruktiv dialog mellem brancheorganisationerne i EU's finansielle sektor og forbrugergrupper med henblik på at fremme løsninger i form af f. eks. adfærdsregler, hvor dette er muligt. En sådan dialog er for nylig blevet indledt inden for visse sektorer, men den bør nu udvides. I forhandlingerne om enhver aftale, der ikke har lovform, forventer Kommissionen, at der tages behørigt hensyn til den forbrugerbeskyttelse, der i forvejen foreligger, og at der vil blive lagt særlig vægt på, at den oplysning, der skal gives, skal være umisforståelig og præcis. Kommissionen slår derfor til lyd for et klart tilsagn fra sektorens og forbrugernes side om at indgå frivillige aftaler om forbedring af forbrugeroplysningen. Forløbet af gennemførelsen af sådanne aftaler vil blive overvåget i løbet af de næste 18 måneder (dvs. inden midten af 1999). Hvis der ikke ad frivillighedens vej gøres tilstrækkelige fremskridt i løbet af denne periode med alle eller bestemte aspekter, vil Kommissionen fremlægge forslag til yderligere initiativer, herunder også lovgivning, som den f. eks. har gjort inden for grænseoverskridende kreditoverførsler. Rådets fælles holdning nr. 57/96, EFT nr. C 315 af 24. 10. 1996, s. 30. For at forbedre forbrugernes klageadgang søger Kommissionen et klart tilsagn fra sektoren om i samarbejde med forbrugerne at etablere eller færdiggøre ordninger til behandling af forbrugerklager. De første resultater af denne dialog skal præsenteres for Kommissionen ved udgangen af 1997. Kommissionen opfordrer også til et mere intensivt samarbejde mellem repræsentanter for de forskellige ombudsmandsordninger med henblik på at udveksle erfaringer om den bedste praksis. Kommissionen vil også her overvåge fremskridtet i perioden frem til midten af 1999 for at vurdere, om de problemer, der findes, kan løses tilfredsstillende ved selvregulering, eller om der er behov for yderligere initiativer, herunder lovinitiativer. c) Afvisning af at sælge finansielle tjenesteydelser Høringen pegede på to specifikke problemer, nemlig afvisningen af at sælge finansielle tjenesteydelser til udlændinge i visse tilfælde og den manglende adgang til finansielle tjenesteydelser, bl. a. for lavindkomstgrupper. Hvad det første problem angår, er tjeneste yderne i langt de fleste tilfælde villige til at sælge finansielle tjenesteydelser på tværs af grænserne, fordi det er i deres kommercielle interesse at gøre det. Men der kan være ægte kommercielle grunde til, at udbyderne af finansielle tjenesteydelser ikke ønsker at sælge deres tjenesteydelser til udlændinge, f. eks. kan der være usikkerhed forbundet med al vurdere risikoniveauet i forbindelse med motorkøretøjs- og livsforsikring. Der kan også være problemer med at vurdere købers kreditværdighed. Alternativt kan denne praksis påføre sælger uforholdsmæssigt store omkostninger, f. eks. hvis han ikke råder over et forhandlernet eller er nødsaget til at udpege en fiskal repræsentant. Kommissionen anerkender de private virksomheders frie ret til at afgøre, hvem de ønsker at gøre forretninger med forudsat, at udøvelsen af denne frihed ikke resulterer i konkurrenceforvridende adfærd. Men hvis EU- lovgivningen overtrædes, vil Kommissionen træffe de fornødne foranstaltninger i samarbejde med medlemsstaterne, herunder indlede overtrædelsesproceduren. Adgang til en bankkonto er et af de primære behov her i livet på linje med adgang til elektri citet og en telefon. Men der findes stadig mange EU-borgere, som ikke kan få adgang til en bankkonto eller andre finansielle tjenesteydelser. Der er allerede i flere medlemsstater taget skridt til af sociale hensyn at forbedre denne situation. F. eks. har de finansielle institutioner i nogle medlemsstater underskrevet adfærdsregler, løse dette problem. Kommissionen støtter sådanne initiativer på nationalt plan, hvilket er det plan, hvor eventuelle indgreb bør tages. som skal d) Ikke-regulerede form idle re Både virksomhederne og forbrugergrupper har indberettet tilfælde af "aggressive salgs metoder" og endda ulovlige aktiviteter fra ikke-regulerede formidleres side. Sådanne sager kan forvolde stor ulykke for forbrugerne; de skader også omdømmet hos de finansielle institutioner, på hvis vegne disse formidlere handler. Følgende specifikke problemer er blevet identificeret: det er undertiden uklart, på hvilken virksomheds vegne en formidler handler, den information, formidleren giver, er måske ikke altid klar eller fyldestgørende, omkostningerne i forbindelse med de lån, en formidler tilbyder, er måske i nogle tilfælde højere end markedsgennemsnittet, formidleren mangler måske den kompetence og integritet, der er nødvendig for at give en fornuftig rådgivning, og der kan være risiko for, at en formidler kan udnytte forbrugere, som står i en prekær økonomisk situation, og som ikke har andre lånekilder. Der bør grundlæggende sondres mellem finansielle formidlere og forsikringsmæglere. Hvis man ser bort fra de aktiviteter, der falder ind under forbrugerkreditdirektivet, er de finansielle formidleres aktiviteter ikke omfattet af EU-direktiverne og heller ikke de hertil knyttede tilsynsordninger, men de kan dog være underlagt nationalt tilsyn. Forsikringsmæglere, som spiller en vigtig rolle ved formidlingen af forsikringsprodukter, er derimod i begrænset omfang underkastet tilsyn på EU-plan. Både de virksomheder og de forbrugergrupper, der er blevet hørt om grønbogen, finder, al der er behov for et EU-initiativ for at bevare den finansielle sektors "gode omdømme", ikke mindst fordi de nationale retsforskrifter i vid udstrækning afviger indbyrdes og på visse områder ikke fungerer fuldt tilfredsstillende, specielt i tilfælde, hvor de finansielle tjenesteydelser sælges på tværs af grænserne. Desuden kan gældende nationale retsregler rettet mod formidlere virke hindrende for grænseoverskridende tjenesteydelser i det omfang der er markante afvigelser disse imellem. For de finansielle formidleres vedkommende overvejer Kommissionen derfor i øjeblikket at vedtage retsregler, der også under hensyntagen til resultatet af en undersøgelse fra 199612 på dette felt skal indeholde bestemmelser om a) adgangen til at udøve erhvervet (f. eks. kvalifikationskrav, obli gatorisk licenstildeling eller registrering), b) udøvelsen af den pågældende aktivitet (f. eks. regler til forbedring af kundeoplysningen) og c) forholdet mellem den finansielle institution og formidleren. For forsikringsmægleres vedkommende vedtog Rådet i 1976 et direktiv13, der gav mæglere lov til al etablere sig i en anden medlemsstat og til at udføre tjenesteydelser på tværs af grænserne. Medlemsstater, som ikke giver adgang til eller mulighed for at udøve erhvervet, skal acceptere en udenlandsk mæglers relevante praktiske erfaring og kvalifikationer som ækvivalente eller hans erklæringer vedrørende hans omdømme og finansielle status. Desuden har Kommissionen vedtaget en henstilling14 om slatus og erhvervsmæssige vilkår. Henstillingen opfordrer medlemsstaterne til at fastsætte regler for udøvelse af erhvervet, registrere personer, som opfylder de erhvervsmæssige krav, og sondre mellem ansatte og selvstændige forsikringsmæglere. Langt størstedelen af medlemsstaterne har nu udformet regler, der helt eller delvis opfylder målsætningerne i henstillingen. Kun to lande (Danmark og Tyskland) har ingen regler på dette felt. Kommissionen agter at se forsikringsmægleres '- "Etude sur le rôle et les activités des intermédiaires de crédit aux consommateurs", af F. Domont-Naert og P. Dejemeppe, september 1996. 13 EFT nr. L 26 af 31. 1. 1977, s. 14. 14 liFTnr. L 19 af 28. 1. 1992, s. 32. 8 nærmere på direktivet og analysere omfanget af gennemførelsen af principperne i henstillingen og derefter overveje, om der er behov for yderligere initiativer, bl. a. muligheden af at udvide direktivets anvendelsesområde med hensyn til adgangen til og vilkårene for udøvelse af erhvervet. e) Forbrugerkredit De eksisterende direktiver om forbrugerkredit udgør allerede generelle rammer for forbrugerbeskyttelsen på dette felt. Under hensyn til udviklingen på markedet udgav Kommissionen i maj 1995 en rapport15 om anvendelsen af forbrugerkreditdirektivet16 fra 1987, der pegede på mulige måder, hvorpå de eksisterende lovrammer kunne forbedres og ajourføres. Derudover udgav Kommissionen i april 1996 en rapport17 om anvendelsen af direktivet fra 1990 om beregning af de årlige procentvise omkostninger18. I april 1996 fremlagde Kommissionen et forslag til direktiv19 om ændring af direktivet fra 1987 (som ændret ved direktivet fra 1990), der hovedsageligt indebar en justering af den matematiske formel til beregning af de årlige procentvise omkostninger, om hvilken Forbrugerrådet vedtog fælles holdning20 den 10. april 1997. Desuden besluttede Rådet, at det ville være passende at undersøge uden forsinkelse i hvilket omfang en yderligere harmonisering af omkostningselementerne ved forbrugerkredit er nødvendige og enedes om en erklæring, hvori Kommissionen inviteredes til at overlade ansvaret for en sådan undersøgelse til en gruppe af ad hoc eksperter. Rådet skal informeres regelmæssigt om gruppens arbejde. Kommissionen har offentliggjort et ændret forslag21 under hensyntagen til EU-Parlamentets betænkning af 20. februar 199722, Rådets politiske aftale af 25. november 1996 og ØSU's udtalelse af 26. september 1996. 23 Under høringen har forbrugergrupper peget på, at forbrugerkreditdirektivet fra 1987 skal omfatte alle former for kredit, herunder også nye former, og at det skal behandle forgældethedsproblematikken. Ved den fornyede gennemgang af 1987-direktivet vil Kommissionen tage hensyn til kommentarerne fra de berørte parter. Vedrørende forgældethedsproblematikken vil der blive gennemført visse pilotprojekter fra 1998, hvoraf nogle af disse initiativer vil tage sigte på at forbedre kundeinformation og uddannelse. 1 -s K()M(95) 117 endelig udg. af 11. maj 1995. I() KITnr. 1. 42 af 12. 2. 1987, s. 48. 17 K()M(96) 79 endelig udg. af 12. april 1996. 18 HITnr. 1,61 af 10. 3. 1990, s. 14. |1} KITnr. C 235 af 13. 8. 1996, s. 8. 20 DOK. 7313/97, t'ONSOM 33 af 14. april 1997. 21 KIT nr. C137 af 3. maj 1997, s. 9. 22 EU-Parlamenlets betænkning af 20 februar 1997, EP 257. 006. 23 EFTnr. C 30 af 30. 1. 1997, s. 94. f) Hypoteklån Den finansielle sektor er på det rene med, at det indre marked inden for hypoteklån stadig kun er i sin vorden. Efter sektorens opfattelse skyldes dette en uensartet skattemæssig behandling, forskelle i tilskudsordningerne og forskelle i den nationale ejendomslovgivning. Endvidere er det almindeligt anerkendt, at hvis der tages initiativ til at forbedre forbrugerbeskyttelsen, vil dette ikke i sig selv fjerne disse hindringer. Forbrugergrupper peger dog på, at de potentielle muligheder, det indre marked frembyder, ikke er fuldt udnyttede på dette felt. Oplysningen er utilstrækkelig, det er vanskeligt at foretage meningsfulde sammenligninger (specielt hvad angår omkostningerne i forbindelse med hypoteklån), og de nationale forbrugerbeskyttelsesregler er forskellige. For at give forbrugerne mulighed for at drage nytte af det indre marked mener forbrugergrupperne, at disse hindringer skal fjernes, og at der skal indføres et minimumssæt af harmoniserede regler. Spørgsmål som information og kvaliteten heraf vil blive omfattet af dialogen mellem sektoren og forbrugerne. Uanset hvilke nye initiativer der tages på dette område, skal der tages højde for de store forskelle mellem hypoteklån i EU. Før den tager yderligere initiativer, vil Kommissionen derfor vurdere resultaterne af det arbejde som påbegyndes i begyndelsen af 1998. g) Ofre for bilulykker i udlandet Forbrugergrupperne og forsikringssektoren slog begge til lyd for, at de resterende hindringer for den frie handel med forsikringsprodukter fjernes. Specielt fremhævede de, at Kommissionen bør tage initiativ til at beskytte borgere i én medlemsstat, som er blevet påført tab eller legemsbeskadigelse forårsaget af en bil, som er indregistreret og forsikret i en anden medlemsstat end bopælslandet. Europa-Parlamentet har desuden vedtaget en beslutning, hvori Kommissionen anmodes om at forbedre situationen for trafikofre. Kommissionen er enig i behovet for foranstaltninger og vil derfor i efteråret 1997 fremlægge et forslag til direktiv (fjerde motorkøretøjsforsikringsdirektiv). Dette vil give mulighed for, at ofret kan rejse sagen direkte over for forsikringsselskabet overalt i EU, og indebære, at der skal udpeges forsikringsagenter. Desuden vil der blive oprettet informationscentre, som skal tage sig af bilforsikringsselskabernes anliggender generelt. Dette direktiv skulle udgøre et betydeligt skridt i retning af at løse problemet. 10 h) Forsikringskontrakter De grupper blandt forbrugerne og i sektoren, der reagerede på grønbogen, var af den opfattelse, at det er nødvendigt med yderligere foranstaltninger for at fastsætte fælles minimumskrav til forsikringskontrakter til forbrugerne; disse foranstaltninger bør gøre det nemmere for forbrugerne at sammenligne forsikringskontrakter på tværs af grænserne, uden at en harmonisering af aftaleretten fører til en uønsket standardisering af produkterne og lægger en bremse på innovationen. Dette spørgsmål vil blive drøftet som led i dialogen mellem sektoren og forbrugerne. i) Betalingstjenester Accept og fuldstændig tillid blandt forbrugerne er afgørende forudsætninger for, at nye betalingsmidler ved deres indførelse bliver en succes. Gennemsigtige og sikre elektroniske betalingsmekanismer vil til gengæld lette overgangen til den fælles valuta, og navnlig i overgangsfasen. I november 1988 vedtog Kommissionen en henstilling24, der fastsætter minimumsansvarsnormer for forholdet mellem udstederne og indehaverne af betalingskort. Hvad de traditionelle bankkort angår (f. eks. kreditkort og hævekort), tydede svarene på grønbogen på, at henstillingen generelt er blevet fulgt i sektoren, selv om der i visse lande el behov for en ekstraindsats. Forbrugergrupperne pegede dog på, at der var problemer med bestemte bestemmelser, specielt omfanget af parternes respektive ansvar i tilfælde af bortkomst eller tyveri af et betalingsmiddel og bevisbyrden i tilfælde af tvister. Hvad de innovative bankkort angår, viste høringen, at henstillingen ikke er blevet fulgt i samme omfang. Bestemmelserne om parternes respektive ansvar bør således styrkes med krav om en fyldestgørende forbrugeroplysning og adgang til effektive klagemuligheder. Endvidere har en fuldstændig ny generation af produkter, nemlig elektroniske penge, set dagens lys, siden henstillingen fra 1988 blev vedtaget. Elektroniske penge adskiller sig fra de øvrige kortprodukter ved, at de normalt kan benyttes uden at kræve adgang til en konto. Som et første skridt agter Kommissionen at ajourføre (i efteråret 1997) henstillingen fra 1988 under hensyntagen til udviklingen af elektroniske penge. Henstillingen vil blive revideret på følgende områder: • den vil fastsætte minimumsgennemsigtighedskrav, som skal gælde for alle nye beta lingsmidler, dvs. vedrørende den minimumsinformation, der skal gives til indehaverne/ brugerne på forhånd (kontrakter) og i videst muligt omfang efter transaktionen (konto opgørelser) den vil slå til lyd for, at der indføres klageprocedurer, der skal gælde for alle nye betalingsmidler, og som skal benyttes ved behandlingen af forbrugerklager over den pågældende tjeneste eller det pågældende produkt, og ~4 II-1 ur. I, 317 af 2A. 11. 1988, s. 55. 11 • den skal opstille parternes respektive forpligtelser og ansvar i forbindelse med beta lingskort, hvilket skal tjene til støtte for målsætningen om større gennemsigtighed og give den vægt. Hvis den ajourførte henstilling ikke gennemføres tilfredsstillende inden udgangen af 1998, agter Kommissionen at erstatte den med en bindende retsakt. Endvidere er Kommissionen, EMI og medlemsstaterne for øjeblikket ved at overveje, hvilke rammer der er de rette for udstedelse af elektroniske penge. I lyset af denne diskussion agter Kommissionen inden udgangen af 1997 (som er måldatoen for færdiggørelse af arbejdet) at fremlægge et direktivforslag om udstedelse af elektroniske penge, så det sikres, at udstederne af disse betalingsprodukter er finansielt stabile og sunde. Efter dette forslag vil Kommissionen vurdere (i løbet af 1998), om der er behov for yderligere lovgiv ningsinitiativer inden for betalingstjenester for at beskytte forbrugernes interesser. Konklusioner Grønbogen har sat en omfattende debat i gang. Dette har resulteret i en betydeligt bedre forståelse af forbrugernes forventninger inden for finansielle tjenesteydelser og af, hvordan disse forventninger imødekommes i den nuværende situation. I denne meddelelse har Kommissionen opsummeret de indkomne svar og peget på bestemte problemer, som skal tages op. I nogle tilfælde kan der findes løsninger gennem et frivilligt samarbejde mellem de berørte parter; dette skal så vidt muligt fremmes. I andre tilfælde er det dog ikke tilstrækkeligt at gå frivillighedens vej, og der må gribes ind enten fra medlemsstaternes eller EU's side. Meddelelsen redegør for Kommissionens synspunkter med hensyn til, hvilke foranstaltninger der bør tages, hvornår og på hvilket plan. På næste side følger en oversigt over handlingsplanen. 12 Frist Forslag i efteråret 1997 Handling Emne Fjernsalg af finansielle tjene- Direktivforslag steydelser Ikke-regulerede formidlere Forsikringsmæglere Biler på besøg - motorkøre- Direktivforslag tojslbrsikring Forbrugeroplysning klageadgang og Aftaler mellem finansielle Direktiv under overvejelse Beslutning yderligere om handling i begyndelsen af 1998 Ajourføring af 1976-direktivet Forslag i begyndelsen af 1998 Forslag i efteråret 1997 Nye betalingsmidler Forbrugerkredit Forgældethed Hypoteklån forslag fremlægge præsenteres forbrugerne, skal virksom- De første resultater af dialogen for overvåger Kommissionen ved udgangen hederne og Kommissionen situationen; hvis ikke der sker af 1997 tilstrækkelige fremskridt, vil den til lovgivning Ajourføring og udvidelse af Vedtagelse i Kommissionen i anvendelsesområdet for 1988- efteråret 1997; vurdering af henstillingen; Kommissionen fremskridt inden udgangen af situationen; hvis 1998 overvåger ikke der sker tilstrækkelige fremskridt, vil den fremlægge direktivforslag til supplering af henstillingen (endvidere er et direktivforslag om udstedelse af elektroniske penge under udarbejdelse) Revision af 1987-direktivet Overvågning af situationen på Pilotprojekter om forgældethed nationalt plan og overvejelse af gennemføres fra 1998 muligheden for at igangsætte pilotprojekter Information om hypoteklån vil Beslutning yderligere blive debateret i sammenhæng handling i begyndelsen af 1998 med dialogen om information og klageadgang. Yderligere foranstaltninger kan komme på tale i lys af andet arbejde Forslag medio 1998 om Adgang til linansicllc tjene- Overvågning af situationen i Vurdering af situationen inden steydelser medlemsstaterne midten af 1999 13 Virkningen af det indre marked på bank- og forsikringssektoren Bilag bjev Ved analysen af resultatet af undersøgelsen af virkningen og effektiviteten af det indre marked inden for bank- og forsikringssektoren er der to vigtige punkter, man skal lægge mærke til. For det første er det forholdsvis tidligt at vurdere virkningen af det indre marked inden for denne sektor. af Banktjenesteydelser forsikringstjenesteydelser går kun tilbage til juli 1994, og liberaliseringen af investeringsservice er endnu yngre og skete ikke før i januar 1996. Den dynamiske forandringsproces fortsætter. For det andel er det ikke kun programmet for det indre marked, der har haft en indvirkning på den finansielle sektor. Konjunkturforløbet og de teknologiske ændringer har uvægerligt også haft en indvirkning. Undersøgelserne har dog forsøgt at udskille det indre markeds særlige bidrag til de finansielle tjenesteydelsers udvikling inden for EU. liberaliseringen liberaliseret generelt 1993, først i Undersøgelsen af banksektoren viser en mindre, men mærkbar virkning i form af en i kraft af programmet for det indre marked mere konkurrencebaseret, markedsdrevet banksektor. Mange handelshindringer er blevet fjernet; de tydeligste virkninger ses i de sydlige medlemsstater. Selv om størstedelen af virkningen kan registreres inden for engrosbankvirksomhed med reducerede priser på erhvervslån, er konkurrencen også blevet skærpet inden for detailbankvirksomhed. Forbrugerne råder nu over et bredere sortiment af produkter og tjenesteydelser at vælge fra, f. eks. direkte bankforretninger og amortiseringsplaner. Priserne på en række bankprodukter er alle faldet til et lavere niveau, f. eks. er prisspændet på kreditkort blevet indsnævret med omtrent 30%. Undersøgelsen viser også et mindre prisfald på forbrugs- og hypoteklån, indskud og gebyrer. Der er til anfordringskonti og personlige dog formuetransaktioner, f. eks. på over 100% inden for grænseoverskridende kreditoverførsler i 1994. store prisforskelle på omkostningerne stadig Inden for forsikringssektoren, som tegner sig for 7% af EU's BNP, er billedet blandet. De tredje direktiver har fjernet restriktionerne på toldtariffer og reklamer og har derved gjort det nemmere for forsikringsselskaberne at etablere dattervirksomheder uden for hjemmemarkedet og for forbrugerne at købe forsikringstjenesteydelser på tværs af grænserne. Inden for skadesforsikring er markedet nu mere åbent, og nye markedsdeltagere er allerede begyndt at udbyde deres produkter (f. eks. inden for motorkøretøj sforsikring). Der findes dog stadig betydelige hindringer, som hindrer det indre marked i at give forbrugerne fuld valuta for pengene. Inden for livsforsikring er f. eks. den manglende skatteharmonisering en af hovedårsagerne til, at forbrugerne ikke har mulighed for at tegne forsikringer i udlandet. Hovedformålet med lovgivningsforanstaltninger vedrørende det indre marked for finansielle tjenesteydelser er at tilvejebringe fri konkurrence. Fri konkurrence stimulerer konkurrenceevnen og er nøglen til en driftig økonomi. Den er forbrugernes bedste ven. På en lang række felter fungerer markedsmekanismerne inden for ikn finansielle sektor stadig ikke optimalt. Delle er der liere grunde til. For del første er der stadig betydelige forsinkelser i medlemsstaternes gennemforelse af M direktiverne, selv om situationen på det seneste er blevet bedre (på nuværende tidspunkt er 72% af direktiverne inden for banksektoren og 85% af direktiverne inden for forsikringssektoren blevet gennemført af alle medlemsstaterne). Kommissionen har indledt overtrædelsesprocedurer (17 inden for banksektoren og 12 inden for forsikringssektoren) mod medlemsstater for for sen eller mangelfuld gennemførelse. En række sager (3 inden for forsikringssektoren) verserer for Domstolen. For det andet er en række lokale regler, som ofte er velbegrundede og forsvares som værende "i almenhedens interesse" til beskyttelse af forbrugerne, fortsat i kraft. Tilpasningen af produkterne og markedsføringen til disse forskellige regler afholder i vid udstrækning forsikringsselskaberne fra at kaste sig ud i grænseoverskridende aktiviteter. Alle - forbrugerne, forsikringsselskaberne og formidlerne - lider under alt for stive og alt for divergerende regler, fordi de hyppigt begrænser eller eliminerer konkurrencen. For at finde ud af, hvor stort omfang disse lokale bestemmelser "i almenhedens interesse" har, vil Kommissionen snart udsende en meddelelse, der redegør for situationen inden for banksektoren. En meddelelse om situationen inden for forsikringssektoren er under udarbejdelse. For det tredje opstår der yderligere hindringer for det indre marked inden for finansielle tjenesteydelser på grund af den forskellige skattemæssige behandling, der tildeles visse finansielle produkter og tjenesteydelser (f. eks. hypoteklån). Fordelene ved at gå på indkøb i et andet land kan blive ophævet af, at det forisat er skattesystemet i det land, hvor forbrugeren har sin bopæl, der er gældende. Som det fremhæves i grønbogen, har fremskridtet på skatteområdet været beskedent. Kommissionen vil dog fortsat presse på for at fjerne de fiskale hindringer for det indre marked, specielt for finansielle tjenesteydelser. Dette vil utvivlsomt blive et af diskussionsemnerne i den nyoprettede skattepolitiske gruppe af højtstående repræsentanter for finansministrene, der har kommissær Mario Monti som formand. /f ISSN 0254-1459 KOM(97) 309 endelig udg. DOKUMENTER DA 09 10 06 Katalognummer : CB-C0-97-336-DA-C ISBN 92-78-21946-0 Kontoret for De Europæiske Fællesskabers Officielle Publikationer 1 ,-2c)85 1 Aixembourg [Q


title: REGULAMENTO (CE) Nº 1171/97 DA COMISSÃO de 26 de Junho de 1997 que fixa as restituições à exportação no sector do leite e dos produtos lácteos

eurovoc_concepts:
animal nutrition
cheese
export refund
milk
milk product


title: Kommissionens förordning (EG) nr 1169/97 av den 26 juni 1997 om tillämpningsföreskrifter för rådets förordning (EG) nr 2202/96 om att inrätta ett system med stöd till producenter av vissa citrusfrukter

eurovoc_concepts:
EU control
agro-industry
aid system
citrus fruit
producer organisation
production aid

formats: html pdfa1b print


title: Sklep Komisije z dne 26. junija 1997 o Začasnem trgovinskem sporazumu med Evropsko skupnostjo, Evropsko skupnostjo za premog in jeklo in Evropsko skupnostjo za atomsko energijo na eni strani in Republiko Armenijo na drugi strani, sklenjenim v imenu Evropske skupnosti za premog in jeklo in Evropske skupnosti za atomsko energijo

eurovoc_concepts:
Armenia
customs regulations
economic cooperation
interim agreement (EU)
trade cooperation

formats: html pdf print

text: 306 SL Uradni list Evropske unije 11/Zv. 26 31997D0629 24. 9. 1997 URADNI LIST EVROPSKIH SKUPNOSTI L 262/5 SKLEP KOMISIJE z dne 26. junija 1997 o Začasnem trgovinskem sporazumu med Evropsko skupnostjo, Evropsko skupnostjo za premog in jeklo in Evropsko skupnostjo za atomsko energijo na eni strani in Republiko Armenijo na drugi strani, sklenjenim v imenu Evropske skupnosti za premog in jeklo in Evropske skupnosti za atomsko energijo (97/629/ESPJ, Euratom) KOMISIJA EVROPSKIH SKUPNOSTI JE SKLENILA: ob upoštevanju Pogodbe o ustanovitvi Evropske skupnosti za premog in jeklo, zlasti njenega člena 95(1), ob upoštevanju Pogodbe o ustanovitvi Evropske skupnosti za atomsko energijo, zlasti njenega člena 101(2), ker je, dokler ne začne veljati sporazum o partnerstvu in sodelo- vanju, podpisan v Bruslju 22. aprila 1996, treba sprejeti Začasni trgovinski sporazum, podpisan v Bruslju 10. decembra 1996 med Evropsko skupnostjo, Evropsko skupnostjo za premog in jeklo in Evropsko skupnostjo za atomsko energijo na eni strani in Repub- liko Armenijo na drugi strani; ker je sprejetje Začasnega sporazuma nujno za doseganje ciljev Skupnosti iz členov 2 in 3 Pogodbe o ustanovitvi Evropske skupnosti za premog in jeklo in ker Pogodba ne ureja vseh pri- merov iz tega sklepa; po razpravi s posvetovalnim odborom in po soglasju Sveta z 29. aprila 1997, Člen 1 trgovinski Začasni sporazum med Evropsko skupnostjo, Evropsko skupnostjo za premog in jeklo in Evropsko skupnostjo za atomsko energijo na eni strani in Republiko Armenijo na drugi strani s Protokolom in izjavami se potrdi v imenu Evropske skupnosti za premog in jeklo in Evropske skupnosti za atomsko energijo. Besedila začasnega trgovinskega sporazuma, protokola in izjav so priloga temu sklepu (1). Člen 2 Predsednik Komisije v imenu Evropske skupnosti za premog in jeklo ter Evropske skupnosti za atomsko energijo opravi notifikacijo, v skladu s členom 32 Začasnega trgovinskega sporazuma. V Bruslju, 26. junija 1997 Za Komisijo Jacques SANTER Predsednik (1) UL L 129, 21. 5. 1997, str. 3


title: Kommissionens förordning (EG) nr 1170/97 av den 26 juni 1997 om ändring av förordning (EG) nr 1772/96 om tillämpningsföreskrifter för den särskilda ordningen för att försörja de franska utomeuropeiska departementen med utsädespotatis

eurovoc_concepts:
EU aid
French overseas department and region
potato
seed
supply
tariff exemption


title: Kommissionens forordning (EF) nr. 1167/97 af 26. juni 1997 om ændring af forordning (EF) nr. 2221/95 om gennemførelsesbestemmelser til Rådets forordning (EØF) nr. 386/90 for så vidt angår fysisk kontrol ved udførsel af landbrugsprodukter, der giver ret til udbetaling af restitutioner

eurovoc_concepts:
agricultural product
customs inspection
customs regulations
export
export refund


title: Mitteilung der Kommission - Finanzdienstleistungen: das Vertrauen der Verbraucher stärken - Maßnahmen im Anschluß an das Grünbuch der Kommission "Finanzdienstleistungen: Wahrung der Verbraucherinteressen"

text: KOMMISSION DER EUROPÄISCHEN GEMEINSCHAFTEN * Tir Brüssel, den 26. 06. 1997 KOM(97) 309 endg. MITTEILUNG DER KOMMISSION FINANZDIENSTLEISTUNGEN: DAS VERTRAUEN DER VERBRAUCHER STÄRKEN Massnahmen im Anschluss an das Grünbuch der Kommission "Finanzdienstleistungen: Wahrung der Verbraucherinteressen " Einführung 1996 vom Mai "Finanzdienstleistungen: Wahrung In der vorliegenden Mitteilung werden die Ergebnisse der Konsultation zu dem Grünbuch der Kommission der Verbraucherinteressen"1 zusammengefaßt, und sie enthält die Antwort der Kommission auf die Konsultation zu dem Grünbuch. Umfang und Qualität der Antworten, die im Verlauf des Konsultationsprozesses zum Grünbuch in der Zeit bis Ende Oktober 1996 eingingen, waren eindrucksvoll. Die Ergebnisse der Studie über Wirkung und Wirksamkeit des Binnenmarktes2 lagen erst nach der Vorstellung des Grünbuchs vor. Zwei der von unabhängigen Beratern durchgeführten Studien beschäftigten sich mit den Auswirkungen des Binnenmarktes auf das Bank- und das Versicherungswesen. Da die Ergebnisse dieser Untersuchungen auch für die Konsultation zu dem Grünbuch wichtig sind, werden sie als Anhang beigefügt. In einigen "Fällen wurden bereits Maßnahmen zur Lösung bestimmter Probleme getroffen, die ermittelt worden waren für grenzüberschreitende Überweisungen3). In anderen Fällen jedoch bedarf es nach Ansicht der Kommission weiterer Initiativen, um dem Binnenmarkt zur vollen Wirkung zu verhelfen und die Erwartungen der Verbraucher zu erfüllen. (z. B. Zusammenfassung des Grünbuchs Das Grünbuch wurde am 22. Mai 1996 veröffentlicht. Damit sollte vor allem über Kommentare der entsprechenden Kreise in Erfahrung gebracht werden, inwieweit die bestehenden rechtlichen Rahmenregelungen für Finanzdienstleistungen einen angemessenen Verbraucherschutz bieten oder ob weitere Initiativen angebracht sind. Das Grünbuch bestand aus drei Teilen. In Teil I legte die Kommission dar, inwieweit den Verbraucherinteressen im Gemeinschaftsrecht bislang Rechnung getragen worden ist. In Teil II wurden verschiedene Probleme angesprochen, die bereits zu Tage getreten waren. In Teil III des Grünbuchs wurde kurz auf die künftigen Trends bei der Vermarktung von Finanzdienstleistungen, u. a. den Fernhandel, eingegangen. In dem Grünbuch wurde besonders auf eine Reihe Problemen aufmerksam gemacht, auf die die Verbraucher gestoßen waren und die nach Ansicht der Kommission sorgfältig geprüft werden müßten, um zu klären, welche Abhilfemaßnahmen getroffen werden sollten. Dazu gehörten die Weigerung, Finanzdienstleistungen an Gebietsfremde zu verkaufen, eine unzulängliche oder unklare Information sowie die Tätigkeiten keiner Aufsicht unterstellter Mittler. In dem Grünbuch wurde die Ansicht vertreten, daß der Fernabschluß von Finanzdienstleistungsverträgen besondere Beachtung verdient. Außerdem wurde um Kommentare zu der Frage gebeten, ob die Einführung neuer Technologien und neuer Vermarktungstechniken zusätzliche Verbraucherschutzregelungen auf dem Gebiet der Finanzdienstleistungen notwendig macht. 1 KOM(96) 209 endg. vom 22. 5. 1996. 2 KOM(96) 520 endg. vom 30. Oktober 1996. 3 ABI. Nr. L 43 vom 14. Februar 1997, S. 25. Zusammenfassung der Kommentare und Hauptanliegen Das Grünbuch erreichte sein Ziel, eine umfassende Debatte unter Beteiligung von Banken, Versicherungsunternehmen und Wertpapierfirmen, Verbraucher- und Verwendergruppen sowie nationalen Behörden auszulösen. Alles in allem gingen bei der Kommission über 140 Beiträge (mit über 1. 500 Seiten) ein. Die Kommission hat auch eine Anhörung veranstaltet, an der über 200 Vertreter der interessierten Kreise teilnahmen. Wie zu erwarten war, machten die Reaktionen auf die Konsultation deutlich, daß die Hauptbeteiligten die Auswirkungen für die Verbraucher wie auch das weitere Vorgehen unterschiedlich einschätzen. Die Finanzdienstleistungsinstitute hoben hervor, daß der Binnenmarkt voll funktionieren muß. Dies bedeutet, daß die bestehenden Richtlinien ordnungsgemäß umgesetzt werden müssen und daß ein fairer Wettbewerb gewährleistet werden muß. Die entsprechenden Wirtschaftskreise halten es auch für wichtig, Produkt- und Dienstleistungsinnovationen und die Entwicklung neuer (elektronischer) Absatzkanäle zu fördern, die die herkömmlichen Beziehungen zwischen Kunden und Lieferanten verändern werden. Solche Neuerungen liegen im Interesse sowohl der Unternehmen als auch der Verbraucher. Die Wirtschafts- und Währungsunion und die Informationsgesellschaft stellen große Herausforderungen für die Unternehmen dar, denen sie sich stellen müssen. Man sollte behutsam vorgehen, bevor neue (legislative) Maßnahmen vorgeschlagen werden. Falls ein Handlungsbedarf zur Verstärkung der Verbraucherrechte besteht, ist freiwilligen Initiativen der Vorzug zu geben. räumen ein, daß die Stabilität und Die Verbraucher- und Verwendergruppen in der EU, das durch die Vertrauenswürdigkeit des Finanz- und Währungssystems Rechtsvorschriften über Finanzdienstleistungen eingeführt wurde, sowohl für die Verbraucher als auch für die Dienstleistungsanbieter von Vorteil ist. Allerdings gibt es ernste Kritik des speziellen Verbraucherschutzgehalts der aktuellen Rechtsvorschriften. Diese Gruppen beklagen auch das Fehlen eines Gesamtkonzepts des Verbraucherschutzes im einlieitlichen Markt für Finanzdienstleistungen. Es wird darauf verwiesen, daß der Markt auf der Nachfrageseite durch Disparität gekennzeichnet ist (individuelle Verbraucher, schwache Verbrauchermobilisierung auf der einen Seite und weltweit agierende Unternehmen auf der anderen Seite) und daß den Verbrauchern häufig spezielle Sachkenntnisse über immer kompliziertere Produkte fehlen. Darüber hinaus sind einige in anderen Sektoren übliche Rechtsvorschriften nicht anwendbar (z. B. Fern vertrage). Die Rolle der Verbraucher sollte daher gestärkt werden. Die nationalen Behörden nehmen eine Zwischenstellung irgendwo zwischen diesen beiden Ansätzen ein; sie messen manchmal den Forderungen der Unternehmen (nach flexibleren Lösungen und einem uneingeschränkten Funktionieren des Binnenmarktes), manchmal Interessen, denen der Verbraucher beispielsweise bei Fernverkäufen) mehr Gewicht bei. (nach weiteren Maßnahmen zum Schutz ihrer Das Europäische Parlament nahm seinen Bericht zu dem Grünbuch am 19. Februar 19974 an. Darin spricht sich das Parlament für einen ausgewogenen Ansatz aus und betont die Bedeutung eines freien Wettbewerbs, unterstützt jedoch gleichzeitig die Position der Verbrauchergruppen zu den geltenden Rechtsvorschriften. Das Parlament strebt einen zweigleisigen Ansatz an: eine Rahmenvorschrift zu allen oder der Mehrzahl der Finanzdienstleistungen gemeinsamen Fragen (wie Information und Markttransparenz, Schutz rechtlicher Ansprüche, Kompetenz und Integrität von Mittlern und Recht auf den Zugang zu Dienstleistungen) und zum Fernverkauf von Finanzdienstleistungen. spezielle Richtlinien insbesondere Der Wirtschafts- und Sozialausschuß (WSA) verabschiedete seine Stellungnahme am 30. Oktober 19965. Darin bittet er um die Erstellung eines Weißbuchs zum Thema Verbraucherpolitik < bei wichtigsten Verbraucherbedürfnisse (z. B. Recht auf Information, Rechtsschutz und Rechtsmittel) sowie die entsprechenden Maßnahmen dargelegt werden. Der WSA spricht sich insbesondere für Richtlinien über den Fernverkauf von Finanzdienstleistungen, Hypothekarkredite, Versicherungsverträge und elektronische Zahlungssysteme aus. Finanzdienstleistungen, dem die in Gesamtkonzept der Kommission sorgfältig geprüft. Der Beitrag des Binnenmarkts Die Kommission hat die Beiträge im Lichte der Ergebnisse der Studie von 1996 über die Binnenmarktauswirkungen6 für Finanzdienstleistungen war im allgemeinen von Vorteil, da er den Wettbewerb gefördert und die Wahlmöglichkeiten für die Verbraucher vergrößert hat. Durch die strenge Überwachung der Aktivitäten der EU-Finanzdienstleister durch die Behörden der Mitgliedstaaten ist die Finanzkraft dieses Sektors gestärkt worden. Seine Stabilität und Verläßlichkeit sind für das Vertrauen des Verbrauchers, der diesen Unternehmen sein Geld anvertraut, entscheidend wichtig. Es zeigt sich aber auch klar, daß noch mehr getan werden muß, damit die Verbraucher in den vollen Genuß der Binnenmarktvorteile gelangen. Bestimmte Probleme müssen noch gelöst werden. Die erste Aufgabe - und diese ist nicht auf Finanzdienstleistungen beschränkt - besteht darin, dafür zu sorgen, daß die bestehenden Rechtsvorschriften umgesetzt und durchgesetzt werden. Der Binnenmarkt beruht auf Vertrauen. Dieses Ziel ist nur durch die einwandfreie Durchsetzung gemeinsamer Regeln zu erreichen. Nach wie vor sind Verzögerungen bei der in Bereichen wie Versicherung und Umsetzung höchst wichtiger Vorschriften Wertpapierdienstleistungen für den Binnenmarkt im Aktionsplan festzustellen, wie festgestellt wurde7. Die Durchsetzung der Vorschriften des EG-Vertrags und des Sekundärrechts hat für die Kommission auch weiterhin Priorität. Zweitens bestehen immer noch zu viele Hindernisse für grenzüberschreitende Finanzdienstleistungen. Unterschiedliche Steuersysteme und Unterschiede in der steuerlichen Behandlung zwischen den einzelnen 4 Entschließung des Parlaments vom 17. Februar 1997 zu dem Grünbuch der Kommission "Finanzdienstleistungen: Wahrung der Verbraucherinteressen", PE 220. 154/endg. ABl. Nr. C 56 vom 24. Februar 1997, S. 76. 5 6 7 CSE(97)1 endg. vom 4. Juni 1997. Siehe Fußnote Nr. 2. Integrität des Binnenmarktes Ländern, besonders auf dem Gebiet der Versicherungen und des Hypothekarkredits, können das Funktionieren des Binnenmarktes beeinträchtigen. Innerstaatliche Vorschriften zum Schutz des "Allgemeininteresses", die die vom Gerichtshof aufgestellten Grundsätze für die Anwendung dieses Konzepts außer acht lassen, können ebenfalls neue Handelsbarrieren errichten, den Wettbewerb unterbinden, die Verbraucherwahl einschränken und die Kosten für den Verbraucher erhöhen. Wenn es um echte Interessen geht, ist die einzige Möglichkeit, die auf Gemeinschaftsebene ins Auge gefaßt wird. Eine solche Harmonisierung sollte das doppelte Ziel eines hochgradigen Verbraucherschutzes in der EU sowie eines uneingeschränkten Zugangs zum Binnenmarkt anstreben. In einigen Fällen können dazu Lösungen durch eine freiwillige Zusammenarbeit zwischen den betroffenen Parteien gefunden werden; dies ist soweit als möglich zu fördern. Allerdings genügt ein Handeln auf freiwilliger Basis nicht in allen Fällen: Also besteht noch Handlungsbedarf entweder auf der Ebene der Mitgliedstaaten oder der Union. eine Harmonisierung zu wahren, daß Geschäftsverkehr Darüberhinaus hat es sich die Kommission zur Aufgabe gemacht, die Entwicklung des elektronischen Geschäftsverkehrs intensiv zu fördern, wie in ihrer Mitteilung über eine Inititiative für den elektronischen Geschäftsverkehr angekündigt8. Der Europäische den elektronische grenzüberschreitenden Handel internationalen Wettbewerbsfähigkeit und bei allem was im Zusammenhang mit der europäischen Währungsunion darüberhinaus erfolgt. Ein Rahmen klarer Durchführungsbestimmungen gibt den Verbrauchern das Vertrauen, diesen zu benutzen, und bietet der Geschäftswelt den Anreiz, die nötigen Investitionen vorzunehmen. in Europa und zur Verbesserung der grossartige Möglichkeiten bietet für Abgesehen von den wohlbekannten Vorteilen, die man von der Einführung der EinheitsWährung erwartet, wird der Übergang zum Euro stark zu einer Erhöhung der grenzüberschreitenden Tätigkeit beitragen, in dem er die Preistransparenz und einen besseren Wettbewerb zwischen den Anbietern von Dienstleistungen sichert. In der Tat hat die Kommission, um den Übergang von den nationalen Währungen zum Euro zu erleichtern, zwei Entwürfe für Verordnungen angenommen, in denen die Rechtsstellung des Euro, einschliesslich des Prinzips der Kontinuität der Verträge präzisiert wird. Als Antwort auf den dargestellten Sachverhalt und die allgemein von Verbrauchergruppen gemachten Bemerkungen ist die Kommission der Auffassung, daß eine Änderung der Einstellung ebenso von Nöten ist wie ein gezieltes Programm von Rechtsvorschriften. In dieser Mitteilung werden daher eine Reihe von Vorschlägen für neue und geänderte Richtlinien aufgeführt. Rechtsvorschriften sind jedoch nicht für alle benannten Probleme eine geeignete Lösung. Andere Mittel wie insbesondere ein Dialog zwischen Wirtschaft und Verbrauchern, sind sinnvoller, um Information, Markttransparenz und das Potential zur Lösung von Verbraucherproblemen und -beschwerden zu verbessern. Initiativen müssen rasch ergriffen werden, um solche Maßnahmen zu beschließen und dafür zu sorgen, daß sie effizient funktionieren. KOM(97)l57 vom 16. April 1997. Angesprochene Einzelfragen Die Konsultation beleuchtete eine Reihe von Fragen, die besondere Aufmerksamkeit verdienen. In jedem einzelnen Fall werden die spezifischen Kommentare der interessierten Kreise zusammengefaßt und anschließend von der Kommission beantwortet. a) Fernverträge über Finanzdienstleistungen der Direktvertrieb Der Verwendung von Fernverträgen über Finanzdienstleistungen weitet sich rasch aus. So ist und beispielsweise Wertpapierdienstleistungen in mehreren europäischen Ländern bereits fest etabliert. Offene Computernetze wie das Internet dürften zu dem wichtigsten Medium für den Fernabsatz von Finanzprodukten9 werden. Mit der weiteren Ausbreitung von PCs in den privaten Haushalten der Gemeinschaft und dem Entstehen weiterer Kommunikationsmöglichkeiten wird die "virtuelle" Bank zu einem sowohl für die Verbraucher als auch - angesichts der erwarteten Verbesserung der Effizienz - für die Finanzdienstleister höchst attraktiven Vertriebskanal. Kfz-Versicherungsprodukten von als somit sowohl den Verbrauchern Diese Entwicklungen bieten auch den Finanzdienstleistungsinstituten neue Chancen. Allerdings bestehen auch Risiken. Die Hauptbedenken, die im Zuge der Konsultationen von den Verbrauchergruppen geäußert wurden, betreffen das anwendbare Recht, die notwendige Kundeninformation, gegenbenenfalls Bedenkzeiten, die Gefahr von Trägheitsverkäufen und unerbetenen Angeboten. Gleichzeitig werden auf nationaler Ebene Initiativen zum Schutz der Verbraucher ergriffen. Wenn diese Initiativen nicht miteinander vereinbar sind, besteht die Gefahr, daß der Binnenmarkt dadurch aufgesplittert wird und daß grenzüberschreitende Tätigkeiten behindert werden. Der Finanzdienstleistungssektor hat wiederholt seine Bedenken gegenüber solchen Entwicklungen geäußert. Die Kommission erkennt an, daß bei Fernverkäufen von Finanzdienstleistungen ein Mindestmaß an Verbraucherschutz gewährleistet sein muß. Dies wird dazu beitragen, daß Verbrauchervertrauen zu stärken und gleichzeitig den Finanzdienstleistungsinstituten die Möglichkeit geben, in der gesamten EU ihre Produkte ohne unnötige Hindernisse abzusetzen. Die allgemeine Fernabsatz-Richtlinie10 schließt Finanzdienstleistungen nicht ein, obwohl sie im ursprünglichen und geänderten Vorschlag beinhaltet waren. Deshalb hat die Kommission erklärt, dass sie die Notwendigkeit für bindende Rechtsvorschriften und deren Inhalt auf diesem speziellen Gebiet überprüfen wird. Es wurde erwogen, dass, angesichts der zunehmenden Komplexität und Diversität des europäischen Finanzsektors, dem Verbraucheraspekt der Finanzdienstleistungen im allgemeinen und der speziellen Frage der Fernverträge besondere Aufmerksamkeit gewidmet werden muss. Angesichts der oben dargelegten Konsultation und hinsichtlich der Resolution des Parlaments vom 17. Februar 1997 hat die Kommission entschieden, einen Vorschlag für eine besondere Richtlinie über Finanzdienstleistungen bis Herbst 1997 vorzulegen. Darin sollen die Auf diese Frage wird auch in der Mitteilung der Kommission über eine europäische Initiative im elektronischen Handel eingegangen (KOM(97) 157 vom 16. April 1997). Richtlinie 97/7/EG über den Schutz der Verbraucher bei Fernverträgen. ABI. Nr. L 144 vom 4. Juni 1997, S. 19. 5 Unterschiede zwischen dem Fernverkauf von Finanzdienstleistungen und anderen Arten des Fernabsatzes, die von der allgemeinen Richtlinie erfaßt sind, berücksichtigt werden. So ist beispielsweise das Vertragsrücktrittsrecht bei Finanzdienstleistungen nicht angemessen, wenn der Preis des Finanzprodukts von Marktschwankungen abhängt oder wenn der Vertrag - beispielsweise bei der Kfz-Versicherung - bereits wirksam geworden ist. In dem Vorschlag müssen auch Maßnahmen berücksichtigt werden, die bereits vorgeschlagen wurden, insbesondere die Richtlinie11 über die Verarbeitung personenbezogener Daten und den Schutz der Privatsphäre im Bereich der Telekommunikation (ISDN-Richtlinie), die Hindernisse für den freien Verkehr von Dienstleistungen, personenbezogenen Daten und Telekommunikationsausrüstungen beseitigen soll und die Bestimmungen zum Schutz der Teilnehmer bei der Nutzung bestimmter Telekommunikationsdienste für Zwecke des Direktmarketings enthält. b) Mangel an Verbraucherinformationen und Rechtsschutz in bezug auf einige Dienstleistungen Der Wettbewerb kann ohne klare Verbraucherinformation und angemessenen Rechtsschutz nicht effektiv funktionieren. Im Rahmen der geltenden Richtlinien werden die Verbraucher bereits (z. B. Richtlinie über Verbraucherkredit, grenzüberschreitende Überweisungen und Lebensversicherung). Die Konsultation hat jedoch ergeben, daß die Verbraucher nicht immer ausreichend informiert werden und daß die Informationen, die sie gegebenfalls erhalten, nicht immer hinreichend umfassend und klar sind. Für den Fall, daß sich Probleme ergeben, stehen außerdem nicht immer angemessene Rechtsmittel zur Verfügung, zumal wenn es um kleine Beträge geht. informiert Die Kommission vertritt die Auffassung, daß die interessierten Kreise Gelegenheit haben sollten, sich über Verbesserungen der Situation zu einigen, bevor gesetzgeberische Initiativen zur Gewährleistung der Information ins Auge gefaßt werden. Die am stärksten Betroffenen wissen selbst am besten, welche Informationen für die Verbraucher von Nutzen sind, während gleichzeitig unnötig teuere Informationspflichten für die Finanzinstitutionen vermieden werden (deren Kosten letzten Endes auf die Verbraucher übergewälzt würden). Rasche Fortschritte können durch einen konstruktiven Dialog zwischen den europäischen Verbänden der Finanzdienstleister und der Verbraucher erzielt werden, um, soweit möglich, die Vereinbarung von Lösungen wie Verhaltenskodizes zu fördern. Ein solcher Dialog wurde vor kurzem zwischen einigen Verbänden eingeleitet, muß jedoch noch ausgedehnt werden. Bei etwaigen nichtgesetzgeberischen Vereinbarungen sollte <ias Verbraucherschutzniveau berücksichtigt werden, das bereits gewährleistet wird, und besonders auf die Klarheit und Genauigkeit der zu liefernden Informationen geachtet werden. Die Kommission möchte daher eine klare Zusage seiten der Finanzdienstleistungsinstitute als auch der Verbraucher erhalten, daß freiwillige Verbesserungen der Information vereinbart werden. Während der darauffolgenden 18 Monate (d. h. bis Mitte 1999) soll dann beobachtet werden, ob Fortschritte bei der Umsetzung etwaiger Vereinbarungen erzielt werden. Falls während dieser Zeit in allen oder bestimmten Aspekten keine hinreichenden Fortschritte erzielt werden, wird die Kommission weitere Initiativen, u. a. Rechtsvorschriften, vorschlagen, wie sie dies beispielsweise für grenzüberschreitende Überweisungen getan hat. sowohl von Gemeinsamer Standpunkt des Rates Nr. 57/96, ABI. Nr. C 315 vom 24. Oktober 1996, S. 30. von Um den Rechtsschutz für Verbraucher. zu verbessern, möchte die Kommission eine in den Finanzdienstleistungsinstituten klare Zusage Zusammenarbeit mit den Verbrauchern, von Verbraucherbeschwerden geschaffen oder vollendet werden. Die ersten Ergebnisse dieses Dialogs werden der Kommission bis Ende 1997 vorgelegt werden. Sie wird sich auch für eine intensivere Zusammenarbeit zwischen den Vertretern verschiedener Systeme einsetzen, um Erfahrungen und optimale Lösungen auszutauschen. Die Kommission wird während des Zeitraums bis Mitte 1999 weiter die Fortschritte in diesem Bereich beobachten, um zu beurteilen, ob die Probleme auf der Basis einer freiwilligen Selbstkontrolle gelöst werden können oder ob es weiterer Initiativen, u. a. Rechtsvorschriften, bedarf. erhalten, zur Behandlung von Verbraucherschutzbeauftragten (Ombudsleuten) Systeme dass c) Verweigerung von Finanzdienstleistungen Bei der Konsultation wurden zwei getrennte Probleme deutlich: die Weigerung, in manchen Fällen Finanzdienstleistungen an Gebietsfremde zu verkaufen, und ein unzulänglicher Zugang zu Finanzdienstleistungen, u. a. für Bezieher niedriger Einkommen. Was das erste Problem anlangt, so werden Finanzdienstleistungen von den Unternehmen in den weitaus meisten Fällen auch über die Grenzen hinweg angeboten, da dies in ihrem kommerziellen Interesse liegt. Manchmal aber gibt es stichhaltige kommerzielle Gründe dafür, daß die Anbieter von Finanzdienstleistungen diese nicht an Gebietsfremde verkaufen. So kann z. B. Unsicherheit über den Umfang des Risikos in der Kfz- und Lebensversicherung bestehen, oder die Bonität des Käufers kann nur schwer zu beurteilen sein. Andererseits können aber auch die Kosten für den Verkäufer unverhältnismäßig groß sein, z. B. wegen des Fehlens eines Vertriebsnetzes oder der Notwendigkeit, einen Steuervertreter zu ernennen. Die Kommission erkennt an, daß Privatunternehmen frei entscheiden können, mit wem sie Geschäfte machen wollen, vorausgesetzt natürlich, daß der Gebrauch dieser Freiheit nicht zu einem wettbewerbsbeschränkenden Verhalten Anlaß gibt. Falls aber gegen das Gemeinschaftsrecht verstoßen wird, wird die Kommission in Zusammenarbeit mit den Mitgliedstaaten geeignete Schritte, wie u. a. Vertragsverletzungsverfahren, einleiten. Der Zugang zu einem Bankkonto gehört zum Grundbedarf des Lebens wie die Stromversorgung oder ein Telefonanschluß. Auch heute noch sind aber viele europäische Bürger nicht in der Lage, ein Bankkonto zu eröffnen oder andere finanzielle Dienstleistungen in Anspruch zu nehmen. In manchen Mitgliedstaaten wurden bereits Schritte unternommen, um diese Situation aus sozialpolitischen Gründen zu verbessern. So haben beispielsweise die in einigen Mitgliedstaaten Verhaltenskodizes zur Lösung dieses Finanzinstitutionen Problems unterzeichnet. Die Kommission unterstützt entsprechende Bemühungen auf nationaler Ebene, denn dort müssen die erforderlichen Maßnahmen getroffen werden. d) Keiner Aufsicht unterstellte Mittler Sowohl die Finanzdienstleistungsinstitute als auch die Verbraucherverbände haben über Fälle von aggressiven Verkaufspraktiken oder sogar illegalen Aktivitäten keiner Aufsicht unterliegender Mittler berichtet. Fälle dieser Art bereiten den Verbrauchern ernste Schwierigkeiten, schaden aber auch dem Ruf der Finanzinstitute, in deren Namen diese Mittler auftreten. Auf folgende besondere Probleme wurde in diesem Zusammenhang hingewiesen: Es isi nicht immer klar, für welches Unternehmen ein Mittler handelt. Die von dem Mittler gelieferten Informationen sind möglicherweise nicht klar oder angemessen. Die von dem Mittler gebotenen Kreditmöglichkeiten sind unter Umständen teurer als die Durchschnittskosten am Markt. Nicht immer weist der Mittler die für eine angemessene Beratung notwendige Kompetenz und Integrität auf. Es besteht auch die Gefahr, daß die Mittler Verbraucher ausnutzen, die sich in einer prekären finanziellen Lage befinden und denen keine anderen Kreditquellen zur Verfugung stehen. Bei der Behandlung dieser Probleme ist grundsätzlich zwischen Finanzmittlern und Versicherungsvermittlern zu unterscheiden. Mit Ausnahme der Aktivitäten, die durch die Verbraucherkreditrichtlinie abgedeckt sind, werden die Tätigkeiten der Finanzmittler nicht durch EU-Richtlinien geregelt. Sie unterliegen daher auch nicht den Aufsichtsregelungen, die* durch die einschlägigen EU-Richtlinien geschaffen wurden, werden jedoch möglicherweise auf nationaler Ebene reguliert. Die Tätigkeit der Versicherungsvermittler ist dagegen wegen ihrer großen Bedeutung als Vertriebskanal in der Versicherungswirtschaft in begrenztem Umfang auf EU-Ebene reguliert worden. Die Unternehmen und Verbrauchergruppen, die auf das Grünbuch geantwortet haben, sind der Ansicht; daß eine EU-Initiative erforderlich ist, um den "guten Ruf des Finanzdienstleistungssektors zu wahren, da die nationalen Regelungen erheblich voneinander abweichen und unter Umständen nicht ganz wirksam sind, zumal wenn Finanzdienstleistungen über die Grenzen hinweg verkauft werden. In dem Masse, wie die nationalen Regelungen, die auf die Mittler anwendbar sind, erheblich voneinander abweichen, können sie darüberhinaus ein Hindernis für den freien grenzüberschreitenden Dienstleistungsverkehr darstellen. Deshalb zieht die Kommission für die Finanzmittler zur Zeit Regelungen in Betracht, die auch den Ergebnissen der Untersuchung Rechnung tragen, die 199612 auf diesem Gebiet durchgeführt wurde, und die folgendes regeln: 1. den Zugang zum Beruf, z. B. Anforderungen an die Qualifikation, Registrierungs- und Zulassungspflicht, 2. die Ausübung der Tätigkeit, z. B. Regeln zur ordnungsgemäßen Kundeninformation und 3. die Beziehungen zwischen dem Kreditinstitut und dem Mittler. Für Versicherungsmittler erließ der Rat 1976 eine Richtlinie13, die Versicherungsvermittlern gestattete, sich in einem anderen Mitgliedstaat niederzulassen oder grenzüberschreitende Dienstleistungen zu erbringen. Mitgliedstaaten, die den Zugang zu dem Beruf und dessen Ausübung an bestimmte Bedingungen knüpfen, müssen die einschlägige praktische Erfahrung und die Qualifikationen ausländischer Versicherungsvermittler als gleichwertig anerkennen oder deren Erklärungen hinsichtlich der Zuverlässigkeit und finanziellen Leistungsfähigkeit akzeptieren. Die Kommission hat auch eine Empfehlung14 zum Status und zur beruflichen Kompetenz von Versicherungsvermittlern abgegeben. Darin wird den Mitgliedstaaten empfohlen, Regeln für diesen Beruf festzulegen, Personen, die den beruflichen Anforderungen genügen, zu registrieren und zwischen unabhängigen und abhängigen Versicherungsvermittlern zu unterscheiden. Die weitaus meisten Mitgliedstaaten verfügen inzwischen über Regeln, die den Zielen der Empfehlung ganz oder teilweise 12 "Etude sur le rôle et les activités des intermédiaires de crédit aux consommateurs" von F. Domont-Naert und P. Dejemeppe, September 1996. 13 ABI. Nr. L 26 vom 31. Januar 1977, S. 14. 14 ABl. Nr. L 19 vom 28. Januar 1992. S. 32. entsprechen. Nur in zwei Ländern (Dänemark und Deutschland) gibt es in diesem Bereich keine Regeln. Die Kommission wird die Richtlinie und den Stand der Umsetzung der Grundsätze der Empfehlung überprüfen und erwägen, welche weiteren Schritte erforderlich des Anwendungsbereichs der Richtlinie hinsichtlich der Aufnahme und Ausübung dieser Tätigkeit. der Ausweitung der Möglichkeit einschließlich sind, e) Verbraucherkredit Durch die geltenden Verbraucherkreditrichtlinien wurde bereits ein allgemeiner Rahmen für den Verbraucherschutz geschaffen. Unter Berücksichtigung der Marktentwicklungen veröffentlichte die Kommission im Mai 1995 einen Bericht15 über die Anwendung der Verbraucherkreditrichtlinie ausMem Jahr 198716, in dem Bereiche genannt werden, in denen die bestehenden Rahmenvorschriften verbessert und aktualisiert werden könnten. Darüber hinaus veröffentlichte die Kommission im April 1996 einen Bericht17 über die Anwendung der Richtlinie aus dem Jahr 1990 über die Berechnung des effektiven Jahreszinses18. Im April 1996 schlug die Kommission eine Richtlinie19 zur Änderung der Richtlinie von 1987 (in der durch die Richtlinie von 1990 geänderten Fassung) vor, bei der es hauptsächlich um die Einführung einer einheitlichen, gemeinschaftlichen mathematischen Formel zur Berechnung des effektiven Jahreszinses geht, über die der Verbraucher-Rat am 10. April 1997 einen gemeinsamen Standpunkt20 errreichte. Weiterhin entschied der Rat, dass es angemessen ist, unverzüglich zu überlegen, in welchem Ausmass eine weitergehende Harmonisierung der Kostenpositionen von Verbraucherkrediten nötig ist, und kam zu einer Erklärung, in der die Kommission eingeladen wird, eine Gruppe von ad-hoc Experten mit dieser Studie zu betrauen. Der Rat muss regelmässig über den Fortschritt informiert werden. Die Kommission hat einen geänderten Vorschlag21 vorgelegt, in dem die Stellungnahme des Europäischen Parlaments in seiner ersten Lesung vom 20. 9+ Februar 199722, die politische Einigung im Rat vom 25. November 1996 und die Stellungnahme des Wirtschafts- und Sozialausschusses vom 26. September 199623 berücksichtigt sind. Im Zuge der Konsultation äußerten Verbrauchergruppen die Ansicht, daß die Verbraucherkredit-Richtlinie von 1987 sämtliche Kreditformen, auch innovative Formen, einbeziehen und das Problem der Überschuldung behandeln sollte. Bei der Überarbeitung der Richtlinie von 1987 wird die Kommission den während der Konsultation geäußerten Bemerkungen der interessierten Kreise Rechnung tragen. Was das Problem der Überschuldung betrifft, so werden bestimmte Pilotprojekte bis 1998 abgeschlossen sein, von denen einige das Ziel haben, die Verbraucherinformation und -aufklärung zu verbessern. 15 KOM(95) 117 endg. vom II. Mai 1995. 16 ABI. Nr. L 42 vom 12. Februar 1987, S. 48. 17 KOM(96) 79 endg. vom 12. April 1996. 18 ABI. Nr. L 6t vom 10. März 1990, S. 14. 19 ABI. Nr. C 235 vom 13. August 1996, S. 8. 20 Dok. 7313/97, CONSOM 33 vom 14. April 1997. 21 Abi. Nr. C 137 vom 3. Mai 1997, S. 9. 22 Entschließung des Parlaments vom 20. Februar 1997, PE 257. 006. 23 ABI. Nr. C 30 vom 30. Januar 1997, S. 94. fi Hypothekarkredit Die Kreditinstitute haben eingeräumt, daß sich der Binnenmarkt für Hypothekarkredite noch in einem embryonischen Entwicklungsstadium befindet. Sie meinen, daß dies auf Unterschiede zwischen der Quellenbesteuerung, den Subventionssystemen und dem Immobilienrecht der einzelnen Staaten zurückzuführen ist. Darüber hinaus ist man sich allgemein einig, daß etwaige Maßnahmen zur Verstärkung des Verbraucherschutzes als solche diese Hindernisse nicht beseitigen werden. den Kosten Die Verbrauchergruppen haben hingegen darauf hingewiesen, daß das Potential des Binnenmarkts in diesem Bereich noch nicht voll ausgeschöpft ist; so gibt es einen Mangel an Informationen, Schwierigkeiten, aussagekräftige Vergleiche durchzuführen (insbesondere nationale bei Verbraucherschutzbestimmungen. Um den Verbrauchern die Vorteile des Binnenmarkts zugänglich zu machen, sollten diese Schranken nach Meinung der Verbrauchergruppen beseitigt werden und eine Reihe von harmonisierten Mindeststandards eingeführt werden. Das Ergebnis der Information wird in den Dialog zwischen Banken und Verbrauchern aufgenommen. von Hypothekarkrediten), unterschiedliche und Initiative in diesem Bereich muss den höchst unterschiedlichen Jede weitere Hypothekarkreditformen in der EU Rechnung tragen. Bevor sie weitere Initiativen Anfang des Jahres 1998 ergreift, wird die Kommission daher die Ergebnisse der in Auftrag gegebenen Arbeiten berücksichtigen. g) Opfer von Kfz-Unfällen im Ausland Sowohl Verbraucherverbände als auch die Versicherungswirtschaft forderten die Beseitigung der noch bestehenden Beschränkungen für die Freizügigkeit von Vers cherungsprodukten. Ihrer Ansicht nach sollte die Kommission insbesondere eine Initiative zum Schutz der Gebietsansässigen eines Mitgliedstaats ergreifen, die in einem Mitgliedstaat durch ein in ihrem Wohnsitzland zugelassenes und versichertes einem anderen Mitgliedstaat als Kraftfahrzeug einen Sach- oder Körperschaden erlitten haben. Das Europäische Parlament hat darüber hinaus eine Entschließung verabschiedet, in der die Kommission aufgefordert wird, die Situation für solche Opfer zu verbessern. Die Kommission erkennt an, daß auf diesem Gebiet Handlungsbedarf besteht und wird deshalb bis Herbst 1997 eine Richtlinie (Vierte Kfz-Haftpflichtrichtlinie) vorschlagen, der zufolge in der gesamten EU ein direkter Versicherungsanspruch eingeführt und Regulierungsbevollmächtigte bestellt werden sollen. Auskunftsstellen werden außerdem für das Kfz-Versicherungsgeschäft im Herkunftsland des Reisenden mit der Bearbeitung seiner Ansprüche beauftragt. Der Erlaß dieser Richtlinie dürfte einen erheblichen Beitrag zur Lösung des Problems leisten. im allgemeinen eingerichtet und eine Stelle 10 h) Versicherungsverträge Die Verbrauchergruppen und Antwortenden der Versicherungswirtschaft auf das Grünbuch halten weitere Maßnahmen für notwendig, um gemeinsame Mindestanforderungen für Versicherungsverträge mit Verbrauchern festzulegen. Diese Maßnahmen sollten den Verbrauchern einen Vergleich der Versicherungsverträge über die Grenzen hinweg erleichtern, allerdings ohne eine Harmonisierung des Vertragsrechts, die zu einer Standardisierung der Produkte und zur Erschwerung von Innovationen führen würde. Diese Frage wird in den Dialog zwischen der Versicherungswirtschaft und den Verbrauchern einbezogen. I) Zahlungsverkehr Produkten bankgebundenen Verbraucherakzeptanz und der Gewinn unbedingten Vertrauens sind für die Einführung und den Erfolg jedes neuen Zahlungsmittels wesentlich. Transparente und sichere elektronische Zahlungsmechanismen werden gleichermassen den Wechsel zur Einheitswährung, besonders während der Übergangsperiode, erleichtern. Im November 1988 gab die Kommission eine Empfehlung24 ab, in der Mindeststandards für die Haftung und die Pflichten in den Beziehungen zwischen Zahlungskartenausstellern und -inhabern empfohlen werden. Bei und traditionellen Zahlungskarten mit späterer Belastung) haben die Antworten auf das Grünbuch ergeben, daß die Empfehlung der Kommission im allgemeinen von der Wirtschaft zufriedenstellend umgesetzt wurde, wenngleich in einigen Mitgliedstaaten mehr Anstrengungen erforderlich sind. Allerdings haben die Verbrauchergruppen um eine Klärung bestimmter Vorschriften gebeten, vor allem über das Ausmaß der jeweiligen Haftung der Parteien bei Verlust oder Diebstahl der Zahlungsinstrumente sowie die Beweislast bei Streitigkeiten. Dagegen hat die Konsultation auch ergeben, daß die Empfehlung bei innovativen Bankprodukten nicht auf breiter Basis umgesetzt worden ist. Dies ist offenbar vor allem auf die Neuartigkeit dieser Produkte zurückzuführen. Überdies müssen die Vorschriften über die jeweilige Haftpflicht der Parteien durch Bestimmungen über eine angemessene Kundeninformation und einen effektiven Rechtsschutz verstärkt werden. (d. h. Kreditkarten, Debitkarten Darüber hinaus ist seit der Empfehlung von 1988 eine völlig neue Generation von Produkten entstanden, nämlich die elektronischen Geldbörsen. Diese elektronischen Geldprodukte unterscheiden sich von Fernzugriffsprodukten insofern, als sie normalerweise ohne Zugang zu einem Konto verwendet werden können. Als einen ersten Schritt beabsichtigt die Kommission, die Empfehlung von 1988 (bis Herbst 1997) unter Berücksichtigung der Entwicklung elektronischer Geldprodukte zu überprüfen. Die Empfehlung wird in den folgenden Bereichen überarbeitet werden: • Es sollen Mindestanforderungen an die Transparenz gestellt werden, die für alle neuen Zahlungsmittel gelten sollen, d. h. Mindestinformationen, die den Karteninhabern/- verwendern im voraus (Verträge) und, soweit notwendig, nachträglich (Auszüge) zu liefern sind. 24 ABI. Nr. L 317 vom 24. November 1988, S. 55. 11 • Zur Behandlung von Kundenbeschwerden im Zusammenhang mit Dienstleistungen/Produkten Rechtsmitteln gefordert werden, die für alle neuen Zahlungsmittel gelten sollen. soll die Einführung von Beschwerdeverfahren neuen und • Die jeweiligen Pflichten und die Haftung der Parteien bei Fernzugriffsprodukten sollen beschrieben werden, um die angestrebte größere Transparenz zu unterstützen und ihr mehr Gewicht zu geben. Falls die aktualisierte Empfehlung vor Ablauf des Jahres 1998 nicht angemessen umgesetzt wird, beabsichtigt die Kommission, sie durch ein zwingendes Instrument zu ersetzen. Darüber hinaus prüfen die Kommission, das EWI und die Mitgliedstaaten derzeit den geeigneten Rahmen für die Ausgabe elektronischen Geldes. Im Lichte dieser Debatte beabsichtigt die Kommission, bis Ende 1997 (d. h. dem Zieltermin für den Abschluß der Arbeit) einen Vorschlag für eine Richtlinie über die Ausgabe elektronischen Geldes vorzulegen, um die Stabilität und Solidität der Emittenten solcher Zahlungsprodukte zu sicherzustellen. Im Anschluß an diesen Vorschlag wird die Kommission (im Laufe des Jahres 1998) abschätzen, ob gegebenenfalls weitere gesetzgeberische Initiativen auf dem Gebiet der Zahlungsdienstleistungen erforderlich sind, um die Verbraucherinteressen zu schützen. Schlußfolgerungen Durch das Grünbuch wurde eine umfassende Debatte in Gang gesetzt, die zu einer weit besseren Kenntnis der Verbrauchererwartungen im Bereich der finanziellen Dienstleistungen und der Art und Weise, wie diese Erwartungen zur Zeit erfüllt werden, geführt hat. Die Kommission hat in der vorliegenden Mitteilung die eingegangenen Kommentare zusammengefaßt und besondere Probleme herausgegriffen, die gelöst werden müssen. In manchen Fällen kömien Lösungen durch freiwillige Zusammenarbeit der beteiligten Parteien gefunden werden; dieser Weg sollte soweit wie möglich gefördert werden. In einigen wenigen Fällen jedoch reichen freiwillige Maßnahmen nicht aus. In diesen Fällen muß auf der Ebene entweder der Mitgliedstaaten oder aber der Europäischen Union gehandelt werden. In der Mitteilung wird dargelegt, welche Maßnahmen bis wann und auf welcher Ebene nach Ansicht der Kommission getroffen werden müssen. Im folgenden wird ein Überblick über die Maßnahmen gegeben. 12 Thema Aktion Frist Fernverträge dienstleistungen für Finanz- Richtlinienvorschlag Vorschlag bis Herbst 1997 keiner Aufsicht unterstellte Richtlinienvorschlag wird erwogen Finanzmittler Entscheidung Vorgehen bis Anfang 1998 über weiteres Versicherungsvermittler Aktualisierung der Richtlinie von 1976 Vorschlag bis Anfang 1998 Kfz-Versicherung Reisende Verbraucherinformation -schütz Neue Zahlungsmittel für Richtlinienvorschlag Vorschlag bis Herbst 1997 und Vereinbarungen zwischen Unter-nehmen Erste Ergebnisse und Verbrauchern. Die Kommission wird Kommission die Fortschritte beobachten und, falls diese vorliegen unzureichend vorschlagen. sind, Rechts-vorschriften sollen der 1997 bis Ende diese und Ausweitung Aktualisierung des Kommissionsbeschluß bis Herbst Anwendungsbereichs der Empfehlung von 1997; Beurteilung der Fortschritte 1988; die Kommission wird die Fortschritte bis Ende 1998 in den Mitgliedstaaten beobachten und, eine unzureichend falls Richtlinie der zur Empfehlung Bestimmungen vorschlagen, ist ein Richtlinienvorschlag über die Ausgabe elektronischen Geldes in Vorbereitung) der (darüber hinaus Ergänzung sind, Verbraucherkredit Überarbeitung der Richtlinie von 1987. Vorschlag bis Mitte 1998 Überschuldung Hypothekarkredit Beobachtung der Situation auf nationaler Pilotprojekte zur Überschuldung 1998 Ebene und Prüfung der Durchführbarkeit werden von Pilotprojekten voraussichtlich abgeschlossen der Hypothekarkredit- Entscheidung im Zusammenhang mit dem Vorgehen bis Anfang 1998 über weiteres Diskussion information Dialog über Verbraucherinformation und Beschwerdeverfahren. Weitere Mass nahmen könnten unter Berücksichtigung der Arbeiten getroffen werden Zugang zu dienstleistungen Finanz- Beobachtung der Lage in den Beurteilung der Situation vor Mitgliedstaaten Mitte 1999 /S Anhang Die Auswirkungen des Binnenmarktes auf das Bank- und Versicherungswesen Betrachtet man die Ergebnisse der Untersuchung über Wirkung und Wirksamkeit des Binnenmarktes im Bank- und Versicherungswesen, so sind zwei wichtige Punkte festzuhalten. Erstens ist es für eine Überprüfung der Auswirkungen des Binnenmarktes auf diesen Sektor noch relativ früh. Die Bankdienstleistungen wurden im allgemeinen 1993 liberalisiert; der Binnenmarkt für Versicherungsdienstleistungen existiert erst seit Juli 1994, und die Liberalisierung von Wertpapierdienstleistungen ist noch jüngeren Datums, denn sie gilt erst seit Januar 1996. Der dynamische Prozeß des Wandels geht weiter. Als zweiter Punkt ist hervorzuheben, daß nicht nur das Binnenmarktprogramm Auswirkungen auf den Finanzdienstleistungssektor gehabt hat. Auch der Konjunkturzyklus und der technologische Wandel haben sich zwangsläufig ausgewirkt. Gleichwohl wurde bei den Studien versucht, den besonderen Beitrag des Binnenmarktes zur Entwicklung der Finanzdienstleistungen in der Europäischen Union herauszufiltern. Bei der Untersuchung des Banksektors konnte eine geringe, aber spürbare Auswirkung in Form infolge des mehr Wettbewerbs- und marktorientierter Rahmenbedingungen für die Banken Binnenmarktprogramms festgestellt werden. Viele Handelsschranken wurden beseitigt; am deutlichsten hat sich dies in den südlichen Mitgliedstaaten bemerkbar gemacht. Zwar waren die größten Auswirkungen im Firmenkundengeschäft zu beobachten, wo Unternehmenskredite billiger wurden, doch hat der Wettbewerb auch im Massengeschäft zugenommen. Die Verbraucher können heute aus einer breiteren Palette von Produkten und Dienstleistungen auswählen, z. B. Direct Banking und Kapitalrückzahlungsprodukte. Die Preise verschiedener Bankprodukte haben sich auf niedrigerem Niveau einander angeglichen: So hat sich beispielsweise die Preisspanne von Kreditkarten um etwa 30 % verringert. Die Studie zeigt auch, daß Privatkundenkredite und Hypotheken, Privatkundeneinlagen und Gebühren etwas billiger geworden sind. Nach wie vor bestehen jedoch große Preisunterschiede bei Girokonten und privaten Aktiengeschäften; so differierten beispielsweise die Preise grenzüberschreitender Überweisungen 1994 um mehr als 100%. In der Versicherungswirtschaft, auf die 7 % des BIP der EU entfallen, ist das Bild uneinheitlich. Durch die "Dritten" Richtlinien sind die Beschränkungen für Tarife und Werbung beseitigt worden, was den Versicherungsunternehmen das Geschäft außerhalb ihres Heimatmarktes und den Verbrauchern den Erwerb von Versicherungsdienstleistungen über die Grenzen hinweg erleichtert. In der Nichtlebensversicherung ist der Markt heute offener, und neue Konkurrenten bieten bereits ihre Produkte an (z. B. in der Kfz-Versicherung). Nach wie vor verhindern jedoch bedeutende Schranken, daß der Binnenmarkt den Verbrauchern in vollem Umfang zugute kommt. So ist beispielsweise in der Lebensversicherung die fehlende Harmonisierung der Steuersätze einer der Hauptgründe, die die Verbraucher davon abhalten, ausländische Versicherungspolicen zu erwerben. Hauptziel der legislativen Binnenmarktmaßnahmen im Zusammenhang mit Finanzdienstleistungen ist der offene Wettbewerb. Offener Wettbewerb ist die Antriebsfeder für Wettbewerbsfähigkeit und der Schlüssel zu einer kräftigen Wirtschaft. Offener Wettbewerb ist der beste Verbündete des Verbrauchers. im Finanzdienstleistungssektor noch nicht optimal, und dies aus mehreren Gründen. Erstens sind bei der Umsetzung der Richtlinien durch die Mitgliedstaaten immer noch erhebliche Verzögerungen die Marktmechanismen verschiedener Hinsicht funktionieren In M festzustellen, auch wenn sich die Situation in letzter Zeit gebessert hat (bis heute sind 72 % der Bankrichtlinien und 85 % der Versicherungsrichtlinien von allen Mitgliedstaaten umgesetzt im worden). Die Kommission hat Verstoßverfahren Versicherungswesen) gegen Mitgliedstaaten wegen verspäteter oder unvollständiger Umsetzung der Richtlinien eingeleitet. Einige Fälle (3 im Versicherungswesen) sind beim Gerichtshof anhängig. im Bankwesen und (17 12 Zweitens gelten nach wie vor nationale Vorschriften, die oftmals aus Gründen des "Allgemeininteresses" zum Schutz der Verbraucher verteidigt werden. Die Notwendigkeit zur Anpassung von Produkten und Marketing an diese verschiedenen Regelungen schreckt die Unternehmen ernstlich von grenzüberschreitenden Aktivitäten ab. Alle - Verbraucher ebenso wie Hersteller und Handel - leiden unter allzu starren und allzu stark voneinander abweichenden Regeln, da diese den Wettbewerb der Tendenz nach verringern oder beseitigen. Um zu klären, welcher Spielraum für nationale Vorschriften zum Schutz des Allgemeininteresses besteht, wird die Kommission alsbald eine Mitteilung für den Bankensektor beschließen. Eine entsprechende Mitteilung für die Versicherungswirtschaft ist in Vorbereitung. Drittens resultieren zusätzliche Hindernisse für Finanzdienstleistungen im Binnenmarkt aus der unterschiedlichen Besteuerung bestimmter Finanzprodukte oder (z. B. Hypothekarkredit). Die Vorteile grenzüberschreitender Käufe können dadurch zunichte gemacht werden, daß für die Besteuerung nach wie vor das Wohnsitzland des Verbrauchers maßgeblich ist. Wie in dem Grünbuch hervorgehoben wurde, ist man bislang im steuerlichen Bereich nur wenig vorangekommen. Die Kommission wird jedoch auch weiterhin nachdrücklich eine Beseitigung der insbesondere bei steuerlichen Hemmnisse in der Finanzdienstleistungen neugeschaffenen "Steuerpolitischen Gruppe" hochrangiger Vertreter der Finanzministerien unter dem Vorsitz von Kommissionsmitglied Monti sein. fordern. Dies wird zweifellos eins der Diskussionsthemen für das Funktionieren des Binnenmarktes -dienstleistungen /f ISSN 0254-1467 KOM(97) 309 endg. DOKUMENTE DE 09 10 06 Katalognummer : CB-CO-97-336-DE-C ISBN 92-78-21947-9 Amt für amtliche Veröffentlichungen der Europäischen Gemeinschaften L-2985 Luxemburg £ Q>


title: Resolutie over het door de Commissie opgestelde Jaarlijks verslag van het Cohesiefonds 1995 (COM(96)0388 C4-0509/96)

eurovoc_concepts:
Cohesion Fund
activity report
economic and social cohesion


title: Id-Deċiżjoni tal-Kunsill tas-26 ta' Ġunju 1997 dwar l-immonitorjar ta' l-implimentazzjoni ta' strumenti adottati dwar l-ażil

eurovoc_concepts:
EU act
UNHCR
exchange of information
legislation
political asylum
report

text: 19/Vol. 1 MT Il-Ġurnal Uffiċjali ta’ l-Unjoni Ewropea 73 31997D0420 L 178/6 IL-ĠURNAL UFFIĊJALI TAL-KOMUNITAJIET EWROPEJ 7. 7. 1997 ID-DEĊIŻJONI TAL-KUNSILL tas-26 ta’ Ġunju 1997 dwar l-immonitorjar ta’ l-implimentazzjoni ta’ strumenti adottati dwar l-ażil (97/420/JHA) IL-KUNSILL TA’ L-UNJONI EWROPEA, — kull diffikultà li nqalgħet fl-adozzjoni ta’ provvedimenti, poli- Wara li kkunsidra t-Trattat dwar l-Unjoni Ewropea u b’mod par- tikolari l-Artikolu K. 3 (2) (a) tiegħu, Wara li kkunsidra l-programm tax-xogħol prijoritarju adottat mill-Kunsill fit-30 ta’ Novembru 1993, li jitlob b’mod partikolari l-preparazzjoni tar-rapport annwali dwar kisbiet fl-oqsma tal- ġustizzja u ta’ l-intern u r-Riżoluzzjoni tal-Kunsill ta’ l-14 ta’ Ottu- bru 1996, li tippreskrivi l-prijoritajiet għal koperazzjoni fil-qasam tal-ġustizzja u ta’ l-intern għall-perjodu mill-1 ta’ Lulju 1996 sat-30 ta’ Ġunju 1998 (1), Wara li kkunsidra r-riżoluzzjonijiet tal-Parlament Ewropew adot- tati fil-qasam ta’ l-ażil, l-Artikolu K. 1 (1) tat-Trattat jiddikjara li Stati Membri Billi għandhom jikkunsidraw il-politika ta’ l-ażil bħala materja ta’ inte- ress komuni; Billi l-immonitorjar ta’ l-implimentazzjoni minn Stati Membri ta’ l-istrumenti adottati f’din iż-żona għandu jirrivela l-effett prattiku tax-xogħol tal-Kunsill f’din il-materja u jipprovdi lezzjonijiet utili għax-xogħol futur tiegħu, IDDEĊIEDA KIF ĠEJ: tiki u miżuri prattiċi tali, — il-probabilità li l-provvedimenti, politiki u miżuri prattiċi fiż- żoni li jirreferi għalihom l-ewwel inċiż ikunu adottati fil-futur qarib, — l-applikazzjoni prattika ta’ l-istrumenti, provvedimenti, poli- tiki u miżuri prattiċi msemmijin hawn iktar qabel u kull dif- fikultà li nqalgħet dwarhom. Artikolu 2 Fuq il-bażi tal-kwestjonarju li jirreferi għalih l-Artikolu 1, Stati Membri għandhom jippreparaw nota ta’ informazzjoni li fiha relevanti u jistgħu ta’ tagħhom liċ-Ċentru regolari mis-sottomissjonijiet Informazzjoni, Riflessjoni u Skambju dwar l-Ażil (CIREA). jinkludu jirreferu partijiet għal Artikolu 3 Is-Segretarjat Ġenerali tal-Kunsill għandu jittraduċi n-noti ta’ informazzjoni li jirreferi għalihom l-Artikolu 2 u jagħmilhom disponibbli lill-Istati Membri kollha u lill-Kummissjoni. Huwa wkoll għandu jipprepara rapport sommarju bbażat fuq in-noti ta’ informazzjoni. Artikolu 1 Artikolu 4 Ta’ kull sena, il-Presidenza għandha tibgħat lill-Istati Membri kwestjonarju ddisinjat biex juri kif implimentaw l-istrumenti dwar l-ażil responsabbli għall-immigrazzjoni. adottati mill-Kunsill u mill-Ministri Il-kwestjonarju għandu jirreferi għall-materji li ġejjin: — provvedimenti, politiki u miżuri prattiċi adottati s-sena pre- ċedenti mill-Istati Membri f’kull waħda miż-żoni koperti mill- istrumenti li jirreferi għalihom l-ewwel paragrafu, Fuq il-bażi tar-rapport sommarju u kull materjal ieħor relevanti, per eżempju mill-UNHCR u, jekk xieraq, minn organizzazzjonijiet non-governattivi, il-Presidenza, flimkien mal-Kummissjoni, u wara konsultazzjoni tal-UNHCR għandhom jiktbu rapport li jkun fih analiżi li tisuġġerixxi inter alia jekk hemmx kwistjonijiet li jirrikjedu iktar skambju ta’ veduti bejn Stati Membri u jekk xi miżuri addizzjonali humiex meħtieġa. (1) ĠU C 319, tas-26. 10. 1996, p. 1. Dan ir-rapport għandu jkun eżaminat fil-qafas tal-Kunsill bil-ħsieb li jkun issottomess għall-kunsiderazzjoni mill-Kunsill. 74 MT Il-Ġurnal Uffiċjali ta’ l-Unjoni Ewropea 19/Vol. 1 Il-Presidenza għandha titlob il-veduti tal-UNHCR dwar ir-rapport u tiżgura li kull kumment ikun ikkomunikat lil Stati Membri. għandu kwestjonarju L-ewwel għall-perjodu sa l-1 ta’ Lulju 1997. jkopri l-implimentazzjoni Artikolu 5 Magħmula fil-Lussemburgu, fis-26 ta’ Ġunju 1997. Il-kwestjonarju għandu jintbagħat lill-Istati Membri qabel l-1 ta’ Lulju ta’ kull sena u Stati Membri għandhom jissottomettu n-noti ta’ informazzjoni tagħhom qabel l-1 ta’ Ottubru ta’ wara. Għall-Kunsill Il-President H. VAN MIERLO


title: VERORDNUNG (EG) Nr. 1181/97 DER KOMMISSION vom 26. Juni 1997 zur Festsetzung der Höchsterstattung bei der Ausfuhr von geschliffenem mittelkörnigem Reis und geschliffenem Langkornreis A im Zusammenhang mit der Ausschreibung gemäß der Verordnung (EG) Nr. 1630/96

eurovoc_concepts:
award of contract
export refund
rice


title: Komisijas Lēmums (1997. gada 26. jūnijs) par to, ka Eiropas Ogļu un tērauda kopienas un Eiropas Atomenerģijas kopienas vārdā tiek noslēgts Pagaidu nolīgums par tirdzniecību un ar tirdzniecību saistītiem jautājumiem starp Eiropas Kopienu, Eiropas Ogļu un tērauda kopienu un Eiropas Atomenerģijas kopienu, no vienas puses, un Armēnijas Republiku, no otras puses

text: 306 LV Eiropas Savienības Oficiālais Vēstnesis 11/26. sēj. 31997D0629 24. 9. 1997. EIROPAS KOPIENU OFICIĀLAIS VĒSTNESIS L 262/5 KOMISIJAS LĒMUMS (1997. gada 26. jūnijs) par to, ka Eiropas Ogļu un tērauda kopienas un Eiropas Atomenerģijas kopienas vārdā tiek noslēgts Pagaidu nolīgums par tirdzniecību un ar tirdzniecību saistītiem jautājumiem starp Eiropas Kopienu, Eiropas Ogļu un tērauda kopienu un Eiropas Atomenerģijas kopienu, no vienas puses, un Armēnijas Republiku, no otras puses (97/629/EOTK, Euratom) EIROPAS KOPIENU KOMISIJA, IR PIEŅĒMUSI ŠO LĒMUMU. ņemot vērā Eiropas Ogļu un tērauda kopienas dibināšanas līgumu un jo īpaši tā 95. panta 1. punktu, ņemot vērā Eiropas Atomenerģijas kopienas dibināšanas līgumu un jo īpaši tā 101. panta 2. punktu, tā kā līdz Partnerības un Sadarbības līguma spēkā stāšanās brīdim, kas parakstīts Briselē 1996. gada 22. aprīlī, ir nepieciešams apstip- rināt Pagaidu nolīgumu par tirdzniecību un ar tirdzniecību saistī- tiem jautājumiem, kas Briselē 1996. gada 10. decembrī parakstīts starp Eiropas Kopienu, Eiropas Ogļu un tērauda kopienu un Eiro- pas Atomenerģijas kopienu, no vienas puses, un Armēnijas Republiku, no otras puses; tā kā minētā Pagaidu nolīguma noslēgšana ir nepieciešama, lai sasniegtu Kopienas mērķus, kas izklāstīti Eiropas Ogļu un tērauda kopienas dibināšanas līguma 2. un 3. pantā, un tā kā šajā līgumā netika paredzēti visi gadījumi, uz ko attiecas šis lēmums; pēc apspriešanās ar padomdevēju komiteju un ar Padomes piekri- šanu, kas sniegta 1997. gada 29. aprīlī, 1. pants Ar šo Eiropas Ogļu un tērauda kopienas un Eiropas Atomenerģijas kopienas vārdā, kopā ar Protokolu un deklarācijām, tiek apstiprināts Pagaidu nolīgums par tirdzniecību un ar tirdzniecību saistītiem jautājumiem starp Eiropas Kopienu, Eiropas Ogļu un tērauda kopienu un Eiropas Atomenerģijas kopienu, no vienas puses, un Armēnijas Republiku, no otras puses. Minētie dokumenti ir pievienoti šim lēmumam (1). 2. pants Komisijas priekšsēdētājs Eiropas Ogļu un tērauda kopienas un Eiropas Atomenerģijas kopienas vārdā sniedz paziņojumu, kas paredzēts šī Pagaidu nolīguma 32. pantā. Briselē, 1997. gada 26. jūnijā Komisijas vārdā — priekšsēdētājs Jacques SANTER (1) OV L 129, 21. 5. 1997. , 3. lpp


title: 97/422/EF: Kommissionens beslutning af 26. juni 1997 om sammenlignende fællesskabsprøver på og -analyser af formerings- og plantemateriale af visse frugtplantearter efter artikel 20, stk. 2, i Rådets direktiv 92/34/EØF

eurovoc_concepts:
EU Member State
fruit-growing
plant health control
plant propagation
seedling


title: La scolarisation des enfants dont les parents exercent une profession itinérante.

eurovoc_concepts:
access to education
child
compulsory education
itinerant trade
schooling


title: Entschließung zu dem Jahresbericht der Kommission über den Kohäsionsfonds 1995 (KOM(96)0388 C4-0509/96)

formats: html print


title: Résolution législative portant avis du Parlement européen sur la proposition de directive du Parlement européen et du Conseil concernant le rapprochement des dispositions législatives, réglementaires et administratives des États membres relatives à la classification, l'emballage et l'étiquetage des préparations dangereuses (COM(96)0347 C4- 0426/96 96/0200(COD))

eurovoc_concepts:
approximation of laws
classification
dangerous substance
labelling
packaging product


title: REGOLAMENTO (CE) N. 1179/97 DELLA COMMISSIONE del 26 giugno 1997 che fissa la restituzione massima all'esportazione di riso lavorato a grani lunghi nell'ambito della gara indetta dal regolamento (CE) n. 530/97


title: KOMMISSIONENS FÖRORDNING (EG) nr 1179/97 av den 26 juni 1997 om fastställande av det högsta exportbidraget för helt slipat långkornigt ris inom ramen för det anbudsförfarande som avses i förordning (EG) nr 530/97


title: KOMISSION ASETUS (EY) N:o 1181/97, annettu 26 päivänä kesäkuuta 1997, kokonaan hiotun keskipitkäjyväisen riisin ja kokonaan hiotun pitkäjyväisen A-riisin enimmäisvientituen vahvistamisesta asetuksessa (EY) N:o 1630/96 tarkoitetun tarjouskilpailun osana