title: Relazione sull'applicazione della direttiva 87/102 relativa al ravvicinamento delle disposizioni legislative, regolamentari e amministrative degli Stati membri in materia di credito al consumo - COM(95) 117 def. dell'11.05.95 - Sintesi delle reazioni e dei commenti

text: COMMISSIONE DELLE COMUNITÀ' EUROPEE Bruxelles, 24. 09. 1997 COM(97) 465 def. sull'applicazione della direttiva 87/102 relativa al Relazione ravvicinamento e amministrative degli Stati membri in materia di credito al consumo - COM(95) 117 def. dell'11. 05. 95 delle disposizioni regolamentari legislative, Sintesi delle reazioni e dei commenti (presentata dalla Commissione) I. INTRODUZIONE E SINTESI LI Cronistoria 1. 1. 1 Relazione sull'applicazione della direttiva 87/102/CEE 1. 1. 2 Consultazioni sulla relazione 1. 1. 2. 1 Parlamento europeo 1. 1. "2. 2 Consiglio LI. 2. 3 Altri 1. 2 Conclusioni della relazione di sintesi IL PROBLEMATICHE SOLLEVATE DALLA RELAZIONE COM(95)117DEF. ILI Estensione del campo d'applicazione (articoli 1 e 2) IL 1. 1 Limiti finanziari (>200 e <20. 000 ECU) IL 1. 2 Credito per l'avviamento di un'attività commerciale IL 1. 3 Contratti con opzione di acquisto IL 1. 4 Prestiti immobiliari/ipoteche IL 1. 5 Elenco di eccezioni nell'articolo 2 11. 2 Pubblicità destinata ai giovani consumatori 11. 3 Obbligo ai consumatori di fornire informazioni e obbligo ai professionisti di fornire consulenza 11. 4 Norme sullo scoperto bancario (articoli 2. 1 e 6) IL 5 Indagini sulla situazione dei consumatori prima di ordinare il recupero dei beni (articolo 7) 11. 6 Rimborso anticipato (articolo 8) 11. 7 Titoli cambiari (articolo 10) 11. 8 Stipulazione di un contratto di credito con una persona diversa dal fornitore (articolo 11) 11. 9 Istituzione di organismi atti a ricevere i reclami da parte dei consumatori (articolo 12) IL 10 Periodi di "riflessione" 4 4 4 4 5 5 6 7 7 7 8 8 9 10 10 11 12 13 13 14 14 15 15 IL 11 Conseguenze della mancata esecuzione dei contratti di credito al consumo 11. 12 Usura 11. 13 Mediatori IL 14 Protezione dei dati 11. 15 Garanti IL 16 Sovraindebitamento III. PROBLEMATICHE GENERALI IV. AZIONI ASSOCIATE V. Il LIBRO VERDE E LA COMUNICAZIONE DELLA COMMISSIONE SUI SERVIZI FINANZIARI VI. ALLEGATI 16 17 18 18 19 20 21 22 22 23 I. INTRODUZIONE E SINTESI 1. 1 Cronistoria /. 1. 1 Relazione sull 'applicazione della direttiva 87/102/CEE 1. Conformemente all'articolo 17 della direttiva 87/102/CEE del Consiglio sul ravvicinamento delle disposizioni legislative, regolamentari e amministrative degli Stati membri in materia di credito al consumo, la Commissione è tenuta a presentare una relazione al Consiglio sull'applicazione di tale direttiva entro un quinquennio dalla data della sua entrata in vigore. Ai sensi delle disposizioni dell'articolo 17, un questionario riguardante vari 2. aspetti del mercato del credito al consumo è stato distribuito nel giugno 1994 (lettera D02058 del 24 giugno 1994) agli Stati membri e alle associazioni europee di datori di. credito, commercianti e consumatori. Sono stati richiesti i pareri del mondo accademico. In base alle risposte ricevute e a vari studi commissionati dalla Commissione sul recepimento della direttiva e sul funzionamento del mercato, è stata elaborata una relazione, adottata I'll maggio 1995 dalla Commissione come documento COM(95) 117 def. 3. La relazione voleva essere un documento di discussione e le problematiche in essa trattate dovevano considerarsi non tanto "proposte" quanto una la discussione del tema "credito al consumo" e, in determinate istanze sulle quali la Commissione aveva già riflettuto, un giudizio di massima della Commissione stessa. In altri termini, la relazione non costituiva un programma legislativo, ma doveva essere vista quale un elemento tra vari altri ai fini della preparazione di una versione modificata della direttiva 87/102/CEE con ulteriori emendamenti. 1. 1. 2 Consultazioni sulla relazione La relazione è stata trasmessa formalmente al Parlamento europeo e al Consiglio 4. in data 11 maggio 1995. 1. 1. 2. 1 Parlamento europeo La commissione Affari giuridici è stata nominata quale commissione direttiva. È stata associata ai lavori la commissione "Ambiente, Sanità pubblica e Protezione dei consumatori". 1. 1. 2. 1. 1 Commissione "Ambiente, Sanità pubblica e Protezione dei consumatori" La funzione di relatrice è stata svolta dall'onorevole Annemarie Kuhn (PSE/D) e la proposta di parere, adottata il 25 aprile 1996, risulta in ampia misura favorevole agli argomenti presentati nella relazione riguardo agli emendamenti alla direttiva 87/102 (estensione del campo d'applicazione, pubblicità e informazione, tipi di accordi di credito, periodo di "riflessione", ecc. ) e ai suoi punti di vista sul credito ipotecario. 1. 1. 2. 1. 2 Commissione "Affari giuridici" L'onorevole Ernesto Caccavale (UPE/IT) è stato nominato relatore. La sua proposta preliminare di relazione, in forma di documento di lavoro, è stata discussa in occasione di un'indagine conoscitiva pubblica organizzata dalla commissione affari giuridici il 22 aprile 1996 e dalla stessa commissione in quanto tale il 22-23 luglio, il 28 ottobre e il 26 novembre 1996. La proposta di relazione è stata approvata il 17 dicembre 1996, ma la sua adozione ha avuto luogo nella sessione plenaria del PE solo I ' ll marzo 1997. Nell'allegato 2 figura il testo della risoluzione adottata. 1. 1. 2. 2 Consiglio La relazione è stata discussa dal gruppo di lavoro su protezione e informazione dei consumatori nelle sessioni del settembre e dell'ottobre 1995. Il Consiglio del 9 novembre 1995 ha adottato una risoluzione in cui esprime il proprio consenso nei confronti delia- relazione, invitando la Commissione a "tener conto delle osservazioni ricevute sulla sua relazione. , di cui sarebbe necessario rendere disponibile una sintesi". La presente relazione di sintesi costituisce la risposta della Commissione alla richiesta del Consiglio. 1. 1. 2. 3 Altri Oltre alla procedura di consultazione formale sopra citata, la relazione di sintesi si basa sulle seguenti misure di consultazione: a) La relazione COM(95) 117 def. è stata trasmessa nel giugno 1995 agli Stati membri dello Spazio economico europeo (SEE) tramite i loro rappresentanti permanenti e in modo diretto a talune autorità nazionali incaricate degli affari dei consumatori (Ombudsmen). Le autorità nazionali sono state invitate a formulare osservazioni sulla relazione e a tal fine è stata trasmessa nel gennaio 1996 una lettera "promemoria" in cui si chiedeva di rispondere entro la metà di marzo 1996. Una seconda lettera "promemoria" è stata inviata nel giugno 1996, con la richiesta di rispondere entro la metà di luglio 1996. Sono state ricevute risposte dai seguenti Stati: Belgio, Danimarca, Germania, Spagna, Francia, Irlanda, Lussemburgo, Paesi Bassi, Austria, Portogallo, Finlandia, Svezia, Regno Unito, Islanda e Norvegia. Tra questi, il Lussemburgo e la Norvegia non hanno formulato alcuna osservazione sulla relazione1. L'Italia, citando "difficoltà strutturali e mancanza di coordinamento" ha dichiarato di non essere in grado di valutare l'applicazione della direttiva. La Grecia ha risposto al questionario originale, distribuito nel 1994, su cui si basava la relazione COM(95) 117 def. b) Inoltre, la relazione è stata distribuita alle organizzazioni finanziarie, di vendita al dettaglio e dei consumatori, in breve a tutte le parti in causa nel processo di consultazione originario (questionario), nonché a tutte le altre parti potenzialmente interessate. Nell'allegato 1 figura un elenco delle risposte ricevute. 1 Dato che l'Islanda è l'unico Stato membro dell' SEE che ha presentato un contributo, le sue osservazioni su ciascun tema sono citate separatamente subito dopo quelle degli Stati membri dell'UE. 1. 2 Conclusioni della relazione di sintesi La relazione di sintési contiene varie osservazioni ricevute sulla base di un elenco 5. di temi sollevati dalla relazione COM(95) 117 def. , in particolare: estensione del campo d'applicazione della direttiva 87/102/CEE pubblicità destinata ai giovani consumatori obbligo ai consumatori di fornire informazioni e obbligo ai professionisti di fornire consulenza norme sullo scoperto bancario indagine sulla situazione dei consumatori prima di ordinare il recupero dei beni rimborso anticipato titoli cambiari stipulazione di un contratto di credito con una persona diversa dal fornitore istituzione di organismi atti a ricevere i reclami dei consumatori periodi di "riflessione" conseguenze della mancata esecuzione dei contratti di credito al consumo usura mediatori protezione dei dati garanti sovraindebitamento altri temi di carattere generale. In base alle osservazioni ricevute su questi temi, si possono trarre le seguenti 6. conclusioni: - gi Stati membri risultano più o meno divisi sulle proposte contenute nella relazione COM(95) 117, dato che il Regno Unito, i Paesi Bassi e la Germania danno segni di maggiore scetticismo, mentre il Portogallo, l'Irlanda, la Spagna e la Svezia sembrano meglio disposti; - in generale, l'Islanda si associa alle proposte della Commissione; - in linea di massima, l'industria dei servizi finanziari preferisce mantenere lo status quo e sottolinea le difficoltà in rapporto all'introduzione di nuove norme, pur mostrandosi più disponibile riguardo ai codici di condotta; d'altra parte, le associazioni dei consumatori e dei consulenti finanziari accolgono generalmente con favore le proposte e sottolineano l'esigenza di provvedimenti legislativi invece dei codici di condotta. IL PROBLEMATICHE SOLLEVATE DALLA RELAZIONE COM(95) 117 DEF. ILI Estensione del campo d'applicazione (articoli 1 e 2). //. 1. 1 Limiti finanziari (>200 e<20. 000 ECU) La direttiva riguarda gli importi di credito al consumo compresi fra i 200 ECU e i 7. 20. 000 ECU. La direttiva stabilisce che il Consiglio riveda a scadenze periodiche questi limiti. Dato che taluni Stati membri non hanno fatto riferimento ai limiti citati nella direttiva, la relazione (paragrafi 24 e 155) ha proposto una revisione verso l'alto o l'abolizione del massimale di 20. 000 ECU nella direttiva. 8. Le risposte degli Stati membri sono risultate divise sul tema del massimale, con il Regno Unito e i Paesi Bassi disposti ad accettare un aumento dell'importo, ma non il suo abbandono. La Francia invece ha manifestato il desiderio che il massimale sia mantenuto, mentre l'Austria ha affermato che l'esperienza dimostra che non vi sono difficoltà anche se si toglie il massimale. Altri paesi, considerando che i consumatori devono essere protetti anche per importi di credito superiori, si sono espressi a favore dell'abolizione del massimale (Finlandia, Spagna, Portogallo, Svezia) oppure non hanno definito limiti finanziari nella loro legislazione (Germania, Irlanda). L'Islanda è faorevole all'abolizione del massimale. 9. Le risposte provenienti dall'industria dei servizi finanziari erano contrarie all'abolizione del massimale, anche se dimostravano una disponibilità ad accettarne aumenti, in linea con l'indicizzazione. Altre voci si sono levate contro qualunque aumento del massimale, per varie ragioni, fra cui la "difficoltà di calcolo dei tassi annui per maggiori importi", conformemente al punto di vista che chi contrae un credito per un importo superiore a 20. 000 ECU si trova generalmente in una migliore posizione di negoziato e deve quindi continuare a fruire del gioco della libera concorrenza. La Finance & Leasing Association (FLA) è andata ancora oltre, affermando che "se deve esservi revisione del massimale, allora fino ad un limite prefissato, determinato a livello nazionale dai singoli Stati membri, e quindi non in ECU". La European Banking Federation (EBF) ha affermato che gli Stati membri che non prevedevano un massimale dovevano essere incoraggiati ad allinearsi all'importo stabilito dalla direttiva. 10. Le associazioni dei consumatori e dei consulenti finanziari, al contrario, hanno espresso parere favorevole all'abolizione dei limiti in quanto "ciò comporterebbe una regolamentazione di un maggior numero di transazioni, compresi i mutui ipotecari". 11. L'industria dei servizi finanziari si è opposta anche all'abolizione del limite inferiore in quanto "comporterebbe oneri considerevoli sui finanziatori nel caso di acquisti inferiori a 200 ECU". //. 1. 2 Credito per l'avviamento di un 'attività commerciale Ai paragrafi 21 e 108, è stata prospettata la possibilità di comprendere i crediti 12. accesi da consumatori che intendono avviare un'attività commerciale. Come si può vedere dall'allegato 2, questo concetto ha anche interessato in 13. grande misura il Parlamento europeo. 14. Vari altri Stati membri hanno espresso parere contrario a questa proposta (Paesi Bassi, Regno Unito, Danimarca, Spagna, Francia). Altri ancora hanno ampliato il campo d'applicazione della loro legislazione fino a coprire il credito al consumo con l'obiettivo di avviare un'attività commerciale (Germania), o si sono comunque dichiarati favorevoli all'idea (Portogallo, Finlandia, Svezia2). Anche l'Islanda è favorevole a questa proposta. L'industria dei servizi finanziari e la Camera di commercio americana si sono, 15. opposte affermando che questa categoria di utenti del credito ha una maggiore disponibilità di consulenza professionale e meno bisogno di protezione. Le persone in questione richiedono una flessibilità maggiore di quella che una regolamentazione può offrire loro e, fra l'altro, potrebbero veder ridotte le loro possibilità di ottenere un credito qualora dovessero essere anch'esse contemplate dalla direttiva. Altri hanno inoltre sostenuto che ogni cambiamento della definizione di 16. "consumatore" nella direttiva sarebbe in contrasto con le definizioni di "consumatore" nelle altre direttive che riguardano questa categoria di cittadini. Anche se il Consiglio danese dei consumatori (Forbrugerrâdet) non vede alcuna 17. ragione di estendere il campo d'applicazione della direttiva nei termini sopra citati, esso potrebbe comunque essere favorevole all'idea di estenderla fino a comprendere le persone giuridiche che costituiscono una classe di consumatori (p. es. cooperative). II. 1. 3 Contratti con opzione di acquisto Ai paragrafi 18 e 125, la relazione ha proposto l'estensione del campo 18. d'applicazione della direttiva ai contratti con opzione di acquisto. 19. Secondo i Paesi Bassi questa idea potrebbe essere presa in esame, forse nel senso di limitare l'esenzione, nella direttiva, agli accordi diretti di locazione nei quali non vi è trasferimento di proprietà. Altri Stati membri hanno inserito gli accordi di locazione con opzione di acquisto nella loro legislazione (Spagna, Francia, Irlanda, Svezia). L'Islanda è alquanto scettica riguardo a questa proposta. Eurofinas e Eurolease si sono opposte con grande vigore alla proposta, in quanto 20. a loro parere il leasing è molto diverso dal credito (e non è possibile calcolare tassi annuali per il leasing). La FLA ha affermato che questa è una delle ragioni per le quali si La Svezia è favorevole all'estensione del campo d'applicazione solo nel senso di includere le istanze giuridiche di consumatori. propone nel Regno Unito di eliminare le transazioni più modeste dal campo d'applicazione della legge sul credito al consumo. 21. 11 gruppo dei consumatori in Europa ha espresso il parere che la direttiva debba essere estesa fino a comprendere i contratti di locazione per beni di consumo, dato che - di per sé - non vi è alcuna differenza tra un prestito per un acquisto e un prestito per una locazione, mentre altre organizzazioni di consulenza finanziaria si sono dichiarate favorevoli all'abolizione dell'esenzione. IL 1. 4 Prestiti immobiliari / ipoteche 22. Nel paragrafo 121 della relazione si è discussa. l'estensione del campo d'applicazione della direttiva ai prestiti immobiliari non coperti da un'ipoteca; è stata inoltre presa in considerazione l'opportuniità di una direttiva riguardante le ipoteche. 23. I Paesi Bassi, pur esprimendoli parere che i consumatori debbano essere protetti in questo settore, preferiscono un codice di condotta a misure legislative, come del resto è la situazione attuale del paese. Alcuni Stati membri (UK, Danimarca) si sono associati all'opinione che il credito ipotecario non debba essere regolamentato a livello europeo. Altri ancora (Finlandia, Spagna, Francia, Irlanda, Austria) hanno invece espresso il parere che sia particolarmente importante coprire i consumatori in rapporto ai prestiti di tipo immobiliare. Essi hanno pertanto inserito nella loro legislazione i prestiti immobiliari non coperti da ipoteca e sono favorevoli all'intervento legislativo nel settore del credito ipotecario. 3 Anche il Portogallo e la Svezia hanno accolto con favore le proposte contenute nella relazione. L'Islanda, pur accogliendo le proposte, ritiene comunque che sia necessario disporre di maggiori informazioni prima di decidere sulla fattibilità di una direttiva sul credito ipotecario. Analogamente, le associazioni di consulenti finaziari e di consumatori ritengono 24. che i prestiti di questo tipo debbano essere contemplati dalla direttiva e che solo i prestiti o gli accordi di credito impiegati per garantire un'interesse in campo immobiliare debbano essere assicurati ponendo a garanzia un immobile, dato che è ingiusto che un pagamento irregolare effettuato con una carta di credito comporti la perdita dell'alloggio familiare, come invece è possibile nel Regno Unito. Il Gruppo dei Consumatori in Europa ha sottolineato che alcune società finanziarie sono scoraggiate dalle differenze di legislazione, ad esempio sull'acquisto di beni immobili, dall'offrire mutui ipotecari transfrontalieri, mentre altre società offrono mutui di questo genere. Il gruppo in questione afferma quindi che i consumatori devono aver diritto almeno ad una protezione di base in questo settore (p. es. : informazione sui termini e sulle condizioni, possibilità di ottenere compensazioni, disponibilità di dati comparativi4. ). 25. L'industria dei servizi finanziari si oppone alla regolamentazione delle ipoteche nella direttiva, date le differenze che esistono tra legislazioni nazionali e considerata l'impossibilità di definire una parità di trattamento in tali condizioni. Essa ha inoltre sottolineato che la Commissione non può regolamentare la legge civile, p. es. la 3 4 Spagna: direttiva separata; Francia: modifica della direttiva 87/102/CEE. Prontuario che consenta ai consumatori di effettuare comparazioni. registrazione di beni immobili, le norme per il recupero dei beni, ecc. Da altre partì è stato affermato che i consumatori che si accingono a far eseguire lavori di restauro hanno ovviamente già consultato i relativi professionisti e non richiedono quindi alcuna protezione, mentre le legislazioni nazionali vi avranno in una certa misura già provveduto per taluni aspetti (notaio, ispettore dei lavori, ecc. ). I prestiti edilizi sono stati considerati in termini di investimento e non di prestito al consumo, indipendentemente dalla sicurezza del prestito stesso. IL 1. 5 Elenco di eccezioni nell 'articolo 2 26. Nei paragrafi 18 e 119-163, si è proposto di abbreviare l'elenco delle eccezioni nell'articolo 2 della direttiva. In generale, l'industria dei servizi finanziari del Regno Unito e il governo di tale paese si sono opposti a questa idea, in quanto le eccezioni non sono considerate alla stregua di deroghe, bensì di limiti razionali e giustificabili alla portata della direttiva e, come tali, sono state inserite nel "Exempt Agreement Order"5. La Svezia, invece, potrebbe appoggiare la proposta della Commissione di esaminare se la deroga relativa agli accordi riguardanti il credito rimborsabile in quattro rate sia o meno di interesse per gli Stati membri che l'hanno inserita nella loro legislazione nazionale e ciò con l'eventuale scopo di annullare tale deroga. Il Consiglio danese dei consumatori ritiene che la maggior parte delle eccezioni 27. formulate nell'articolo 2(1) debbano essere abolite in quanto arbitrarie. Riguardo al tema del "credito gratuito", il Money Advice and Budgeting Service 28. (MABS) irlandese6, affermando che non può esistere alcuna forma di credito gratuito, sarebbe favorevole ad un'iniziativa atta a far sì che i consumatori venissero a disporre di tutti i dati e i dettagli relativi alle offerte di credito gratuito, in modo da consentire loro di prendere decisioni chiare e ponderate. IÏ. 2 Pubblicità destinata ai giovani consumatori 29. Nei paragrafi 22 e 171 della relazione si solleva la questione della necessità o meno di un codice di condotta per la pubblicità dei crediti rivolti ai giovani. Si tenga presente che la legislazione di taluni Stati membri regolamenta già questo problema. Le risposte degli Stati membri sono state molto diverse. Alcuni di essi si sono 30. dichiarati favorevoli, come il Belgio, che dispone già di un codice siffatto, la Spagna, la Francia, che sostiene misure legislative di carattere generale in questo settore, l'Austria, che è favorevole all'introduzione di norme generali per la protezione dei giovani, che 5 Il regolamento del 1989 (Consumer Credit (Exempt Agreements) Order) definito al paragrafo 16(5) della legge sul credito al consumo (Consumer Credit Act) stabilisce determinate esenzioni dagli effetti della legge per taluni accordi di credito. Organismo istituito dal Department of Social Welfare per combattere i problemi in cui si trovano le persone che contraggono crediti da prestatari di denaro. 10 vanno oltre la semplice pubblicità, la Finlandia, la Svezia, secondo cui questo codice non dovrebbe essere ristretto alle attività di marketing mirate sui giovani. Tra le voci discordanti rammentiamo quella del Regno Unito che ha richiesto di provare l'esistenza di questi problemi e si è comunque dichiarato favorevole piuttosto ad una autoregolamentazione da parte degli ambienti professionali che hanno tutto l'interesse ad agire in modo responsabile; i Paesi Bassi, che pur avendo una legislazione più protettiva, non ritengono che la pubblicità rivolta ai minori debba essere regolamentata in modo specifico. L'Islanda, la cui legislazione contiene norme generali a tal fine, è favorevole alle proposte formulate nella relazione. 31. Le organizzazioni finanziarie e di marketing non si sono in generale opposte ai codici di condotta, anche se alcune di esse non si sono mostrate molto convinte della loro necessità, dato che nel loro stesso interesse le banche tendono ovviamente a limitare comportamenti rischiosi da parte dei giovani consumatori. La Citicorp, in particolare, ritiene che ad eccezione di norme uniformi di divulgazione delle modalità di credito e delle norme destinate ad impedire la pubblicità ingannevole, ogni restrizione della pubblicità sul credito ridurrebbe la trasparenza ed erigerebbe barriere che avrebbero come conseguenza una distorsione delle condizioni di concorrenza. 32. Le associazioni di consumatori e di consulenti finanziari, ad eccezione del Consiglio danese dei consumatori e del MABS che sono favorevoli ad un codice di buona prassi, hanno espresso l'opinione che ogni regolamentazione del settore debba essere effettuata attraverso misure legislative e non tramite codici, dato che qualora questi ultimiessi non venissero rispettati, si avrebbe una legittimazione dell'abuso, per cui se la scelta ricadesse sui codici, la loro osservanza dovrebbe essere sorvegliata strettamente. Il Gruppo dei Consumatori in Europa ritiene che tutti i consumatori possano trarre vantaggio da un codice di buona prassi. II. 3 Obbligo ai consumatori di fornire informazioni e obbligo ai professionisti di fornire consulenza 33. Nei paragrafi 23 e 180 della relazione è stata sollevata la questione della definizione dell'obbligo per il consumatore di fornire informazioni (p. es. tutti i particolari necessari alla transazione creditizia) e ai professionisti di fornire consulenza (p. es. tenendo conto delle circostanze in cui si trova il consumatore dal punto di vista finanziario). Si rileva una certa ambiguità su questo punto, dato che da parte dei professionisti 34. si teme che l'imposizione di fornire pareri e consulenza comporti un sovraccarico di informazione, oppure l'esigenza di fornire anche informazioni sui prodotti offerti dai concorrenti7, un conflitto di interessi ed anche le possibilità di conseguenze giudiziarie in caso di negligenza. L'intenzione dei redattori del capitolo non era quella di spingersi così lontano, dato che il termine "consulenza" è stato impiegato in senso generale, intendendo con questo il fatto che l'utente sia posto in condizioni tali da prendere una decisione ben 7 Si noti comunque che una legge approvata di recente in Danimarca impone al creditore di fare proprio questo! 11 informata, sia in un ufficio che presso un istituto finanziario o di credito. Nella relazióne si è anche chiarito che tutte queste esigenze nel campo dell'informazione devono essere reciproche. 35. Gli Stati membri hanno sollevato vari problemi nel senso che la consulenza dev'essere fornita su misura delle circostanze personali di ciascun cliente, pur facendo riferimento a regole generali. Alcuni Stati membri, p. es. il Belgio, hanno già agito in tal senso. Si osserva inoltre una certa esitazione riguardo alla definizione di questo obbligo di informazione reciproca in Danimarca, Germania, Austria e Regno Unito, mentre in Spagna, Portogallo e Finlandia vi è un netto favore per questa scelta e altrettanto vale in altri paesi, come la Francia e la Svezia, a condizione che le proposte della Commissione siano definite in termini più specifici. 36. L'industria dei servizi finanziari ha espresso in generale parere negativo sulla proposta, forse dovuto ad un malinteso, affermando che la responsabilità di formulazione della decisione sarebbe sottratta al cliente, oppure che tale obbligo di informazione non sarebbe stato necessario in quanto sarebbe comunque tornato a vantaggio del creditore. 37. Le organizzazioni dei consumatori e dei consulenti finanziari hanno accolto con entusiasmo la proposta, pur sottolineando la necessità di una giusta misura delle consulenze e dell'informazione, mentre va posta in luce l'importanza (come del resto hanno fatto varie banche) di una consulenza indipendente a favore dei consumatori. II. 4 Norme sullo scoperto bancario (articoli 2. 1 e 6) • Nei paragrafi 25 e 150 della relazione è stato proposto l'emendmento dell'articolo 38. 6 della direttiva in modo da contemplare le linee di credito collegate ad una carta bancaria. Al momento attuale, questo tipo di credito (di norma una linea di credito collegata ad un conto corrente cui si può accedere attraverso una carta bancaria) non è regolamentato perché è previsto il rimborso entro tre mesi, oppure perché la legislazione nazionale non considera le carte bancarie alla stregua delle carte di credito, tranne nel caso in cui il credito cui esse danno accesso faccia parte dello stesso accordo. 39. Le risposte degli Stati membri sono state ancora una volta varie e spaziano dalla posizione del Belgio e della Svezia, in cui la proposta ha già trovato realizzazione pratica, alla preferenza del Regno Unito per nuove norme di carattere generale che tengano conto degli sviluppi del mercato e alla posizione della Germania che non vede la necessità di norme addizionali. Un gran numero di Stati membri è favorevole all'adattamento della direttiva alla moltitudine di operazioni svolte attraverso le carte di credito (Danimarca, Spagna, Francia, Irlanda, Paesi Bassi8, Austria, Portogallo, Finlandia). Secondo l'Islanda, questa problematica dev'essere studiata in maniera più approfondita. L'industria dei servizi finanziari preferisce in generale mantenere lo status quo ed 40. ha indicato le difficoltà di fornire dettagli sui programmi di rimborso, mentre le associazioni di consumatori e di consulenti finanziari si sono dichiarate favorevoli alla I Paesi Bassi ritengono che solo i crediti della durata superiore a tre mesi debbano essere presi in considerazione. 12 definizione di norme in rapporto alle carte di credito p. es. : costi, importi minimi da rimborsare, programmi di rimborso, ecc. ). 41. Talune associazioni di consumatori, d'altra parte, si sono dichiarate favorevoli all'abolizione dell'articolo 2. 1(e), per far sì che il credito sotto forma di anticipi su conto corrente rientri nel campo d'applicazione della direttiva (Consiglio danese dei consumatori), oppure hanno sostenuto la proposta della relazione di specificare ulteriormente la normativa delle carte di credito (Consumer DebNet, MABS). II. 5 Indagini sulla situazione dei consumatori prima di ordinare il recupero dei beni (articolo 7) 42. Nel paragrafo 188 della relazione, in cui si discute il recupero dei beni, è stato, considerato auspicabile che sia data facoltà ai tribunali di passare in rassegna le circostanze (finanziarie e di altra natura) in cui si trovano i consumatori, prima di ordinare il recupero dei beni, in modo da evitare casi di arricchimento ingiusto. 43. I Paesi Bassi e varie associazioni professionali ritengono che si tratti di una questione di sussidiarietà, mentre altri ambienti professionali hanno espresso il timore che ci si trovi nella situazione definita dagli americani di "bancarotta individuale", in cui i creditori non riescono più a recuperare i beni da essi finanziati. Il Regno Unito ritiene che la legislazione nazionale preveda già norme più che adeguate in questo settore, mentre la Svezia, pur dimostrando un certo scetticismo al riguardo, propone comunque l'introduzione di norme per determinare il valore dei beni recuperati e per definire l'annullamento dei debiti. In Islanda, la situazione è ben regolamentata, ma le autorità nazionali mostrano un certo favore per l'idea di fornire ulteriori direttrici ai tribunali. Alcune organizzazioni di consumatori e di consulenti finanziari (The Consumer 44. DebNet network, the Danish Consumer Council, MABS) d'altra parte, hanno accolto favorevolmente la proposta contenuta nella relazione. II. 6 Rimborso anticipato (articolo 8) Il paragrafo 193 della relazione sottolinea il fatto che le norme riguardanti il 45. rimborso anticipato e che prevedono quindi il diritto per i consumatori di rescindere un contratto di credito in corso prima della sua scadenza, diviene più importante nel contesto dell'Unione monetaria. 46. Gli Stati membri, ad eccezione dei Paesi Bassi che ritengono di disporre di una legislazione già adeguata, non hanno formulato osservazioni su questo tema. Anche secondo l'Islanda, la legislazione nazionale copre adeguatamente la questione. 13 Citicorp si è fatta interprete delle preoccupazioni degli ambienti finanziari, 47. sottolineando che la possibilità di rescissione dei contratti dopo l'introduzione dell'Euro avrebbe un forte effetto di rallentamento dell'attività del settore. 9 Infine, Money Advice and Budgeting Service hanno raccomandato l'estensione di 48. un sistema di abbuoni in caso di rimborso anticipato dei mutui ipotecari. II. 7 Titoli cambiari (articolo 10) Nei paragrafi 26 e 205 della relazione è stato proposto di vietare i pagamenti di 49. crediti a mezzo dì titoli cambiari. 50. Nella maggior parte degli Stati membri è già stato preso questo provvedimento, vi sono comunque state varie reazioni alla proposta. È ovvio che le reazioni positive sono, venute dagli Stati membri la cui legislazione contempla tale materia, sia pure in modo diverso, e cioè: Belgio, Spagna, Francia, Finlandia, Svezia. Altri Stati membri hanno dimostrato un minore entusiasmo (Paesi Bassi: nessuna necessità di una maggiore armonizzazione in questo settore), oppure hanno espresso parere negativo (Austria, Regno Unito: nessun problema fondamentale con i consumatori fino ad oggi, i titoli cambiari sono utili strumenti commerciali). Quest'ultima osservazione rivela comunque una confusione, dato che si sta valutando soltanto il divieto di servirsi di titoli cambiari per il rimborso di crediti al consumo, e non l'impiego in generale di questo strumento commerciale (con implicazioni per il commercio internazionale e gli accordi esistenti, p. es. : UNCITRAL, ecc. ). L'Islanda ha espresso al riguardo un parere negativo. II. 8 Stipulazione di un contratto di credito con una persona diversa dal fornitore (articolo 11) La maggior parte degli Stati membri ha recepito l'articolo 11 così com'è stato 51. redatto, mentre altri sono andati oltre. L'ambiguità è derivata dal termine "esclusivamente", che potrebbe rendere inapplicabile l'articolo qualora il fornitore, ad esempio, facesse occasionalmente ricorso ad un altro creditore. Al paragrafo 213 della relazione è stato quindi proposto, per amore di chiarezza, di espungere il termine "esclusivamente" dal testo dell'articolo 11. 52. Solo quattro Stati membri hanno risposto su questo punto: i Paesi Bassi hanno affermato che si tratta di una questione di sussidiarietà e di legislazione civile, mentre il Regnò Unito, che di recente ha deciso dopo una revisione della legislazione nazionale10, di mantenere la situazione odierna, ha affermato di non risentire di questo problema. La 9 Ricordiamo che, in relazione all'osservazione di Citicorp, esiste un'importante differenza tra il diritto di rimborso anticipato e il principio di continuità dei contratti. Il primo si applica indipendentemente dalla valuta, cioè al momento in cui entrerà in vigore l'Euro, l'I. 1. 1999, un consumatore che rimborsi il suo debito prima del termine fissato nel contratto, avrà i diritto di ottenere una diminuzione equa del costo totale del credito, espresso in Euro. Il secondo significa che l'introduzione dell'Euro non deve costituire una giustificazione per l'applicazione di clausole che consentano al creditore di annullare unilateralmente un contratto o di modificarne i termini. 10 Sezione 75 del Consumer Credit Act (legge sul credito al consumo). 14 Svezia e la Francia, d'altra parte, concordano con le proposte della relazione e la Francia propone una modifica dell'articolo 11, in modo da renderlo meno restrittivo e più chiaro perspicuo. 53. Secondo la FLA, questa proposta, assieme alle proposte sull'abolizione del massimale e l'inclusione di forme di credito per l'avviamento di attività commerciali, comporterebbe problemi di bilancio contingenti per i garanti dei crediti. Il Consiglio danese dei consumatori, d'altra parte, ha espresso il suo accordo 54. sull'emendamento proposto. II. 9 Istituzione di organismi atti a ricevere i reclami da. parte dei consumatori (articolo 12) 55. Mentre l'articolo 12 della direttiva prevedeva tre opzioni per gli Stati membri per la supervisione dell'attuazione della direttiva stessa, nella relazione (paragrafi 27 e 219) si propone che la terza di queste opzioni, cioè l'istituzione di organismi atti a ricevere i reclami da parte dei consumatori, sia resa obbligatoria. 56. Taluni Stati membri (Spagna, Francia, Paesi Bassi, Regno Unito) hanno espresso il parere che i loro atttuali meccanismi sono adeguati a ricevere i reclami dei consumatori. La Francia ritiene tuttavia che si debba dare precedenza al trattamento dei litigi transfrontalieri. La Svezia, invece, si è espressa a favore. Riguardo alle sanzioni, la Danimarca potrebbe accettare l'introduzione di un articolo-quadro che lascia agli Stati membri un certo spazio di manovra. L'Islanda ha dichiarato il suo appoggio all'istituzione degli organismi suddetti e ritiene che il coordinamento sia utile per quanto riguarda le sanzioni. Il settore dei servizi finanziari ha espresso il parere che gli attuali codici di buona 57. prassi / accordi volontari siano adeguati e che la sussidiarietà fa sì che i singoli Stati membri siano in una posizione ottimale per decidere in materia di meccanismi per la composizione di reclami, secondo esigenze che sono loro proprie. Le associazioni di consumatori e di consulenti finanziari hanno invece sostenuto 58. l'opinione che si debba imporre agli Stati membri, nell'attuare legislazione dell'Unione europea, di indicare a quali organismi sia affidata tale responsabilità; hanno inoltre sostenuto l'opportunità di sanzioni in caso di mancata osservanza. la 59. - La Commissione esamina attualmente l'applicazione esatta dell'articolo 12 nella legislazione degli Stati membri nell'ambito del suo compito di sorveglianza del recepimento delle direttive. ILIO Periodi di "riflessione" 60. Dato che alcuni Stati membri hanno introdotto varie forme di periodi di "riflessione" durante i quali i consumatori possono rescindere determinati contratti di credito, nei paragrafi 29 e 266 della relazione figura la proposta di studiare - ove possibile - un periodo di riflessione armonizzato e la messa in atto di tale norma. 15 61. Alcuni Stati membri hanno espresso dubbi sul fatto che un periodo di riflessióne generalizzato a tutte le transazioni possa renderele più difficili e aumentare il costo del credito e/o causare mcertezze sul piano giuridico (Germania, Paesi Bassi, Austria, Regno Unito). Altri Stati si sono dichiarati d'accordo sull'idea di un periodo di riflessione armonizzato (Spagna, Francia, Svezia) o hanno espresso il parere che questo argomento richieda ulteriori studi (Danimarca). Anche l'Islanda si è allineata su quest'ultima posizione. Il settore dei servizi finanziari ha sostenuto che vi sarebbero ritardi inutili che a 62. loro volta avrebbero effetti negativi sul consumatore. I periodi di riflessione sono specifici alle circostanze sociali ed economiche di ciascuno Stato membro e non potrebbero in alcun caso applicarsi ai mutui ipotecari. Se passasse la proposta, gli utenti in malafede verrebbero a disporre di possibilità di speculazione. Le organizzazioni dei consumatori hanno accolto con favore questa iniziativa, ad 63. esempio nel caso dei crediti che superano un determinato importo prescritto. 11. 11 Conseguenze della mancata esecuzione dei contratti di credito al consumo 64. Nei paragrafi 30 e 267-270 della relazione vengono discusse le conseguenze per i consumatori della mancata esecuzione dei contratti di credito (difetto, penalità, procedure di recupero dei beni) e si propone di realizzare un migliore equilibrio tra le parti in causa. La relazione afferma che la Commissione esamina attualmente la possibilità di formulare norme fondamentali, ad esempio sotto forma di codice di condotta sul recupero dei crediti. 65. Allo scopo di ottenere una conoscenza approfondita dei problemi relativi alla mancata esecuzione dei contratti di credito al consumo, la Commissione ha avviato uno studio avente l'obiettivo di analizzare la natura e l'adeguatezza degli strumenti di controllo posti in atto dai quindici Stati membri in questo settore. Le conclusioni della relazione finale al termine dello studio, consegnato nel dicembre 1996, sono: a) in linea generale, le incertezze e le lacune delle legislazioni nazionali sono state colmate in misura limitata dalla giurisprudenza; b) la giurisprudenza di per sé non è soddisfacente in ordine alla protezione degli interessi dei consumatori; e) sussiste la necessità di un'azione correttiva a livello europeo, specificata nello studio. 66. Le risposte degli Stati membri rappresentano un'ampia gamma di posizioni, da quella dei Paesi Bassi (sussidiarietà) a quella della Finlandia che descrive le norme nazionali in questo settore. Secondo l'Austria, si sente la necessità di norme armonizzate per proteggere i creditori nel caso di mancato pagamento in altri Stati membri, mentre secondo il Regno Unito la legislazione nazionale è sufficiente ad affrontare con efficacia questo problema. Inoltre, gli altri Stati membri sono in grado di appoggiare queste 16 iniziative (Spagna, Svezia11), oppure non constatano problemi a condizione che "le iniziative siano meglio precisate (Francia). L'Islanda non ha invece formulato commenti in quanto ritiene che le intenzioni della Commissione in questo settore non siano ancora chiare. Il settore dei servizi finanziari ha manifestato idee diverse sul tema di un codice di 67. condotta, dato che alcune associazioni si sono dichiarate favorevoli (a condizione che vi sia un supporto stabilito dalla legge), mentre da altre parti si è affermato che ciò non era necessario, dato che tutti gli Stati membri avevano norme diverse al riguardo. 68. Le organizzazioni dei consulenti finanziari e dei consumatori hanno espresso il parere che sussista la necessità urgente di un codice di condotta e hanno richiesto la trasparenza nelle procedure di recupero. La Consumer DebtNet e la MABS, pur dichiarandosi d'accordo su un codice di condotta riguardo alle pratiche di recupero, manifestano un certo scetticismo riguardo alla cessione dello stipendio e si oppongono fermamente a tutte le penalità o agli interessi imposti in caso di mancato pagamento. 11. 12 Usura 69. Il tema dell'usura è stato discusso in molti Stati membri negli ultimi anni. Nei paragrafi 31 e 297 della relazione, si propone che il dibattito sull'usura abbia luogo anche a livello comunitario, particolarmente nel contesto dell'Unione monetaria, dato che qualunque normativa, nel caso essa sia ritenuta necessaria, dovrà essere stabilita a livello comunitario. Le risposte degli Stati membri sono state discordanti e variano dall'opinione dei 70. Paesi Bassi che tutti i problemi si risolvono fissando un massimale per i tassi d'interesse a livello nazionale, alla conclusione del Regno Unito che ha abbandonata il sistema dei tassi imposti a livello nazionale, perché si è visto che questo sistema non funziona. Alcuni Stati membri condividono in ampia misura le opinioni espresse nella relazione (Spagna, Irlanda12, Portogallo, Finlandia), mentre altri, pur manifestando il loro assenso, ritengono che l'introduzione di massimali per i tassi d'interesse a livello comunitario sia difficile (Svezia) o poco realistica (Germania). La Danimarca e la Francia, invece, ritengono che l'introduzione di norme comunitarie sull'usura debba essere evitata. L'Islanda è in linea di massima favorevole alle proposte "contenute nella relazione. Il BEUC concorda sul fatto che l'argomento dev'essere discusso e regolamentato 71. sul piano giuridico a livello europeo attraverso la definizione di un massimale dei tassi d'interesse. Questa idea è condivisa dal MABS, che propone inoltre di offrire prestiti di piccolo importo da parte delle banche della Comunità e delle Unioni di credito, la qual cosa costituirebbe una fonte ideale di credito per le famiglie a basso reddito. Da altre parti, sia in rappresentanza dei consumatori che dei settori professionali, è stato espresso un parere favorevole ad un dibattito a livello comunitario. 11 La Svezia ha proposto anche norme riguardanti il diritto del creditore ad un pagamento anticipato in conformità delle disposizioni della legge svedese sul credito. 12 Ministry of Social Welfare. 17 72. In generale, il settore dei servizi finanziari ha espresso parere negativo sull'imposizione di massimali per i tassi d'interesse, a livello nazionale o comunitario, per ragioni diverse che variano dalla mancanza di competenze della Commissione in materia, al desiderio di vedere un orientamento flessibile che non comporti distorsioni del mercato, oltre alla necessità di permettere alle banche di modificare i tassi d'interesse che riflettono i rischi da esse assunti. La FLA ha affermato che un dibattito europeo non sarebbe altro che "una perdita di tempo e di denaro (sic!)". 11. 13 Mediatori 73. Nei paragrafi 32 e 302 della relazione si sostiene che sarà commissionato uno studio sul tema dei mediatori in campo creditizio, allo scopo di determinare se le norme destinate a proteggere i consumatóri siano o meno poste in atto in modo efficace. 74. Gli Stati membri che hanno formulato oservazioni (Francia, Svezia, UK, Spagna), hanno in generale espresso parere favorevole sull'idea di uno studio. La Spagna è perfino favorevole all'istituzione di un registro dei mediatori. L'Islanda è favorevole allo studio. Alcune risposte esprimono l'interesse per lo studio in questione e sottolineano 75. l'esigenza di rafforzare e di adattare i sistemi esistenti in modo da comprendere tutti i tipi di istanze che concedono prestiti. Il Consiglio danese dei consumatori ritiene che sussista l'esigenza di imporre le stesse esigenze di informazione sui mediatori in campo creditizio di quelle stabilite per i fornitori di credito. L'Associazione delle banche inglesi ha anche proposto, qualora esistano problemi in questo campo in altri Stati membri, l'opportunità di estendere a questa categoria di operatori commerciali le normative riguardanti la pubblicità o le licenze commerciali, come già avviene nel Regno Unito. 76. La conclusione principale della relazione finale dello studio, consegnato nel luglio 1996, è che i mediatori in campo creditizio svolgono un ruolo indubbiamente utile, ma sono spesso criticati per talune pratiche poco chiare (mancanza di informazioni corrette ai consumatori, pubblicità interesse da usurai, incoraggiamento al sovraindebitamento, ecc. ). Di conseguenza, si sente l'esigenza a livello comunitario di un'azione di riassetto in questo campo. Nello studio sono contenute varie raccomandazioni a tal fine. fuorviante, tassi di 11. 14 Protezione dei dati 77. ' Nella relazione vengono discussi i temi del credit-scoring (credito a punti) e del credit-referencing (referenze sulla solvibilità del cliente) nei paragrafi 303-338. Le risposte di molti Stati membri si sono limitate ad una semplice descrizione dei sistemi/della legislazione vigente sul loro territorio, mentre in altri casi si è manifestato l'accordo con l'enunciato della relazione che spetti agli Stati membri applicare le norme in questi settori. La della direttiva-quadro sulla protezione dei dati personali Commissione non ha quindi assunto alcuna posizione particolare al riguardo e si è limitata a descrivere talune preoccupazioni. Le associazioni di consumatori e di consulenti finanziari hanno condiviso le 78. preoccupazioni riguardo ai parametri di impiego di tali dati; la Money Advice Association li ha descritti in termini di "fedine penali di criminali economici" ed ha 18 affermato che i rimedi in caso di abuso o di impiego improprio degli stessi sono "minimi e inefficaci". 79. Vi sono inoltre state altre risposte che hanno variato dal sostegno di orientamenti volontari all'auspicio di un maggiore impiego del credito a punti. La CGER, cioè la Caisse Générale d'Epargne et de Retraite belga ha espresso la sua preferenza per centrali di raccolta di dati negativi13, ma si è opposta all'istituzione di centrali a livello europeo, mentre Eurofinas ha auspicato l'istituzione di un sistema di raccolta di referenze sul credito a livello europeo, adeguatamente regolamentato e controllato. 11. 15 Garanti 80. La discussione sui garanti o fideiussori figura nei paragrafi 339-345. Per garante s'intende una terza persona rispetto ad un contratto di credito, che lo garantisce e accetta, la responsabilità in caso di mancato rimborso da parte del cliente. Dato che in molti casi i fideiussori sono assai meno protetti da un punto di vista legale dei mutuatari stessi (spesso si tratta di un amico o di un parente) e non sono contemplati dalla direttiva 87/102, vari Stati membri hanno introdotto diverse forme di protezione per questa categoria di persone. Nella relazione si propone di estendere anche ai fideiussori taluni obblighi di informazione previsti dalla direttiva. Nelle loro risposte alla relazione, taluni Stati membri (Austria, Finlandia) hanno 81. descritto la rispettiva legislazione nazionale in riferimento ad aspetti quali l'obbligo dei creditori di informare il fideiussore, oppure in riferimento alle norme che disciplinano il grado di affinità. Altri Stati membri (Danimarca14, Spagna, Francia15, Svezia) in parallelo alle associazioni di consumatori e di consulenti finanziari, hanno appoggiato l'idea della Commissione di estendere talune forme di protezione nella direttiva anche ai fideiussori. Il Regno Unito ritiene che la legislazione nazionale, assieme ai codici di condotta, sia sufficiente ad affrontare ogni sorta di problema. Anche l'Islanda sostiene le proposte contenute nella relazione. 82. Il settore dei servizi finanziari si è opposto ad ogni novità in questo settore, indicando in vari modi che le garanzie, che non costituiscono un credito, non possono rientrare nel campo di definizione di un provvedimento che regolamenta il credito al consumo, mentre le norme sul segreto bancario impediscono la comunicazione a terzi (p. es. il fideiussore) di dettagli sul contratto di credito. Inoltre, si deve tener conto del principio di sussidiarietà e valutare se la legislazione nazionale/i codici di condotta sono effettivamente adeguati a far fronte alla situazione. 13 Centri di informazione sul credito in cui si conservano dati sulla solvibilità dei consumatori. 14 Anche il Consiglio danese dei consumatori auspica il divieto totale di garanzie globali. 15 La Francia è favorevole ad una proposta più radicale, secondo cui i fideiussori dovrebbero fruire dello stesso livello di protezione riservato ai debitori. 19 11. 16 Sovraindebitamento 83. Nei paragrafi 35 e 364-383 della relazione viene descritto il problema del sovraindebitamento, che è fonte di crescenti preoccupazioni per tutti gli Stati membri in questi ultimi anni. La relazione propone che la Commissione studi l'applicazione di norme in materia negli Stati membri, in base a meccanismi non vincolanti da proporsi, e sottolinea l'esigenza di un intervento europeo che tenga però conto del principio di sussidiarietà. 84. Vari Stati membri hanno descritto nelle loro risposte i propri sistemi nazionali per regolamentare il sovraindebitamento. Ricordiamo fra questi il sistema in vigore in Irlanda, dove il governo affronta il problema sul piano della comunità locale e fornisce ai consumatori una formazione sulla pianificazione del proprio bilancio personale e sull'accesso al credito. Vari Stati membri hanno osservato che il sovraindebitamento comporta problemi sociali di più ampia portata, ma i Paesi Bassi hanno affermato che sarebbe giustificabile inserire nella direttiva norme secondo le quali gli Stati membri sarebbero obbligati a definire provvedimenti atti a prevenire un superamento dei limiti di credito. Da altre parti sono state sostenute le proposte formulate nella relazione (Spagna, Portogallo, Svezia). Il Regno Unito ha invece affermato che la direttiva sul credito al consumo non è "un mezzo adeguato per promuovere iniziative di politica sociale di ampia portata", mentre la Francia ha espresso il parere che si tratti di una problematica che rientra nell'ambito di competenze degli Stati membri. Infine, l'Islanda, pur non essendo contraria all'idea di uno studio sulla situazione negli Stati membri, non si è sentita di incoraggiare un intervento su scala comunitaria. 85. Vari ambienti professionali hanno fatto riferimento al principio della sussidiarietà, l'affermazione della Banking Federation che "l'azione della ad esempio con Commissione debba limitarsi a facilitare lo scambio di informazioni tra le parti interessate". La Bankenfachverband ha affermato che il debito è un problema internazionale, ma non un problema transfrontaliero, la qual cosa esula dalla portata del credito al consumatore e per tale motivo deve restare al di fuori delle deliberazioni della Commissione. Il Savings Bank Group, pur raccomandando il rispetto del principio di sussidiarietà, ha formulato osservazioni concrete al fine di fornire un parere affidabile e responsabile sul credito con l'organizzazione di una campagna di informazione dei consumatori sull'impiego responsabile del denaro, sulla consapevolezza dell'esigenza di compiere un risparmio regolare e sulla necessità di "proporre soluzioni individuali e assistenza adeguate in caso di sovraindebitamento". Il Consiglio danese dei consumatori si è dichiarato favorevole all'idea di uno 86. studio. Alcune organizzazioni di consulenza finanziaria (MABS e Consumer DebNet) hanno espresso il loro favore per i dieci punti fondamentali presentati dal Consumer Law Group che, fra l'altro, comprendono una migliore informazione, l'istituzione di istanze indipendenti per assistere i nuclei familiari sovraindebitati in caso di procedimenti legali, ecc. 20 III. PROBLEMATICHE GENERALI 87. Molte risposte hanno sottolineato l'esigenza di un recepimento efficace e di una sorveglianza adeguata delle normative nazionali. Il Regno Unito ha espresso la speranza che la Commissione "valuti l'adeguatezza dell'attuazione e assicuri che siano stati introdotti provvedimenti nazionali corretti allo scopo di dare un seguito adeguato all'attuale legislazione". Sotto il profilo dell'orientamento generale della relazione (necessità di 88. raggiungere un'armonizzazione su scala comunitaria nel settore del credito al consumo), alcuni Stati membri si sono dichiarati favorevoli (Francia, Irlanda, Spagna, Portogallo, Finlandia), mentre altri (Danimarca, Germania, Paesi Bassi) si sono dichiarati contrari facendo riferimento al principio di sussidiarietà e/o al modesto volume di attività transfrontaliera nel settore. Sul fronte dei consumatori, occorre osservare che l'Associazione danese dei 89. consumatori ha formulato osservazioni generali riguardanti l'esigenza di introdurre criteri obiettivi sulle circostanze in cui un creditore può modificare unilateralmente la natura di un contratto (tasso d'interesse, oneri, ecc. ) e si è fatto interprete della necessità di adottare norme più severe riguardo alla capacità/obbligo del creditore di valutare meglio la situazione finanziara del cliente, tenendo presente l'obbligo di informare i consumatori in merito alle ragioni per le quali la loro domanda di credito è stata respinta ed ha inoltre trattato il tema della base giuridica su cui formulare una proposta di direttiva. L'Agenzia svedese del consumatore (Konsumentverket) ha d'altra parte proposto che una versione modificata della direttiva 87/102 contenga determinate norme della legge svedese sul credito al consumo (chiara indicazione del prezzo in contanti e degli oneri del credito in tutte le offerte di acquisto rateale, le condizioni in cui i tassi d'interesse possono cambiare e le informazioni al riguardo). Dato che la maggior parte delle organizzazioni bancarie è opposta a varie 90. proposte in base al principio di sussidiarietà e di libera scelta dei consumatori, nonché di libertà delle parti di concludere un contratto, è opportuno citare l'opinione di Consumer DebtNet, secondo cui si deve sottolineare il fatto che per milioni di cittadini dell'UE che vivono in condizioni di povertà, la libertà di scelta è un lusso che non si possono permettere. Riguardo alla più ampia problematica giuridica sollevata dalla relazione in 91. rapporto alle clausole minime, all'armonizzazione, "al bene di tutti", la American Chamber of Commerce e la Citicorp hanno espresso parere favorevole all'istituzione di un vero mercato interno dei servizi di credito al consumo, da realizzare (a) tramite l'armonizzazione totale a livello comunitario di talune norme nazionali di credito al consumo, eliminando quindi la necessità di nuove norme nazionali che riguardino le medesime problematiche (periodo di "riflessione", informazione dei consumatori, ecc. ) e - qualora un'armonizzazione totale risulti impossibile da realizzarsi - (b) tramite l'applicazione del principio del reciproco riconoscimento dell'esigenza di soddisfare le norme di credito al consumo, escludendo quindi il ricorso ad eccezioni dovute al "bene di tutti" in questo settore. D'altra parte, la Banking Federation, ha affermato che l'ostacolo principale alla stipulazione di contratti di credito transfrontalieri è costituito dalla clausola minima, dato che l'ampia divergenza delle legislazioni nazionali comporta una mancanza di fiducia da parte dei consumatori, da un lato, e un'incertezza giuridica per i fornitori di credito, dall'altro. 21 92. Riguardo alla forma del contratto e alla possibilità di una sua normalizzazione, la Citicorp, basandosi sulle esperienze compiute negli Stati Uniti, è favorevole all'introduzione di un modulo standardizzato, sia pure non obbligatorio, di contratto, che comunque non metterebbe a repentaglio la libertà delle banche di elaborare nuovi prodotti su misura delle esigenze dei consumatori. 93. Alcune delle risposte negative alla relazione sono derivate da malintesi, p. es. alcune persone hanno ritenuto che la discussione sulle carte di pagamento che figura nella relazione comportasse la proposta di inserirle nel campo di applicazione della direttiva, mentre non si è mai inteso fare nulla del genere. IV. AZIONI CONCOMITANTI 94. Oltre alla procedura di consultazione, la Commissione ha avviato vari studi sulle problematiche sollevate nella relazione, in riferimento anche a studi già eseguiti sulla mancata esecuzione di contratti e sui mediatori. I nuovi studi riguardano la pubblicità destinata ai giovani, la fattibilità di assoggettare il credito ipotecario ai provvedimenti della direttiva 87/102/CEE, l'usura, la protezione dei dati, i servizi bancari e finanziari a distanza e la vendita porta a porta e saranno eseguiti nel corso dei primi 6-8 mesi del 1997. V. Il LIBRO VERDE E LA COMUNICAZIONE DELLA COMMISSIONE SUI SERVIZI FINANZIARI 95. Il processo di revisione della direttiva del 1987 non può inoltre essere isolato dalle attività svolte in settori paralleli. La Commissione ha pubblicato un Libro verde dal titolo "Servizi finanziari: come soddisfare le aspettative dei consumatori"16 nel maggio 1996 e, a titolo di seguito del Libro verde, una comunicazione "Servizi finanziari : come accrescere la fiducia dei consumatori" nel giugno 199717. Quest'ultima espone i risultati della consultazione sul Libro verde della Commissione e contiene le reazioni di quest'ultima. La comunicazione sottolinea l'importanza dei mediatori in campo creditizio e della conclusione del processo di revisione della direttiva 87/102/CEE; in tale contesto, attira particolarmente l'attenzione su due degli elementi coinvolti nel processo, e cioè il credito ipotecario e il sovraindebitamento. 16 COM (96) 209 def. del 22 maggio 1996 17 COM (97) 309 def. del 26 giugno 1997 22 VI. ALLEGATI Allegato 1: Reazioni alla relazione della Commissione sulla direttiva 87/102/CEE A. Paesi Paese B DK D EL ES F IRL IT LUX NL Ò P SF SV UK ISL N I Risposta 25. 03. 96 30. 05. 96 02. 08. 95 24. 07. 96 05. 07. 96 24. 07. 96 26. 02. 06 10. 07. 96 12. 03. 96 15. 02. 96 02. 05. 96 16. 07. 96 11. 04. 96 05. 07. 96 07. 11. 95 21. 6. 96 23. 1. 96 23 B. Settore professionale dei servizi finanziari Settore professionale dei servizi finanziari SM Risposta Associazione Bancaria Italiana (Sig. E. Granata) Bankenfachverband (Wacket, Schirnding) B a r c l ays (Sig. Andrew MacThomas) Bayr. Hypotheken und Wechsel-Bank (Dr. H. Bruchner) British Bankers' Association (Sig. Geoffrey Cooke) C C CS (Sig. Malcolm Hurlston) C G ER (Sig. G. Thierry Maniquet) Citicorp (Clint Walker, Peter Kerstens) R. J. Srednicki Comité Consultatif Conseil National du Crédit Credit Card Research Group (Sig. ra Elizabeth Phillips) ' Deutscher Sparkassen und Giroverband (Dr. Berndt) Eurofinas (Sig. Baert) Sig. Hopkin EUROGIRO (Sig. John Baden) Europay International (Sig. Goosse) European Association of Co-operative Banks (Sig. Ravoet) European Federation of Building Societies (Sig. Zehnder) 24 ~ "^ UK "^ yg UK B UE Intnl F ^ p UE UK UE UE Intnl jjg D UE Discorso 22. 4. 96 Presa di posizione 12 10 95 Presa di posizione 25 10 95 Discorso / Relazione 22. 04. 96 Presa di posizione 13. 10. 95 Discorso 22. 04. 96 Discorso/Relazione 22 04 96 Discorso/Relazione 22. 04. 96 Osservazioni prowi- sèrie 03. 10. 95 Presa di posizione 13. 11. 95 Discorso/Relazione 22. 04. 96 20-09. 95 9539 D o c- DocCC 95. 56 14. 11. 95 Presa di posizione 26 10 9 Lettera 07 11 95 P r e sa di p o sizio ne 12. 09. 95 Discorso/Relazione 22. 04. 96 Risposta 11. 12. 95 Lettera 21. 08. 95 Lettera 14 03 96 Presa di posizione 18 12 95 European Federation of Leasing Companies (Sig. Baert) European Mortgage Federation (Sig. ra Lambert / Ms Hardt) European Savings Bank Group (Sig. De Noose) ¥ Federation Bancaire (Sig. Bômcke) Finance and Leasing Association (Sig. Cronin) Federation Royale des Notaires Belges (Sig. Deckers) FinansbolagensFôrening (Sig. Hakan Broman) Nederlands Associatie voor Direct Marketing, Distance Selling (Sig. Geertman) The EU Committee of the American Chamber of Commerce (Sig. Seddon-Brown) Zentraler KreditAusschuss (Sig. Fischer) yg ~E TJE ^ JJJ^ ^ Presa di posizione 19. 09. 95 Memorandum 22. 11. 95 Presa di posizione 27. 11. 95 Lettera 17. 10. 95 | I Lettera 01. 09. 95 Conferenza 06. 10. 95 Lettera 29 01 96 ~ sv Lettera 21. 09. 95 ^ Osservazioni 21. 09. 95 UE Intnl Presa di posizione 141195 p Presa di posizione 07. 11. 95 25 C. Organizzazioni dei consumatori I Organizzazioni dei consumatori SM Risposta I B E UC I (Ms. K. Schweren) Consumer DebtNet 1 (Ms Joan Conlin) UE Discorso/Relazione 22 04 96 WT preSa di posizione jg 3 95 Intnl Consumers in Europe Group (Mr. Stephen Crampton) W UE Credit and Debt Policy Group / Threshold ^ (Ms Mary Higgins) Documento presentato al ristretto d e l la C o m i t a to Camera dei Comuni 03. 10. 95 Lettera 31 01 96 Money Advice Association (Mr Norman Laws) St. Vincent de Paul (Mr Liam O'Dwyer) ÛÂT Presa di posizione 9 01 96 ~~ " ^ T" Presa di posizione 11 01 96 Forbrugerrâdet (Mr Ole Just) DK Presa di posizione 14. 06. 96 Conseil National du Credit Consultatif - Comité FR Presa di posizione 19. 9. 95 Money Advice and Budgeting Service - IRL Presa di posizione MABS (Ms Maura Dowling) 26. 8. 96 26 Allegato 2: Risoluzione del Parlamento europeo sulla relazione' della Commissione relativa all'applicazione della direttiva 87/102/CEE 27 3. Crediti al consumo A4-0010/97 Risoluzione sulla relazione della Commissione sull'applicazione della direttiva 87/102/CEE relativa al ravvicinamento delle disposizioni legislative, regolamentari e amministrative degli Stati membri in materia di credito al consumo (COM(95)0117 - C4-0185/95) Il Parlamento europeo, vista la relazione della Commissione COM(95)0117 - C4-0185/95, vista la proposta di risoluzione dell'on. Vitorino sulla tutela dei cittadini che beneficiano di crediti finanziari (B4-0553/95), vista la Convenzione di Bruxelles del 1968 sulla giurisdizione e l'esecuzione delle decisioni giudiziali in materia civile e commerciale (*), vista la Convenzione di Roma del 1980 sulla legge applicabile alle obbligazioni contrattuali (2), vista la Convenzione di Lugano del 1988 sulla giurisdizione e l'esecuizone delle decisioni giuridiziali in materia civile e commericale (3), visti la relazione della commissione giuridica e per i diritti dei cittadini e il parere della commissione per la protezione dell'ambiente, la sanità pubblica e la tutela dei consumatori (A4- 0010/97), A. considerando che l'ambito della relazione della Commissione è ampio in quanto esamina non solo lo stato dell'attuazione della direttiva ma anche le prevedibili evoluzioni nel mercato del credito, B. considerando che il mercato del credito è in rapida espansione nell'Unione, C. considerando che, ferma restando la nozione in generale accettata dal corpus juris europeo, ai soli fini del credito al consumo una nuova nozione di cittadino/consumatore dovrà allargare la tutela prevista a favore dei consumatori a quei soggetti giuridici come, per esempio, le piccole imprese che, nell'esercizio dei poteri negoziali, si trovino in una situazione di obiettivo squilibrio comparabile a quella che si determina tra il piccolo risparmiatore e l'istituto mutuante, D. considerando che gli attuali limiti e costi esistenti per le operazioni transfrontaliere impediscono ai cittadini in quanto consumatori di beneficiare di una maggiore possibilità di scelta e di prezzi più competitivi, E. considerando che è necessario garantire l'effettivo rispetto delle regole della libera concorrenza nel mercato interno e che il consumatore ha il diritto di scegliere e cambiare senza penalità tra O (2) (3) GU C 189 d el 2 8. 7. 1 9 9 0, p a g. 2 ( n e l la s ua u l t i ma v e r s i o n e) GU L 2 66 d el 9. 1 0. 1 9 8 0, p a g. 1. GU L 3 19 d el 2 5. 1 1. 1 9 8 8, p a g. 9. 6 /PE 257. 131 (i:\PV SliANCU>ROVISOI\ADOPTES\97-03-l l. it diversi prodotti e offerenti (mobilità), F. G. H. I. J. K. L. considerando che è opportuno, allo stato attuale dell'evoluzione del Mercato interno e del principio di sussidiarietà, porsi la questione dell'efficacia della legislazione comunitaria e del ruolo delle istituzioni comunitarie, considerando che l'effettivo esercizio della libertà di scelta e la reale diversificazione dell'offerta renderanno sempre più necessaria l'esistenza di efficaci strumenti per l'informazione e l'educazione del consumatore, affinché quest'ultimo possa effettivamente svolgere un ruolo attivo, considerando inoltre che un'effettiva libera concorrenza in un mercato europeo del credito comporterà una diversificazione dell'offerta, una moltiplicazione dei soggetti offerenti e una maggiore diffusione dei servizi tra soggetti che operano e vivono nelle regioni dell'Unione, considerando che durante il passaggio alla moneta unica, in particolare nella fase di adeguamento che durerà circa tre anni, il principio della continuità dei contratti sarà fondamentale per garantire la necessaria stabilità dei mercati finanziari; che l'auspicata prospettiva della moneta unica richiede una più appronfondita riflessione sull'opportunità di adottare una nuova e unica legislazione orizzontale valida per tutta la materia del credito, considerando che la competenza dell'Unione in materia è sostegno e complemento della politica attuata dagli Stati membri per garantire la sicurezza e gli interessi economici dei consumatori e che la normativa comunitaria sul credito al consumo ha fornito inoltre un impulso all'adozione di disposizioni legislative a livello nazionale e dovrà mirare - alla completa attuazione del mercato interno, - alla tutela della salute, della sicurezza e degli interessi economici dei consumatori, - alla garanzia di un'informazione adeguata, - a un elevato livello di protezione (articolo 129 A del trattato CE), considerando che gli articoli che stabiliscono le quattro libertà fondamentali godono oggi di diretta applicabilità, che, allo stato attuale del diritto, l'approccio comunitario contribuirà a conseguire un elevato livello di tutela dei consumatori mediante le misure adottate nel quadro della realizzazione del mercato interno e che la politica del credito stricto sensu resta competenza degli Stati membri, fatto salvo l'obbligo di rispettare il diritto comunitario, considerando che la norma stabilita all'articolo 129A in correlazione con gli articoli 2, 3 e 3B del trattato CE, conferisce alla Comunità la possibilità di intervenire nel settore con "poteri di indirizzo" a carattere generale, concretizzabili nell'indicazione di obiettivi da raggiungere, nell'adozione di misure di armonizzazione minima nonché nello stimolo della cooperazione tra le autorità nazionali competenti, M. considerando che l'articolo 100A del trattato CE è la base giuridica opportuna per le misure di armonizzazione aventi per oggetto l'instaurazione e il funzionamento del mercato interno, N. considerando le competenze attribuite alle istituzioni comunitarie nel quadro del terzo pilastro, 1. 2. ritiene che l'Unione debba fare uso di tutti gli strumenti giuridici attribuiti dai trattati per favorire la creazione di un mercato europeo del credito; ritiene che, nel rispetto del principio di sussidiarietà, l'Unione debba far propria una politica legislativa che miri all'adozione, a medio termine, di una disciplina generale del mercato europeo del credito, che stabilisca norme finalizzate all'espansione del mercato senza trascurare G:\PV_SEANC\PROVISOI\ADOPTES\97-03-11. it PE 257. 131/ 7 la necessaria protezione degli interessi dei consumatori e nello stesso tempo lo stimolo della libera concorrenza; 3. ritiene che sia la "nozione di consumatore" che la "sfera di applicazione" della direttiva 87/102/CEE debbano essere attentamente valutate; 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. 11. 12. ritiene che il consumatore necessiti più in generale non di una normativa meramente protettiva ma di una normativa che ne stimoli il ruolo attivo e ne tuteli il diritto a cercare e ricevere liberamente le informazioni che gli permettano di porsi in condizioni di parità contrattuale; si dichiara tuttavia contrario, per evitare svantaggi per i consumatori, alla proposta della Commissione, volta a estendere il campo di applicazione della direttiva sul credito al consumo ai prestiti non garantiti da ipoteca destinati al restauro o al rinnovo di immobili, poiché in tal caso detti prestiti non potrebbero più essere offerti ai tassi di interesse dei crediti ipotecari (più vantaggiosi rispetto a quelli dei crediti al consumo), ovvero i consumatori sarebbero gravati da costi supplementari relativi all'accensione e all'iscrizione delle garanzie ipotecarie; ritiene che vadano esaminate tutte le possibilità di istituire autorità nazionali o organi di intermediazione di tutti i tipi e si dichiara favorevole a promuovere il mantenimento e lo sviluppo di procedure arbitrali e giudiziali semplici ed efficaci a garanzia dei diritti dei consumatori, tenendo anche conto, in questo contesto, della rilevanza delle controversie transnazionali; è convinto che gli strumenti di autoregolamentazione potranno consentire l'adozione di standard specifici, ma non potranno dare risposte a tutti i problemi esistenti; sottolinea che le misure di standardizzazione dei contratti secondo codici di condotta volontari e flessibili possono rivelarsi utili solamente a patto che la varietà dell'offerta e la possibilità di scelta per il consumatore non vengano penalizzate; ritiene che vadano incoraggiate tutte le diverse formule proponibili al fine di favorire l'esistenza di un reciproco obbligo di informazione corretta, completa e veritiera per tutte le parti contraenti; ritiene che tutte le forme di pubblicità e promozione potranno essere oggetto di disposizioni più particolareggiate su aspetti quali il contenuto, l'evidenziazione tipologica del prodotto, l'obbligo di consegna di un prospetto, limiti e garanzie per la pubblicità rivolta ai minori, sempre che tali norme non siano già inserite o inseribili in altri atti specifici; ritiene che, nel caso di crediti per il finanziamento di beni di consumo, la possibilità del rimborso anticipato dovrebbe essere consentita al debitore senza costi amministrativi ingiustificati e non necessari; ritiene che le regole nazionali in materia di recupero dei beni in caso di inesecuzione del contratto, così come quelle in materia di responsabilità solidale dei creditori e del rivenditore, debbano essere armonizzate nella misura in cui questo risulti necessario, nel rispetto del principio di sussidiarietà; 13. ritiene che, per quanto riguarda la conclusione di contratti di credito per il finanziamento di beni di consumo, l'esercizio del diritto di ritrattazione entro un periodo stabilito vada garantito in modo uniforme in tutta la Comunità secondo modalità e con scadenze unitarie; 14. ricorda che le pratiche quali la cessione del credito, la richiesta di titoli di garanzia, 8 /PE 257. 131 ( i:\PV_Sl-ANaPR(JVl. S()l\ADOPri. -:S\97-03-11. it 2>0 l'assicurazione sul debito restante debbono rispettare i principi dell'autonomia della volontà dei contraenti, dell'autonomia contrattuale e della sicurezza giuridica; 15. ritiene che le iniziative comunitarie dovrebbero prevenire fenomeni come quello dell'eccessivo indebitamento attraverso l'informazione e l'educazione del consumatore e che si dovrebbe altresì prevedere la possibilità per gli istituti di credito di informarsi sulla solvibilità del cliente, nel rispetto delle norme sul diritto alla tutela della sfera privata; 16. appoggia l'intenzione della Commissione di verificare se e in che misura i consumatori incontrino problemi nei rapporti con gli intermediari del credito; ricorda che, per quanto riguarda l'estensione a fideiussori e garanti di determinati obblighi di cui alla direttiva 87/102/CEE, è necessario tener conto delle differenze di fatto rispetto al primo mutuatario; richiama l'attenzione sul fatto che le aperture di credito collegate all'emissione di una carta di credito, a prescindere dalla pluralità di definizioni esistenti in questo settore secondo la relazione della Commissione, rientrano sin d'ora nel campo d'applicazione della direttiva 87/102/CEE, segnatamente all'articolo 1, paragrafo 2, lettera e); 17. è dell'opinione che l'adozione di una normativa comunitaria di armonizzazione in materia di credito ipotecario appaia inopportuna, poiché il credito ipotecario è indissolubilmente connesso con i meccanismi nazionali di garanzia e di realizzo, che divergono fortemente fra loro; che una regolamentazione a livello europeo del credito ipotecario renderebbe contemporaneamente necessario il ravvicinamento delle disposizioni in materia di garanzia e realizzo degli Stati membri, e in ultima analisi un'armonizzazione a livello europeo del diritto civile nazionale; 18. ricorda che lo strumento più efficace per lottare con successo contro l'usura - patologia di un mercato dominato dalla regola dell'offerta - è rappresentato, oltre che dal pieno funzionamento del mercato, da una migliore informazione, formazione e protezione del consumatore, nonché da un più accorto controllo, da parte delle autorità nazionali, degli istituti ed organismi che offrono credito; 19. sottolinea l'importanza di predisporre effettive procedure conciliatorie e pregiudiziali in quanto esse, proprio perché complementari e in grado di prevenire costose procedure giurisdizionali, possono svolgere un ruolo fondamentale, soprattutto nei contenziosi transfrontalieri; 20. ritiene che l'importanza di sviluppare e dar seguito a tutte le ipotesi di contenimento dei costi per le parti è chiaramente una priorità; 21. ritiene altresì che la migliore forma di tutela dei cittadini è la predisposizione di un sistema che garantisca la libertà di scelta nella libera concorrenza; 22. invita la Commissione a informarlo regolarmente sul risultato dei diversi studi e ricerche commissionati in materia e a comunicargli quanto prima - senza con questo voler ostacolare la presentazione di proposte di atti normativi - la propria posizione sulle considerazioni qui approvate in materia di politica legislativa; 23. incarica il suo Presidente di trasmettere la presente risoluzione alla Commissione e al Consiglio. G:\PV SEANC\PROVISOI\ADOPTES\97-03-11. it PE 257. 131/9 ISSN 0254-1505 COM(97) 465 def. DOCUMENTI IT 02 05 06 10 N. di catalogo : CB-CO-97-480-IT-C ISBN 92-78-24943-2 Ufficio delle pubblicazioni ufficiali delle Comunità europee L-2985 Lussemburgo 3 c


title: KOMMISSIONENS FÖRORDNING (EG) nr 1839/97 av den 24 september 1997 om fastställande av schablonvärden vid import för bestämning av ingångspriset för vissa frukter och grönsaker

eurovoc_concepts:
citrus fruit
fruit vegetable
grape
import price
pip fruit
stone fruit


title: REGLAMENTO (CE) N° 1835/97 DE LA COMISIÓN de 24 de septiembre de 1997 por el que se fija el importe máximo de la restitución a la exportación del azúcar blanco para la octava licitación parcial efectuada en el marco de la licitación permanente contemplada en el Reglamento (CE) n° 1408/97

eurovoc_concepts:
award of contract
export refund
white sugar


title: KOMMISSIONENS FÖRORDNING (EG) nr 1834/97 av den 24 september 1997 om fastställande av exportbidrag för vitsocker och råsocker som exporteras i obearbetat skick

eurovoc_concepts:
export refund
raw sugar
white sugar


title: 1997 m. rugsėjo 24 d. Komisijos reglamentas (EB) Nr. 1837/97, iš dalies keičiantis Tarybos reglamento (EEB) Nr. 2377/90, nustatančio veterinarinių vaistų likučių gyvūninės kilmės maisto produktuose didžiausių kiekių nustatymo tvarką Bendrijoje, I, II ir III priedustekstas svarbus EEE

eurovoc_concepts:
animal product
food inspection
veterinary drug
veterinary legislation
waste

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text: 03/21 t. LT Europos Sąjungos oficialusis leidinys 427 31997R1837 1997 9 25 EUROPOS BENDRIJŲ OFICIALUSIS LEIDINYS L 263/9 KOMISIJOS REGLAMENTAS (EB) Nr. 1837/97 1997 m. rugsėjo 24 d. iš dalies keičiantis Tarybos reglamento (EEB) Nr. 2377/90, nustatančio veterinarinių vaistų likučių gyvūninės kilmės maisto produktuose didžiausių kiekių nustatymo tvarką Bendrijoje, I, II ir III priedus (tekstas svarbus EEE) EUROPOS BENDRIJŲ KOMISIJA, atsižvelgdama į Europos Bendrijos steigimo sutartį, atsižvelgdama į 1990 m. birželio 26 d. Tarybos reglamentą (EEB) Nr. 2377/90, nustatantį veterinarinių vaistų likučių gyvūninės kilmės maisto produktuose didžiausių kiekių nusta- tymo tvarką Bendrijoje (1), su paskutiniais pakeitimais, padary- tais Komisijos reglamentu (EB) Nr. 749/97 (2), ypač į jo 6, 7 ir 8 straipsnius, kadangi pagal Reglamentą (EEB) Nr. 2377/90 didžiausi likučių kiekiai palaipsniui turi būti nustatyti visoms farmakologiškai aktyvioms medžiagoms, Bendrijoje naudojamoms veterinari- niuose vaistuose, kurie skiriami maistui skirtiems gyvūnams; kadangi didžiausi likučių kiekiai turėtų būti nustatomi tik po to, kai Veterinarinių vaistų komitetas patikrina visą atitinkamą informaciją apie konkrečios medžiagos likučių saugą gyvūninės kilmės maisto produktų vartotojui ir likučių poveikį pramoni- niam maisto produktų perdirbimui; kadangi tais atvejais, kai veterinariniai vaistai skirti dedekliams paukščiams, gyvūnams laikotarpiu arba bitėms, laktacijos likučių kiekiai taip pat turi būti nustatomi kiauši- didžiausi niams, pienui arba medui; kadangi febentelas, fenbendazolas, oksfendazolas ir deksameta- zonas turėtų būti į Reglamento (EEB) Nr. 2377/90 I priedą; įtraukti kadangi natrio bromidas turėtų būti (EEB) Nr. 2377/90 II priedą; įtrauktas į Reglamento kadangi siekiant baigti mokslinius tyrimus, ceftiofuras, dano- floksacinas ir netobiminas turėtų būti į Reglamento (EEB) Nr. 2377/90 III priedą; įtraukti kadangi iki šio reglamento įsigaliojimo turėtų būti numatytas 60 dienų laikotarpis, kad valstybės narės, siekdamos atsižvelgti į šio reglamento nuostatas, galėtų padaryti visas pritaikomąsias į rinką atitin- pataisas, kurių gali prireikti kamus veterinarinius vaistus, kurie buvo išduoti pagal Tarybos direktyvą 81/851/EEB (3) su paskutiniais pakeitimais, padarytais Direktyva 93/40/EEB (4); leidimams pateikti kadangi šiame reglamente numatytos priemonės atitinka Veteri- narijos vaistų nuolatinio komiteto nuomonę, kadangi nustatant didžiausią veterinarinių vaistų likučių kiekį gyvūninės kilmės maisto produktuose būtina apibrėžti gyvūnų, kuriuose gali būti likučių, rūšis, likučių lygius kiekviename svar- biame gydyto gyvūno kūno audinyje (tiriamasis audinys), ir likučio (nustatomasis likutis), tinkamo stebėti ir kontroliuoti likučių kiekį, tipą; PRIĖMĖ ŠĮ REGLAMENTĄ: 1 straipsnis Reglamento (EEB) Nr. 2377/90 I, keičiami kaip nurodyta šio reglamento priede. II ir III priedai iš dalies kadangi siekiant kontroliuoti likučių kiekį, kaip numatyta atitin- likučių kiekiai kamuose Bendrijos teisės aktuose, didžiausi paprastai turėtų būti nustatyti tiriamuose kepenų arba inkstų audiniuose; kadangi vis dėlto kepenys ir inkstai dažnai pašali- nami iš skerdenų, skirtų tarptautinei prekybai, todėl didžiausi likučių kiekiai visuomet turėtų būti nustatyti raumenų arba riebalų audiniuose; 2 straipsnis Šis reglamentas įsigalioja šešiasdešimtą dieną po jo paskelbimo Europos Bendrijų oficialiajame leidinyje. (1) OL L 224, 1990 8 18, p. 1. (2) OL L 110, 1997 4 26, p. 24. (3) OL L 317, 1981 11 6, p. 1. (4) OL L 214, 1993 8 24, p. 31. 428 LT Europos Sąjungos oficialusis leidinys 03/21 t. Šis reglamentas yra privalomas visas ir tiesiogiai taikomas visose valstybėse narėse. Priimta Briuselyje, 1997 m. rugsėjo 24 d. Komisijos vardu Martin BANGEMANN Komisijos narys PRIEDAS Reglamento (EEB) Nr. 2377/90 priedai iš dalies keičiami taip: A. I priedas keičiamas taip: 2. Antiparazitinės medžiagos 2. 1. Medžiagos, veikiančios endoparazitus 2. 1. 3. Benzimidazolai ir probenzimidazolai Farmakologiškai aktyvi (-ios) medžiaga (-os) „2. 1. 3. 1. Febantelas Nustatomasis likutis Gyvūnų rūšys DLK Tiksliniai audiniai Kitos nuostatos Ekstrahuojamų likučių, kurie gali būti oksiduoti į oksfenda- zolsulfoną, suminis kiekis Galvijai, avys, kiaulės, arklinių šeimos gyvūnai 50 µg/kg Raumenys 50 µg/kg Riebalai 500 µg/kg Kepenys 50 µg/kg Inkstai Galvijai, avys 10 µg/kg Pienas 2. 1. 3. 2. Fenbendazolas Ekstrahuojamų likučių, kurie gali būti oksiduoti į oksfenda- zolsulfoną, suminis kiekis Galvijai, avys, kiaulės, arklinių šeimos gyvūnai 50 µg/kg Raumenys 50 µg/kg Riebalai 500 µg/kg Kepenys 50 µg/kg Inkstai Galvijai, avys 10 µg/kg Pienas 2. 1. 3. 3. Oksfendazolas Ekstrahuojamų likučių, kurie gali būti oksiduoti į oksfenda- zolsulfoną, suminis kiekis Galvijai, avys, kiaulės, arklinių šeimos gyvūnai 50 µg/kg Raumenys 50 µg/kg Riebalai 500 µg/kg Kepenys 50 µg/kg Inkstai Galvijai, avys 10 µg/kg Pienas“ 0 3 / 2 1 t. L T E u r o p o s S ą j u n g o s o f i c i a l u s i s l e i d n y s i 4 2 9 5. Kortikoidai 5. 1. Gliukokortikoidai Farmakologiškai aktyvi (-ios) medžiaga (-os) Nustatomasis likutis Gyvūnų rūšys DLK Tiksliniai audiniai Kitos nuostatos „5. 1. 1. Deksametazonas Deksametazonas Galvijai, kiaulės, arklinių šeimos gyvūnai 0,75 µg/kg Raumenys 2,0 µg/kg Kepenys 0,75 µg/kg Inkstai Galvijai 0,3 µg/kg Pienas“ B. II priedas iš dalies keičiamas taip: 1. Neorganiniai junginiai Farmakologiškai aktyvi (-ios) medžiaga (-os) Gyvūnų rūšys Kitos nuostatos „1. 29. Natrio bromidas Visos maisto gamybai naudojamos rūšys Tik vietiniam naudojimui“ C. III priedas iš dalies keičiamas taip: 1. Antiinfekcinės medžiagos 1. 2. Antibiotikai 1. 2. 4. Cefalosporinai Farmakologiškai aktyvi (-ios) medžiaga (-os) „1. 2. 4. 1. Ceftiofuras Nustatomasis likutis Gyvūnų rūšys DLK Tiksliniai audiniai Kitos nuostatos b-laktamo Visų turinčių likučių, desfuroilceftiofuras, kiekis sandarą išreikštų kaip suminis Laikini DLK nustoja galioti nuo 1999 1 1“ Galvijai Inkstai 2 000 µg/kg 200 µg/kg 600 µg/kg 100 µg/kg 4 000 µg/kg 3 000 µg/kg 500 µg/kg 600 µg/kg Kepenys, inkstai Raumenys Riebalai Pienas Inkstai Kepenys Raumenys Riebalai 4 3 0 L T E u r o p o s S ą j u n g o s o f i c i a l u s i s l e i d n y s i 0 3 / 2 1 t. 1. 2. 6. Chinolonai Farmakologiškai aktyvi (-ios) medžiaga (-os) Nustatomasis likutis Gyvūnų rūšys DLK Tiksliniai audiniai Kitos nuostatos „1. 2. 6. 1. Danofloksacinas Danofloksacinas Galvijai Viščiukai 900 µg/kg 500 µg/kg 300 µg/kg 200 µg/kg 1 200 µg/kg 600 µg/kg 300 µg/kg Kepenys Inkstai Raumenys Riebalai Kepenys, inkstai Oda ir riebalai Raumenys Laikini DLK nustoja galioti nuo 1999 1 1“ 2. Antiparazitinės medžiagos 2. 1. Medžiagos, veikiančios endoparazitus 2. 1. 1. Benzimidazolai ir probenzimidazolai Farmakologiškai aktyvi (-ios) medžiaga (-os) „2. 1. 1. 9. Netobiminas Nustatomasis likutis Gyvūnų rūšys DLK Tiksliniai audiniai Kitos nuostatos Netobimino bei albendazolo ir albendazolo metabolitų, nusta- tomų kaip 2-aminobenzimida- zolsulfonas, suminis kiekis Galvijai, avys, ožkos 100 µg/kg 1 000 µg/kg 500 µg/kg 100 µg/kg Raumenys, riebalai Kepenys Inkstai Pienas Laikini DLK nustoja galioti nuo 1999 7 31“ 0 3 / 2 1 t. L T E u r o p o s S ą j u n g o s o f i c i a l u s i s l e i d n y s i 4 3 1


title: Uredba Komisije (ES) št. 1838/97 z dne 24. septembra 1997 o spremembi Prilog I, II in III k Uredbi Sveta (EGS) št. 2377/90 o določitvi postopka Skupnosti za določanje najvišjih mejnih vrednosti ostankov zdravil za uporabo v veterinarski medicini v živilih živalskega izvoraBesedilo velja za EGP

text: 432 SL Uradni list Evropske unije 03/Zv. 21 31997R1838 L 263/14 URADNI LIST EVROPSKIH SKUPNOSTI 25. 9. 1997 UREDBA KOMISIJE (ES) št. 1838/97 z dne 24. septembra 1997 o spremembi Prilog I, II in III k Uredbi Sveta (EGS) št. 2377/90 o določitvi postopka Skupnosti za določanje najvišjih mejnih vrednosti ostankov zdravil za uporabo v veterinarski medicini v živilih živalskega izvora (Besedilo velja za EGP) KOMISIJA EVROPSKIH SKUPNOSTI JE ob upoštevanju Pogodbe o ustanovitvi Evropske skupnosti, ob upoštevanju Uredbe Sveta (EGS) št. 2377/90 z dne 26. junija 1990 o določitvi postopka Skupnosti za določanje najvišjih mejnih vrednosti ostankov zdravil za uporabo v veteri- narski medicini v živilih živalskega izvora (1), kakor je bila nazadnje spremenjena z Uredbo Komisije (ES) št. 749/97 (2), ter zlasti členov 6, 7 in 8 Uredbe, ker je treba v skladu z Uredbo (EGS) št. 2377/90 postopno določiti najvišje mejne vrednosti ostankov za vse farmakološko aktivne snovi, ki se uporabljajo v Skupnosti v zdravilih za uporabo v veterinarski medicini, namenjenih živalim za proiz- vodnjo živil; ker je treba najvišje mejne vrednosti ostankov določiti šele potem, ko se v okviru Odbora za zdravila za uporabo v veteri- narski medicini preučijo vsi ustrezni podatki o varnosti ostankov zadevnih snovi za potrošnike živil živalskega izvora in o vplivu ostankov na industrijsko predelavo živil; ker je treba pri določanju najvišjih mejnih vrednosti za ostanke zdravil za uporabo v veterinarski medicini v živilih živalskega izvora določiti živalske vrste, v katerih so lahko ostanki prisotni, mejne vrednosti, do katerih so lahko prisotni v vsakem zadevnem mesnem tkivu, pridobljenem iz zdravljene živali (ciljno tkivo), in naravo ostanka, ki je pomemben za sprem- ljanje ostankov (marker ostanek); ker je v primeru zdravil za uporabo v veterinarski medicini, namenjenih nesnicam, živalim v laktaciji ali čebelam delavkam, treba določiti tudi najvišje mejne vrednosti ostankov za jajca, mleko ali med; ker je treba v Prilogo I k Uredbi bakviloprim, tilozin in tolfenamovo kislino; (EGS) št. 2377/90 vnesti ker je treba v Prilogo II k Uredbi (EGS) št. 2377/90 vnesti bizmutov subkarbonat, bizmutov subgalat, bizmutov subnitrat, bizmutov subsalicilat, kloprostenol, r-kloprostenol in luprostiol; ker je treba zato, da se omogoči končanje znanstvenih študij, v Prilogo III k Uredbi (EGS) št. 2377/90 vnesti apramicin; ker je treba do začetka veljavnosti te uredbe dopustiti rok 60 dni, da lahko države članice dovoljenja za promet z zadevnimi zdravili za uporabo v veterinarski medicini, ki so bila izdana v skladu z Direktivo Sveta 81/851/EGS (3), kakor je bila nazadnje spremenjena z Direktivo 93/40/EGS (4), po potrebi prilagodijo določbam te uredbe; ker so ukrepi, predvideni s to uredbo, v skladu z mnenjem Stal- nega odbora za zdravila za uporabo v veterinarski medicini, SPREJELA NASLEDNJO UREDBO: Člen 1 Priloge I, II in III k Uredbi (EGS) št. 2377/90 se spremenijo, kakor je določeno v Prilogi k tej uredbi. ker je za nadzor ostankov, kakor je določeno v ustrezni zako- nodaji Skupnosti, običajno treba določiti najvišje mejne vred- nosti ostankov za ciljna tkiva jeter ali ledvic; ker pa se jetra in ledvice pogosto odstranijo iz klavnih trupov, namenjenih za mednarodno trgovino, je torej treba vedno določiti najvišje mejne vrednosti ostankov tudi za mišična ali maščobna tkiva; Člen 2 Ta uredba začne veljati 60. dan po objavi v Uradnem listu Evrop- skih skupnosti. (1) UL L 224, 18. 8. 1990, str. 1. (2) UL L 110, 26. 4. 1997, str. 24. (3) UL L 317, 6. 11. 1981, str. 1. (4) UL L 214, 24. 8. 1993, str. 31. 03/Zv. 21 SL Uradni list Evropske unije 433 Ta uredba je v celoti zavezujoča in se neposredno uporablja v vseh državah članicah. V Bruslju, 24. septembra 1997 Za Komisijo Martin BANGEMANN Član Komisije PRILOGA Priloge k Uredbi (EGS) št. 2377/90 se spremenijo: A. Priloga I se spremeni: 1. Učinkovine proti infekcijam 1. 1 Kemoterapevtiki 1. 1. 2 Derivati diamino pirimidina Farmakološko aktivna snov Marker ostanek Živalska vrsta MRL Ciljna tkiva Druge določbe „1. 1. 2. 1 Bakviloprim Bakviloprim Govedo 10 µg/kg Maščoba 300 µg/kg Jetra 150 µg/kg Ledvice 30 µg/kg Mleko Prašiči 40 µg/kg Koža + maščoba 50 µg/kg Jetra, ledvice“ 1. 2 Antibiotiki 1. 2. 4 Makrolidi Farmakološko aktivna snov Marker ostanek Živalska vrsta MRL Ciljna tkiva Druge določbe 1. 2. 4. 3 Tilozin Tilozin A Govedo 100 µg/kg Mišice, maščoba, jetra, ledvice Prašiči Perutnina 50 µg/kg Mleko 100 µg/kg Mišice, koža + maščoba, jetra 100 µg/kg Mišice, koža + maščoba, jetra Se ne uporablja pri kokoših, ki nesejo jajca za prehrano človeka 4 3 4 S L U r a d n i l i s t E v r o p s k e u n i j e 0 3 / Z v. 2 1 4. Učinkovine proti vnetjem 4. 1 Nesteroidne učinkovine proti vnetjem 4. 1. 2 Derivati skupine fenamatov Farmakološko aktivna snov Označevalni ostanek Živalska vrsta MRL Ciljna tkiva Druge določbe „ 4. 1. 2. 1 Tolfenamova Tolfenamova kislina Govedo kislina Prašiči 50 µg/kg Mišice 400 µg/kg Jetra 100 µg/kg Ledvice 50 µg/kg 50 µg/kg Mleko Mišice 400 µg/kg Jetra 100 µg/kg Ledvice“ B. Priloga II se spremeni: 1. Anorganske spojine Farmakološko aktivna(-e) snov(-i) Vrsta živali Druge določbe „1. 30 Bizmutov subkarbonat Vse vrste za proizvodnjo živil Samo za peroralno uporabo 1. 31 Bizmutov subgalat 1. 32 Bizmutov subnitrat Vse vrste za proizvodnjo živil Samo za peroralno uporabo Vse vrste za proizvodnjo živil Samo za peroralno uporabo 1. 33 Bizmutov subsalicilat Vse vrste za proizvodnjo živil Samo za peroralno uporabo“ 2. Organske spojine Farmakološko aktivna(-e) snov(-i) Živalska vrsta Druge določbe „2. 79 Kloprostenol 2. 80 R-kloprostenol 2. 81 Luprostiol Govedo, prašiči, kopitarji Govedo, prašiči, kopitarji Vsi sesalci“ 0 3 / Z v. 2 1 S L U r a d n i l i s t E v r o p s k e u n i j e 4 3 5 C. Priloga III se spremeni: 1. Učinkovine proti infekcijam 1. 2. Antibiotiki 1. 2. 5 Aminoglikozidi Farmakološko aktivna snov Marker ostanek Živalska vrsta MRL Ciljna tkiva Druge določbe „1. 2. 5. 7 Apramicin Apramicin Govedo 1 000 µg/kg Mišice, maščoba 10 000 µg/kg Jetra Samo za uporabo pri govedu, ki ni v lakta- ciji. 20 000 ug/kg Kidney Začasne MRL prenehajo veljati 1. 7. 1999 Prašiči 1 000 µg/kg Mišice, koža + maščoba, jetra Začasne MRL prenehajo veljati 1. 7. 1999“ 5 000 µg/kg Ledvice 4 3 6 S L U r a d n i l i s t E v r o p s k e u n i j e 0 3 / Z v. 2 1