في البلدان حيث ترتفع مستويات الاستبعاد المالي، يُترَك المستهلكون للاعتماد على خدمات غير رسمية وغير منظمة. وكثيراً ما تنطوي هذه البدائل الرديئة على تكاليف باهظة يتحملها المقترضون ــ والتمويل الذي يكون عادة قصير الأمد للغاية بالنسبة للنشاط الاستثماري الإنتاجي. وعلاوة على ذلك فإن الافتقار إلى حماية المستهلك والأطر التنظيمية والإشرافية يعرض الأنشطة غير الرسمية إلى نقاط الضعف التي قد تلحق الضرر بالمقترضين وتعرض الاستقرار المالي للخطر.
在金融排斥水平较高的国家，消费者不得不依赖不受监管的非正式服务。这些劣等替代品通常意味着借款人需要面临极高的成本，而且融资期限极短，不足以支持生产性投资活动。此外，缺少消费者保护和监督管理框架让非正式金融行为很容易出现状况，伤害借款人、危及金融稳定。