ولا ترجع المشكلة إلى اللاعقلانية البشرية، بل إنها على العكس من ذلك تنشأ على وجه التحديد لأن المصرفيين يتصرفون بعقلانية. وكما نعرف من التنظيم البيئي فإن إلقاء المواعظ على المصرفيين عن الحس السليم أو الأخلاق لن يفيد؛ ولكن تغيير حوافز المصرفيين ــ ولنقل من خلال فرض نسب أعلى من رأسمال المساهمين إلى الأصول ــ من شأنه أن يأتي بالمعجزات.
问题的原因不是人类不理性；相反，问题发生的原因正在与银行家的理性行为。我们从环境监管中知道，向银行家宣讲常识和道德无济于事；但改变银行家的激励——比如通过要求更高的股本-资产比率——会收到奇效。