ولكن عند هذه النقطة ينهار الإجماع. فالمنتقدون يريدون من البنوك أن تعمل بالاستعانة بروافع مالية أقل كثيرا، وخاصة في ما يتصل بالاقتراض القصير الأجل؛ بل إن البعض يريدون بنوكاً تعمل من خلال المساهمين فقط، حتى يصبح النظام آمنا. ويرد المصرفيون بأنهم مضطرون إلى دفع عائد أعلى على أي رأسمال مدفوع إضافي يصدرونه، وبالتالي فإن زيادة رأس المال المدفوع تعني زيادة تكاليف رأس المال، وترغمهم على رفع أسعار الفائدة على القروض التي يقدمونها، وهو ما من شأنه أن يحد من النشاط الاقتصادي.
但分歧就在这里。批评家希望银行大大降低杠杆，特别是短期借款；事实上，一些人希望银行全靠股本经营，于是系统就安全了。银行家反驳说，他们必须为他们所发行的新股本带来更高的回报，于是更多的股本会增加资本成本，迫使他们提高贷款利率，而这又会抑制经济活动。