Bunq
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Bunq B.V. (umgangssprachlich bunq oder bunq — bank of The Free) ist ein internationales Fintech-Unternehmen mit einer europäischen Banklizenz. Es bietet Privat- und Geschäftskunden in europäischen Ländern Bankdienstleistungen an, basierend auf einem Abonnement-Modell.

Die Firma wurde 2012 vom niederländisch-kanadischen Unternehmer Ali Niknam gegründet, der bereits die IT-Unternehmen TransIP und The Datacenter Group gegründet hat.

Bunq hat seinen Hauptsitz in Amsterdam.

Seit 2019 expandiert das Unternehmen und ist derzeit in Amsterdam, Rotterdam, Dublin, Sofia, Madrid, Brüssel, Wien, Köln und Warschau vertreten. Im Jahr 2021 wurde Bunq zum Einhorn.

## Geschichte

Ein Großteil der früheren Geschichte von Bunq wurde vom niederländischen Autor Siebe Huizinga im Buch Break Through Banking veröffentlicht. In diesem Buch wird beschrieben, dass Bunq am Anfang viel Mühe damit hatte, eine europäische Banklizenz von der niederländischen Zentralbank „De Nederlandsche Bank“ zu erhalten. Im Jahr 2014 erhielt Bunq eine Vollbanklizenz und veröffentlichte eine Smartphone-App, womit Bunq zur ersten vollständig mobilen Bank in den Niederlanden wurde.

Break Through Banking beschreibt den Gründer Niknam als einen eingesessenen Programmierer, der stark an der Entwicklung der Backend-Systeme und der App beteiligt war. Die meisten von Huizinga genannten Personen, die frühzeitig am Aufbau des Unternehmens mitgewirkt haben, waren Softwareentwickler oder ITler. Niknam sagte in Interviews, dass „bunq die einzige Bank ist, die ausschließlich von Programmierern aufgebaut worden ist.“ Diese Aussage bestimmte die Wahrnehmung von Bunq in der Öffentlichkeit, weshalb sie regelmäßig als „ein IT-Unternehmen mit einer Banklizenz“ betitelt wurde.

Nach der Veröffentlichung der App im Jahr 2015 wurde Bunq von der niederländischen Zeitung NRC als das „WhatsApp für Banking“ bezeichnet und hervorgehoben, wie sich der Technologie-Fokus und die Herangehensweise von Bunq an die Produktentwicklung von traditionellen Banken unterscheidet.

Bunq expandierte anschließend in Europa und bietet mobile Direktbank-Dienstleistungen in den Niederlanden, Belgien, Frankreich, Deutschland, Irland, Italien, Portugal und Spanien an. Seit 2019 können die Finanzdienstleistungen in 30 europäischen Ländern genutzt werden.

Seit Anfang 2020 bietet Bunq Multiwährungskonten und Konten mit internationalen IBAN im Rahmen ihrer Abonnement-Tarife unabhängig vom Wohnort und der Staatsangehörigkeit des Kontoinhabers an. Die Bereitstellung von IBAN aus mehreren Ländern über ein einziges Kundenkonto gilt als eine Lösung für die IBAN-Diskriminierung.

Im Oktober 2022 entschied das niederländische Berufungsgericht für Handel und Industrie in einer Klage von bunq gegen die Nationalbank der Niederlande zugunsten des Unternehmens. Bunq hatte gegen die Anti-Geldwäsche-Strategie der niederländischen Zentralbank geklagt, weil sie keine künstliche Intelligenz zur Bekämpfung von Geldwäsche erlaubte und nur regelbasierte Strategien zugelassen waren. Dieser Entscheid ermöglichte es nun auch anderen Banken, die eigene Anti-Geldwäschestrategie zu modernisieren und um künstliche Intelligenz zu ergänzen.

## Produkt

Zum Zeitpunkt des ersten öffentlichen Release in 2015 wurden ausschließlich private Bankkonten angeboten. Die Geschäftskonten wurden 2016 hinzugefügt. Alle Dienstleistungen werden online angeboten, diese umfassen: Geldverwaltung auf IBAN-Konten, internationale Überweisungen, Versenden von Zahlungsanfragen und mobile Zahlungen. Die Bunq-Tarife enthalten auch Maestro-, Mastercard-Debit- und Mastercard-Kreditkarten.

Bunq bietet eine öffentliche API an.

Mithilfe der API können Softwareentwickler programmatisch auf eigene Bankkonten zugreifen, aber auch Anwendungen erstellen und diese über die Entwicklerseite und den API-Marktplatz von Bunq veröffentlichen.

Einige Produkterweiterungen, die auf Bunq-Update-Events vorgestellt wurden, sind Apple Pay, Freedom of Choice (die Möglichkeit für Kontoinhaber, selbst entscheiden zu können, ob und wie Bunq ihre Einlagen investiert), Green Card (eine Kreditkarte, durch deren Nutzung $CO_2-Emissionen$ kompensiert werden) und europaweite Echtzeitüberweisungen nach dem Beitritt zum TIPS-Netzwerk, welches von der Europäischen Zentralbank entwickelt wurde.

Seit 2021 bietet Bunq Hypothekendarlehen an.

## Reichweite

Im Jahre 2021 überschritt Gesamtsumme der Kundeneinlagen 1 Milliarde Euro.

Bis 2021 blieb Ali Niknam der einzige Eigentümer von Bunq. Er investierte über 120 Millionen Euro in das Unternehmen.

Im Jahr 2021 erhielt Bunq seine erste externe Investition von Pollen Street Capital, dem Kapitaleigner von Capitalflow. Damit sicherte sich Bunq die bisher größte Series-A-Runde unter europäischen Fintech-Unternehmen mit einer Bewertung von 1,6 Milliarden Euro und wurde ein Einhorn.

Bunq wird oft als eine Challenger Bank oder als Disruptor bezeichnet.

Laut der niederländischen Zentralbank gilt Bunq als eines der Fintech-Unternehmen, die „den Markt konkurrenzfähiger und innovativer gemacht haben“.

## Finanzen

| Jahr | Mitarbeiter in Vollzeit | Bilanzsumme | Nettoergebnis |
| - | - | - | - |
| 2013 | 12 | € 621.389 | |
| 2014 | 25 | € 14.652.880 | € -1.680.167 |
| 2015 | 39 | € 11.654.623 | € -3.501.800 |
| 2016 | 55 | € 29.090.907 | € -5.273.065 |
| 2017 | 78 | € 126.510.243 | € -9.007.583 |
| 2018 | 82 | € 230.546.719 | € -11.117.288 |
| 2019 | 96 | € 461.083.033 | € -13.945.869 |
| 2020 | 153 | € 861.285.520 | € -16.084.388 |
| 2021 | 240 | € 1.454.290.000 | € -13.445.361 |
| 2022 | 366 | € 2.061.992.000 | € -10.495.000 |

## Kontroverse

Im Frühjahr 2021 wurde bekannt, dass Bunq-Kunden überproportional oft Opfer von sogenannten Phishing-Attacken und Onlinebetrug wurden. Niederländische Konsumentenschützer führen dies auf die unzureichenden Sicherheitsmaßnahmen der Bank zurück und forderten Bunq auf, ihre Kunden besser gegen Onlinebetrug zu schützen.

