Çeşitli alanlarda kredi kullanan birçok kişi taksitlerinin fazlalığından ya da faiz oranlarının ve taksit miktarının yüksekliğinden dolayı var olan kredilerini “yeniden yapılandırma” başka bir adıyla “refinansman” yoluna gidebiliyor.
Yeniden Yapılandırma(Refinansman)Nedir?
Yeniden yapılandırma, ödemekte olduğunuz mevcut kredinizin kapatılması ve size şuan ki faiz oranlarıyla yeni bir kredi tahsis edilmesi demektir. Örneğin, daha önce yüksek bir faizle konut kredisi kullanan biriyseniz kredinizi yeniden yapılandırarak günümüz düşük faizlerinden yararlanabilir, aynı zamanda taksitlerinizi azaltarak daha az faiz ödeyebilirsiniz. Ancak yeniden yapılandırma her zaman avantajlı olmayabilir. Avantajlı olması için faiz indiriminden elde ettiğiniz karın yeniden yapılandırma masraflarından daha fazla olması gerekir.
Yeniden Yapılandırma Nasıl Yapılır?
Kredi borcu yeniden yapılandırma iki şekilde yapılabilir. Birincisi, faizler düştüğünde mevcut kredinin faiz oranını düşürmek için yapacağınız yapılandırma, ikincisi ise; ödemekte zorlandığınız kredi, kredi kartı gibi borçlarınızı düzene sokmak için yapacağınız yapılandırmadır.
Faizler düştüğünde yapılacak olan yeniden yapılandırmada, banka kredinizi peşin kapanmış olarak göstererek yeni faiz oranları üstünden hesaplama yapar ve kredinizi yeniden vadelendirir. Ödemekte zorlandığınız kredi ve kredi kartı borçlarınız ile gelir durumunuzu gösteren belgeleri başvuruda bulunacağınız bankaya iletirsiniz. Bankanın tahsisi birimi de verilen belgeler ve kredi notuna göre değerlendirme yapar olumlu ya da olumsuz olarak talebi sonuçlandırır.
Yeniden Yapılandırma Faiz Oranları
Bankalar dönem dönem borç transferi için kampanyalar düzenlemektedir. Kredi şartları bankalara göre farklılık göstermektedir. Ancak bu kredi türü de tüketici kredisi kapsamında olduğu için tüm bankalar maksimum 48 aya kadar vade verebilmektedir. Ayrıca unutmayın ki bankanın kredi yapılandırma faiz oranları ile güncel tabela faiz oranları birbirinden farklıdır. Yapılandırmaya karar verdikten sonra, bankanızla görüşerek yapılandırma faiz oranlarını öğrenip ona göre hesaplama yapıp karar vermenizde fayda olacaktır.
Türkiye’de 2017 yılı itibariyle birçok banka konut kredisi yapılandırıyor. %0,88 faiz oranları ile yapılandırma yapan bankalar mevcut. Ayrıca alınan kredi ile refinansman yapılmak istenen faiz oranı arasında 15-20 puan fark ile kredi kapatmak size büyük bir kazanç sağlamayacaktır. Ancak 35-40 puan arası bir düşüş size kazanç sağlayacaktır. Eğer kredinizi mevcut bankanızdan değil de başka bir bankadan yapılandıracaksanız eğer, o durumda da mevcut borcunuza katılacak ek masrafları da hesaba katarak hesap yapmanız gerekecektir. Bu nedenle borcunuza yeniden yapılandırma yapmayı düşünüyorsanız hesabınızı iyice yapmanızda ve birkaç bankaya birden danışarak karar vermenizde yarar olacaktır.
Kredi Yapılandırma İşleminde Nelere Dikkat Etmeliyim?
Kredi yapılandırma işlemlerinizde dikkat edilmesi gereken en önemli konu kar/zarar hesabının doğru yapılmasıdır. Kredi kartı yapılandırma işlemi her zaman karlı ve avantajlı olmayabilir. Kredi yapılandırma işleminizin öncesinde; ödemeniz gereken toplam kredi tutarınız üzerinden yeni faiz oranı ile yeni taksit tutarını hesaplamalısınız. Yapılandırma işlemini sadece faiz oranı üzerinden değerlendirmek doğru sonuca ulaşmanızı sağlamayacaktır. Krediler sadece faiz oranlarından oluşmamaktadır. Kredilerin aynı zamanda masrafları da bulunmaktadır. Bu nedenle yapılandırma başvurusu yapmadan önce bankaları karşılaştırarak, doğru seçimi yapabilirsiniz.