-
alabilmek için kıçındaki donun bile markasının öğrendikleri para kaynağı.
-
bankaların çeşitli pazarlama stratejileriyle, sloganlarla vermek için bi taraflarını yırttığı sıcacık, tatlı para.
oyakbank şöyle der: dilediğiniz ev için bizde krediniz var.
akbank şöyle: ev dediğin bizden sorulur.
garanti bankası şöyle: kira öder gibi ev alın.
.
.
.
aslında hepsinin söylemek istediği aynıdır: "ağrısız sancısız .öt .ikilir, lağman yapılır, kabızlık giderilir."
oeh!
-
garip bir şey bu krediler. bankalar çılgınlar gibi kredi dağıtıyor. en basit şekli kredi kartları. bu kredilerin kaynağı nedir bilinmez. yoksa merkez bankasının sıkı para politikası hikayede geceleri para mı basıyorlar. bize ait olmayan paralarla borçlandırılıyor insanlar komik şekilde. aylık geliri 500ytl olan temiz yüzlü temiz sicilli biri aylık ödemesi 400ytl ye kadar kredi alabiliyor. tabi kalan 100 milyonla napabilir bu insan umrunda değil kimsenin. devlet baba demiş " kredinin taksitlerinin bireyin aylık gelirinin %75 ine kadar olmasında bir sakınca yok" kalan 100ytl yi de uçak yapar uçurur eğlenir hoplar zıplar bu kişi en iyi ihtimalle. çok ağızda sakız bu laf biliyorum ama ülkenin finansal geleceği çok iç karartıcı. kaç ev kaç arsa kalmıştır merak ediyorum bankaların 1. sıra 1. derece ipotek almadığı. banka verir krediyi 10 katını da söke söke alır.
-
türkiyedeki bankacılık anlayışı ile, mümkün olduğunca yanından yöresinden geçilmemesi gereken, ona uzak olan allaha yakın olur denilmesi gerekli, banka işlemi.
1994 ekonomik krizinde özel sektörde şirket yöneticisi, 2001 ekonomik krizinde kendi işini yapan birisi olarak dilimiz döndüğünce açıklayalım efendim.
öncelikle, ticarette esas unsurlar nedir. bir alıcı birde satıcı . satıcının elinde bir mal (ki bu, emtia, bilgi, hizmet, v.b ekonomik değeri olan bir üründür) vardır. alıcı da bu ürüne ihtiyacı olan, gerçek veya tüzel kişilerdir. banka kredisi işleminde banka satıcı pozisyonunda olup, satacağı mal da paradır.
bu malı satmak için güvenilir müşterilere her türlü kolaylığı yaparlar. krediyi aldın ve kredi maliyetleri paralelinde de işlerini yürütüyorsun, bu esnada ekonomide biraz olumsuz gidiş biraz kriz olmasın, dün o malı sana satmak için kırk takla atanlar, birden bire ceberrut kesilirler. kredinin derhal kaptılmasından tutun da, kredi faizinin ödenemez bir noktaya çekilmesine kadar, hazırlıksız olduğunuz her türlü, işlemi yapmanız istenir sizden.
2004 de faizler 110-120 ler seviyesindeyken, patlayan krizle birlikte bankalar kredi kullananların tepesine çöktüler. bizzat okuduğum bir haberde, o dönemin koç grubu tepe yöneticisi can kıraç 2004 krizinde %262 den düşük kredi kullanamadık diyordu. bizzat yaşadığım örnekse, yöneticisi olduğum şirketten, ya krediyi en geç 15 gün içinde kapatması ya da % 120 olan kredi faizinin %750 ye revize edilmesini kabul etmesi istenmişti.
kısaca türkiyedeki bankalar ve bankacılık anlayışı; hava güneşil iken size şemsiye satmaya çalışan, yağmur atıştırmaya başladığında, şemsiyesini ıslanmasın diye geri isteyen bir anlayışa sahip. 2008 de de böyle olduğuna inanıyorum. o nedenle banka kredisi mi ?aman efendim istemez, bana uzak, allaha yakın olsunlar.
-
insani aldigina alacagina pisman eden sey. öyle bi telefonla kredi, kefilsiz 5 dakkada kredi hepsi yalan. bir kere avuclarina düsmeyin 5 kurus daha fazla koparmak için ellerinden geleni yaparlar. hiçbir sey sizin istediginiz gibi gitmez. reklamlardaki o kredi almis mutlu insan olmak istersiniz ama ne mümkün.
-
-kredi alcam ben
-iyi al.
-ne kadar veriyonuz.
-ne kadar istersen.
-aa iyi.
-ama dosya masrafı da var bunun.
-dosya ne olcak ki 2 lira bişey.
-530 lira.
-ben almıyom o zaman.
-alma.
-alma hesabı...
-
güneydoğu ve doğu anadolu bölgelerinde arazilerin değersiz olduğunu, her türlü tarımsal ve hayvansal kredi için büyükşehirlerde ev,dükkan, arsa ipoteğiyle bu kredinin sağlandığını öğrenmeme neden olan para. ha ilçe bazında 30.000 tl üzerinde kredi verilmiyor bunun için başvuruyu ilçeye ilçe de bölge müdürlüklerine dosyayı göndererek başvuruyu neticelendiriyormuş.
-
tüketici kredilerinde faiz / komisyon karmaşıklığı yaşayanlar için
(bkz: #11303613)
ancak, bir diğer yazar arkadaşın belirttiği gibi, daha sonradan etken kapatmak veya faizlerin düşmesiyle birlikte faiz indirimi avantajından yararlanmak isteyenler için her şey dahil maliyetleri (banka için iç verim oranı) birbirine yakın kredilerden faiz oranı yüksek olanı tercih etmek daha mantıklı. mesela şöyle düşünün, sıfır faizle kredi kullandınız ama peşin ödediğiniz komisyonla bankaya getirisi (ve size maliyeti %1.5 olsun), piyasadaki faizlerin düşmesiyle birlikte sizin elde edeceğiniz hiçbir pazarlık gücünüz oluşmamaktadır. oysa krediyi sıfır komisyon ama %1.5 faiz oranı ile almış olsaydınız piyasada faizler düştüğünde yeniden fiyatlama için pazarlık gücünüz olacaktı ve maliyetinizi kalan dönemler için aşağı çekebilecektiniz.
-
ister peşin faizli yada diğer adıyla komisyonlu, ister komisyonsuz ama yüksek faizli alınsın, erken ödenmesi halinde mutlaka alanın zarar ettiği, verenin kar ettiği kredi türüdür..
tüketici kredi ve ticari kredi olarak iki alt başlıkta incelenmesi gerekir.. ancak ben burada tüketici kredisini ele almak istiyorum...
misal, 20.000 tl, 36 ay, 1.80 faiz oranıyla hiç masrafsız eşit taksitli kredi alalım. aylık taksit tutarı vergi ve fon dahil 794 tl yapar. (aslında 793.51 tl) bu ne demek. 36 ayda toplam 28.584 tl ödenmesi gerekecek demek. yani 20.000 tl anapara, 8.584 tl faiz, vergi ve fon payı. peki diyelimki biz 12.taksiti ödedikten sonra krediyi kapatmak istedik. kalan anapara borcu 12.taksit ödendikten sonra 14.890 tl'dır. o güne kadar ne ödedik 12*794=9.528 tl. ikisini toplayalım ne yapar: 14.890 + 9.528 = 24.418 tl.
36 aylık vadede toplam ödeyeceğimiz faiz 8.584 tl idi. 12 ayda krediyi erken kapattık ve 4.418 tl faiz ödedik. toplam ödeyeceğimizin yarısından fazlasını ödedik. ve bunu 1/3 vadede yaptık. bir de masrafsız kullanmıştık krediyi değil mi?
biraz daha derinleştirelim. diyelim ki bu kredi mortgage kredisi idi. %2'de anapara komisyonu gelecek erken kapama nedeniyle. 14.890*0.02= 298 tl yapar. yani bu durumda erken ödemede 4.418 + 298 = 4.716 tl faiz + komisyon öderiz.
peki bu krediyi kapatırken akıllı bir bankacı size ne der. "taksitli öderseniz 24*794=19.056 tl borcunuz var ama 14.890 tl ödeyeceksiniz ve kredi kapanacak. karınız 4.166 tl." tüketici de buna inanıp sevinir. aslında erken kapamada kar eden yukarıdaki örnekte görülebileceği üzere aslında bankadır...
-
elbette öcü değildir.. ihtiyaç duyulduğunda, ihtiyaç duyulduğu kadar ve en mantıklı şartlarda alınması ve en mantıklı şekilde kapatılması gereken kredidir.. zaten biz sözlük yazarlarının onunla ilgili yazdığı şeyler banka kredisini karalamak için değildir.. ancak ayrıntılarını bilmeyenleri aydınlatmak içindir.. zaten ihtiyacı olmadan çeken, vadeli mevduat yapmak için kredi alan insanlar benim gözümde maldır.
daha önceki örneği tekrar ele alalım. erken kapamada bankanın bu işten her türlü karlı çıkacağını belirtmiştik.. ama bu sadece oransal olarak böyledir.. aslında banka şunu da diyebilir.. ben sana şu kadar para verdim, bu paradan 36 ay vadede şu kadar kar etmeyi planladım, sen şimdi bunu erken kapattın, bu para benim elimde kaldı, sokayım senin yapacağın işe.. ki zaten ticari krediler tüketici hakları kapsamında olmadığında erken kapama maliyeti adı altında ticari müşteriye banka kibarca bunu demektedir de. ama tüketici kredilerinde erken kapama maliyeti, mortgage hariç yoktur.
önceki örneğimize dönersek. bankacımız ne demişti "14.890 tl ödediniz ve 4.166 tl faiz indirimi aldınız!" evreka! burada yapılması gereken bir hesap daha vardır aslında. yani ödenen faiz ödenmiştir, göte giren şemsiyenin açılmasının bu noktada bir anlamı yoktur. burada yapılması gereken hesap şudur. "ben bu elimdeki 14.890 tl'yi başka bir yerde değerlendirsem, 24 ay vadede 4.166 tl getiri elde edebilir miyim?" misal 14.890 tl yıllık mevduata bağlansa, %10'dan yılda yaklaşık 1270 tl faiz getirir. iki yılda alınan faiz yaklaşık 3000 lira yapar. kurtarmaz.
ancak piyasa şartları değişmişse, kredi kullanılan döneme göre faiz oranları yükselmişse, yahut farklı yatırım araçları ile aynı vadede kredi kapanırken alınan indirimden aynı parayı kullanarak daha fazla kar etme imkanı var ise bu imkan değerlendirilmelidir...
sadece krediden alınan faiz üzerinden düşünüldüğünde banka kredisi erken kapatılırsa bankanın karınadır.. ancak değişen piyasa şartlarında erken kapama tutarı ile aynı vadede erken kapamanın sağlayacağı indirim kari kadar kazanç sağlanamıyorsa, erken kapatmak faydalıdır..