90.000'in üzerinde Ford çalışanı büyük bir kararla karşı karşıya: Emeklilik maaşlarıyla ne yapmalı?
“Güvenli oynuyorlar mı” ve aylık dağıtımları yapmaya devam etmeli mi?
Ya da emekli maaşlarını İRA'ya geçirerek parayı kontrol altına alırlar mı?
Son zamanlarda, aynı ikilemle karşılaşan birkaç müşterim vardı.
Emekli olduğunuzda ve 401k değeriniz olduğunda, seçim genellikle oldukça basittir - 401k'yi IRA'ya aktarın.
Kuralın bazı istisnaları vardır - 59 yaşından büyükler ve eğer işveren stokları tutuyorlarsa - ama bu genellikle gitmek için bir yoldur.
Emeklilik söz konusu ise ne olur?
Emekli maaşları genellikle hayatınızın geri kalanı için size bir gelir ödeyecek ve daha sonra hayatının kalan kısmı için eşinizin yarısını ödeyecektir. Yıllık ödeme seçeneğini seçmezseniz, diğer tek seçenek toplu ödeme seçeneğini seçmektir.
Yumru toplamı seçeneği, büyük bir parçayı öne çıkarmanızı ve bunu bir IRA'ya aktarmanızı sağlar. Ardından, emeklilik geliriniz olarak ayda ne kadar aldığınızı kontrol altında tutuyorsunuz.
Mantıklı olup olmadığını görmek için bir göz atalım Emekliliğinizi bir IRA'ya aktarın.
Devam etmeden önce, tüm emekli maaşlarının toplu ödeme seçeneğini almasına izin verilmediğini söylemeliyim. Akla gelen hızlı bir örnek (en azından benim bölgemde) öğretmenlerdir. Çoğu öğretmen sadece aylık ücret avantajı almaktır.
1. Şirketinizin Finansal Gücü
Ömür boyu gelir seçeneğini seçip seçmediğinize göre karar vermek, çalıştığınız şirketin genel mali gücünü değerlendirmek kadar kolay olabilir. Daha önce de belirttiğim gibi “Şirket İflas Ediyor, Emeklilik Hakkında Ne Var?”, Emekli maaşınız PBGC (Emeklilik Sigortası Garantisi Kurumu) tarafından sigortalandı, ancak sadece $54,000 Ve bu sadece 65 yaşında emekli olursanız. Bunun üstünde ve üstünde şansınız yok. 54.000 $ 'lık limitin üzerindeki herhangi bir emekli maaşı, götürü miktarını daha çekici almaya karar verecektir.
2. Sağlığınız Nasıl?
Ailenizin hastalık hikayesi var mı? Eğer öyleyse, götürü miktarını almak ve bir IRA'ya aktarmak en uygun seçenek olabilir. Emekliliğinizin geri kalanı için sadece birkaç kısa yıl için emekli olmanız durumunda bir gelir elde etmenin amacı nedir?
Hiç evlenmemiş bir arkadaşı yaklaşık 30 yıldır bir şirkette çalışmış bir müşterim var. Bu kişi emekli olduğunda, rant opsiyonunu almaya ve aylık ödeme almaya karar verdiler. Kontrollerini aldıktan üç ay sonra, beklenmedik bir şekilde vefat ettiler.
Emekli maaşının kalan kısmına ne oldu? Her şey, şirkete geçecek bir eşi olmadığından şirkete geri döndü. Emekli maaşını İRA'ya devretmişlerse, bunu almak için başka bir aile üyesini seçmiş olabilirler ya da en azından bir yardım kuruluşuna veya kiliselerine bağışlamış olabilirler.
3. Faydalanıcı Dikkatli
Emekliliklerin çoğu, (çalışan) hayatınızın geri kalanı için bir gelir akışı alacağınız için çalışır. Geçtiğinizde, hayatta kalan eşiniz aldığınız miktarın yarısını alacaktır. (Bazı emekli maaşları eşinizin tam faydayı almasına izin verir, ancak genellikle başlangıçta daha az para almak zorunda kalırdınız).
Eşiniz sizi önceden tahmin ederse, ödenecek başka bir şey kalmaz. Eşiniz geçtiğinde aynı - ödeme onunla birlikte durur. Eğer hayatta kalan çocuklarınız varsa, emekli maaşı almazlar.
Emekli maaşınızı İRA'ya devretmeyi seçerek, en azından (varsa) kalanınızı varislerinize iletme seçeneğine sahip olacaksınız. Ayrıca, eğer etkin bir şekilde yapılırsa, IRA'yı ömürleri boyunca uzatabilirler.
4. Götürü Toplam Emeklilik Ödeme Vs. Aylık Fayda
Son belirleyici tıpkı eskiden Puff Daddy'nin şarkısı dediği gibi, “Her şey Benjamin'in Hakkında“. Aylık ödeneğe karşılık toplu emeklilik maaşı ücretinin ne kadar olduğunu yakından incelemeniz gerekir. Seçimin oldukça açık olduğu iki durumu vurgulayayım.
örnek 1
Emeklilik maaşı için erken satın alma teklifinde bulunan bir müşterim vardı. Neredeyse 55 yaşındaydı ve ödemeyi hemen almaya başlayabilirdi. Sundukları aylık fayda aylık yaklaşık 3000 dolardı. Daha düşük bir miktar (3000 $) seçmeyi seçmişti, böylece eşi yaşamı boyunca aynı miktarı alacaktı. Bu kötü bir seçenek değildi, ama emin olmak için, götürü miktarına bakalım.
Emeklilik maaşlı çalışanlar için daha faydalı olan daha eski biriydi, bu nedenle götürü miktarının sadece 250.000 $ civarında olduğu. “Sadece” diyorum, çünkü dolar tutarı üzerinde bir büyüme olmazsa, müşteri 62 yaşını doldurmadan hemen önce 7 yıldan az bir süre sonra emekli maaşını tamamen tüketecekti. Bu durumda, garantili aylık faydayı seçmek hiç de cesaret verici değildi.
Örnek 2
Başka bir müşteri daha yeni 62 yaşındaydı ve şirketi ona 600.000 dolarlık bir toplu ödeme teklif ediyordu. Kötü değil, ama aylık faydaya bakalım. Aylık fayda aylık 4.000 $ (48.000 $) oldu. Şimdiye kadar böyle net bir karar değil. Kristal berraklığının sebebi, müşterinin aynı işverenle birlikte 200.000 $ 'dan fazla bir 401 bine sahip olması ve yeterli bir acil durum fonu artı asgari borca sahip olmasıdır. Bunun üzerine, bir mirasa geçmek istedikleri 3 çocuğu vardı. Emekli yuva yumurtalarını asla geçmeyeceklerine inanarak emekli maaşını İRA'ya devretmek mantıklı olabilir.
59 1 / 2'den önce Hizmet Dağıtımında
Bahsetmem gereken son bir nokta, emekli maaşınızı geri almak için resmi olarak emekli olana kadar beklemek zorunda değilsiniz. IRS'in 59 1/2 sihirli çağına ulaştığınızda, Hizmet Dağılımı olarak adlandırılanı yapmayı seçebilirsiniz. Çalışmaya devam etmeyi planlıyor olsanız bile, emeklilik tutarınızı bir IRA'ya aktarmayı seçebilirsiniz. Emekli maaşınız daha sonra işvereninize tahakkuk etmeye devam edecek ve paranızın işverenlerin ellerinin dışında tam kontrolüne sahip olacaksınız. Bu da 401k planları ile çalışır.
Emekliliğinizin kaderine karar vermek çok önemli bir karardır. Seçeneklerinizi bir kereden fazla gözden geçirin ve farklı taraflardan konsey isteyin. Hangi seçeneğin sizin için en uygun olduğuna karar vermek için bir Sertifikalı Finansal Planlayıcı ve bir EBM ile görüşmenizi öneriyorum.