Bankacılık ürünleri arasında yer alan kredi kartları için asgari tutar dışında kalan toplam borca uygulanan faiz türüne, “akdi faiz” adı verilir.
“Akdi faiz ne demek?” sorusuna, bankalar tarafından günlük olarak uygulanan en yüksek kredi kartı borç faizi şeklinde yanıt verebiliriz. Akdi faiz oranları, Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası tarafından yapılan resmi açıklamaya göre uygulanır. Ayrıca kredi kartı borcu için yalnızca asgari ödemenin yapılması, bir sonraki döneme yansıyan faiz miktarının daha yüksek çıkmasına da neden olur. Alışveriş harcamaları ve nakit çekim işlemleri için harcanan tutarlar üzerinden bankalar akdi faiz uygulaması gerçekleştirir.
Merkez Bankası tarafından her ayın sondan beşinci günü içinde açıklanan akdi faiz oranı, en yüksek faiz oranı olarak da tanımlanır. Kredi kartlarında yapılan harcamaların gününde tam olarak ödenmemesi, akdi faiz uygulamasının devreye girmesiyle sonuçlanır. Bunun yanı sıra kredi kartı borcunun asgari tutara kadar olan bölümüne uygulanan gecikme faizi, akdi faiz uygulaması ile sıkça karıştırılır. Akdi faiz, asgari ödeme tutarı dışında kalan dönem borcu için uygulanan ve günlük işlenen ödenmemiş miktar cezası olarak ön plana çıkar.
Kredi kartı akdi faiz uygulaması, dönem borcunun hesaplandığı ekstre kesim tarihinde ortaya çıkmaz. Kredi kartı borcu için belirlenen son ödeme tarihinde, kullanıcının dönem borcunun tamamını ödememesi durumunda akdi faiz süreci otomatik olarak başlar. Akdi faiz hesaplama işleminde uygulanan oran ise daha önceden belirlenen en yüksek miktarı geçemez.
Kredi kartı son ödeme tarihi geçtikten sonra dönem borcu tutarından kalan miktar üzerinden bir sonraki hesap kesim gününe kadar akdi faiz oranı uygulaması bankalar tarafından yapılır. Kalan dönem borcuna uygulanan akdi faiz uygulaması, gelecek hesap kesim tarihinde kredi kartı borcunun artış göstermesinde etkilidir. Ayrıca, Merkez Bankası tarafından açıklanan akdi faiz oranı dışında bankaların daha yüksek faiz kesintisi yapması mümkün değildir. Akdi faiz uygulamasının başlayacağı son ödeme tarihinde, kredi kartı dönem borcunun ödenmesi ve ay içinde gerçekleştirilen harcamaların düzenli şekilde yapılması ise bir sonraki ay ödenmesi gereken dönem borcunun daha düşük çıkmasına yardımcı olabilir.
Merkez Bankası tarafından ilan edilen ve 1 Kasım 2023 tarihinden itibaren yürürlüğe giren akdi faiz oranı aylık, %3,66 olarak belirlenmiştir. Alışverişler için yapılan harcamalar ve nakit çekim işlemleri sonrası oluşan dönem borcu tutarları, akdi faiz hesaplama işlemlerinde bu oran üzerinden değerlendirilir. Kredi kartlarında asgari ödeme tutarı dışında kalan miktar üzerinden uygulanan akdi faiz, toplam borç tutarı için daha yüksek ek ödemeler oluşmasına neden olabilir. Bu nedenle kredi kartı borçlarının son ödeme günlerinde dönem borçlarının ödenmesi, akdi faiz hesaplama işleminde bütçeye olumlu yönde avantaj sağlamaya destek verebilir.
Kredi kartı dönem borçları için dikkate alınan akdi faiz oranı uygulaması, günlük işler. Kredi kartı gecikme faizi ise aylık hesaplamalarda kullanılması ile akdi faiz uygulamasından ayrılır. Günlük olarak işletilen akdi faiz oranı, kredi kartlarında oluşan ve ödenmeyen dönem borçları üzerinden geciken toplam güne göre faiz kesintisi eklenerek bir sonraki ay dönem borcu içinde belirtilir. Kredi kartı akdi faiz oranı hesaplama işlemini doğru şekilde tamamlamak için dönem borcunun net olarak bilinmesi önemlidir.
Sadece asgari tutar borcunun ödenmesi durumunda ortaya çıkan akdi faiz uygulaması, bankalar tarafından günlük şekilde işletilmesi ile dikkatleri çeker. Kullanıcıların, akdi faiz tutarı ödemesini düşürmek amacıyla asgari ödeme miktarı dışında dönem borçlarını ödemeleri mümkündür. Bunun yanı sıra akdi faiz hesaplama işleminde dikkate alınan oran, bankaların her ay uygulayacakları en yüksek faiz oranını da temsil eder. Ayrıca aylık olarak tespit edilen gecikme faizinin akdi faiz uygulamasıyla karıştırılmaması, kredi kartı dönem borcunu net miktarlarla belirlemeye yardımcı olur.
Akdi faiz, bankalar tarafından farklı oranlarla uygulanır. Bankalar, kredi kartı dönem borçlarında hesaplamaya dahil ettikleri faiz işlemleri için Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası tarafından belirlenen azami akdi faiz oranı miktarını geçemez. Akdi faiz hesaplama işleminde; kredi kartı dönem borcu, son ödeme tarihine kadar yapılan toplam ödeme miktarı ve banka tarafından uygulanan günlük akdi faiz oranı dikkate alınarak hesaplama yapılır. Akdi faiz hesaplama formülü şu şekildedir:
Örneğin; hesap kesim tarihi ile son ödeme tarihi arasında 10 gün, son ödeme tarihiyle bir sonraki hesap kesim tarihi arasında 20 gün fark bulunan ve asgari ödeme tutarı %30 olarak belirlenen kredi kartına göre işlem yapalım. Kredi kartından 1.000 ₺ toplam harcama yapıldığını düşünelim. Ekstre kesim tarihinde ortaya çıkan asgari ödeme tutarı bu durumda; 1.000 ₺ x %30 = 300 ₺ olur. 300 ₺ asgari tutar ödemesi sonrası kalan toplam dönem borcu ise 700 ₺’dir. İlgili banka akdi faiz olarak %3.00 oranla dönem borcu hesaplamasını 10 günlük yaparsa:
Örnekten de anlaşılacağı üzere “Akdi faiz ne kadar?” sorusuna doğru yanıt vermek için bankanın uyguladığı alışveriş harcaması veya nakit çekim faiz oranlarını ve toplam dönem borcunu bilmek, ekstre kesim tarihinden önce hesaplama yapmayı daha kolay hale getirir. Akdi faiz hesaplama işlemi ile kredi kartının ödenmeyen dönem borcuna yönelik işlenecek faizleri önceden belirlemek ise oldukça kolaydır. Ayrıca borcun toplam maliyetini artıran akdi faiz tutarının düşmesi için kredi kartı dönem borcunun tamamının ödenmesi, kullanıcıya çeşitli avantajlar sağlar.
Konuyla ilgili sormak ya da eklemek istedikleriniz için yorum bırakabilirsiniz.