Bireysel Emeklilik Sigortası (BES) ve Hayat Sigortası arasında birçok bakımdan benzerlikler bulunsa da bu iki sigorta dalının amaçları birbirinden farklıdır. Amaç farklı olunca, elbette ki detaylar da çok farklı içerikleri taşıyor. Bu farklılıklar, ilk başta poliçelerin imzalandığı kurumlardan imzalama yetkisine kadar giden değişkenlere işaret ediyor. Diğer yandan her iki siteme giriş yapan bireylerin finansal yatırımları da değişkenlik gösteriyor. Kaldı ki bu değişkenler arasında devlet desteği verilmesi gibi bir husus da dikkat çekiyor.
Sigorta sistemine katılım göstermek isteyen vatandaşlar bu iki sistemi genel olarak birbirinden ayırt etmeme eğilimi gösterse de bireysel emeklilik ve hayat sigortası sistemlerinin, aslında tek ortak noktası sigorta sisteminin birer parçası olmalarıdır. Bu iki sigorta sisteminin tanımları dahi aralarındaki farkı ortaya net bir şekilde koyuyor.
İnsanlar, ihtiyaçları nispetinde sigortalanmak için bu iki sitemi birbirinden ayırt etmeyi öncelemek durumundadır. Bu açıdan bakınca uzun vadeli tasarrufa götüren bir yatırımı tercih etmek isteyen ve sosyal güvenlik sisteminin dışında bir emeklilik geliri etmek isteyen bireylerin, huzurlu bir emeklilik dönemi için bireysel emeklilik sistemi ve hayat sigortası sistemlerinin sunduğu farklı avantajları bilmesinde fayda bulunuyor.
Hayat Sigortası
Hayat sigortaları, poliçe süresince hastalık, organ kaybı, vefat gibi üzücü durumlarda karşılaşmanız halinde, size veya poliçedeki yakınlarınıza belirlenen tutarda ödemeler yapılmasını teminat altına alıyor.
“Hayat sigortası nedir?” diye sorulduğunda, herkesin genel hatlarıyla vereceği birtakım yanıtlar olacaktır. Bu yanıtlar, halkımızın sigorta faaliyetlerinin avantajlarından haberdar olduğuna ve sigortacıların sosyal güvenlik hususunda sundukları desteği insanlara iletmeleri konusundaki başarılarına işaret ediyor.
İnsanlar, kazançlarının bir kısmını tasarrufa çevirerek yaşamın önlerine çıkarabileceği hayati risklere hazırlıksız yakalanmak istemiyor. Bu, oldukça makul bir istek ve imza altına alınan her hayat sigortası poliçesi, hayati risklere karşı bir koruma sağlayarak insanların huzur içinde yaşayabilmesine imkan veriyor. Hayat sigortası en temelde insanlara maddi bir teminat, güvence veriyor. Bu açıdan verilen teminat ile sadece kendinizi değil, ailenizi de güvence altına alabiliyorsunuz. Hayatın insanlara bindirdiği yükler karşısında gösterdiği direnç ve kaliteli yaşam seviyesi, hayat sigortası ile bozulmadan devam etmeye olanak veriyor.
Hayat sigortası, kapsamı dahilinde birikim sağlama işlevini görse de mutlaka sözünü ettiğimiz istenmeyen hayati risklere karşı bir teminat barındırır. Sigorta müşterilerinin isteği doğrultusunda güncellenen poliçe içerikleriyle hayat sigortaları son yıllarda işsizlik, hırsızlık ve kritik hastalıkları da teminat altına alıyor. Hatta hayat sigortası sahibi, kendi hakkını başkalarına devredebiliyor. Yalnız burada, sigorta şirketinin değiştirilmesi söz konusu olmuyor. Yani hayat sigortanızı başkasına devredebilirken poliçe imzaladığınız şirketi değiştiremiyorsunuz ve o sigorta şirketinin teminatları ile yola devam edebiliyorsunuz. Bu durum, güvence teminatının sürekliliği açısından her iki taraf için de oldukça olumlu bir durum olarak görülebilir. En nihayetinde beklenmedik riskler karşılığında hayat sigortanız işlemeye devam ediyor, tedavi masraflarınızı üstleniyor.
Generali Sigorta, sizin ve sevdiklerinizin sağlığına dönük risklerin tedavisini birçok bireysel sigorta çeşitleri ile teminat altına alıyor. Bireysel sigorta ürünlerinin detaylarına göre şekillendirebileceğiniz sigorta poliçeniz ile Generali Sigorta’nın verdiği teminatlar kapsamında huzurlu bir yaşamın parçası oluyorsunuz. Sadece ferdi sigortalar değil, çeşitlendirilen konut ve yangın türevi sigortalar ile Generali Sigorta, sahip olduklarınızın da risklerini teminatı altına alıyor. Hayat sigortasına bağlı çeşitli poliçe alternatifleri ile Generali Sigorta, sizi ve ailenizi güvence altına alıyor. Nitekim vefatınız durumunda, hayat sigortası poliçeniz doğrultusunda ailenizin mali durumunu korumaya yardımcı olacak teminatları hayat sigortası sağlıyor.
Bireysel Emeklilik
İlk önce “BES nedir?” sorusuna kısaca yanıt vermemiz gerekiyor. Kısa adı “BES” olarak ifade edilen Bireysel Emeklilik Sistemi, iş hayatındaki çalışanların emeklilik dönemlerini kaliteli bir biçimde geçirecek maddi yeterliliğe sahip olması için, çalışma hayatı süresince düzenli birikimler sağlamasına dönük ve devlet katkısını da içeren bir birikim sistemidir. BES, emeklilik dönemi için ek gelir sağlamaya yönelik olarak oluşturulan, sosyal güvenlik sitemine ek bir bütünleyici sistemdir.
BES, emekliliğe hak kazanıp emekli hayatına geçiş yaptığınız zaman sistemdeki paranızı size nakit olarak teslim ettiği gibi, isteğiniz doğrultusunda emekli maaşı gibi peyderpey teslim alma imkanını da tanıyor. Kaldı ki yatırmış olduğunuz BES tutarının %25’ine de devlet katkısı veriliyor. Bireysel Emeklilik Sistemi için özel olarak yetiştirilen görevliler, aldıkları eğitimin bir sonucu olarak profesyonel bir biçimde sistemi ifade ediyorlar. Böylece katılmayı düşündüğünüz sistem konusunda her türlü sorunuza detaylı olarak yanıt verecek görevlilerle muhatap olma imkanına da kavuşuyorsunuz.
Getirinize etki edeceğini düşündüğünüz durumlarda karar sahibi siz oluyorsunuz. Örneğin geleceğiniz için bir yatırım aracı olarak gördüğünüz fon alım satım işlemleri gibi işlemleri kapsamak suretiyle yılda 6 defa değişikliğe gidebilme hakkına kavuşuyorsunuz. Hatta mali açıdan sıkışıklığa düştüğünüz zamanlarda, BES ödemelerine ara verebiliyorsunuz.
İşverenler açısından BES, gider olarak nitelendirilebiliyor ve böylece işçiye ödenen ücret dışında görülerek, işverenin avantajlı bir mali tablo hazırlamasına imkan tanıyor. İşverenlerin şirkete ait web sitesinde, sadece ilişkili kişilerin girebildiği şifreler ile girilen BES ödeme kayıtlarını kontrol edebiliyor, böyle güvenle işleyen bir sistemin parçası olabiliyorsunuz.
BES hesaplama işlemleri sırasında sistem görevlisi ile yaşınız, geliriniz, emeklilik yaşınız, dönemsel katkı payı tutarınız, belirlediğiniz başlangıç tutarı gibi bilgileri paylaşmanızdan başka, birikim hedefinize veya katkı payı yeterliliğinize de karar vermiş olmanız gerekiyor. Devlet, sizin ödeme tutarlarınıza ek olarak %25 maddi destek vererek emeklilik döneminde hak edişlerinizi almanızı olumluyor.
Hayat Sigortası ve Bireysel Emeklilik Arasındaki Temel Farklar Nelerdir?
Hayat sigortası ve BES arasında belirgin birçok fark bulunuyor. Bunlardan ilki, imza yetkisinin BES için T.C. Hazine Bakanlığı’nın sınavlarında başarılı olan lisanslı şirketler tarafından yapılması ile hayat sigortalarının sigorta şirketleri tarafından yapılması olarak açıklanabilir. BES ve hayat sigortaları arasındaki ikinci fark ise insanların tasarrufları üzerindeki kullanım izinlerinden gelmektedir. BES, elde tutulan birikimden borç alma izni vermez. Hayat sigortaları ise kişiye, birikiminden borç almasına izin verir.
BES sizi emeklilik günlerine hazırlarken hayat sigortaları, sizin ve sevdiklerinizin başına gelebilecek hayati riskleri teminat altına alır. Zaten bu paragraf, her iki seçeneğin amaç farklılığını apaçık bir biçimde ortaya koyuyor. BES, ilk başlangıçta teminat ücreti talep ederken hayat sigortalarında böyle bir ön ödeme yoktur. BES ödemelerini yapan kişi isteği zaman diliminde ve istediği miktarda ödeme yaparken hayat sigortaları primlerini düzenli ödemek zorunlu tutuluyor.
Hayat sigortaları ilk imza gününden 10 yıl sonra emeklilik hakkı tanırken BES, 10 yıl prim ödenmesinden başka 56 yaşını doldurmuş olmayı da zorunlu kılar. Hayat sigortası, birikimini ve sigortanızı devretme hakkını size verirken BES böyle bir esnekliğe izin vermez. Bir başka deyişle hayat sigortası birikimi veya borçları devretme hakkını size tanırken BES, bir başkasının emeklilik hakkınıza sahip olmasına izin vermiyor. BES’ten, arzu ettiğiniz dönemde ayrılabilirsiniz; ancak hayat sigortaları 3 yıl prim ödemesi yapılmadan sistemden ayrılmanızı kabul etmez.