Konut kredilerine ilişkin düzenleme 28 Mayıs 2015 tarihli resmi gazete ile yayınlanan Konut Finansmanı Sözleşmeleri Yönetmeliği ile yapılmıştır. Söz konusu yönetmeliğin tam metnine bloğumuzdan ulaşabilirsiniz.
Söz konusu mevzuatın “Erken Ödeme” başlıklı 11.Maddesinde, konut kredilerinin erken ödenmesine ilişkin kurallar açıkça ifade edilmiştir.
Buna göre tüketici gerek sabit faizli konut kredilerinde gerekse değişken sabitli konut kredilerinde kredinin tamamını veya bazı taksitlerini erken ödeme hakkına sahiptir.
Erken ödeme durumunda banka gerekli faiz indirimlerini yapmakla yükümlüdür, yani erken ödenen kısmın faizini tahsil edemez. Ancak sabit faizli konut kredilerinde sözleşmede açıkça ifade edilmesi durumunda banka tüketiciden erken ödeme tazminatı talep edebilir.
Erken ödeme tazminatı vadesine 36 ay veya daha az kalan kredilerde erken ödenen anapara tutarının %1’ini, vadesine 36 aydan daha fazla kalan kredilerde ise %2’sini geçemez.
Değişken faizli kredilerde bankalar erken ödeme tazminatı talep edemezler.
Konut kredileri teminatlı krediler kapsamında olup, bankalar verdikleri kredi karşılığında ilgili konut üzerine tapuda banka lehine ipotek koyarlar.
Kredinin zamanında kapatılması veya erken kapatılması durumlarında ipoteğin kaldırılması için bankanın tapu sicil müdürlüklerine hitaben “İpotek Kaldırma Fek” yazısı yazması gerekmektedir. Bankalar bu yazının yazılmasını bir ücrete bağlamak için genellikle kredi sözleşmelerine Fek Ücreti’nin tüketici tarafından karşılanacağına dair madde koymaktadırlar. Dolayısıyla gerek erken kapatma gerekse zamanında kapatma sırasında ipotek fek yazısı için tüketici ücret ödemek durumunda kalmaktadır. İpotek Fek yazısının ücreti bankadan bankaya değişmekle birlikte genellikle 100 TL ile 500 TL arasında bir tutar olarak karşımıza çıkmaktadır.
Özellikle erken kapama tazminatı kredinin ortalama toplam maliyetini etkilediğinden konut kredisi başvurusu aşamasında ihtiyaç duyulan finansman tutarının ve vadesinin doğru bir şekilde tahmin edilmesi önem arz etmektedir.