달러보험 시책 높이는 메트라이프생명…가입자 안심할 수 있나
KB국민은행 딜링룸 내부 전경. 사진 KB국민은행 메트라이프생명이 법인보험대리점 GA 을 대상으로 자사 달러보험의 시책 영업지원비 을 강도 높게 상향하고 있는 것으로 파악됐다. 달러보험은 달러화 강세 전망이 강할 때 판매가 많이 늘어나는 특성이 있다. 그러나 가입 기간이 년 단위로 장기적인 보험상품 특성상 어떤 옵션을 가미해도 환차손 가능성까지는 막을 수 없다는 지적이 나온다. 6일 업계에 따르면 메트라이프생명은 이달 백만인을 위한 달러종신 상품에 추가형 10년납 시책 간편보험 제외 을 신설하고 200% 초반 수준의 시책을 지급하기로 했다. 시책이 200%라는 것은 가입자가 첫 달 보험료를 10만원 낸다면 판매를 성사시킨 GA 설계사에게 20만원의 인센티브를 준다는 뜻이다. 지난달에는 백만인을 위한 달러종신 상품에 간편보험 유병자 등에 특화해 가입조건을 완화한 보험 을 포함한 전납기 가입 시 일괄적으로 140%의 시책을 줬었다. 이달부터는 해당 시책도 운영하면서 10년납 계약을 성사시키면 시책을 100%p가량 더 지급하는 셈이다. 달러보험은 원화보험과 상품구조는 같으면서 기본통화가 달러로 설정된 게 차이점이다. 달러로 보험료를 내고 보험금도 달러로 받는 게 통상적이다. 달러 강세가 지속될 경우 환차익을 기대할 수 있다. 이 때 얻는 환차익에는 세금이 붙지 않고 10년 이상 보험을 유지할 경우 이자수익에 대한 비과세 혜택도 누릴 수 있다. 지금 같은 강달러 시기에는 달러보험의 매력이 돋보일 수 있다. 이날 원달러 환율은 전 거래일보다 6.0원 오른 1306.3원에 거래를 마쳤다. 심리적 지지선인 1300원선을 한층 더 뚫었다. 유럽발 경기침체 우려로 인해 안전자산인 달러로 수요가 이전한 까닭이다. 이런 외환시장 환경은 달러보험을 주력으로 팔고 있는 외국계 보험사들에 호재다. AIA생명의 무배당 골든타임 연금보험 II 은 지난 4 5월에 1000여건 판매됐으며 청약 보험료 기준으로 1000억원에 육박했다. 이는 전년 같은 기간에 청약된 보험료 대비 15배 이상 급증한 수치다. 금융업계 관계자는 블로터 에 환율은 어떤 방향성이 정해질 경우 쉽게 바뀌지 않는 특성이 있다 며 현재 거시경제 환경상 달러 강세는 장기간 이어질 것 이라고 전했다. 달러보험 장밋빛 미래만 있을까 그러나 달러보험의 보험금 수령 시점에도 강달러가 이어질지는 미지수다. 글로벌 경제가 위험선호 강화로 돌아서거나 유로존 경기가 회복될 경우 등 약달러 에 대한 방향성도 있다. 원달러 환율변동에 의해 원화 기준으로 환산 시 보험료 보험금 및 해지환급금에 손실이 발생할 수 있다. 특히나 메트라이프생명의 달러종신보험은 결국 종신보험이다. 사망 시 보상이 이뤄진다. 보험료 납부 기간과 보험금 수령 시점의 물리적인 차이가 있을 수밖에 없다. 소비자는 외화보험 가입 이후 전 기간에 걸쳐 환율변동에 따른 위험을 모두 부담해야 하고 환차손 시에는 위험보장이 보험가입 시 기대했던 것보다 부족할 수 있다. 보험료 추가 납부가 환율에 따라 요구된다는 것도 달러보험만의 특이점이다. 메트라이프생명의 달러종신보험에는 원화고정납입옵션이 있다. 매월 고정된 원화 금액으로 보험료를 납부할 수 있는 기능이다. 환율변동으로 인해 원화환산보험료 납입 시점에 달러를 원화로 계산했을 때의 보험료 가 원화고정납입보험료를 초과할 경우 고정납초과보험료 원화환산보험료를 납입해야 한다. 메트라이프생명 관계자는 블로터 에 20 30년 장기간 월납으로 보험료를 내다보면 환 변동성이 헷지가 된다고 본다 며 환율은 어느 순간 뚝 떨어지거나 이런 게 아니고 오를 때도 있고 내릴 때도 있다. 달러는 자산 배분 차원에서도 가질 수 있는 안전자산 이라고 설명했다. 금감원 환율은 전문가조차도 예측 어려운 경제변수 예전의 보험영업 현장에서는 달러보험의 환차익 이점을 적극 홍보해왔으나 최근에는 환테크를 위한 금융상품이 아니며 외화 실수요자 위주로 가입해야 한다는 사실도 함께 고지하고 있다. 금융감독원이 환차익 강조를 통한 달러보험의 불완전판매를 지적하면서다. 그러나 달러화 강세 국면에서 판매되는 만큼 달러보험의 불완전판매 가능성은 완전히 없앨 수 없다는 게 보험업계 관계자들의 전망이다. 전체 불완전판매 중 외화보험 비율은 2018년 0.7%에서 2019년 1.9% 2020년 3.2%로 증가세다. 금융감독원 관계자는 환율은 외화보험상품을 판매하는 보험사를 포함해 전문가조차도 예측이 어려운 경제변수 라며 보험금이 지급되는 20 30년 후의 환율을 예측하는 것은 사실상 불가능해 보험계약자가 환위험을 정확히 인지하고 자신의 책임하에 보험을 가입해야 한다 고 당부했다. 이렇듯 금융당국이 달러보험 등 외화보험에 대한 가입조건 강화와 같은 규제 움직임을 보이면서 일부 보험사는 달러보험의 절판마케팅을 펼치기도 했다. 공격적인 영업전략이 외환시장 변동 시 민원으로 이어질 가능성이 제기된다. 2008년 금융위기 등 환율상승시기에는 보험료 부담이 증가해 외화보험을 조기에 해지하는 경우가 급증했다.
6일 업계에 따르면 메트라이프생명은 이달 백만인을 위한 달러종신 상품에 추가형 10년납 시책 간편보험 제외 을 신설하고 200% 초반 수준의 시책을 지급하기로 했는데, 달러보험은 달러화 강세 전망이 강할 때 판매가 많이 늘어나는 특성이 있으나 가입 기간이 년 단위로 장기적인 보험상품 특성상 어떤 옵션을 가미해도 환차손 가능성까지는 막을 수 없다는 지적이 나온다.