Mendapatkan Lebih Banyak Penghasilan Hidup dengan Dana yang Ada Keluar dari Utang Tak Tertagih
Pemotongan pengeluaran dan perubahan gaya hidup mungkin membantu Anda memiliki cukup uang untuk membayar sisa utang yang ada. Akan tetapi, Anda mungkin perlu menambah penghasilan agar mendapatkan cukup uang untuk keluar dari utang. Banyak orang yang masih ‘terjerat’ utang karena cicilan utangnya cukup besar, sementara mereka tidak memiliki cukup uang untuk menutupi pengeluaran sehari-hari. Inilah yang membuat mereka tetap menggunakan kartu kreditnya. Dengan mendapatkan lebih banyak uang, Anda dapat mengurangi ketergantungan pada kartu kredit dan lebih berfokus untuk melunasi utang-utang yang ada. Gunakan keahlian yang Anda dapatkan untuk mendapatkan penghasilan tambahan. Jika Anda memiliki kemampuan menulis yang baik, bakat dalam bidang desain atau bakat artistik, Anda dapat mendapatkan uang dengan menyediakan layanan yang sesuai dengan keahlian-keahlian tersebut.   Jika Anda melakukan pekerjaan yang sama dengan pekerjaan yang telah atau sedang Anda jalani, berhati-hatilah agar Anda tidak sampai bersaing dengan pengusaha atau atasan Anda. Cari tahu apakah Anda dapat menanda tangani persetujuan anti-persaingan yang dapat menghindarkan Anda dari persaingan secara langsung dengan atasan Anda dalam industri atau bidang pekerjaan yang sama.   Beberapa pekerjaan menulis lepas mencakup penulisan kiriman blog dan membuat konten untuk situs. Di Amerika Serikat, penulis konten dibayar sebesar 0,03 dolar Amerika Serikat per kata (sekitar 3 dolar Amerika Serikat untuk 100 kata). Sementara itu, penulis tamu di kiriman-kiriman blog biasanya dibayar sampai dengan 50 dolar Amerika Serikat per tulisan.  Untuk pasar Indonesia sendiri, gaji penulisan konten atau artikel umumnya berkisar antara 15 ribu hingga 45 ribu rupiah per artikel, dan untuk bayaran per kontrak dapat berkisar antara 3 – 6 juta per bulan.   Jika Anda memiliki pengalaman yang cukup lama sebagai desainer grafis, Anda bisa mendapatkan (sampai dengan) 1 juta rupiah per jam dengan mendesain iklan, halaman utama situs web, sampul buku, brosur atau laporan perusahaan. Ada baiknya Anda membuat situs web yang mempromosikan keahlian Anda (mis. Anda siap untuk dipekerjakan sebagai desainer grafis) serta tautan-tautan agar pengunjung dapat melihat contoh hasil kerja Anda dan testimoni-testimoni dari pelanggan sebelumnya.   Jika Anda memiliki kamera DSLR dan mampu menggunakan aplikasi penyunting foto, Anda dapat menghasilkan uang tambahan dengan menjadi fotografer, baik fotografer pernikahan atau dengan menjual stok foto. Fotografer keluarga atau potret biasanya dibayar sekitar 1 juta rupiah per sesi. Untuk fotografer pernikahan, bayarannya dapat mencapai belasan juta rupiah. Untuk penjualan stok foto, satu fotonya dapat dijual dengan harga 0,15 hingga 0,5 dolar Amerika Serikat (setara dengan 2 ribu sampai 7 ribu rupiah). Jika Anda memiliki bakat di bidang seni dan kerajinan, Anda dapat menjual hasil karya Anda. Buatlah situs web khusus yang menampilkan karya-karya Anda atau juallah karya-karya tersebut di situs-situs seperti Qlapa atau Craftline. Anda juga dapat ‘menitipkan’ dan meminta penjual di pasar seni untuk menjual karya-karya Anda. Sebagai alternatif, Anda dapat menyewa tempat di pekan kerajinan atau pasar dan menjual karya-karya Anda di sana.   Buatlah perhiasan dari bahan-bahan biasa atau unik. Ketika menentukan harga jual, pastikan Anda mempertimbangkan harga beli bahan dasar dan waktu pembuatan. Buatlah kerajinan tangan untuk perayaan atau hari-hari khusus, seperti Idul Fitri, Natal, Hari Kemerdekaan, dan Hari Valentine. Jika Anda memiliki bakat dalam bidang tertentu atau keahlian yang berkaitan dengan aktivitas atau hobi tertentu, buatlah produk digital untuk berbagi pengetahuan dan keahlian yang Anda miliki. Penulisan buku elektronik atau pengadaan kursus daring dapat menjadi sumber penghasilan pasif yang baik. Ini artinya, setelah Anda membuat produk dan menjualnya, penjualan tersebut akan terus menghasilkan pendapatan, bahkan jika Anda sudah tidak lagi bekerja secara aktif.   Jika Anda memiliki blog, Anda dapat menggabungkan semua kiriman-kiriman yang ada menjadi buku elektronik yang dapat dijual ke platform buku elektronik, seperti Kindle Direct Publishing dari Amazon. Buatlah kursus daring melalui situs-situs seperti SekolahPintar atau IndonesiaX. Untuk setiap kursus, pembimbing atau penyedia kursus dapat dibayar sebesar 500 ribu atau lebih, tergantung topiknya.   Menurut Forbes, di Amerika Serikat rata-rata instruktur atau pembimbing kursus mendapat sekitar 70 juta rupiah per kelas atau kursus yang diberikan. Jika Anda adalah seorang guru dan memiliki keahlian (misalnya) bahasa asing atau memainkan alat musik, cobalah berikan les untuk bidang-bidang tersebut. Carilah murid untuk dibimbing melalui promosi mulut-ke-mulut atau pemasangan iklan di koran (atau bahkan situs-situs dan forum-forum di internet). Berikan les privat secara langsung, atau lakukan les melalui internet (mis. melalui platform seperti iTalki atau SekolahPintar). Di Amerika Serikat, guru les privat mendapat bayaran sekitar 30 dolar Amerika Serikat per jam atau lebih (jika gelarnya lebih tinggi). Di Indonesia sendiri, gaji guru les privat mungkin tidak sebesar itu (per sesi, bayaran yang diterima berkisar antara puluhan ribu hingga seratus ribu rupiah). Guru les musik mendapatkan sekitar 250 hingga 300 ribu per sesi les (sesi les dapat berlangsung selama 30 hingga 45 menit). Sementara untuk guru atau pengajar di lembaga pendidikan dewasa, bayarannya dapat mencapai sekitar 200 ribu rupiah per jam. . Ketika membuat anggaran, Anda perlu meninjau dengan jujur berapa banyak pengeluaran Anda dibanding pendapatan Anda. Hasil perhitungan pengeluaran bulanan dan utang yang dimiliki mungkin membuat Anda sangat terkejut. Jika tujuan utama Anda adalah mengelola pengeluaran bulanan agar kondisi keuangan Anda menjadi stabil, pembuatan anggaran yang realistis merupakan langkah pertama yang penting.   Buatlah daftar semua tagihan Anda, termasuk biaya sewa tempat tinggal atau kredit kepemilikan rumah, biaya transportasi, biaya belanja bulanan, dan biaya perawatan anak (mis. gaji pengasuh). Cantumkan juga utang yang ada, seperti pinjaman mahasiswa, tagihan kartu kredit dan cicilan pembayaran mobil. Cari tahu jumlah pendapatan bulanan Anda. Cantumkan semua pendapatan yang dapat digunakan untuk membayar tagihan setiap bulan. Pendapatan tersebut mencakup gaji bulanan, pembagian saham, tunjangan perawatan anak, hadiah dan warisan, serta kompensasi yang ditangguhkan dari rencana pensiun.   Jika Anda digaji dengan hitungan per jam, catat pendapatan Anda dalam beberapa minggu dan hitunglah rata-ratanya. Dengan begini, Anda mendapatkan gambaran mengenai pendapatan rata-rata bulanan ketika Anda ingin membuat anggaran. Kurangi pendapatan Anda dengan total pengeluaran. Dengan begini, Anda akan tahu apakah selama ini pengeluaran yang dilakukan terlalu besar. Jika pengeluaran Anda lebih besar daripada pendapatan, Anda perlu lebih berfokus pada pengeluaran yang dilakukan. Buatlah rencana untuk mengurangi pengeluaran Anda secara signifikan. Dengan mengurangi pengeluaran, Anda akan memiliki lebih banyak uang di akhir bulan dan dapat menggunakannya untuk melunasi utang atau disimpan sebagai dana darurat. Menurut AAA, di Amerika Serikat biaya kepemilikan dan pengoperasian mobil dalam setahun dapat mencapai lebih dari 8.000 dolar Amerika Serikat (sekitar 100 juta rupiah).   Biaya bahan bakar, perawatan, cicilan mobil dan asuransi ikut memengaruhi besarnya biaya tahunan tersebut. Cobalah berhemat dengan menjual mobil Anda dan menggunakan transportasi umum untuk bepergian. Jika Anda harus pergi ke suatu tempat menggunakan mobil, gunakan layanan berbagi tumpangan seperti GO-CAR atau Uber. Jika Anda tidak mau menjual mobil Anda, kurangi penggunaannya dengan menggunakan jasa jemputan. Di Amerika  Serikat, rata-rata setiap keluarga mengeluarkan kurang lebih 2.200 dolar Amerika Serikat per tahun untuk biaya penggunaan energi rumah tangga. Besarnya biaya tersebut paling banyak dipengaruhi oleh penggunaan pengatur suhu ruangan.   Carilah cara untuk meningkatkan efisiensi energi agar biaya penggunaan energi dapat berkurang. Gantilah lampu pijar biasa (bohlam) dengan lampu pendar kecil yang lebih efisien atau lampu LED (light-emitting diodes). Pasang termostat terprogram untuk mengurangi penggunaan perangkat ketika tidak ada orang di rumah. Cabut semua kabel dari stop kontak ketika perangkat sedang tidak digunakan. Pastikan rumah Anda terinsulasi agar tidak ada udara dari luar masuk ke dalam rumah, serta turunkan suhu pada pemanas air. Banyak orang yang memandang hiburan sebagai aspek pertama yang pengeluarannya perlu dikurangi. Akan lebih mudah bagi Anda untuk memotong pengeluaran untuk hiburan, tanpa memengaruhi gaya hidup Anda secara negatif. Batalkan keanggotaan pusat kebugaran yang Anda ikuti, dan kurangi atau hentikan penggunaan layanan TV kabel (atau akses internet). Gantilah hiburan-hiburan tersebut dengan hiburan-hiburan lain yang lebih murah, seperti berlari atau bersepda di taman, meminjam buku dan film dari perpustakaan, dan mengunjungi acara-acara kebudayaan yang diadakan di kota. Anda juga dapat berhenti berlangganan koran atau majalah dan, sebagai gantinya, membaca media-media cetak tersebut di perpustakaan. Hentikan juga layanan berbayar pribadi lainnya seperti Spotify, Amazon Prime, atau Netflix. Buatlah daftar menu harian dan masaklah sendiri makanan Anda di rumah. Dengan begini, Anda tidak perlu pergi ke luar rumah untuk makan. Selain itu, Anda juga dapat membawa sisa makanan yang tidak habis sebagai bekal makan siang untuk keesokan harinya agar Anda tidak perlu membeli makan siang di tempat kerja. Gunakan kupon atau belilah produk-produk generik atau umum daripada membeli produk-produk dengan merek yang terkenal dan mahal. Belilah produk-produk yang tidak mudah busuk atau basi (mis. kornet atau sarden kalengan) dalam jumlah besar agar Anda mendapatkan potongan harga. Selain itu, ada baiknya Anda mulai berkebun sendiri agar Anda memiliki persediaan tetap sayur-sayuran segar. Jika Anda memiliki kondisi fisik yang sehat dan tidak harus sering berkunjung ke dokter atau klinik, ubahlah paket asuransi kesehatan Anda menjadi paket asuransi yang bersifat high-deductible (jumlah biaya yang ditanggung sendiri akan tinggi). Cari tahu mengenai berbagai layanan asuransi rumah atau kendaraan yang menawarkan tarif premi yang lebih sesuai. Terkadang, penggabungan asuransi rumah dan kendaraan dapat mengurangi tarif premi sehingga Anda dapat lebih berhemat. Selain itu, cobalah beli asuransi jiwa berjangka. Pilihan ini lebih murah dibandingkan dengan asuransi jiwa seumur hidup. Simpanlah uang yang tidak boleh digunakan sama sekali di rekening Anda. Jumlahnya mungkin sekitar 5 sampai 8 juta, atau setara dengan pendapatan Anda selama 1 atau 2 minggu. Saldo tersebut disimpan agar Anda memiliki dana darurat jika sewaktu-waktu ada pengeluaran tak terduga. Dengan begini, Anda tidak akan dikenakan biaya tambahan karena penarikan yang melebihi batas, atau terpaksa menggunakan kartu kredit untuk pengeluaran tersebut.   Sebagai contoh, anggaplah uang pembayaran sewa tempat tinggal Anda ditarik dari rekening, satu atau dua hari sebelum gaji Anda dikirimkan ke rekening. Adanya saldo tetap tersebut dapat mencegah penarikan berlebih sehingga Anda tidak akan dikenai biaya penarikan atau pengembalian dana. Anda harus tetap memiliki saldo tetap tersebut, bahkan jika Anda memiliki utang kartu kredit. Sebisa mungkin, pastikan nominal saldo tersebut tetap besar. Alokasikan pendapatan tambahan yang Anda miliki untuk membayar utang yang ada. Mungkin sulit bagi Anda untuk menyimpan saldo tetap jika selama ini pendapatan yang Anda miliki langsung digunakan (dan, mungkin, pas-pasan) untuk membayar kebutuhan sehari-hari. Akan tetapi, Anda tetap dapat menyediakan saldo tersebut jika Anda mencoba memotong pengeluaran atau mencari cara lain untuk mendapatkan uang tambahan. Dana ini berbeda dengan saldo tetap di rekening Anda. Dana darurat merupakan rekening terpisah yang mencakup saldo sebesar (kurang lebih) tiga sampai sembilan bulan pendapatan. Anda dapat menggunakan dana tersebut jika sewaktu-waktu terjadi keadaan darurat, seperti mengalami sakit atau kecelakaan, pemecatan, perbaikan rumah besar-besaran atau perbaikan mobil. Dana darurat ini harus disimpan di rekening terpisah yang mendapatkan bunga.   Pastikan rekening dana darurat berbeda dengan rekening tabungan biasa agar Anda tidak tergoda untuk melakukan penarikan dan menggunakannya. Bandingkan persentase bunga di bank-bank yang berbeda. Bank di kota Anda mungkin menawarkan bunga sebesar 0,25 persen untuk rekening tabungan. Sementara itu, beberapa bank yang memberikan layanannya secara daring mungkin memberikan bunga yang lebih besar karena pihak bank tidak perlu membayar biaya perawatan gedung. Utang tak tertagih mencakup tagihan kartu kredit, pinjaman pribadi, cicilan pembelian mobil atau utang-utang lain dengan bunga yang lebih besar dari 6,5 persen. Utang seperti ini muncul ketika pengeluaran Anda lebih besar daripada pendapatan. Setelah Anda memiliki saldo tetap di rekening bank, prioritas berikutnya yang perlu Anda fokuskan adalah mengurangi atau melunasi utang-utang tak tertagih.    Buatlah rencana untuk melunasi utang-utang dengan bunga terbesar terlebih dahulu. Sebagai alternatif, Anda dapat melunasi utang-utang terkecil terlebih dahulu. Dengan begini, Anda dapat lebih cepat melunasi utang-utang yang ada. Pinjaman atau kredit mahasiswa biasanya diberikan dengan bunga kecil (dibawah 6 persen). Anda tidak perlu membayarnya dengan segera, kecuali jika bunga pinjamannya mencapai lebih dari 6 persen. Terus lakukan cicilan terrendah, dan alokasikan pendapatan yang lain untuk melunasi utang-utang dengan bunga yang lebih besar atau investasi dengan balik modal terbesar.   Perlu diingat bahwa ada beberapa cara agar Anda dibebaskan dari kredit mahasiswa yang diambil. Beberapa pekerjaan, seperti pekerjaan di bidang layanan pendidikan dan publik, dan program-program tertentu, memungkinkan Anda untuk mendapatkan keringanan utang (atau bahkan pembebasan utang). Tentunya Anda harus memenuhi kriteria yang ada untuk mendapatkan pembebasan utang. Kredit kepemilikan rumah (jika Anda memilikinya) tidak dianggap sebagai utang tak tertagih. Periksalah semua catatan atau laporan tagihan kartu kredit, pinjaman pribadi, dan kredit kepemilikan kendaraan. Setelah itu, jumlahkan semua utang yang belum terbayarkan. Hasil penjumlahan tersebut merupakan total utang yang masih belum Anda lunasi.  Sebagai contoh, anggaplah tagihan kartu kredit Anda sebesar 50 juta rupiah. Pinjaman pribadi Anda mencapai 70 juta rupiah, dan kredit kepemilikan kendaraan Anda mencapai 150 juta rupiah. Ini artinya, jumlah utang tak tertagih Anda mencapai 270 juta rupiah. Bagilah jumlah utang Anda dengan jumlah pendapatan tahunan Anda (bruto). Dengan begini, Anda akan mendapatkan gambaran mengenai besar utang yang Anda miliki. Jika rasionya melebihi 35 persen, Anda benar-benar perlu berfokus untuk melunasi utang-utang tersebut.  Sebagai contoh, anggaplah utang Anda sebesar 270 juta rupiah dan dalam setahun, Anda mendapatkan penghasilan sebesar 480 juta rupiah. Ini artinya, rasio utang Anda terhadap pendapatan adalah 56 persen (270/480 = 56,25). Berfokuslah terlebih dahulu untuk mengubah perilaku-perilaku atau gaya hidup yang justru meningkatkan utang Anda. Ketahuilah bahwa dengan menumpuk terlalu banyak utang, Anda melampaui kemampuan finansial Anda. Meskipun Anda terpaksa meminjam uang karena kehilangan pekerjaan atau mengalami sakit, Anda tetap perlu memeriksa pengeluaran dan mengubah gaya hidup. Pembuatan anggaran dan pengurangan pengeluaran dapat membantu Anda berhenti mengeluarkan uang lebih banyak dari yang Anda dapatkan. Jika Anda memiliki skor kredit sebanyak 700 (atau lebih tinggi lagi), Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu kredit baru yang menawarkan bunga nol persen pada pelanggan. Tentunya hal ini memungkinkan Anda untuk memindahkan utang ke kartu kredit tersebut dari kartu dengan bunga yang tinggi. Umumnya, periode bebas bunga ini berlangsung selama 12 bulan. Ini artinya, selama 12 bulan tersebut, cicilan yang  Anda bayarkan setiap bulan dapat membantu mengurangi utang yang ada. Jika utang yang ada terlalu besar dan Anda tidak dapat membuat kartu kredit baru, cobalah dapatkan penggabungan utang melalui jaringan peminjaman peer-to-peer (praktek peminjaman uang kepada individu tanpa perantara). Karena tidak ada keterlibatan bank dalam proses peminjaman, ada kemungkinan Anda hanya mendapatkan bunga yang kecil. Jika Anda memenuhi persyaratan, pihak pemberi pinjaman dapat memberikan pinjaman pribadi dengan bunga tetap selama tiga atau lima tahun.  Beberapa contoh jaringan peminjaman peer-to-peer di Indonesia, di antaranya, adalah Investree dan Modalku. Jika Anda belum memenuhi persyaratan untuk mendapatkan utang atau pinjaman pribadi baru, Anda membutuhkan bantuan dari seseorang. Sebagai contoh, Anda dapat mengikuti konseling kredit. Pada prosesnya, Anda akan bekerja sama dengan pihak profesional yang dapat membantu membuat rencana untuk melunasi utang-utang yang ada. Sementara itu, pada proses pengelolaan utang, Anda akan bekerja sama dengan pihak ketiga yang dapat bernegosiasi dengan pemberi pinjaman untuk memberikan Anda bunga atau cicilan yang lebih kecil sehingga Anda dapat membayar utang yang ada.   Cobalah kunjungi badan konseling kredit di kota Anda (mis. Toyota Astra Financial Services). Mereka dapat merujuk Anda pada konselor kredit tepercaya yang dapat membantu membuat rencana pelunasan utang Anda. Hindari layanan pengelola utang palsu. Banyak perusahaan-perusahaan dengan reputasi buruk yang mencoba membebankan biaya yang mahal pada Anda atau menjanjikan sesuatu yang—pada akhirnya—tidak ditepati. Jangan bekerja sama dengan penyedia layanan pengelola utang yang menagih biaya di muka. Ada baiknya Anda mencari tahu terlebih dahulu mengenai perusahaan atau badan penyedia layanan pengelola utang di internet atau melalui badan-badan tertentu (mis. di Amerika Serikat, Anda dapat mendapatkan informasi mengenai layanan pengelola utang tepercaya melalui Better Business Bureau). Bacalah kontrak yang diberikan dengan saksama agar Anda memahami proses pengelolaan utang yang akan dilakukan perusahaan.
Dapatkan penghasilan tambahan. Bekerjalah sebagai pekerja lepas di waktu luang. Buatlah dan jual karya seni dan kerajinan. Jual keahlian Anda. Cobalah menjadi guru les atau pembimbing. Buatlah anggaran keuangan Kurangi biaya tranportasi. Kurangi biaya penggunaan energi rumah tangga. Kurangi pengeluaran untuk hiburan. Kurangi pengeluaran untuk makanan. Potonglah biaya asuransi. Sediakan saldo tetap di rekening tabungan Anda. Mulailah menyediakan dana darurat. Pahami apa itu utang tak tertagih. Hitung jumlah utang tak tertagih yang Anda miliki. Tentukan rasio utang Anda terhadap pendapatan. Ubahlah gaya hidup Anda. Pindahkan utang-utang dengan bunga tinggi. Cobalah lakukan peminjaman peer-to-peer. Cobalah ikuti konseling kredit atau latihan pengelolaan utang.
https://www.wikihow.com/Become-Financially-Stable-in-Six-Months https://www.wikihow.com/Become-Financially-Stable-in-Six-Months https://www.wikihow.com/Become-Financially-Stable-in-Six-Months
Earning More Income Living within Your Means Getting Rid of Bad Debt