Bertahan Hidup dengan Melunasi Kebutuhan Pokok Mendorong Kebiasaan Baik dengan Teknik "Debt Snowball" Melunasi Utang Secepatnya dengan Teknik “Debt Avalanche”
Jika keuangan Anda sedang kritis, prioritaskan semua kebutuhan pokok untuk mengurangi potensi masalah di masa mendatang. Namun, jika Anda mampu membayar kebutuhan-kebutuhan pokok seperti rumah dan tagihan listrik serta air, lanjutkan ke metode “debt avalance”. Jika Anda memiliki rumah pribadi, selalu prioritaskan membayar hipotek Anda. Biasanya bank mengirimkan surat teguran jika terlambat membayar cicilan ditambah pengenaan denda. Apabila tiga surat teguran sudah dikirimkan umumnya bank akan langsung menyita rumah, atau menawarkan rescheduling (jadwal ulang), atau over-credit. Tiap bank memiliki kebijakan yang berbeda.  Anda harus selalu membayar hipotek tepat waktu supaya masih memiliki tempat tinggal. Jika Anda menyewa tempat tinggal, hak tinggal bisa langsung diputus dalam sekali terlambat membayar dan Anda terpaksa mencari tempat tinggal lain. Perusahaan listrik, air dan utilitas lain biasanya memberikan kelonggaran untuk tagihan yang menunggak. Namun, jika tunggakan terlalu banyak, semua fasilitas tersebut akan dimatikan. Dengan demikian kehidupan Anda semakin berat dan menghidupkannya kembali memakan biaya sangat besar. Jika Anda tidak bisa membayar tagihan secara penuh, hubungi perusahaan yang terkait dan cobalah membuat program pembayaran yang meringankan Anda. Biasanya, perusahaan-perusahaan ini sangat bekerja sama. Jika Anda membutuhkan mobil untuk berangkat atau mencari kerja, sangat penting untuk terus membayar tagihan bulanan cicilan mobil Anda. Perusahaan pendanaan dapat menarik kembali mobil Anda dengan mudah, dan dalam banyak kasus, mereka datang tanpa pemberitahuan. Pastikan Anda juga membayar asuransi dengan alasan hukum serta jika mobil tidak diasuransikan, pemberi pinjaman akan menambahkan asuransinya sendiri dan dibebankan kepada Anda hanya untuk melindungi kepentingan pemberi pinjaman. Mungkin, membayar cicilan mobil sekaligus melunasi hipotik dan utilitas cukup memberatkan bagi Anda. Pertimbangkanlah kiat-kiat berikut untuk meringankan beban keuangan Anda:    Menghemat bensin. Cobalah carpool. Pernah mencoba tidak memiliki mobil? Bayarlah tunjangan anak, pajak, atau pembayaran wajib lainnya untuk menghindari denda dalam jumlah besar atau masuk penjara. Pinjaman pelajar diselenggarakan oleh pemerintah, dan jika Anda gagal bayar, pemerintah dapat mengambil tindakan yang kreditor lain tidak bisa. Untungnya, ada beberapa program pemerintah yang dapat membantu Anda. Tagihan medis memiliki sedikit kelonggaran dibandingkan tagihan lain, dan bahkan jika tagihan ini masuk laporan kredit, akan diperlakukan berbeda dari tunggakan yang lain. Kartu kredit, pinjaman yang dijamin barang rumah tangga, pinjaman pribadi dan charge card toko bukanlah tagihan dengan prioritas tinggi. Lunasilah pembayaran minimum jika mampu, tetapi prioritas tertinggi tetap pada hipotek, utilitas, dan kredit mobil. Hubungi perusahaan kartu kredit Anda dan ajukan penundaan atau keringanan. Jika bank tahu anda sedang mengalami kesulitan keuangan, sebagian besar akan mau merancang program pembayaran yang mengurangi jumlah pembayaran minimum per bulan atau menunda pembayaran selama beberapa bulan sampai Anda mendapatkan pekerjaan. Namun, jika Anda masih juga gagal membayar, bank akan semakin enggan membantu Anda. Ketika keuangan Anda sudah mulai membaik, lancarkanlah tagihan Anda jika sudah banyak yang tertangguh. Berfokuslah pada tagihan dengan tunggakan terbanyak. Jika semua tangguhan sudah dibayarkan, alihkan prioritas untuk melunasi utang secepatnya. Jika semua tagihan kebutuhan pokok dalam keadaan aman dan nyaman, namun Anda kesulitan mencari dana untuk membayar utang dengan teknik “debt avalanche”, metode ini mungkin tepat untuk Anda. Metode ini berfokus pada pembayaran utang terkecil terlebih dahulu dengan tujuan mengurangi angka utang yang Anda miliki.  Perlu dicatat, cara ini bukan metode tercepat dan paling efisien untuk melunasi utang Anda. Susunlah kertas kerja Anda dan tentukan berapa banyak utang pada setiap tagihan. Buatlah jadwal utang yang pertama kali akan dilunasi mulai dari jumlah utang terkecil sampai yang terbesar. Pastikan Anda juga mempertimbangkan pembayaran minimum tiap utang sebelum menyalurkan semua dana untuk melunasi utang pertama Anda. Jangan sampai utang Anda bertambah karena tidak membayar pembayaran minimum ini tiap bulannya. Gunakan sisa uang setelah pembayaran minimum bulanan untuk melunasi utang pertama Anda. Buatlah anggaran untuk menghemat uang atau mungkin bekerja sambilan. Apa pun cara perolehan uangnya, tabunglah sebanyak mungkin dan salurkan ke utang pertama Anda. Ketika utang pertama sudah lunas, selamat! Anda layak mendapatkannya. Setelah utang pertama lunas, beralihlah ke utang berikutnya. Waktu pembayaran akan lebih lama karena jumlahnya lebih besar, namun jagalah semangat Anda dan lanjutkan pembayaran sembari mengingat utang pertama yang sukses Anda lunasi. Jumlah utang dan utang total keseluruhan Anda akan berkurang makin cepat seiring pelunasan yang dilakukan. Seiring waktu, Anda pun akhirnya akan bebas dari belenggu utang! Jika keuangan Anda masih aman dan nyaman, prioritas Anda adalah melunasi utang secepatnya. Salah satu metode yang dapat dilakukan adalah membayar utang sesuai urutan dari yang suku bunganya tertinggi sampai terendah. Inilah cara paling cepat dan efisien untuk membayar utang dan dikenal dengan nama teknik “debt avalance”. Susunlah tagihan dan dokumen cicilan Anda kemudian periksa syarat dan kondisi pinjaman untuk menentukan suku bunga yang dikenakan pada tiap utang yang dimiliki. Gunakan informasi ini untuk membuat jadwal tertulis yang akan membantu melunasi semua utang anda.   Pastikan membayar tagihan yang memengaruhi prioritas Anda. Sebagai contoh, beberapa tagihan kartu kredit memiliki biaya tahunan yang bisa dihindari jika kartu kredit dilunasi dan ditutup. Namun, menutup kartu kredit juga memiliki kekurangan, karena akan memengaruhi skor kredit Anda. Beberapa pinjaman memiliki denda jika dilunasi sebelum waktunya sehingga pelunasannya sebaiknya mengikuti jadwal yang ditentukan. Pastikan memperhatikan tagihan-tagihan tertentu yang suku bunganya dapat berubah, misalnya pada kartu kredit yang memiliki suku bunga perkenalan (introductory interest rate). Prioritas Anda dapat berubah sesuai perubahan suku bunga. Gunakan suku bunga efektif (effective interest rate) saat menyusun prioritas. Suku bunga efektif adalah suku bunga yang turut memperhitungkan pengurangan akibat pajak. Biasanya suku bunga ini terdapat pada hipotek, atau pinjaman pelajar. Karena pembayaran bunga pada pinjaman ini dapat mengurangi pajak, biayanya menjadi lebih rendah dari yang suku bunga nominalnya.    Hitunglah suku bunga efektif dengan mengalikan suku bunga nominal dengan 1 dikurangi tarif pajak. Misalnya, jika tarif pajak PPh Anda 15%, dan suku bunga nominal hipotek 10%, suku bunga efektifnya adalah (10*(1-0,15)) yaitu 8,5%. Walaupun Anda berfokus melunasi utang satu-persatu, pastikan semua pembayaran minimum dari tagihan Anda terpenuhi tiap bulannya. Pertimbangkanlah biaya-biaya pembayaran minimum Anda sebelum menyalurkan semua dana untuk melunasi utang. Buatlah dokumen di Microsoft Excel untuk mencatat semua pembayaran dan tanggal jatuh temponya. Cara ini umumnya berlaku pada kartu kredit dan pinjaman pribadi. Jika Anda benar-benar ingin lepas dari lilitan utang, Anda akan menghapuskan semua beban yang tidak penting dan menyalurkan pendapatan sebanyak-banyaknya untuk melunasi utang ini. Dengan demikian, utang cepat lunas dan Anda bisa beralih ke utang berikutnya. Setelah utang pertama dilunasi, lanjutkanlah ke utang yang kini memiliki suku bunga tertinggi di daftar Anda. Teruskanlah proses ini sampai Anda benar-benar  bebas dari utang.
Tentukan apakah metode ini tepat untuk Anda. Pastikan Anda memiliki tempat tinggal. Bayarlah tagihan utilitas. Bayarlah cicilan mobil Anda. Bayarlah utang dan cicilan lain yang diwajibkan oleh hukum. Bayar pinjaman pelajar. Bayar tagihan medis. Bayarlah utang-utang lain. Bayarlah tunggakan Anda sesegera mungkin. Tentukan apakah metode ini tepat untuk Anda. Urutkan utang berdasarkan jumlahnya. Lunasi utang pertama. Beralihlah ke utang kedua. Teruskan pelunasan sampai Anda bebas utang. Tentukan apakah metode ini tepat untuk Anda. Urutkan utang-utang sesuai suku bunganya. Lunasi pembayaran minimum Anda. Bayarlah utang pertama Anda sebanyak mungkin. Beralihlah ke utang dengan suku bunga kedua tertinggi.
https://www.wikihow.com/Prioritize-Your-Debts https://www.wikihow.com/Prioritize-Your-Debts https://www.wikihow.com/Prioritize-Your-Debts
Staying Afloat by Taking Care of Necessities Encouraging Good Habits with the "Debt Snowball" Technique Paying Off Debt Quickly with the "Debt Avalanche" Technique