एक स्प्रेडशीट (Spreadsheet) प्रोग्राम से मोर्टगेज़ पेमेंट्स को कैलकुलेट करना मोर्टगेज़ पेमेंट्स को इक्वेशन से कैलकुलेट करना एक एमोर्टाइज़ेशन (Amortization) शैड्यूल बनाना
मोर्टगेज़ पेमेंट्स को, चुने हुए स्प्रेडशीट प्रोग्राम से, आसानी से पता किया जा सकता है। सभी प्रमुख स्प्रेडशीट प्रोग्राम (Microsoft Excel, Google Spreadsheet, और Apple Numbers) में, इस फंकशन को पीएमटी (PMT), या पेमेंट फंकशन (payment function) कहते हैं। यह ब्याज दर, पीरियड्स के नम्बर, और प्रिन्सिपल (मूल लोन राशि) की सूचना को जोड़कर, आपके मासिक पेमेंट की राशि (amount) को निकालता है। सरलता के लिए, हम Microsoft Excel के पीएमटी (PMT) फंकशन पर ध्यान केन्द्रित करेंगे। आप जो अन्य प्रोग्राम प्रयोग कर रहे हैं, उनमे भी प्रोसैस और इनपुट संभवतः समान होंगे या इससे बहुत मिलते जुलते होंगे। अगर इन फंकशन्स के प्रयोग में कोई कठिनाई आए तो हेल्प टैब या कस्टमर सर्विस का इस्तेमाल करें। पीएमटी फंकशन के उपयोग कि शुरुआत के लिए अपनी स्प्रेडशीट में =PMT( टाइप करें। प्रोग्राम फिर आपको, फंकशन के विभिन्न भाग में सही एंट्री करने के लिए, निम्न संदेश दिखाकर प्रॉम्प्ट करेगा: PMT(rate, nper, pv, [fv], [type])।  इसमे से पहले तीन आवश्यक इनपुट हैं, और अंतिम दो वैकल्पिक (optional) हैं।   rate मासिक ब्याज दर के लिए प्रयोग होता है। ध्यान रक्खें कि यह आपकी वार्षिक ब्याज दर (आपके लोन एग्रीमेंट में लिखी हुई दर, जैसे 4 या 5 प्रतिशत) को 12 से भाग देकर मिलती है। इसको दशमलव (decimal) के रूप में भी दर्शाना चहिए।  उदाहरण के लिए, यदि आपकी वार्षिक ब्याज दर 6%, तो आप अपनी मासिक ब्याज दर पता करने के लिए, इस नम्बर को 12 से भाग देंगे। इस प्रकार यह  6%/12, या 0.5% होगा। मगर, इस नम्बर को इक्वेशन में दशमलव के रूप में एंटर करना चाहिए, इसलिए इसे हम फिर 100 से भाग देंगे। अतः हमे 0.5%/100 प्राप्त होता है, जो 0.005 के बराबर है। मोर्टगेज़ पेमेंट्स कैलकुलेट करने के लिए यह आपकी मासिक ब्याज दर होगी। इन कैलकुलेशन्स को अलग तरीके से भी किया जा सकता है (6%/100 = 0.06, 0.03/12 = 0.005)।    nper "(number of periods)" का सूक्ष्म रूप है और केवल यह दर्शाता है कि आप लोन में कितने पेमेंट करेंगे। मासिक पेमेंट के लिए, यह आप के लोन के कुल सालों का 12 गुना होगा। इस उदाहरण के लिए यह मान लीजिये कि आपका 15 वर्ष का मोर्टगेज़ है। अतः, आपके "nper", या आपके पेमेंट का नम्बर 12*15, या 180 होगा।   pv का मतलब "present value" है लेकिन यहाँ इसका सीधा मतलब है आपके लोन की मूल राशि। इस उदाहरण के लिए, मान लीजिये कि आपका $100,000 का लोन है। यह आपकी "pv" होगी।  अन्य दो वैल्यूस (values) के बारे में चिंता न करें; उन्हें खाली छोड़ने से प्रोग्राम उनकी सही वैल्यू को 0 मान लेगा। प्रोग्राम आपको आपके मासिक पेमेंट कि राशि को उसी सेल (cell) में दर्शाएगा जिसमे आपने फॉर्मूला एंटर किया था। ध्यान रहे कि यह नम्बर नेगेटिव (negative) होगा, क्योंकि प्रोग्राम इसे पेमेंट (या खर्चे) के रूप में दिखा रहा है। ऊपर दिये गए उदाहरण में, इस सूचना को =PMT(0.005, 180, 100000) के रूप में एंटर किया जाएगा। PMT फंकशन ऐसी राशि को बताएगा जो लोन पर आप प्रत्येक महीने देंगे। जानिए कि नम्बर एक नेगटिव नम्बर के रूप में दिखाया जाएगा। इसका मतलब यह नहीं है कि आपने गलत जानकारी भरी है, बल्कि सीधा यह कि प्रोग्राम पेमेंट को खर्चे के रूप में दिखाता है, और इसलिए,यह नेगटिव नम्बर। इसे आप -1 से गुणा करें यदि यह आपको इस संख्या को बेहतर समझने में मदद करता है। अगर आप ऊपर वर्णित जानकारी फंकशन में एंटर करेंगे, तो स्प्रेडशीट को -$843.86 उत्तर दिखाना चाहिए। $843.86 कि अपनी मासिक पेमेंट पाने के लिए, इस नम्बर को -1 से गुणा करें। मासिक पेमेंट कैलकुलेट करने के लिए, हम लोग अपेक्षाकृत सरल इक्वेशन पर विश्वास कर सकते हैं। मासिक पेमेंट इक्वेशन को निम्न प्रकार से दर्शाया जा सकता है: M=Pr(1+r)n(1+r)n−1{\displaystyle M=P{\frac {r(1+r)^{n}}{(1+r)^{n}-1}}}। ये वैरिएब्ल्स (variables) निम्न जानकारी को दर्शाते हैं:   M आपका मासिक पेमेंट (monthly payment) है। P आपकि मूल राशि (Principal) है। r आपका मासिक ब्याज दर (montly interest rate) है, जिसे सालाना ब्याज दर को 12 से भाग देकर प्राप्त किया जाता है। n आपके पेमेंट्स का नम्बर (number of payments) है (उतने महीनों का नम्बर जब तक आप लोन पेमेंट करते रहेंगे) अपना मासिक पेमेंट पता करने के लिए, आपको प्रिन्सिपल (मूल राशि), मासिक ब्याज दर, और पेमेंट्स के नम्बर को इनपुट करना पड़ेगा। यह जानकारी आपके लोन एग्रीमेंट, या कोटेड लोन एस्टीमेट (quoted loan estimate) में आसानी से पायी जा सकती है। कैलकुलेशन्स में प्रयोग करने के पहले, सही होने को सुनिश्चित होने के लिए एक बार फिर से सूचना को चेक कीजिये।   उदाहरण के लिए, मान लीजिये कि आप के पास एक $100,000 का 15 साल का, 6 प्रतिशत वार्षिक ब्याज दर वाला मोर्टगेज़ लोन है। "P" के लिए आपका इनपुट $100,000 होगा। "r," के लिए आप अपना मासिक ब्याज दर प्रयोग करेंगे, जो कि 0.06 (6 प्रतिशत) को 12 से भाग देने पर 0.005 (0.5 प्रतिशत) मिलती है। "n" के लिए आप अपने कुल पेमेंट्स के नम्बर को प्रयोग करेंगे, 15 साल में हर महीने एक के हिसाब से यह 12*15, या 180 होगा। इस उदाहरण में, आपका पूरा इक्वेशन इस प्रकार दिखेगा:M=$100,0000.005(1+0.005)180(1+0.005)180−1{\displaystyle M=\$100,000{\frac {0.005(1+0.005)^{180}}{(1+0.005)^{180}-1}}} अपनी टर्म्स (terms) को सरल बनाने के लिए ऑर्डर ऑफ ओपरेशन्स (order of operations) के प्रथम स्टेप को करें, जो है, इक्वेशन के ऊपर और नीचे दोनों, 1 और "r" को ब्रैकेट के अंदर जोड़िए। यह एक सरल स्टेप है जो आपके इक्वेशन को कम जटिल दिखने देगा। इस स्टेप के बाद, आपका सैम्पल इक्वेशन इस प्रकार दिखेगा:M=$100,0000.005(1.005)180(1.005)180−1{\displaystyle M=\$100,000{\frac {0.005(1.005)^{180}}{(1.005)^{180}-1}}} पिछले स्टेप से, ब्रैकेट के अंदर, (1+ r), के परिणाम को, "n" की पावर तक बढ़ाएँ। पुनः, "n" कुल पेमेंट के नम्बर को दर्शाता है। इस चरण के लिए एक ऐसे कैलकुलेटर की जरूरत होगी जिसमे एक्स्पोनेंट (exponent) फंकशन हो, जिसे अक्सर इस प्रकार दर्शातें हैं: xy{\displaystyle x^{y}}.  इसे करने के लिए वैल्यू जितना बढ़ाना है उसे एंटर करते हैं, (1.005) उदाहरण वाले इक्वेशन के अनुसार, और फिर एक्स्पोनेंट बटन दबातें हैं, उसके बाद अपने "n" की राशि एंटर करें और एंटर या = दबाएँ। इस उदाहरण में, उत्तर आता है 2.454. अगर आपके पास ऐसा कैलकुलेटर नहीं है, तो पिछले इक्वेशन से सारी वैल्यूस को गूगल में एंटर करें और उसके बाद ^(n) एंटर करें जिसमे ब्रैकेट में "n" को अपनी "n" कि वैल्यू से बदले। सर्च एंजिन आपके लिए आपकी वैल्यू को कैलकुलेट कर देगा। ध्यान में रहे कि केवल ब्रैकेट के अंदर कि संख्या को इस पावर तक उठाएंगे, न कि उसके बाहर (सामने में) दिये हुए "r" को या इक्वेशन के अंत में -1 को। इस चरण के बाद सैम्पल इक्वेशन इस प्रकार दिखेगा:M=$100,0000.005(2.454)2.454−1{\displaystyle M=\$100,000{\frac {0.005(2.454)}{2.454-1}}} यहाँ आपको, "r" को, पिछले स्टेप के रिजल्ट में ऊपर वाली संख्या (न्यूमरेटर-numerator) से गुणा करना है और परिणाम से नीचे वाली संख्या (डिनोमिनेटर-denominator) से 1 घटाना है। वही इक्वेशन, इस चरण के बाद, इस प्रकार दिखेगा:M=$100,0000.012271.454{\displaystyle M=\$100,000{\frac {0.01227}{1.454}}} इसका मतलब इक्वेशन के ऊपरी हिस्से को निचले हिस्से से भाग देना है। इसके बाद आपके पास एक छोटा दशमलव (decimal) बचेगा। उदाहरण में, आपका इक्वेशन अब ऐसा होगा:M=$100,000∗(0.008439){\displaystyle M=\$100,000*(0.008439)} यह आपको आपका मासिक लोन पेमेंट बताएगा। उदाहरण में, यह ($100,000)*(0.008439), या $843.90 होगा। यह आपके मासिक पेमेंट को दर्शाता है। एक एमोर्टाइज़ेशन शेड्यूल आपको सही सही बताएगा कि आपका मासिक मोर्टगेज़ भुगतान, मूल और ब्याज के बीच, कैसे विभाजित होगा और प्रत्येक महीने के अंत में आपका कितना बैलेन्स बचेगा। स्प्रेडशीट प्रोग्राम के ऊपरी बाएँ कोने में अपने लोन की मुख्य बातें इनपुट करके शुरू करें। उदाहरण के लिए, सेल A1 में, "annual interest rate (वार्षिक ब्याज दर)" लिखें। फिर आगे, सेल B1 में वार्षिक ब्याज दर को प्रतिशत के रूप में इनपुट करें। आगे बढ़ते हुए, सेल A2 में वर्षों में लोन की अवधि इनपुट करें, और पहले की तरह कॉलम B में राशि को इनपुट करें। फिर सेल A3 और A4 में क्रमशः प्रति वर्ष पेमेंट और लोन कि मूल राशि इनपुट करें। अपने लोन की जानकारी के नीचे एक लाइन छोड़े। फिर, स्प्रेडशीट की लाइन 6 में कॉलम A से E में निम्न शब्द एंटर करें:  Payment number (पेमेंट का नम्बर)। Payment amount (पेमेंट राशि)। Principal payment (मूल पेमेंट)। Interest payment (ब्याज़ पेमेंट)। Loan balance (लोन बैलेन्स या शेष)। अभी बनाये गए कॉलम हेडर्स के सीधे नीचे, अपने लोन कि जानकारी भरना शुरू कीजिये। पेमेंट नम्बर के नीचे, 1 भरें। फिर पेमेंट राशि के नीचे, टाइप करें "=pmt(B1/B3,B2*B3,B4)". यह पेमेंट फंकशन है। मूल पेमेंट (principal payment) के नीचे, टाइप करें "=ppmt(B1/B3,A7,B2*B3,B4)". यह मूल पेमेंट फंकशन है और हर महीने दिये गए मूल पेमेंट को दर्शाता है। ब्याज़ पेमेंट (interest payment) के नीचे, टाइप करें  "=ipmt(B1/B3,A7,B2*B3,B4)". यह ब्याज़ पेमेंट फंकशन है और हर महीने दी जाने वाली ब्याज़ कि राशि को दर्शाता है। अंत में, लोन बैलेन्स (loan balance) के नीचे टाइप करें "=(B4+C7)".  सेल A7 में आपके प्रथम पेमेंट का नम्बर होना चाहिए, 1। सेल C7 में पेमेंट राशि (payment amount) होना चाहिए। सेल A7 से सेल E7 तक की रेंज सिलैक्ट करें। फिर, अंतिम पेमेंट तक कैलकुलेशन्स को ड्रैग करें। इस समय पर, कॉलम E में लोन बैलेन्स $0 होना चाहिए। याद रखें कि आपके पेमेंट का नम्बर आपके सालाना पेमेंट को लोन अवधि, वर्षों में, से गुणा कर के कैलकुलेट किया जाता है।  यदि आपके लोन पेमेंट का नम्बर, एमोर्टाइज़ेशन शैड्यूल के नीचे तक, अपडेट नहीं होता है, तो सेल A8 (payment 2) में "=(A7+1)" टाइप करें और उसे अपने शैड्यूल के अंत तक ड्रैग करें। बाकी नम्बर तब अपडेट हो जाएँगे।
प्रयोग होने वाले फंकशन (function) को समझिए: पीएमटी फ़ंकशन का उपयोग शुरू करें: इस सूचना को भरें और एंटर करें: अपने परिणाम का विश्लेषण करें: इक्वेशन को समझें: अपनी जानकारी इक्वेशन में भरें: "r" में 1 जोड़ कर अपने इक्वेशन को सरल बनाइये: एक्स्पोनेंट्स (exponents) को साल्व (solve) करें: फिर सरल करें: न्यूमरेटर को डिनोमिनेटर से भाग दीजिये: "P" को इस उत्तर से गुणा कीजिये: अपना एमोर्टाइज़ेशन शेड्यूल सेट करें: अपने एमोर्टाइज़ेशन शैड्यूल की कॉलम बनाएँ: पहले महीने के अपने एमोर्टाइज़ेशन को भरें: अपने एमोर्टाइज़ेशन शैड्यूल को पूरा करें:
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