glossaire banque au quotidien et crédit · 2019. 7. 10. · entre les opérations au crédit et au...
Embed Size (px)
TRANSCRIPT
GLOSSAIREBanque au quotidien et crédit
Secrétariat général du CCSF
Juin 2010
145–1001
« Aucune représentation ou reproduction, même partielle, autre que celles prévues à l'article L122-5 2° et 3° a du Code de la propriété intellectuelle ne peut être faite de la présente publication
sans l'autorisation expresse du Secrétariat général du Comité consultatif du secteur financier ou, le cas échéant, sans le respect des modalités prévues à l'article L122-10 dudit code. »
© Secrétariat général du Comité consultatif du secteur financier – 2010
Comité consultatif du secteur financier 3
GlossaireBanque au quotidien et crédit
Le glossaire des principaux termes utilisés en matière d'opérations bancaires courantes a été élaboré par le secrétariat général du Comité consultatif du secteur financier (CCSF), dans le cadre de ce Comité qui associe notamment les professionnels du secteur financier et les associations de consommateurs, en collaboration avec la direction générale du Trésor et les Autorités de contrôle (Autorité de contrôle prudentiel, Autorité des marchés financiers).
Parallèlement, ont été élaborés deux autres glossaires, l'un consacré à l'assurance « Glossaire Assurance » et l'autre portant sur l'épargne « Glossaire Épargne et placements financiers ».
Destiné aux particuliers, ce glossaire a vocation à vous aider à comprendre les termes employés pour les opérations les plus couramment utilisées ou que vous pouvez rencontrer dans vos relations bancaires au quotidien.
Il est conçu à titre d'information et ne remplace pas les informations fournies par les professionnels, ni la lecture attentive des documentations et contrats qui vous sont remis, ni la consultation des guides tarifaires.
Pour plus d'information, vous pouvez vous renseigner auprès des professionnels et consulter les sites Internet suivants :
– CCSF : www.ccsfin.fr ou www.ccsfin.net – Autorité de contrôle prudentiel : www.banque-france.fr/
acp/index.htm– Banque de France : www.banque-france.fr – DGCCRF : www.dgccrf.bercy.gouv.fr – FBF : www.lesclesdelabanque.com – Institut pour l'Éducation financière du public :
www.lafinancepourtous.com– SEPA : www.sepafrance.fr.com – Administration française : www.service-public.fr
Les définitions proposées n'ont aucune valeur contractuelle.
Avertissement
Comité consultatif du secteur financier 5
GlossaireBanque au quotidien et crédit
Les termes définis ont été regroupés dans quatre thèmes et les mots figurant en bleu dans les définitions correspondent à des termes de la liste du glossaire. En fin de document, un sommaire général donne la liste complète, par ordre alphabétique, des termes présents dans le glossaire.
Sommaire
Avertissement 3Le COMPTE et son fonctionnement 6
Les relations avec un établissement bancaire 7La présentation du compte 9
Le suivi du compte 12Les incidents de fonctionnement du compte 14
Les MOYENS DE PAIEMENT associés au compte 15Les services de paiement 16
Les principaux moyens de paiement 18La carte 19
Le chèque 21Le virement 23
Le prélèvement 24Les espèces 25
Les OPÉRATIONS de CRÉDIT 26Les FRAIS bANCAIRES 32
La définition des frais bancaires 33Les principaux frais liés au fonctionnement du compte 34
Les principaux frais liés aux incidents de fonctionnement du compte 36
Index 38
6 Comité consultatif du secteur financier
GlossaireBanque au quotidien et crédit
L e compte bancaire est un compte ouvert par la banque à un ou plusieurs clients proposant des services bancaires et des produits financiers. Le client disposant
d'un compte est appelé titulaire du compte. Le compte permet d'enregistrer au quotidien des opérations au crédit (les ressources ou les entrées) et au débit (les dépenses ou les sorties). La différence entre les opérations au crédit et au débit du compte détermine le solde du compte.
L'ouverture d'un compte est une opération contractuelle entre l'établissement bancaire et le(s) ou les client(s) qui se trouve formalisée dans un document, appelée la convention de compte.
Cette convention de compte contient et définit toutes les règles de fonctionnement du compte, y compris les conditions tarifaires des services proposés, et la marche à suivre pour résoudre les éventuels différends.
Le COMPTE et son fonctionnement
Comité consultatif du secteur financier 7
GlossaireBanque au quotidien et crédit
Autorité de contrôle prudentiel (ACP)
Autorité administrative indépendante adossée à la Banque de France, issue principalement de la fusion de la Commission bancaire et de l'Autorité de contrôle des assurances et des mutuelles (ACAM) et chargée de l'agrément et de la surveillance des établissements bancaires et d'assurance, dans l'intérêt de leur clientèle et de la préservation de la stabilité du système financier.
Pour plus d'information : http://www.banque-france.fr/acp/presentation-acp.htm
banque
Catégorie d'établissements de crédit autorisée par la loi à réaliser toutes les opérations de banque.
Les opérations de banque comprennent la collecte des fonds auprès du public, la réalisation d'opérations de crédit et l'offre de services bancaires de paiement (dont la délivrance de chéquiers).
banque à distance (Services de)
Ensemble de services rendus par la banque disposant ou non d'agence ou de lieu d'accueil de la clientèle et utilisant les nouvelles technologies (Internet, téléphone…) pour réaliser à distance – tout ou partie – des opérations sur le compte bancaire.On parle également de banque en ligne.
banque de France
Au-delà des missions de mise en œuvre de la politique monétaire et financière et de contrôle des banques, la Banque de France exerce des missions spécifiques de services publics rendus aux particuliers :• �elle� gère� les� fichiers d'incidents de paiement :
Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP), Fichier central des chèques (FCC) et Fichier national des chèques irréguliers (FNCI) ;
• �elle� assure� le� secrétariat� des� commissions de�surendettement ;
• �elle�traite�les�demandes�d'exercice�de�droit au compte ;• �elle� participe� à� l'information� des� particuliers�
sur la réglementation et les pratiques bancaires grâce à son service d'information des particuliers (tél : 0 811 901 801).
Convention de compte de dépôt
Contrat écrit et signé entre une banque et un (des) particulier(s). Il précise les conditions dans lesquelles fonctionne ce compte (ouverture, clôture, moyens de paiement fournis, frais, médiation,…), ainsi que les droits et les obligations de chacune des deux parties.
Toute ouverture d'un compte de dépôt à un particulier donne lieu obligatoirement à la signature d'une convention de compte de dépôt.Toute modification de la convention de compte par la banque, y compris les conditions tarifaires, doit
Les relations avec un établissement bancaire
8 Comité consultatif du secteur financier
GlossaireBanque au quotidien et crédit
être communiquée au(x) titulaire(s) du compte au moins 2 mois avant sa date d'entrée en vigueur.
Établissement de crédit
Les établissements de crédit recouvrent plusieurs types d'institutions dont en particulier les banques, mais également les établissements de crédit spécialisés principalement habilités à proposer des crédits.On peut parler également d'établissements bancaires.
Intermédiaire en opérations de banque (IOb)
Personne qui, à titre de profession habituelle met en rapport un client avec un établissement de crédit en vue de la réalisation d'une opération de banque (le plus souvent un crédit).L'IOB doit bénéficier d'un mandat délivré par un établissement de crédit précisant la nature des opérations qu'il est autorisé à effectuer. L'IOB doit également être inscrit par l'établissement de crédit qui le mandate sur une liste tenue par l'Autorité de contrôle prudentiel (ACP).
Médiateur
Désigné par la banque, le médiateur est une personne indépendante, impartiale et tenue à la confidentialité, qui est chargée de recommander une solution amiable aux litiges rencontrés entre un particulier et sa banque.Après avoir épuisé les autres démarches (recours) auprès de l'agence et du service clientèle de l'établissement, le particulier peut saisir gratuitement le médiateur de son établissement pour les opérations liées au fonctionnement de son compte, les opérations de crédit ou d'épargne. Ses coordonnées sont reprises dans la convention de compte et figurent généralement sur le relevé
de compte ainsi que sur le site Internet de la Banque de France : http://www.banque-france.fr/fr/instit/telechar/ services/mediateurs.pdf
Secret « bancaire » (Secret professionnel)
Relevant du secret professionnel, le secret « bancaire » est l'obligation légale, pour la banque et ses collaborateurs, de ne révéler aucune information concernant ses clients à un tiers. Le secret peut être levé dans certaines conditions très strictes à la demande de certaines autorités administratives ou judiciaires.
Comité consultatif du secteur financier 9
GlossaireBanque au quotidien et crédit
Clôture
Comme tous les contrats, un compte peut être dénoncé, c'est-à-dire clôturé ou fermé, sans fournir de motifs, à l'initiative de l'une ou l'autre des parties (le client ou la banque). La clôture du compte est une opération gratuite. Les modalités de clôture, dont les délais de préavis, sont précisées dans la convention de compte.Si le compte n'enregistre pas d'opérations depuis plus de 10 ans, le compte peut être clos par la banque. Si le compte est un compte joint, il ne peut être fermé ou clôturé qu'avec l'accord et la signature de tous les cotitulaires du compte.
Compte bloqué
Compte dont le solde est rendu indisponible pendant une certaine durée. Le blocage peut résulter, par exemple, d'une opération de saisie (arrêt) sur le compte.
Compte de dépôt
Compte utilisé pour gérer quotidiennement son argent. C'est sur ce compte qu'un client dispose en général d'une carte bancaire et/ou d'un chéquier. Le compte doit être créditeur, sauf accord avec la banque.On parle également de compte bancaire, compte chèque, compte à vue. Le terme « compte courant » est également utilisé mais de façon impropre.
Compte indivis
Compte collectif ouvert au nom de plusieurs personnes. L'accord et la signature de tous les cotitulaires sont nécessaires pour réaliser les opérations sur le compte (sans solidarité active).
Compte joint
Compte collectif ouvert au nom de deux ou plusieurs personnes sans nécessairement de lien de parenté ou d'alliance entre elles, appelées cotitulaires. Toute ouverture d'un compte joint donne lieu obligatoirement à la signature d'une convention de compte par les cotitulaires.
Chacun des cotitulaires peut faire fonctionner le compte seul – exactement comme s'il était le seul titulaire – et réaliser ainsi toute opération tant au débit qu'au crédit, notamment dépôt et retrait de fonds, remises de chèques à l'encaissement, virements, autorisations de prélèvement…
Solidarité dans un compte joint
L'ouverture d'un compte joint entraîne une obligation contractuelle, définie dans la convention de compte : chaque cotitulaire est solidaire des opérations initiées sur le compte par le ou les cotitulaire(s) :• solidarité active : chacun des cotitulaires dispose
de l'intégralité des fonds déposés sur le compte (articles 1197 et suivants du Code civil) ;
La présentation du COMPTE
10 Comité consultatif du secteur financier
GlossaireBanque au quotidien et crédit
• �solidarité� passive :� chacun� des� cotitulaires�engage l'autre pour toutes les sommes dues à la banque (article 1200 du Code civil). Si le compte joint devient débiteur, les cotitulaires sont solidairement tenus vis-à-vis de la banque au règlement intégral du solde débiteur, des intérêts et des frais.
Dénonciation et désolidarisation
Les cotitulaires peuvent décider, à tout moment, de mettre fin au fonctionnement du compte joint (dénonciation) et au principe de solidarité.
Coordonnées du compte
RIb (Relevé d'identité bancaire)
Document permettant en France d'identifier les coordonnées du compte d'un client.
Le RIB comporte le nom du/des titulaire(s) du compte, le nom de la banque, le code établissement, le code guichet, le numéro de compte et la clé de contrôle. Le RIB se trouve généralement sur le relevé de compte et/ou dans le chéquier. Y figurent également les codes IBAN et BIC.
Le RIB peut être communiqué par le client à tous ses débiteurs ou créanciers pour permettre la réalisation d'opérations (virements, prélèvements, TIP…) sur son compte.
Code bIC (Bank Identifier Code)
Le BIC est l'identifiant international de la banque.
Code IbAN (International Banking Account Number)
L'IBAN est l'identifiant international du compte bancaire.
Le BIC et l'IBAN permettent d'identifier un compte bancaire et sont nécessaires au traitement automatisé des opérations de virement ou de prélèvement en France ou à l'étranger.
Droit au compte
Toute personne domiciliée en France, dépourvue d'un compte de dépôt, et qui s'est vue refuser l'ouverture d'un compte de dépôt par une banque, a le droit de demander à la Banque de France de désigner un établissement bancaire pour bénéficier d'un compte de dépôt et du service bancaire de base gratuit associé au droit au compte.
La banque, qui refuse d'ouvrir un compte à un particulier, peut lui proposer d'effectuer à sa place les démarches auprès de la Banque de France pour bénéficier du droit au compte.Une convention de compte doit être signée.
Mobilité bancaire
En cas de changement de banque, on ne parle pas d'un transfert de compte mais d'une clôture de l'ancien compte et d'une ouverture d'un nouveau compte. Depuis 2009, la nouvelle banque peut effectuer à la place du client et avec son accord, les formalités nécessaires pour que les prélèvements et virements réguliers reçus soient présentés sur le nouveau compte.
Il s'agit du service d'aide à la mobilité bancaire.
Procuration à un tiers
Acte par lequel une personne (le mandant) donne à une autre personne (le mandataire) le pouvoir d'agir pour son compte et en son nom pour réaliser – tout ou partie – des opérations sur son compte.
Comité consultatif du secteur financier 11
GlossaireBanque au quotidien et crédit
Service bancaire de base
Le service bancaire de base est composé d'un ensemble de services proposés gratuitement par un établissement bancaire dans le cadre du droit au compte. Ce service comprend l'ouverture, la tenue et la clôture du compte, la délivrance de RIB, les dépôts ou retraits d'espèces au guichet, l'envoi mensuel d'un relevé de compte, l'encaissement des chèques ou des virements, le paiement par prélèvements, la consultation à distance du solde du compte, une carte de paiement à autorisation systématique et deux chèques de banque par mois ou moyens de paiement équivalents offrant les mêmes services.
Le service bancaire de base ne comprend pas la délivrance d'un chéquier ni l'autorisation de découvert.
Transfert de compte
Opération qui consiste à déplacer le compte d'une agence d'un établissement vers une autre agence du même établissement.
12 Comité consultatif du secteur financier
GlossaireBanque au quotidien et crédit
Créancier (nom)
Personne à qui est due une somme d'argent.
On parle également de « bénéficiaire ».
Crédit (Écriture de crédit)
Opération comptable qui augmente le solde du compte, par exemple à la suite d'un virement reçu, d'un dépôt d'espèces ou d'une remise de chèque.
Date comptable
Date à laquelle la banque enregistre comptablement l'opération sur le compte du client.
Exemple : l'utilisation de la carte à débit différé permet l'enregistrement des opérations effectuées sur le mois. Le montant total des opérations sera débité généralement en fin de mois sur le compte du client.
Date de valeur
Date de référence qui sert au calcul des intérêts créditeurs ou débiteurs.
Exemple : l'encaissement d'un chèque enregistré le 15 du mois sera crédité sur le compte en date de valeur
du 17 et un chèque présenté pour paiement le 15 sera débité sur le compte en date de valeur du 13.
Date d'opération
Date à laquelle l'opération est effectuée par le client.
Débit (Écriture de débit)
Opération comptable qui diminue le solde du compte, par exemple à la suite de l'émission d'un chèque, du paiement d'un prélèvement ou d'un TIP, d'un retrait d'espèces, de l'exécution d'un virement ou d'un paiement par carte.
Débiteur (nom)
Personne qui doit une somme d'argent.
On parle également de « payeur ».
Garantie des dépôts
Mécanisme géré par le Fonds de garantie des dépôts permettant d'indemniser les clients d'un établissement bancaire défaillant qui ne serait plus en mesure de restituer les dépôts des clients.
Pour plus d'information : www.garantiedesdepots.fr
Le suivi du COMPTE
Comité consultatif du secteur financier 13
GlossaireBanque au quotidien et crédit
Intérêts créditeurs
Somme due au client au titre de ses comptes rémunérés ou de ses placements. Le calcul de cette somme tient compte des dates de valeur.
Voir « Glossaire Épargne et placements financiers ».
Provision
Somme disponible et suffisante au crédit du compte et destinée au paiement des opérations réalisées (paiement d'un chèque par exemple).
Relevé de compte
Proposé sous forme papier ou sur support durable (c'est-à-dire sous forme électronique), le relevé est un document récapitulant les opérations enregistrées sur le compte d'un client pendant une période déterminée, généralement mensuelle.
Solde du compte
Différence entre la somme des opérations au débit et au crédit d'un compte depuis son ouverture. Le solde est dit créditeur (positif ) lorsque le total de ses crédits excède celui de ses débits, et débiteur (négatif ) dans le cas contraire.
14 Comité consultatif du secteur financier
GlossaireBanque au quotidien et crédit
Avis à tiers détenteur (ATD)
Procédure administrative (sous forme d'une saisie-attribution) permettant à la direction générale des Impôts et au Trésor public de faire bloquer, puis de se faire attribuer une somme qui lui est due au titre des impôts.
Incident de fonctionnement du compte
Opération bancaire non conforme aux dispositions de la convention du compte. On peut citer quelques exemples d'incidents de fonctionnement : remise de chèques erronée, références incomplètes d'un compte, présentation au paiement d'un chèque sans provision, opposition sur carte, ordre de virement à partir d'un compte sans provision…Les incidents de fonctionnement du compte peuvent entraîner des incidents de paiement.
Incident de paiement
Non-paiement par la banque d'une opération au débit du compte pour défaut ou insuffisance de provision, quels que soient les moyens de paiement utilisés (chèque, prélèvement…).
Lettre d'injonction de payer
Lettre adressée par la banque à un débiteur en lui demandant de régulariser sa situation, de ne plus
Les incidents de fonctionnement du COMPTE
émettre de chèque et de restituer les formules de chèque en sa possession. L'envoi de cette lettre est obligatoire lors de l'émission d'un chèque sans provision.
Opposition administrative
Procédure permettant au Trésor public de faire bloquer sur le compte, puis de se faire attribuer une somme qui lui est due au titre d'amendes pénales ou de condamnations pécuniaires (exemple : contraventions).
Saisie-attribution
Procédure juridique permettant à un créancier disposant d'un titre exécutoire (décision de justice) de faire bloquer le compte bancaire du montant de la dette, puis de se faire attribuer une somme qui lui est due.
Solde bancaire insaisissable
Somme forfaitaire qui ne peut être saisie.Lorsqu'un compte bancaire fait l'objet d'une saisie et qu'il présente un solde créditeur, le titulaire du compte bénéficie automatiquement d'une somme au plus égale au montant du revenu de solidarité active (RSA). Le compte est alors bloqué, sauf pour cette somme laissée à sa disposition et destinée à faire face aux besoins alimentaires immédiats.
Comité consultatif du secteur financier 15
GlossaireBanque au quotidien et crédit
D epuis le 1er novembre 2009, de nouvelles règles existent en matière de moyens de paiement. La directive européenne sur les services de paiement, intégrée en droit
français, harmonise les règles applicables aux opérations de paiement en France et dans tous les pays d'Europe. Ce texte introduit une nouvelle terminologie en matière de moyens de paiement et permet aussi à de nouveaux acteurs, autres que les banques, les établissements de paiement, de proposer des services de paiement.
Les banques et les établissements de paiement mettent à la disposition du (des) titulaire(s) de compte divers moyens de paiement. Les principaux sont le chèque, la carte, le virement et le prélèvement. D'autres moyens de paiement existent et répondent à certaines situations ou à des besoins spécifiques, comme le porte-monnaie électronique, le TIP…
Les MOYENS DE PAIEMENT
associés au compte
Établissement de créditRéception de fonds du public
Opération de crédit
Services de paiement
Services bancaires de paiement
Établissement de paiementServices de paiement
Prestataires de services de paiement (PSP)
16 Comité consultatif du secteur financier
GlossaireBanque au quotidien et crédit
Compte de paiement
Compte ouvert auprès d'un prestataire de services de paiement (PSP). Il peut s'agir :• �d'un�compte�bancaire�ouvert�dans�un�établissement
de crédit ;• �d'un� compte� ouvert� dans� un� établissement� de�
paiement. Ce compte est alors utilisé exclusivement pour la réalisation d'opérations de paiement et ne peut être débiteur.
À noter : les comptes d'épargne ne sont pas des comptes de paiement.
Contrat-cadre de services de paiement
Toute ouverture d'un compte auprès d'un établissement de paiement par un particulier donne lieu obligatoirement à la signature d'un contrat-cadre de services de paiement.
Le contrat précise les conditions dans lesquelles fonctionne ce compte, uniquement pour la réalisation d'opérations de paiement, ainsi que les droits et les obligations de chacune des deux parties :• �les�conditions�d'ouverture�et�de�clôture, • �les�coordonnées du compte identifiées par un RIB,
un code IBAN et un code BIC,• �les�services�de�paiement�fournis,�• �la� délivrance� de� moyens de paiement (carte,
virement, prélèvement…),• �la�possibilité�d'établir�une�procuration à un tiers,
Les services de paiement
• �l'envoi� d'un� relevé de compte mensuel des opérations de paiement,
• �les�conditions�tarifaires�(frais),• �le�secret professionnel,• �la�médiation,• �les�incidents�de�fonctionnement�du�compte et les
incidents de paiement,• �etc.Le compte ouvert auprès d'un établissement de paiement peut être un compte joint.Toute modification du contrat par l'établissement de paiement, y compris les conditions tarifaires, doit être communiquée au(x) titulaire(s) du compte au moins 2 mois avant sa date d'entrée en vigueur.
Établissement de paiement
Établissement non bancaire, agréé par les autorités publiques pour fournir uniquement des services de paiement. L'établissement de paiement est soumis à la même autorité d'agrément et de contrôle que la banque. Certaines règlementations sont communes avec celles des banques, comme le secret professionnel ou la désignation d'un médiateur,…Exemple : entreprises proposant des services d'envoi d'espèces à l'étranger.
Opération de paiement
Opération qui consiste à verser, transférer, ou retirer des fonds sur un compte.
Comité consultatif du secteur financier 17
GlossaireBanque au quotidien et crédit
Prestataires de services de paiement (PSP)
Les établissements de crédit et les établissements de paiement constituent les prestataires de services de paiement.
Services de paiement
Services fournis par un établissement de paiement (à l'exclusion de tout autre) ou par une banque (parmi tous les services qu'elle peut offrir) permettant de réaliser des opérations de paiement.Il s'agit essentiellement des services suivants :• �le� dépôt� ou� retrait� d'espèces� sur� un� compte de
paiement,• �les�virements et prélèvements,• �les�paiements�par�carte,• �les�services�de�transfert�d'argent,• �les�paiements�par�téléphone�mobile.En revanche, la délivrance de chéquiers n'est pas un service de paiement et les établissements de paiement ne peuvent pas en délivrer. Seuls, les établissements de crédit peuvent le faire. Les établissements de paiement pourront accepter la remise de chèques à l'encaissement.
18 Comité consultatif du secteur financier
GlossaireBanque au quotidien et crédit
Moyens de paiement
Instruments mis à la disposition d'un client permettant de réaliser une opération (débit ou crédit) sur son compte. Sont considérés comme moyens de paiement : la carte, le chèque, le prélèvement, le virement, le titre interbancaire de paiement (TIP), le porte monnaie électronique, et les espèces…
Porte-monnaie électronique
Moyen de paiement hébergé sur un support physique ou informatique émis par un établissement de crédit et permettant à son titulaire d'effectuer des paiements de faible montant. Il est utilisable chez les commerçants et les prestataires de services adhérents à ce moyen de paiement.
SEPA (Single Euro Payments Area)
Le SEPA (espace unique de paiement en euros), toujours en cours de déploiement, vise à créer une gamme unique de moyens de paiement en euros commune à l'ensemble des pays européens (le virement, le prélèvement et la carte de paiement) permettant aux utilisateurs (consommateurs, entreprises, commerçants et administrations) d'effectuer des paiements en euros dans les mêmes conditions partout dans l'espace européen, aussi facilement que dans leur propre pays. Pour en savoir plus : www.sepafrance.fr
Les principaux moyens de paiement
Télépaiement
Moyen de paiement permettant de régler à distance une dette, en s'inscrivant sur un espace sécurisé (site Internet, service vocal ou service mobile). À l'initiative du créancier et après validation par le débiteur, le montant à payer sera prélevé sur son compte.
TIP (Titre interbancaire de paiement)
Moyen de paiement, prenant la forme d'un document papier précisant le montant de la facture à régler. Il est envoyé par un créancier à son débiteur afin que celui-ci autorise le débit de son compte pour le montant indiqué. Le créancier est à l'origine de l'opération mais celle-ci reste à l'initiative du débiteur qui signe le TIP avant de le retourner au créancier.
Comité consultatif du secteur financier 19
GlossaireBanque au quotidien et crédit
blocage (ou opposition) carte par la banque ou le prestataire de services de paiement
Opération par laquelle la banque ou l'établissement de paiement refuse toute transaction par carte, notamment, en cas d'utilisation abusive d'une carte par le titulaire.
blocage (ou opposition) carte à l'initiative du client
Opération par laquelle le titulaire de la carte demande son blocage à sa banque ou l'établissement de paiement en cas de perte, de vol ou d'utilisation frauduleuse de la carte (utilisation frauduleuse du numéro de carte). Le titulaire de la carte doit formuler sa demande par tout moyen mis à disposition par la banque et la confirmer par courrier.
Aucun autre motif ne peut être retenu pour demander une opposition.
Carte
Moyen de paiement prenant la forme d'une carte émise par un établissement de crédit ou un établissement de paiement et permettant à son titulaire, conformément au contrat passé avec lui, d'effectuer des paiements et/ou des retraits. Des services connexes peuvent y être associés (assurance, assistance…).
La carte
Un contrat-cadre de services de paiement ou la convention de compte de dépôt définit les conditions d'utilisation de la carte.
Carteàdébitdifféré
Carte de paiement permettant à son titulaire de régler des achats dont les montants sont débités sur le compte, à une date convenue, généralement en fin de mois. Elle permet également d'effectuer des retraits qui sont débités au jour le jour sur le compte.
Carte co-brandée (carte co-marquée)
Carte de paiement émise par une banque ou un établissement de paiement en partenariat avec une enseigne commerciale. Elle permet de régler les achats chez tous les commerçants (pas seulement ceux de l'enseigne).Cette carte reproduit la marque de l'enseigne et pourra donner des avantages spécifiques au titulaire de la carte.
La carte peut être assortie, au choix du client :• �soit�d'un�paiement�au�comptant ;�les�montants�des�
achats sont alors débités mensuellement en une fois sur le compte ;
• �soit� d'un� paiement� à� crédit sous la forme d'un crédit renouvelable ; les opérations de paiement sont imputées sur le montant du crédit renouvelable.
On parle dans certains cas de carte privative. La carte privative est une carte co-brandée, mais utilisable
20 Comité consultatif du secteur financier
GlossaireBanque au quotidien et crédit
uniquement auprès d'une seule enseigne, ou auprès d'un nombre limité d'enseignes.
Carte de crédit
Carte permettant à son titulaire de régler des achats et/ou d'effectuer des retraits au moyen d'un crédit préalablement et contractuellement défini avec un établissement de crédit.La carte de crédit est associée à un crédit renouvelable. Les opérations de retrait et de paiement ne sont pas enregistrées au débit du compte mais imputées sur le montant de crédit renouvelable.
Carte de paiement
Carte délivrée par une banque ou un établissement de paiement qui permet d'effectuer des paiements chez un commerçant ou à distance et des retraits d'espèces dans les automates. La carte de paiement peut être nationale ou internationale.Il existe plusieurs types de cartes de paiement : carte de paiement à débit immédiat, carte de paiement à autorisation systématique (CPAS) et carte de paiement à débit différé.
Carte de paiement à autorisation systématique (CPAS)
Carte de paiement à débit immédiat permettant à son titulaire de régler des achats et également d'effectuer des retraits après vérification automatique et systématique du solde (ou provision) disponible sur son compte.
Carte de paiement à débit immédiat
Carte de paiement permettant à son titulaire de régler des achats et/ou d'effectuer des retraits dont
les montants sont généralement débités sur le compte au jour le jour.
Carte de retrait
Carte délivrée par une banque ou un établissement de paiement permettant d'effectuer exclusivement des retraits d'espèces dans des automates (DAB/GAB). Son utilisation peut être limitée ou non à une seule banque ou à un seul établissement de paiement ou à une seule agence bancaire. Pour des raisons de sécurité, les montants des retraits sont limités suivant les conditions propres à chaque carte.
Comité consultatif du secteur financier 21
GlossaireBanque au quotidien et crédit
Bénéficiaire
Personne qui endosse le chèque.
Chèque
Moyen de paiement, présenté sous forme de carnet de chèques, avec lequel le titulaire (tireur) d'un compte donne l'ordre à son banquier (tiré) de payer au bénéficiaire du chèque la somme inscrite sur celui-ci. La provision doit toujours être disponible lors de l'émission du chèque et maintenue jusqu'à sa présentation (par la banque du bénéficiaire à la banque du tireur).La validité d'un chèque est de 1 an et 8 jours.Dès la remise ou l'envoi du chèque au bénéficiaire, celui-ci peut le remettre à l'encaissement.
Chèque de banque
Chèque émis par une banque à la demande du client, et dont le montant, immédiatement débité du compte bancaire du client, est ainsi garanti. Les chèques de banque sont généralement utilisés pour le règlement d'achats de montant élevé.
Chèque de voyage (ou traveller's cheque)
Moyen de paiement acheté à la banque, libellé en euros ou en devises étrangères, payable à tous les
Le chèque
guichets de la banque ou de ses correspondants à l'étranger et accepté par certains commerçants pour régler des achats.
Chèque sans provision
Chèque émis sur un compte bancaire dont le solde disponible ou le découvert autorisé est insuffisant pour régler le montant du chèque. S'il ne régularise pas sa situation, l'émetteur se voit interdit d'émettre des chèques. On parle également de chèque impayé.
Fichier central des chèques (FCC)
Fichier tenu par la Banque de France pour tous les chèques impayés. Le fichier est alimenté par les banques. Le particulier peut le consulter pour connaître la situation de son inscription en s'adressant à la Banque de France.
Pour une interdiction d'émettre des chèques, la durée de l'inscription est de 5 ans au maximum et la régularisation de la situation peut intervenir à tout moment pendant toute la durée de l'interdiction.Lorsqu'une personne est inscrite au FCC, on utilise également les expressions d'interdit de chéquier ou d'interdit bancaire.
Pour plus d'information : http://www.banque-france.fr/fr/instit/protection_consommateur
22 Comité consultatif du secteur financier
GlossaireBanque au quotidien et crédit
En cas d'interdiction bancaire, le titulaire du compte peut continuer à faire fonctionner son compte et disposer d'autres moyens de paiement : carte de retrait ou carte de paiement à autorisation systématique, virements, prélèvements…
Lorsqu'un incident de paiement intervient sur un compte joint, les titulaires peuvent se retrouver interdits bancaires sur le compte joint mais également sur tous leurs autres comptes. Il est possible de limiter les conséquences d'une éventuelle interdiction bancaire à un seul des cotitulaires par une clause spécifique reprise dans la convention de compte.
Gamme de moyens de paiement alternatifs (GPA)
Ensemble de moyens de paiement proposés par une banque à un client à qui elle ne fournit pas de chéquier pour un tarif forfaitaire mensuel modique. Cette gamme varie d'une banque à l'autre. Elle comprend des opérations effectuées par virement, prélèvement, TIP et une carte de paiement à autorisation systématique.
Lettre d'information préalable pour chèque sans provision
Lettre adressée par la banque, lorsque le client a émis un chèque sans provision, préalablement au rejet du chèque. Cette lettre informe le client des délais pour régulariser sa situation et des conséquences, notamment financières, d'un rejet de chèque.
Opposition chèque/chéquier par le client
Opération destinée à empêcher le paiement d'un chèque lors de sa présentation en cas de perte ou de
vol ou d'utilisation frauduleuse du chèque/chéquier ou lorsque le bénéficiaire du chèque est en situation de redressement ou de liquidation judiciaire. Aucun autre motif ne peut être retenu par la banque. L'émetteur d'un chèque, ou le titulaire d'un chéquier, doit faire opposition auprès de sa banque, par courrier, Internet ou téléphone puis confirmer son opposition par courrier.
Rejet de chèque
Refus de paiement, par la banque de l'émetteur, d'un chèque remis à l'encaissement par le bénéficiaire. Le refus est le plus souvent dû à un défaut ou à une insuffisance de provision.
Remise de chèque (encaissement, endos)
Dépôt de chèque(s) par le client auprès de sa banque ou de son établissement de paiement pour porter le(s) montant(s) du (des) chèque(s) au crédit de son compte (encaissement). La remise de chèque nécessite la signature du bénéficiaire au dos du chèque (endos) ainsi que l'indication du numéro de compte à créditer.
La diffusion des renseignements figurant au dos du chèque (endos) relève du secret professionnel et ces informations ne peuvent être données au titulaire du compte, qui a émis le chèque.
Tireur
Personne qui signe le chèque et l'établit au profit d'une autre personne, puis donne l'ordre à sa banque (le tiré) de payer le chèque.
Comité consultatif du secteur financier 23
GlossaireBanque au quotidien et crédit
Virement
Opération par laquelle des fonds sont transférés d'un compte vers un autre compte.
Ordre écrit donné par le client à sa banque ou à son établissement de paiement de débiter son compte pour créditer celui de son créancier d'une somme déterminée.
Il peut être occasionnel ou permanent.
Son exécution peut être immédiate ou intervenir à une date programmée et nécessite la fourniture des coordonnées bancaires du créancier bénéficiaire (RIB, codes BIC et IBAN).
Virement SEPA
Virement en euros, permettant de transférer des fonds aussi bien en France que dans l'un des 30 pays de l'Espace économique européen (EEE).
Son exécution nécessite l'utilisation des codes BIC et IBAN. Le virement doit être porté au compte du bénéficiaire dans un délai maximum de 3 jours ouvrables (ramené à un jour ouvrable maximum à compter du 01/01/2012).
L'Espace économique européen (EEE) compte les 27 pays de l'Union européenne ainsi que l'Islande, le Liechtenstein et la Norvège.
Le virement
Virement international
Virement qui ne remplit pas les conditions d'un virement SEPA :• �Virement� à� l'intérieur� de� l'EEE� libellé� dans� une�
devise de l'EEE différente de l'euro ;• �Virement� en� provenance� ou� à� destination� d'un�
pays hors de l'EEE.
24 Comité consultatif du secteur financier
GlossaireBanque au quotidien et crédit
Autorisation de prélèvement
Autorisation écrite donnée par le client à sa banque ou à son établissement de paiement de payer les prélèvements qui seront présentés par le créancier désigné par l'autorisation.
Cette autorisation est nécessaire et préalable au paiement des prélèvements.
Opposition (ou blocage) sur prélèvement
Ordre du client de ne pas débiter le prélèvement sur son compte avant l'exécution de celui-ci. On parle également de révocation du prélèvement.
L'opposition doit être formulée au plus tard le jour précédent le débit prévu du montant du prélèvement sur le compte.
Prélèvement
Moyen de paiement par lequel le paiement est réalisé à l'initiative du créancier.
Le débiteur doit avoir préalablement donné son accord au créancier et à sa banque ou son établissement de paiement.
Le prélèvement est généralement utilisé pour les paiements fréquents et réguliers.
Le prélèvement
Rejet de prélèvement
Refus du paiement d'un prélèvement par la banque ou l'établissement de paiement du fait généralement d'une insuffisance de provision ou d'une opposition demandée par le client. On parle également de refus d'exécution par la banque ou l'établissement de paiement.
Comité consultatif du secteur financier 25
GlossaireBanque au quotidien et crédit
Change manuel
Opération qui consiste à convertir des billets de banque d'une monnaie dans une autre monnaie. Cette opération donne généralement lieu à la perception d'une commission de change.
Distributeur automatique de billets (DAb)
Automate permettant à un client de retirer des billets de banque au moyen d'une carte et de son code confidentiel.
Espèces
Terme utilisé pour désigner les billets de banque et les pièces de monnaie.Autres termes utilisés : monnaie fiduciaire, numéraire, liquide, argent.
Guichet automatique de banque (GAb)
Automate permettant à un client de retirer des billets de banque, de faire des opérations bancaires (consultation du solde de son compte, commande des chéquiers, etc…) voire extrabancaires (achat de minutes de communication pour un téléphone portable, recharge d'un titre de transport, etc..) au moyen d'une carte et de son code confidentiel.
Les espèces
Opération de caisse
Dépôt ou retrait d'espèces au guichet d'une banque.
Retrait
Opération par laquelle un client retire de son compte, soit à un automate (DAB, GAB), soit au guichet de sa banque ou de son établissement de paiement une certaine somme en espèces. Déterminé dans la convention de compte ou le contrat-cadre de services de paiement, un plafond d'autorisation de retrait est appliqué sur une période de sept jours glissants.
Versement d'espèces
Dépôt d'espèces, au guichet d'une agence de banque ou d'un établissement de paiement ou d'un GAB, sur le compte.L'opération est alors créditée le jour de l'opération.
26 Comité consultatif du secteur financier
GlossaireBanque au quotidien et crédit
S ouscrits auprès d'un établissement de crédit (banque ou établissement financier spécialisé) après une analyse de la situation financière du client, les crédits aux
particuliers sont regroupés dans deux catégories : • �les� crédits immobiliers permettant de financer
des biens immobiliers. Il en existe plusieurs types, crédit relais, prêt à taux zéro… ;
• �les� crédits à la consommation regroupent les découverts, les prêts personnels affectés ou non, les crédits renouvelables…
Toute opération de crédit nécessite la formalisation d'un contrat qui devra indiquer le montant des intérêts à payer (taux d'intérêt), la durée de remboursement, les conditions du remboursement anticipé, le coût total du crédit…Régies par le code de la consommation, les opérations de crédit doivent respecter un certain nombre de dispositions qui assurent la protection du consommateur (offre préalable, délai de réflexion, délai de rétractation,…).
De plus, pour sécuriser l'opération de crédit, la banque pourra demander à l'emprunteur une ou plusieurs garanties et la souscription d'une assurance emprunteur.
Enfin, en cas d'incident de remboursement d'un crédit, la banque peut, en l'absence de régularisation, inscrire l'emprunteur au Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP).
Les OPÉRATIONS de CRÉDIT
Comité consultatif du secteur financier 27
GlossaireBanque au quotidien et crédit
Agios (ou intérêts débiteurs)
Somme due à la banque lorsqu'un compte présente un solde négatif pendant un ou plusieurs jours. Le calcul de cette somme s'effectue sur la base des dates de valeur.
Amortissement (du capital)
Partie de l'échéance qui correspond au remboursement du capital emprunté (ou de la somme empruntée).
Assurance emprunteur
Voir « Glossaire Assurance ».
Autorisation de découvert (facilité ou découvert autorisé)
Accord écrit et préalable entre la banque et son client qui fixe les conditions de fonctionnement d'un compte bancaire débiteur (montant, durée et modalité de remboursement).Lorsque l'autorisation de découvert prévoit un retour à une position créditrice dans un délai inférieur à un mois, le terme de facilité de caisse est parfois employé.L'utilisation, sans accord formalisé, d'un découvert pendant 90 jours consécutifs conduira la banque à proposer une offre préalable de crédit.
Les espèces
Cap de taux (ou taux plafond ou butoir de taux)
Taux d'intérêt d'un prêt dont l'évolution à la hausse est limitée, par exemple plus ou moins 2 %. Les conditions d'évolution du taux d'intérêt sont définies par le contrat.
Caution
Engagement pris par une personne de se substituer au débiteur, si celui-ci ne paie pas sa dette.
Co-emprunteurs
Personnes signant collectivement un contrat de prêt. Chacun est responsable du remboursement de l'intégralité de l'emprunt.
Convention AERAS
Voir « Glossaire Assurance ».
Pour plus d'information : www.aeras-infos.fr
Coût total du crédit
Somme des intérêts et de tous les frais liés à l'octroi du crédit (le cas échéant, frais de dossier, d'assurance, de courtage de garanties…).
28 Comité consultatif du secteur financier
GlossaireBanque au quotidien et crédit
Crédit (Opération de crédit, emprunt, prêt)
Opération par laquelle un établissement de crédit met ou promet de mettre à la disposition d'un client une somme d'argent, moyennant intérêts et frais, pour une durée déterminée ou indéterminée et que le client doit rembourser. Il existe plusieurs catégories de prêts ou de crédits.
Créditaffecté
Crédit permettant de financer un bien ou un service déterminé. Les deux contrats, le prêt et l'achat du bien ou du service, sont étroitement liés. Le contrat de crédit peut ainsi être annulé si l'achat du bien ou du service ne se réalise pas.
Crédit à la consommation
Opération (d'un montant inférieur à 75 000 euros dans le cadre de la nouvelle loi sur le crédit à la consommation) par laquelle un établissement de crédit met à la disposition d'un client une somme d'argent pour le financement de biens ou de services à usage non professionnel à l'exception des financements des opérations de crédit immobilier.
Crédit amortissable
Prêt dont le montant, la durée et les remboursements périodiques (amortissement du capital et intérêts) sont déterminés lors de sa mise en place, selon un échéancier. Les remboursements peuvent être fixes ou varier selon des clauses de révision clairement définies.
Crédit in fine
Crédit dont le capital se rembourse en une seule fois à l'échéance. Les intérêts sont généralement payés périodiquement sur la durée du prêt.
Crédit immobilier
Opération par laquelle un établissement de crédit met à la disposition d'un client une somme d'argent pour financer la construction, l'acquisition d'un logement, d'un terrain ou des travaux de rénovation (au-delà d'un seuil de 75 000 euros dans le cadre de la nouvelle loi sur le crédit à la consommation).
Crédit relais
Crédit in fine accordé dans l'attente d'une rentrée d'argent, par exemple, lors de la vente d'un bien immobilier.
Crédit renouvelable
Opération par laquelle un établissement de crédit met ou promet de mettre à disposition d'un client une somme d'argent moyennant intérêts et frais sur la partie utilisée. Cette somme se renouvelle au fur et à mesure des remboursements du capital. Elle peut être remboursée à tout moment, en totalité ou en partie.
Autres termes employés : crédit permanent, compte permanent, réserve d'argent, crédit revolving.
Délaideréflexion
Délai légal imposé à tout emprunteur avant d'accepter une offre de prêt immobilier. Le demandeur ne peut accepter l'offre préalable de prêt que 10 jours après sa réception. Avant l'acceptation de l'offre par le client, la banque ne peut mettre à sa disposition les fonds demandés.
Délai de renonciation
Voir « Glossaire Assurance ».
Comité consultatif du secteur financier 29
GlossaireBanque au quotidien et crédit
Délai de rétractation
Délai légal accordé à l'emprunteur pour renoncer à un crédit à la consommation qu'il a souscrit. L'emprunteur dispose d'un délai de 7 (ou 14 jours à compter de la signature du prêt) pour y renoncer. Dans le cadre de la loi sur le crédit à la consommation, ce délai est uniformément porté à 14 jours pour un contrat de crédit conclu à distance ou en face à face.
Dépassement
Fait d'aller au-delà de la limite autorisée : découvert au-delà du plafond autorisé ou dépassement du plafond de paiement et/ou de retrait d'espèces par carte.
Différéd'amortissement(ou franchise partielle)
Période pendant laquelle l'emprunteur ne rembourse aucun capital. Il ne paie que les intérêts du prêt. Les cotisations d'assurances sont généralement perçues pendant la période de différé d'amortissement.
Différétotal(oufranchisetotale)
Période pendant laquelle l'emprunteur ne rembourse ni capital ni intérêts. Les intérêts sont ajoutés au capital restant dû. Seules les cotisations d'assurances sont généralement perçues pendant la période de différé total.
Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP)
Fichier géré par la Banque de France qui recense : • �les� incidents� de� remboursement� des� crédits�
(y compris les découverts) accordés à des particuliers. On parle d'incidents de paiement caractérisés.
• �les� inscriptions�dans� le�cadre�d'une�procédure�de�surendettement.
Garanties
Actes destinés à sécuriser une opération de crédit. On distingue les garanties réelles (nantissement, gage, hypothèque…) et les garanties personnelles (caution…).
Indice de référence
Taux de référence retenu pour calculer la révision du taux d'intérêt du prêt dans le cadre d'un taux révisable.
Location avec option d'achat (LOA)
Contrat de location d'un bien mobilier avec option d'achat à la fin du contrat.
Microcrédit
Crédit de petit montant destiné à faciliter le financement de projets de vie (mobilité, logement, recherche d'emploi…) ou de projets professionnels (création d'activité…).
On parle également de crédit solidaire.
Montant total dû
Dans le cadre d'un crédit à la consommation, ce montant représente la somme du montant total du crédit et du coût total du crédit.
30 Comité consultatif du secteur financier
GlossaireBanque au quotidien et crédit
Offrepréalable
Document émis et adressé par courrier par un établissement de crédit précisant les caractéristiques et les modalités de remboursement du prêt proposé au client. À réception, l'emprunteur dispose d'un délai pour étudier l'offre de prêt. La banque s'engage pendant ce délai à maintenir les conditions de l'offre proposée.Dans le cadre de la loi sur le crédit à la consommation, le terme employé est « offre de contrat de crédit ».
Prêt
Voir « opération de crédit ».
Prêt à taux zéro
Prêt sans intérêts, proposé sous certaines conditions par les établissements de crédit ayant signé une convention avec l'État.
Rachat de crédits
Opération consistant à regrouper en un seul crédit plusieurs prêts existants, de durées et de taux d'intérêts différents. Le nouveau crédit se caractérise par un taux d'intérêt généralement inférieur à celui des crédits rachetés et par une durée plus longue. Le montant des mensualités est donc diminué.On parle également de regroupement, de restructuration ou de consolidation de crédits.
Rééchelonnement
Opération par laquelle les conditions de remboursement initiales du ou des prêts sont modifiées : réaménagement du taux et/ou de la durée de remboursement.
Remboursement anticipé
Possibilité pour le client de rembourser partiellement ou totalement un crédit avant la fin prévue du contrat. Cette possibilité peut donner lieu à la perception par la banque d'indemnités de remboursement anticipé (IRA).
Surendettement
Situation dans laquelle une personne ou un ménage, se trouve dans l'impossibilité manifeste de faire face à ses charges et à ses dettes courantes non professionnelles (loyer, factures d'électricité, remboursement de prêts…).
Tableau d'amortissement
Tableau indiquant le montant dû par l'emprunteur à chaque échéance du crédit en détaillant la répartition du remboursement entre : le capital, les intérêts, la prime relative aux assurances (lorsque celles-ci sont obligatoires) et le capital restant dû après chaque échéance.
TAEG
Taux annualisé effectif global : taux englobant les intérêts et l'ensemble des frais liés à l'octroi d'un crédit (frais de dossier, frais d'assurance, de garantie, d'hypothèque…). Il permet de mesurer le coût total du prêt ou du crédit. Il ne doit jamais dépasser le seuil de l'usure (ou taux d'usure).
Taux de base bancaire
Taux librement fixé par chaque établissement de crédit. Ce taux de base, auquel est ajoutée une majoration personnalisée, est utilisé pour certains types de crédit. Concernant les particuliers, il s'agit
Comité consultatif du secteur financier 31
GlossaireBanque au quotidien et crédit
le plus souvent des débits en compte et/ou des crédits renouvelables. Ce taux est communiqué dans les conditions tarifaires. En cas de révision, les clients en sont informés 1 à 2 mois avant la date d'entrée en vigueur selon le type de crédit concerné.
Taux débiteur (anciennement taux nominal)
Taux d'intérêt exprimé en pourcentage fixe ou variable appliqué au capital emprunté ou au montant de crédit utilisé sur une base annuelle.C'est à partir de ce taux que les intérêts des mensualités sont calculés.
Taux d'intérêt
Pourcentage permettant de calculer la rémunération de la banque sur une somme d'argent prêtée à l'emprunteur.
Tauxfixe
Taux qui reste inchangé pendant toute la durée du prêt.
Taux variable ou révisable
Taux d'un prêt dont la variation est liée à l'évolution d'un ou plusieurs indices de référence. Le prêt à taux variable peut comprendre une période à taux fixe et des limites de variation.
Usure (seuil de l'usure ou taux de l'usure)
Taux (TEG ou TAEG) maximum auquel un prêt peut être accordé.
Ce taux, défini par la loi, est calculé trimestriellement par la Banque de France.
32 Comité consultatif du secteur financier
GlossaireBanque au quotidien et crédit
L es prix des produits et services appliqués aux opérations bancaires, à la gestion et au fonctionnement du compte, appelés frais bancaires, sont définis dans les conditions
tarifaires de la convention de compte. L'information sur ces tarifs est disponible en agence (dépliant, brochure…) et accessible par Internet. Ces tarifs sont généralement révisés annuellement.
Les frais bancaires correspondent soit à la rémunération des services rendus par la banque (frais de tenue de compte, cotisation carte…) soit à la facturation des irrégularités de fonctionnement du compte (frais de rejet de paiement, frais sur compte débiteur…).
Le chapitre présente les définitions des principaux frais bancaires.
Les FRAIS BANCAIRES
Comité consultatif du secteur financier 33
GlossaireBanque au quotidien et crédit
Abonnement
Voir « frais ».
Commission
Voir « frais ».
Conditions tarifaires
Prix des prestations et des services bancaires. La tarification liée au compte et aux services de paiement est détaillée dans la convention de compte ou dans le contrat-cadre de services. Les conditions tarifaires sont disponibles en agence (sous forme d'un dépliant et d'affichage) et sur Internet.
Cotisation
Frais perçus périodiquement pour la mise à disposition d'une offre de service (mise à disposition d'une carte, par exemple).
Forfait
Prix d'un ensemble de produits et de services dont le montant est indépendant de leur utilisation. Par exemple : cotisation à une offre groupée de produits ou services groupées ("packages" ).
La définition des frais bancaires
Frais
Somme perçue auprès de son client par un établissement de crédit ou un établissement de paiement au titre de la réalisation d'une opération ou de la fourniture d'un produit ou de la mise à disposition d'un service. Suivant l'opération concernée, on emploie également les termes de commission, abonnement…
Récapitulatif annuel des frais bancaires
Document adressé aux clients, récapitulant le total des frais perçus par la banque ou l'établissement de paiement au cours de l'année passée au titre de la facturation des produits et services liés à leur compte.Ce document est obligatoirement envoyé chaque année gratuitement, avant le 31 janvier.
34 Comité consultatif du secteur financier
GlossaireBanque au quotidien et crédit
Cotisation à des moyens de paiement alternatifs au chèque
Montant perçu par la banque pour la mise à disposition, auprès des titulaires de compte sans chéquier, d'une gamme de moyens de paiement alternatifs qui comprend au minimum un nombre adapté de virements, de prélèvements, de TIP, ainsi que d'une carte à autorisation systématique.
On trouve parfois l'expression forfait de compte ou de forfait sans chéquier.
Cotisation carte
Frais perçus par la banque ou l'établissement de paiement pour la délivrance ou le renouvellement d'une carte. La cotisation est généralement annuelle.
Droits de garde
Voir « Glossaire Épargne et placements financiers ».
Frais concernant les cartes
Frais perçus par la banque ou l'établissement de paiement pour la fourniture de prestations spécifiques liées à la carte : choix du code secret, confection d'une nouvelle carte, réédition du
Les principaux frais liés au fonctionnement du compte
code secret, paiements hors zone euro, recherche de facturette…
Frais de conservation ou de destruction de chéquier
Frais perçus par la banque lorsque le titulaire du compte n'a pas retiré son chéquier dans le délai contractuellement fixé.
Frais de désolidarisation de compte joint
Montant perçu par la banque ou l'établissement de paiement en cas de transformation d'un compte joint en compte indivis, ou de retrait d'un des cotitulaires.
Frais d'envoi annuel de lettres pour les cautions
Frais perçus par la banque auprès de la personne cautionnée lors de l'envoi obligatoire et annuel d'une lettre d'information, en cas de prêt à la personne qui s'est portée caution, précisant le montant du capital restant dû.
Frais de relevés de compte
La réglementation prévoit un relevé mensuel gratuit pour les opérations enregistrées sur le compte.
Comité consultatif du secteur financier 35
GlossaireBanque au quotidien et crédit
Pour une périodicité différente ou une demande d'exemplaires supplémentaires de relevé, la banque ou l'établissement de paiement peut les facturer.
Frais de succession
Frais perçus par la banque ou l'établissement de paiement pour le traitement et la gestion du dossier de succession lors du décès du titulaire du compte (envoi du relevé de compte au notaire, relation avec les ayants droit…).
Frais de tenue de compte
Frais perçus par la banque ou l'établissement de paiement pour la gestion du compte.
Frais de transfert de comptes d'épargne
Frais perçus par la banque lors du transfert d'un compte d'épargne réglementée (CEL, PEL, PEP, PEA) vers une autre banque.Voir « Glossaire Épargne et placements financiers ».
Frais par retrait d'espèces à un DAb situé en dehors des pays de la zone euro
Frais perçus par la banque lors d'un retrait d'espèces à un DAB en dehors de la zone euro.Le retrait en monnaie locale se traduit par une opération de change, intégrant le coût du change et une commission supplémentaire qui est fonction du montant du retrait effectué.
Frais pour compte sans mouvement
Frais prélevé par la banque ou l'établissement de paiement lorsque le compte n'a pas enregistré d'opérations pendant une certaine période.
Frais pour fourniture de la liste des opérations automatiques et récurrentes
Montant perçu par la banque ou l'établissement de paiement lorsqu'il ou elle fournit au client une liste des opérations, périodiques et automatisées, enregistrées sur son compte au débit et au crédit (liste des domiciliations par exemple).
Principaux frais liés au fonctionnement du compte
Les frais les plus fréquents à la charge du client en contrepartie des services rendus par la banque ou l'établissement de paiement : frais d'utilisation des services de banque à distance (Internet, téléphone fixe, téléphone mobile, SMS…), frais de location de coffre-fort, frais de mise en place d'un virement occasionnel ou permanent, frais de mise en place d'une autorisation de prélèvement, frais d'envoi de chéquier, frais de retrait dans un DAB d'une autre banque, frais pour paiement d'un prélèvement, frais sur émission d'un virement occasionnel ou permanent…
Certains frais ont fait l'objet d'une définition commune utilisée par l'ensemble des banques. La liste des termes concernés est disponible sur le site Intranet du CCSF : www.ccsfin.net
36 Comité consultatif du secteur financier
GlossaireBanque au quotidien et crédit
Commission d'intervention
Somme perçue par la banque en raison d'une opération entraînant une irrégularité de fonctionnement du compte nécessitant un traitement particulier (présentation d'un ordre de paiement irrégulier, coordonnées bancaires inexactes, absence ou insuffisance de provision…).
Forfait de frais par chèque rejeté pour défaut de provision
Frais perçus par la banque lors d'un rejet de chèque pour insuffisance de provision. Ces frais sont plafonnés par la réglementation :• �pour�un�chèque�d'un�montant�inférieur�ou�égal�à�
50 euros, le plafond est de 30 euros ;• �pour� un� chèque� d'un� montant� supérieur� à�
50 euros, le plafond est de 50 euros. Ces frais incluent l'information préalable qui doit être adressée avant le rejet ainsi que la facturation de l'envoi de la lettre d'injonction. Par ailleurs, le rejet d'un chèque présenté au paiement à plusieurs reprises dans un délai de 30 jours suivant le premier rejet ne constitue qu'un seul et même incident, et donc les frais ne peuvent être perçus qu'une seule fois.
Frais de blocage (ou d'opposition) de la carte par la banque
Frais perçus par la banque ou l'établissement de paiement lorsque celle-ci ou celui-ci refuse toute
Les principaux frais liés aux incidents de fonctionnement du compte
transaction en cas d'utilisation abusive d'une carte par le titulaire.
Frais de déclaration à la banque de France d'une décision de retrait de carte
Frais perçus par la banque ou l'établissement de paiement lors d'une déclaration à la Banque de France d'une décision de retrait de carte.
Frais de lettre d'information pour compte débiteur non autorisé
Frais perçus par la banque qui envoie au client une lettre l'informant qu'il a dépassé le découvert autorisé qui lui a été octroyé par la banque.
Frais de lettre d'information préalable pour chèque sans provision
Frais perçus par la banque quand elle informe le titulaire du compte, par lettre, de l'émission d'un chèque sans provision.
Frais de recherche de documents
Frais perçus par la banque pour la recherche et l'édition à la demande du titulaire du compte de documents concernant son compte.
Comité consultatif du secteur financier 37
GlossaireBanque au quotidien et crédit
Frais de rejet de prélèvement
Frais perçus par la banque ou l'établissement de paiement pour un rejet de prélèvement pour défaut ou insuffisance de provision. La réglementation plafonne le montant de ces frais au montant rejeté avec un maximum de 20 euros.
Frais de rejet pour autre incident de paiement
Frais perçus par la banque pour tout incident de paiement autre que le rejet de chèque et de prélèvement. La réglementation plafonne le montant de ces frais au montant rejeté avec un maximum de 20 euros.
Frais de révocation (ou d'opposition) sur prélèvement
Frais perçus par la banque ou l'établissement de paiement pour l'annulation d'un ordre de prélèvement avant son exécution.
Frais d'incident de chèque émis pour motif autre que sans provision
Voir « commission d'intervention ».
Frais d'opposition (ou blocage)carte par le client
Gratuit depuis le 1er novembre 2009.
Frais d'opposition chèque(s) ou chéquier
Frais perçus par la banque quand le client fait opposition sur un chèque ou plusieurs chèques ou sur le chéquier.
Frais d'opposition (ou blocage)sur prélèvement
Gratuit depuis le 1er novembre 2009.
Frais par avis à tiers détenteur
Frais perçus par la banque ou l'établissement de paiement pour le traitement d'un avis à tiers détenteur ou d'une saisie reçue.
Frais par opposition administrative
Frais perçus par la banque pour le traitement d'une opposition administrative. Le montant des frais ne peut pas excéder 10 % du montant dû au Trésor public.
Frais par saisie-attribution
Frais perçus par la banque pour le traitement d'une saisie-attribution.
Frais sur chèque remis
Frais perçus par la banque lors de la remise d'un chèque revenu impayé pour motif autre que sans provision.
Intérêts débiteurs
Intérêts perçus par la banque lorsque le compte présente un solde négatif (ou débiteur) pendant un ou plusieurs jours. Ces intérêts sont généralement débités du compte en fin de mois ou de trimestre.
38 Comité consultatif du secteur financier
GlossaireBanque au quotidien et crédit
AAbonnement 33
ACP 7
Agios (ou Intérêts débiteurs) 27
Amortissement (du capital) 27
Assurance emprunteur 27
ATD 14
Autorisation de découvert (facilité ou découvert autorisé) 27
Autorisation de prélèvement 24
Autorité de contrôle prudentiel 7
Autres frais concernant les cartes 34
Avis à tiers détenteur 14
bBanque 7
Banque à distance (Services de) 7
Banque de France 7
Banque en ligne 7
Bénéficiaire 21
Blocage (ou opposition) carte par la banque ou le prestataire de services de paiement 19
Blocage (ou opposition) carte par le client 19
Index
Comité consultatif du secteur financier 39
GlossaireBanque au quotidien et crédit
CCap de taux (ou taux plafond ou butoir de taux) 27
Carte 19
Carte à débit différé 19
Carte co-brandée (carte co-marquée) 19
Carte de crédit 20
Carte de paiement 20
Carte de paiement à autorisation systématique 20
Carte de paiement à débit immédiat 20
Carte de retrait 20
Caution 27
Change manuel 25
Chèque 21
Chèque de banque 21
Chèque de voyage (ou traveller's cheque) 21
Chèque sans provision 21
Clôture 9
Code BIC 10
Code IBAN 10
Co-emprunteurs 27
Commission 33
Commission d'intervention 36
Compte 9
Compte bancaire 9
Compte bloqué 9
Compte chèque 9
Compte de dépôt 9
Compte de paiement 16
Compte indivis 9
Compte joint 9
Conditions tarifaires 33
Contrat-cadre de services de paiement 16
Convention AERAS 27
Convention de compte de dépôt 7
Coordonnées du compte 10
Cotisation 33
Cotisation à des moyens de paiement alternatifs au chèque 34
Cotisation à une offre groupée de prestations 33
Cotisation carte 34
Coût total du crédit 27
CPAS 20
Créancier (nom) 12
Crédit 12, 28
Crédit à la consommation 28
Crédit affecté 28
Crédit amortissable 28
Crédit immobilier 28
Crédit in fine 28
Crédit relais 28
Crédit renouvelable 28
DDAB 25
Date comptable 12
Date de valeur 12
40 Comité consultatif du secteur financier
GlossaireBanque au quotidien et crédit
Date d'opération 12
Débit 12
Débiteur (nom) 12
Délai de réflexion 28
Délai de renonciation 28
Délai de rétractation 29
Dénonciation et désolidarisation 10
Dépassement 29
Différé d'amortissement (ou franchise partielle) 29
Différé total (ou franchise totale) 29
Distributeur automatique de billets 25
Droit au compte 10
Droits de garde 34
EEspèces 25
Établissement de crédit 8
Établissement de paiement 16
FFCC 21
Fichier central des chèques 21
Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers 29
FICP 29
Forfait de frais par chèque rejeté pour défaut de provision 36
Frais 33
Frais d'envoi annuel de lettres pour les cautions 34
Frais d'envoi de chéquier 35
Frais d'incident de chèque émis pour motif autre que sans provision 37
Frais de blocage (ou d'opposition) de la carte par la banque 36
Frais de conservation ou de destruction de chéquier 34
Frais de déclaration à la Banque de France d'une décision de retrait de carte 34
Frais de désolidarisation de compte joint 34
Frais de lettre d'information pour compte débiteur non autorisé 36
Frais de lettre d'information préalable pour chèque sans provision 36
Frais de location de coffre-fort 35
Frais de mise en place d'une autorisation de prélèvement 35
Frais de mise en place d'un virement occasionnel ou permanent 35
Frais de recherche de documents 36
Frais de rejet de prélèvement 37
Frais de rejet pour autre incident de paiement 37
Frais de relevés de compte 34
Frais de révocation (ou d'opposition) sur prélèvement 37
Frais de succession 35
Frais de tenue de compte 35
Frais de transfert de comptes d'épargne 35
Frais d'opposition (ou blocage) carte par le client 37
Frais d'opposition chèque(s) ou chéquier 37
Frais d'opposition (ou blocage) sur prélèvement 37
Frais d'utilisation des services de banque à distance (Internet, téléphone fixe, téléphone mobile, SMS…)
35
Comité consultatif du secteur financier 41
GlossaireBanque au quotidien et crédit
Frais par avis à tiers détenteur 37
Frais par opposition administrative 37
Frais par retrait d'espèces à un DAB d'une autre banque que celle située dans les pays de la zone euro
35
Frais par retrait d'espèces à un DAB situé en dehors des pays de la zone euro 35
Frais par saisie-attribution 37
Frais pour fourniture de la liste des opérations automatiques et récurrentes 35
Frais pour paiement d'un prélèvement 35
Frais pour compte sans mouvement 35
Frais sur chèque remis 37
Frais sur émission d'un virement occasionnel ou permanent 35
GGAB 25
Gamme de moyens de paiement alternatifs 22
Garanties 29
Garanties des dépôts 12
GPA 22
Guichet automatique de banque 25
IIncidents de fonctionnement du compte 14
Incidents de paiement 14
Indemnités de remboursement anticipé 30
Indice de référence 29
Intérêts créditeurs 13
Intérêts débiteurs 37
Intermédiaire en opérations de banque 8
IOB 8
IRA 30
LLettre d'information préalable pour chèque sans provision 22
Lettre d'injonction de payer 14
LOA 29
Location avec option d'achat 29
MMandant 10
Mandataire 10
Médiateur 8
Microcrédit 29
Mobilité bancaire 10
Montant total dû 30
Moyens de paiement 18
OOffre préalable 30
Opération de caisse 25
Opération de paiement 16
Opposition administrative 14
Opposition chèque/chéquier par le client 22
Opposition (ou blocage) sur prélèvement 24
PPackages 33
Porte-monnaie électronique 18
42 Comité consultatif du secteur financier
GlossaireBanque au quotidien et crédit
Prélèvement 24
Prestataires de services de paiement 17
Prêt 30
Prêt à taux zéro 30
Principaux frais liés au fonctionnement du compte 35
Procuration à un tiers 10
Provision 13
PSP 17
RRachat de crédits 30
Récapitulatif annuel des frais bancaires 33
Rééchelonnement 30
Rejet de chèque 22
Rejet de prélèvement 24
Relevé d'identité bancaire 10
Relevé de compte 13
Remboursement anticipé 30
Remise de chèque 22
Retrait 25
RIB 10
SSaisie 14
Saisie-attribution 14
Secret « bancaire » 8
Secret professionnel 8
SEPA 18
Service bancaire de base 11
Services de paiement 17
Single Euro Payments Area 18
Solde bancaire insaisissable 14
Solde du compte 13
Solidarité dans un compte joint 9
Surendettement 30
TTableau d'amortissement 30
TAEG 30
Taux annualisé effectif global 30
Taux d'intérêt 31
Taux de base bancaire 30
Taux débiteur (anciennement taux nominal) 31
Taux fixe 31
Taux variable ou révisable 31
Télépaiement 18
TIP 18
Tireur 22
Titre Interbancaire de paiement 18
Transfert de compte 11
UUsure (seuil de l'usure ou taux de l'usure) 31
VVersement d' espèces 25
Virement 23
Virement international 23
Virement SEPA 23
Cette brochure a été réalisée
par le SecrétariatgénéralduComitéconsultatifdusecteurfinancier(CCSF)39 rue Croix-des-Petits-Champs – 75049 PARIS Cedex 01
Téléphone : 01 42 92 27 10 – Télécopie : 01 42 92 27 52
Elle peut être obtenue gratuitement, dans la limite des stocks disponibles.Ce rapport est téléchargeable sur le sit Internet du CCSF.
http://www.ccsfin.fr ou http://www.ccsfin.net
Impression BdF – Ateliers SIMA IvryDépôt légal : 3e trimestre 2010
Directeur de la publicationEmmanuel CONSTANS
Présidentdu Comité consultatif du secteur financier
Secrétariat général du Comité consultatif du secteur financier Rédacteurs
Isabelle GASTAL, Maryvonne MARYComposition
Florence RAYNAUD
Service des Publications économiquesChristine COLLOMB-JOST, secrétaire de rédaction
Carine OTTO, maquettiste PAO
Destiné aux particuliers, ce glossaire a été élaboré par le CCSF avec les professionnels du secteur financier et les associations de consommateurs en collaboration
avec la direction générale du Trésor et les Autorités de contrôle.
Il présente la définition retenue pour chacun des principaux termes utilisés en matière d'opérations bancaires courantes.
Parallèlement, ont été élaborés deux autres glossaires, l'un consacré à l'assurance « Glossaire Assurance »
et l'autre portant sur l'épargne « GlossaireÉpargneetplacementsfinanciers».
http://www.ccsfin.fr ou http://www.ccsfin.net
Ce rapport a été préparé à la
ISBN : 978-21-11-099389-2