تقانة مالية
التقانة المالية، التي غالبا ما يتم الإشارة إليها بالاختصار FinTech أو fintech، هي التقانة والابتكارات التي تسعى لمنافسة الأساليب المالية التقليدية عند تقديم الخدمات المالية.   وحيث تعتبر صناعة ناشئة تستخدم التقانة لتحسين الأنشطة في مجال التمويل. وكمثال عن هذه التقانة يمكن الإشارة إلى استخدام الهواتف الذكية في الخدمات المصرفية أو ما يعرف بالبنوك الخلوية، وكذلك خدمات الاستثمار عبر الهاتف المحمول  ، والعملات الرقمية المشفرة، والتي تهدف إلى جعل الخدمات المالية في متناول الجمهور العام. تتألف شركات التقانة المالية من مشاريع ناشئة ومؤسسات مالية وشركات تقنية راسخة تهدف لتعزيز استخدام الخدمات المالية التي تقدمها الشركات المالية الحالية، أو أن تحل محلها. تقوم العديد من المؤسسات المالية الحالية بتطبيق حلول وتقنيات التقانة المالية من أجل تحسين وتطوير خدماتها، وتحسين موقعها التنافسي. وبمنظور موسع، فإن التقانة المالية يمكن تعريفها بتطبيق واستخدام التقانة الحديثة في القطاع المالي.

المجالات الرئيسية 
استخدمت التقانة المالية في عمليات أتمتة التأمين، التجارة والتداول، منع الغش، وإدارة المخاطر.  حيث يعرض العديد من مزودي الخدمات المستقلين هذه التقانة بما فيهم شركة تأمين واحدة مرخصة على الأقل. يمكن النفاذ من خلال واجهة برمجة التطبيقات المفتوحة والخدمات المصرفية المفتوحة وبدعم من اللوائح التنظيمية والتشريعات مثل توجيه خدمات الدفع الأوروبية.

عند التداول في الأسواق المالية، تعمل منصات التداول الإلكترونية المبتكرة على تسهيل التداول من خلال الإنترنت بشكل فوري. تتيح شبكات التداول الاجتماعي للمستثمرين مراقبة السلوك التجاري لأقرانهم والمتداولين الخبراء ومتابعة استراتيجياتهم الاستثمارية في سوق صرف العملات والأسواق المالية. تتطلب تلك المنصات معرفة قليلة أو معدومة حول الأسواق المالية، وقد وصفت بأنها أدوات سلبية نسبيًا لأنها توفر «بديلًا منخفض التكلفة ومتطورًا لمديري الثروة التقليديين» من قبل المنتدى الاقتصادي العالمي.

يعرف المستشارين-الآليين بأنهم مستشارين ماليين مؤتمتي النشاط يقدمون المشورة المالية أو إدارة الاستثمارات عبر الإنترنت مع تدخل بشري معتدل بالحد الأدنى.  كما يقدمون نصائح مالية رقمية تستند إلى قواعد رياضية أو خوارزميات، وبالتالي يمكن أن يكونوا بديلاً منخفض التكلفة مقارنة بالمستشارين من البشر.

ارتفع الاستثمار العالمي في التقانة المالية بواقع ضخم تجاوز 2200٪ بالمائة، لينتقل من 930 مليون دولار أمريكي في عام 2008 إلى أكثر من 22 مليار دولار في عام 2015.  وشهدت الصناعة الوليدة للتقانة المالية في لندن نمواً سريعاً خلال السنوات القليلة الماضية، بحسب بيانات صادرة عن مكتب عمدة لندن. حيث أن 40٪ من القوة العاملة في مدينة لندن قد دخلت في صناعة الخدمات المالية والتقنية.
أما في أوروبا، فقد تم استثمار 1.5 مليار دولار في شركات التقانة المالية عام 2014، وحصلت الشركات التي تتخذ من لندن مقراً لها على 539 مليون دولار، وشركات مقرها أمستردام ما قيمته 306 مليون دولار، مقابل 266 مليون دولار كاستثمارات لشركات في ستوكهولم  لتكون بذلك هذه المدينة، كثاني أكبر مدينة، بعد لندن، ممولة في أوروبا خلال السنوات العشر الماضية.

ويشهد قطاع التقانة المالية نموًا متسارعًا على الصعيد العالمي، فقد نجح في جذب 1824 صفقة استثمارية بقيمة 14,2 مليار دولار أمريكي من استثمارات رأس المال المخاطر في عام 2017، وذلك بحسب تقرير منظومة التقانة المالية في البحرين لعام 2018.

من جهة ثانية، وصل عدد صفقات التقانة المالية الأوروبية إلى أعلى مستوى في خمسة أرباع، حيث ارتفعت من 37 في الربع الرابع من عام 2015 إلى 47 في الربع الأول لعام 2016.  لقد بدأت ليتوانيا تصبح مركزًا رئيسيًا لأوروبا الشمالية فيما يرتبط بشركات التقانة المالية منذ خروج بريطانيا من الاتحاد الأوروبي. وفقًا للإحصاءات، فقد أصدرت ليتوانيا 51 ترخيصًا لشركات التقنيات المالية منذ عام 2016، بما في ذلك 32 ترخيصًا من العام الماضي.

في منطقة آسيا والمحيط الهادئ، يتكلل النمو الحاصل بافتتاح مركز جديد للتقانة المالية في سيدني، في أبريل 2015. وفقا لشركة المحاسبة كيه بي إم جي. وقد شكل قطاع الخدمات المالية في سيدني عام 2017 ما نسبته 9 في المائة من إجمالي الناتج المحلي وبذلك يكون أكبر من قطاع الخدمات المالية في هونج كونج أو سنغافورة. ، فيما أطلق مختبر لتجارب التقانة المالية في هونغ كونغ في عام 2015. وأطلقت هيئة النقد السنغافورية مبادرة باسم Fintech و Information Group للاستفادة من الشركات الناشئة من جميع أنحاء العالم. كما تعهدت بإنفاق 225 مليون دولار في قطاع تقانة المعلومات على مدى السنوات الخمس المقبلة.

التحديات والحلول 
بالإضافة إلى حالة المنافسين الدائمة، غالباً ما تواجه شركات التقانة المالية شكوكاً تثيرها الجهات التنظيمية المالية مثل إصدار البنوك والحكومات.

يعتبر أمن البيانات من القضايا البارزة التي تشغل بال المنظمون بسبب التهديد بالقرصنة بالإضافة إلى الحاجة إلى حماية البيانات المالية الحساسة الخاصة بالمستهلك والشركات. وتتجه الشركات العالمية الرائدة في مجال التقانة المالية نحو تقنيات الحوسبة السحابية بشكل استباقي بهدف تلبية متطلبات الامتثال الصارمة والمتزايدة يوميًا.

في الولايات المتحدة، توفر لجنة التجارة الفيدرالية موارد مجانية للشركات من جميع الأحجام تساعدها في التزاماتها القانونية فيما يتعلق بحماية البيانات الحساسة. تقترح العديد من المبادرات الخاصة استعمال نظام الطبقات الدفاعية المتعددة، للمساعده في عزل وتأمين البيانات المالية.

أي خرق للبيانات، مهما كان صغيرا، يمكن أن يؤدي إلى مسؤولية مباشرة لشركة، وتدمير سمعة الشركة التي تعمل في نطاق التقانة المالية.

يعتبر القطاع المالي عبر الإنترنت هدفًا متزايدًا للابتزاز عبر خدمات الحرمان من الخدمات الموزعة. ويواجه هذا التحدي الأمني أيضًا شركات مصرفية عريقة تقدم خدمات لعملاء عبر الإنترنت.

التعريف 
بعد مراجعة أكثر من 200 ورقة علمية أُشير فيها إلى مصطلح «التقانة المالية»، خلصت دراسة حول تعريف المصطلح إلى أن «التقانة المالية هي مجال جديد في الإدارة المالية يستخدم التقانة لتحسين الإجراءات المالية». التقانة المالية: هي التطبيقات والعمليات والمنتجات ونماذج الأعمال المُستحدثة في مجال الخدمات المالية، والتي تتألف من خدمة أو أكثر من الخدمات المالية المكملة التي يتم توفيرها كُليًا عبر الإنترنت. يمكن اعتبار التقانة المالية أيضًا «أي أفكار إبداعية تعمل على تحسين عمليات الخدمات المالية من خلال اقتراح حلول تقانة وفقًا لظروف العمل المختلفة، طالما أن تلك الأفكار يمكن أن تؤدي أيضًا إلى خلق نماذج أعمال أو حتى أعمال جديدة».

الجوائز وشهادات التقدير 
وضعت مجلة فوربز المالية لائحةً بروّاد التغيير في مجال التقانة المالية لتضمهم في قائمة فوربز 2019 العالمية «فاينتك 50». هناك مجموعة في أوروبا تحمل اسم «فاينتِك 50» تهدف لتقدير الشركات الأكثر إبداعاً في مجال التقانة المالية.

قارَن تقريرٌ نُشر في فبراير 2016 من قبل إي واي (EY) بتفويض من الخزينة البريطانية بين سبعة مراكز رائدة في التقانة المالية وهي: المملكة المتحدة وكاليفورنيا ومدينة نيويورك وسنغافورة وألمانيا وأستراليا وهونغ كونغ، وقد وُضعت كاليفورنيا في أعلى الترتيب من حيث كل من «الموهبة» و«رأس المال» في حين كانت المملكة المتحدة الأولى من حيث «السياسات الحكومية» ومدينة نيويورك الأولى من حيث «الطلب».

التطلعات 
تُعتبر المالية إحدى المجالات الأكثر عرضةً للتغيير من قبل عالم البرمجيات لأن الخدمات المالية -كما في مجال النشر- مكونة من معلومات لا من منتجات ملموسة. لدى سلاسل الكتل بشكلٍ خاص القدرة على خفض كلفة عقد الصفقات التجارية في نظامٍ مالي ما. بينما حمت القوننة القطاع المالي حتى الآن وأدت إلى تلاشي أثر انفجار فقاعة الدوت كوم من غير حدوث اضطرابات مفاجئة كبيرة، تُفكك موجةٌ جديدة من الشركات الناشئة البنوكَ العالمية بشكلٍ تدريجي. ولكنّ فرضَ مرسوم سرية البنوك وقوانين تنظيم التبادلات النقدية بشكل صارم يمثل خطراً قائماً يهدد شركات التقانة المالية. واستجابةً لهذا قدم صندوق النقد الدولي والبنك الدولي بالتشارك أجندةَ بالي التكنومالية في 11 أكتوبر، 2018 والتي تتكون من 12 نقطة سياسية تشكل موجزاً توجيهياً لحكومات مختلفة ومؤسسات بنكية مركزية لتبني وتطبيق «تطورات سريعة في التقانة المالية».

تقيم جمعية رؤوس الأموال المخاطرة في نيويورك (إن واي سي في إيه) مؤتمراتٍ سنوية لتثقيف المهتمين بتعلم المزيد عن التقانة المالية. كانت التقانة المالية في عام 2018 فقط وراء أكثر من 1700 صفقة تُقدر بأكثر من 40 مليار دولار.

المراجع 

أسواق مالية
التقانة في المجتمع
تقنية مالية
خدمات مالية
مصطلحات مالية
التقانة المالية ، التي غالبا ما يتم الإشارة إلي ها بال اختصار FinTech أو fintech ، هي التقانة والابتكارات التي تسعى لمنافسة الأساليب المالية التقليدية عند تقديم الخدمات المالية . و حيث تعتبر صناعة ناشئة تستخدم التقانة ل تحسين الأنشطة في مجال التمويل . وكمثال عن هذه التقانة يمكن الإشارة إلى استخدام ال هواتف الذكية في الخدمات المصرفية أو ما يعرف ب البنوك الخلوية ، و كذٰلك خدمات الاستثمار عبر الهاتف المحمول ، و العملات الرقمية المشفرة ، و التي تهدف إلى جعل الخدمات المالية في متناول الجمهور العام . تتألف شركات التقانة المالية من مشاريع ناشئة و مؤسسات مالية و شركات تقنية راسخة تهدف ل تعزيز استخدام الخدمات المالية التي تقدم ها الشركات المالية الحالية ، أو أن تحل محل ها . تقوم العديد من المؤسسات المالية الحالية ب تطبيق حلول وتقنيات التقانة المالية من أجل تحسين و تطوير خدمات ها ، و تحسين موقع ها التنافسي . وبمنظور موسع ، ف إن التقانة المالية يمكن تعريف ها ب تطبيق و استخدام التقانة الحديثة في القطاع المالي . المجالات الرئيسية استخدمت التقانة المالية في عمليات أتمتة التأمين ، التجارة والتداول ، منع الغش ، و إدارة المخاطر . حيث يعرض العديد من مزودي الخدمات المستقلين هذه التقانة ب ما في هم شركة تأمين واحدة مرخصة على الأقل . يمكن النفاذ من خلال واجهة برمجة التطبيقات المفتوحة و الخدمات المصرفية المفتوحة و ب دعم من اللوائح التنظيمية والتشريعات مثل توجيه خدمات الدفع الأوروبية . عند التداول في الأسواق المالية ، تعمل منصات التداول الإلكترونية المبتكرة على تسهيل التداول من خلال الإنترنت ب شكل فوري . تتيح شبكات التداول الاجتماعي ل المستثمرين مراقبة السلوك التجاري لأقران هم والمتداولين الخبراء و متابعة استراتيجياة هم الاستثمارية في سوق صرف العملات و الأسواق المالية . تتطلب تلك ال منصات معرفة قليلة أو معدومة حول الأسواق المالية ، و قد وصفت ب أن ها أدوات سلبية نسبيًا لأن ها توفر « بديلًا منخفض التكلفة ومتطورًا لمديري الثروة التقليديين » من قبل المنتدى الاقتصادي العالمي . يعرف المستشارين - الآليين ب أن هم مستشارين ماليين مؤتمتي النشاط يقدمون المشورة المالية أو إدارة الاستثمارات عبر الإنترنت مع تدخل بشر ي معتدل ب الحد الأدنى . كما يقدمون نصائح مالية رقمية تستند إلى قواعد رياضية أو خوارزميات ، و ب التالي يمكن أن يكونوا بديلاً منخفض التكلفة مقارنة بالمستشارين من البشر . ارتفع الاستثمار العالمي في التقانة المالية ب واقع ضخم تجاوز ب المائة ، ل ينتقل منمليون دولار أمريكي في عام إلى أكثر منمليار دولار في عام و شهدت الصناعة الوليدة للتقانة المالية في لندن نمواً سريعاً خلال السنوات القليلة الماضية ، ب حسب بيانات صادرة عن مكتب عمدة لندن . حيث أن من القوة العاملة في مدينة لندن قد دخلت في صناعة الخدمات المالية و التقنية . أما في أوروبا ، ف قد تم استثمار 5 مليار دولار في شركات التقانة المالية عام و حصلت الشركات التي تتخذ من لندن مقراً ل ها علىمليون دولار ، و شركات مقر ها أمستردام ما قيمتهمليون دولار ، مقابلمليون دولار كاستثمارات ل شركات في ستوكهولم ل تكون ب ذٰلك هذه المدينة ، كثاني أكبر مدينة ، بعد لندن ، ممولة في أوروبا خلال السنوات العشر الماضية . و يشهد قطاع التقانة المالية نموًا متسارعًا على الصعيد العالمي ، ف قد نجح في جذبصفقة استثمارية ب قيمة 2 مليار دولار أمريكي من استثمارات رأس المال المخاطر في عام و ذٰلك ب حسب تقرير منظومة التقانة المالية في البحرين ل عام من جهة ثانية ، وصل عدد صفقات التقانة المالية الأوروبية إلى أعلى مستوى في خمسة أرباع ، حيث ارتفعت منفي الربع الرابع من عامإلىفي الربع الأول ل عام لقد بدأت ليتوانيا تصبح مركزًا رئيسيًا ل أوروبا الشمالية فيما يرتبط ب شركات التقانة المالية منذ خروج بريطانيا من الاتحاد الأوروبي . وفقًا للإحصاءات ، ف قد أصدرت ليتوانياترخيصًا ل شركات التقنيات المالية منذ عام ب ما في ذلكترخيصًا من العام الماضي . في منطقة آسيا والمحيط الهادئ ، يتكلل النمو الحاصل بافتتاح مركز جديد للتقانة المالية في سيدني ، في أبريل وفقا ل شركة المحاسبة كيه بي إم جي . و قد شكل قطاع الخدمات المالية في سيدني عا من ما نسبتهفي المائة من إجمالي الناتج المحلي و ب ذٰلك يكون أكبر من قطاع الخدمات المالية في هونج كونج أو سنغافورة . ، فيما أطلق مختبر لتجارب التقانة المالية في هونغ كونغ في عام وأطلقت هيئة النقد السنغافورية مبادرة ب اسم Fintech و Information Group ل الاستفادة من الشركات الناشئة من جميع أنحاء العالم . كما تعهدت بإنفاقمليون دولار في قطاع تقانة المعلومات على مدى السنوات الخمس المقبلة . التحديات والحلول ب الإضافة إلى حالة المنافسين الدائمة ، غالباً ما تواجه شركات التقانة المالية شكوكاً تثير ها الجهات التنظيمية المالية مثل إصدار البنوك و الحكومات . يعتبر أمن البيانات من القضايا البارزة التي تشغل بال المنظمون ب سبب التهديد بالقرصنة ب الإضافة إلى الحاجة إلى حماية البيانات المالية الحساسة الخاصة ب المستهلك و الشركات . وتتجه الشركات العالمية الرائدة في مجال التقانة المالية نحو تقنيات الحوسبة السحابية ب شكل استباقي ب هدف تلبية متطلبات الامتثال الصارمة والمتزايدة يوميًا . في الولايات المتحدة ، توفر لجنة التجارة الفيدرالية موارد مجانية ل الشركات من جميع ال أحجام تساعد ها في التزامات ها القانونية فيما يتعلق بحماية البيانات الحساسة . تقترح العديد من المبادرات الخاصة استعمال نظام ا الطبقات الدفاعية المتعددة ، لل مساعد ه في عزل وتأمين البيانات المالية . أي خرق للبيانات ، مهما كان صغيرا ، يمكن أن يؤدي إلى مسؤولية مباشرة ل شركة ، و تدمير سمعة الشركة التي تعمل في نطاق التقانة المالية . يعتبر القطاع المالي عبر الإنترنت هدفًا متزايدًا ل الابتزاز عبر خدمات الحرمان من الخدمات الموزعة . ويواجه هذا التحدي الأمني أيضًا شركات مصرفية عريقة تقدم خدمات لعملاء عبر الإنترنت . التعريف بعد مراجعة أكثر منورقة علمية أُشير في ها إلى مصطلح « التقانة المالية » ، خلصت دراسة حول تعريف المصطلح إلى أن « التقانة المالية هي مجال جديد في الإدارة المالية يستخدم التقانة ل تحسين الإجراءات المالية » . التقانة المالية : هي التطبيقات و العمليات و المنتجات ونماذج الأعمال المُستحدثة في مجال الخدمات المالية ، و التي تتألف من خدمة أو أكثر من الخدمات المالية المكملة التي يتم توفير ها كُليًا عبر الإنترنت . يمكن اعتبار التقانة المالية أيضًا « أي أفكار إبداعية تعمل على تحسين عمليات الخدمات المالية من خلال اقتراح حلول تقانة وفقًا ل ظروف العمل المختلفة ، طالما أن تلك الأفكار يمكن أن تؤدي أيضًا إلى خلق نماذج أعمال أو حتى أعمال جديدة » . الجوائز وشهادات التقدير وضعت مجلة فوربز المالية لائحةً بروّاد التغيير في مجال التقانة المالية لتضمهم في قائمة فوربز العالمية « فاينتك . هناك مجموعة في أوروبا تحمل اسم « فاينتِك تهدف لتقدير الشركات الأكثر إبداعاً في مجال التقانة المالية . قارَن تقريرٌ نُشر في فبرايرمن قبل إي و أي ( EY ) بتفويض من الخزينة البريطانية بين سبعة مراكز رائدة في التقانة المالية و هي : المملكة المتحدة وكاليفورنيا و مدينة نيويورك وسنغافورة و ألمانيا و أستراليا وهونغ كونغ ، و قد وُضعت كاليفورنيا في أعلى الترتيب من حيث كل من « الموهبة » و « رأس المال » في حين كانت المملكة المتحدة الأولى من حيث « السياسات الحكومية » و مدينة نيويورك الأولى من حيث « الطلب » . ال تطلعات تُعتبر المالية إحدى المجالات الأكثر عرضةً للتغيير من قبل عالم البرمجيات لأن الخدمات المالية - كما في مجال النشر - مكونة من معلومات لا من منتجات ملموسة . لدى سلاسل الكتل بشكلٍ خاص القدرة على خفض كلفة عقد الصفقات التجارية في نظامٍ مالي ما . بينما حمت القوننة القطاع المالي حتى الآن و أدت إلى تلاشي أثر انفجار فقاعة الدوت كوم من غير حدوث اضطرابات مفاجئة كبيرة ، تُفكك موجةٌ جديدة من الشركات الناشئة البنوكَ العالمية بشكلٍ تدريجي . ولكنّ فرضَ مرسوم سرية البنوك و قوانين تنظيم التبادلات النقدية ب شكل صارم يمثل خطراً قائماً يهدد شركات التقانة المالية . واستجابةً ل هٰذا قدم صندوق النقد الدولي و البنك الدولي بال تشارك أجندةَ بالي التكنومالية فيأكتوبر ، و التي تتكون مننقطة سياسية تشكل موجزاً توجيهياً لحكومات مختلفة و مؤسسات بنكية مركزية ل تبني وتطبيق « تطورات سريعة في التقانة المالية » . تقيم جمعية رؤوس الأموال المخاطرة في نيويورك ( إن و أي سي في إيه ) مؤتمراتٍ سنوية لتثقيف ال مهتمين بتعلم المزيد عن التقانة المالية . كانت التقانة المالية في عامفقط وراء أكثر منصفقة تُقدر ب أكثر منمليار دولار . المراجع أسواق مالية التقانة في المجتمع تقنية مالية خدمات مالية مصطلحات مالية