Qual é a importância do gerenciamento de riscos e capital para o Itaú Unibanco?
É a base das decisões estratégicas para assegurar a sustentabilidade dos negócios.
Relatório Anual Integrado 2022 | Itaú Unibanco Holding S.A. |
gerenciamento de riscos e capital
O gerenciamento de riscos e capital permeia toda a 
instituição e é a base das decisões estratégicas para 
assegurar a sustentabilidade dos negócios. Por meio de 
processos robustos, que englobam testes de estresse, 
avaliamos a suficiência de capital para fazer frente aos 
nossos riscos inerentes à nossa operação. 
Em conformidade com as regulamentações do Conselho 
Monetário Nacional (CMN) e do Banco Central do Brasil 
(Bacen), contamos com uma estrutura de gerenciamento 
contínuo de capital. Por meio dela, controlamos a 
suficiência de capital para atender aos índices mínimos 
regulatórios, além de fazer frente aos riscos e ao 
planejamento e objetivos estratégicos.
avaliação anual da adequação 
do capital
O Processo Interno de Avaliação da Adequação de Capital 
(ICAAP) pondera a adequação do nosso capital frente 
aos riscos inerentes aos negócios, adotando uma postura 
prospectiva no seu gerenciamento. Nosso ICAAP apontou 
que dispomos de uma folga de capital significativa, que vai 
além do necessário para cobrir todos os riscos materiais, 
garantindo assim a solidez patrimonial do banco.
O ICAAP é aprovado pelo Conselho de Administração, que 
é o principal órgão responsável pelo gerenciamento do 
nosso capital: é ele quem também aprova as políticas de 
gerenciamento de capital, as diretrizes relacionadas ao nível 
de capitalização da organização e o plano de recuperação, 
anualmente revisado e submetido ao Bacen juntamente 
com o ICAAP.
plano de recuperação_
busca restabelecer níveis adequados de capital e liquidez 
em resposta a choques severos de estresse. Nele são 
definidas estratégias para enfrentar cenários severos 
com probabilidade de ocorrência remota, para termos 
capacidade de gerar recursos suficientes para assegurar 
a manutenção de nossas atividades críticas e serviços 
essenciais, sem prejuízos aos clientes, ao sistema 
financeiro e aos demais participantes dos mercados.
saiba mais_
sobre a composição dos índices de requerimentos mínimos 
de capital no Pilar 3 - seção Composição de Capital.
saiba mais_
sobre risco e capital no Pilar 3.
risco de liquidez
Definimos risco de liquidez como a possibilidade de 
ocorrência de descasamento entre os fluxos de recebimento 
e pagamento que cause incapacidade de cumprimento 
dos compromissos assumidos. A gestão da liquidez nos 
possibilita, simultaneamente, cumprir as exigências 
operacionais estabelecidas, proteger nosso capital e 
aproveitar as oportunidades de mercado.
Nosso Conselho de Administração estabelece a política de 
gestão e controle do risco de liquidez, além de definir limites 
quantitativos para nossos apetites de risco e aprovar nossos 
planos de contingência e recuperação. A Comissão Superior 
de Risco de Mercado e Liquidez (CSRML) é responsável 
pela gestão estratégica do risco de liquidez, definindo e 
acompanhando indicadores de liquidez e levando ao Conselho 
de Administração temas pertinentes ao seu escopo.
Os limites mínimos de liquidez de curto prazo são definidos 
de acordo com as orientações estabelecidas pela CSRML. 
Esses limites buscam assegurar que o conglomerado 
sempre tenha liquidez disponível para cobrir casos de 
imprevistos no mercado. Esses limites são revisados 
periodicamente, com base em projeções de necessidades 
de caixa em situações atípicas de mercado (por exemplo, 
cenários de estresse).
Estamos expostos aos efeitos de turbulências e volatilidade 
nos mercados financeiros globais e na economia dos 
países nos quais temos negócios, especialmente no Brasil. 
Entretanto, devido às nossas fontes estáveis de captação 
de recursos, incluindo uma ampla base de depósitos e um 
grande número de bancos correspondentes, com os quais 
temos relações duradouras, bem como linhas de crédito 
disponíveis que possibilitam acesso a recursos adicionais 
quando necessário, não temos historicamente problemas de 
liquidez, mesmo em períodos de instabilidade nos mercados 
financeiros internacionais.
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Relatório Anual Integrado 2022 | Itaú Unibanco Holding S.A. |
capital manufaturado_
infraestrutura digital e física
Por meio de um projeto ambicioso de revisão estratégica 
da nossa operação, estamos ressignificando a proposta de 
valor dos nossos negócios em duas frentes principais, mas 
não se resumindo a elas: abordagem figital e omnichannel. A 
primeira resume o nosso entendimento de que há um grande 
potencial a ser explorado na complementariedade dos 
mundos físico e digital. Ser figital significa dar liberdade ao 
cliente para que ele escolha como quer se relacionar conosco. 
Buscamos oferecer um banco totalmente digital com 
a conveniência do atendimento das nossas agências. 
Em paralelo, a estratégia omnichannel estabelece uma 
integração entre os canais, nos permitindo utilizar 
novos pontos de contato com os clientes e desenvolver 
conversas contextualizadas com informações de 
seus contatos anteriores, em qualquer um de nossos 
canais. Realizamos atendimentos por WhatsApp, 
e-mail, telefone, chat, click to human e bankline.
Importante destacar que um número crescente de 
clientes vem passando a operar por meio 100% digital, o 
que resultou na redução de agências físicas nos últimos 
anos, gerando maior eficiência e menor custo. Assim, 
direcionamos investimentos para uma infraestrutura 
digital robusta, com foco em armazenamento e utilização 
estratégica de dados, respeitando as políticas de 
segurança, governança e privacidade e que proporcione 
praticidade e confiabilidade a nossos clientes.
modernização tecnológica
Conforme nossa ambição para 2022, encerramos o ano 
com 50% de nossa plataforma tecnológica modernizada, 
o que tornou nossa arquitetura mais flexível e eficiente 
para oferecermos novos serviços de forma mais 
rápida e com custos operacionais mais baixos. 
Nossa estratégia de modernização envolve mais do 
que um processo de migração de nossa plataforma 
para a nuvem: estamos reescrevendo nossos serviços 
e quebrando uma arquitetura monolítica - construída 
ao longo de décadas - em microsserviços que atuam 
de forma componentizada. Dessa forma, temos mais 
agilidade para construir produtos e serviços que 
agreguem valor para a experiência de nossos clientes.
Em comparação com 2018, reduzimos o tempo necessário 
para o desenvolvimento de novas soluções e incrementamos 
em 756% o volume de implementações em nossa plataforma, 
o que representa quase 9 vezes mais do que o realizado 
naquele ano, além de reduzirmos em 71% o número de 
incidentes de alto impacto no cliente, no mesmo período.
Ao longo de 2022, também modernizamos nossa plataforma 
de dados com base na implementação de uma arquitetura 
em nuvem baseada no conceito de malha de dados. Isso 
significa que, anteriormente, os dados ficavam centralizados 
em um mesmo ambiente e eram geridos e disponibilizados 
por uma única área. A partir dessa modernização, 
plataforma passa a ter uma infraestrutura descentralizada e 
self-service, o que permite que equipes responsáveis pelos 
mais diferentes negócios e produtos a utilizem e inovem 
a partir do acesso direto, seguindo e respeitando todas 
as políticas de segurança, governança e privacidade.
4,2 mil agências
físicas, digitais e postos de atendimento 
bancário no Brasil e no exterior
80% mais agências 
digitais no Brasil (vs. 2021)
70% das contratações 
em canais digitais
produtos PF
redução de 
42% de custos 
em infraestrutura (vs. 2018)
100% das 
funcionalidades 
no App mobile
71% de redução 
em incidentes 
de alto impacto no cliente
400 startups apoiadas, 
89 grandes corporações parceiras 
e 9 hubs no Cubo
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