Mortgage underwriting
ಅಡಮಾನ ವಿಮೆದಾರಿಕೆಯು ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಸಾಲಗಾರನಿಗೆ ಅಡಮಾನ ಸಾಲವನ್ನು ನೀಡುವ ಅಪಾಯವು (ವಿಶೇಷವಾಗಿ ಸಾಲಗಾರನು ಡೀಫಾಲ್ಟ್ ಮಾಡುವ ಅಪಾಯ) ಸ್ವೀಕಾರಾರ್ಹವಾಗಿದೆಯೇ ಮತ್ತು ದೊಡ್ಡ ಅಡಮಾನ ಮೂಲದ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯ ಭಾಗವಾಗಿದೆಯೇ ಎಂಬುದನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸಲು ಸಾಲದಾತನು ಬಳಸುವ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯಾಗಿದೆ. ವಿಮೆಗಾರರು ಪರಿಗಣಿಸುವ ಹೆಚ್ಚಿನ ಅಪಾಯಗಳು ಮತ್ತು ಷರತ್ತುಗಳು ಐದು ಸಿಗಳ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಬರುತ್ತವೆಃ ಕ್ರೆಡಿಟ್, ಸಾಮರ್ಥ್ಯ, ನಗದು ಹರಿವು, ಮೇಲಾಧಾರ ಮತ್ತು ಪಾತ್ರ. (ಇದನ್ನು ಯು. ಕೆ. ಯಲ್ಲಿ ಸಾಲದ ಮೂರು ನಿಯಮಗಳೆಂದು ಕರೆಯಲಾಗುತ್ತದೆ-ಸಾಮರ್ಥ್ಯ, ಮೇಲಾಧಾರ ಮತ್ತು ಪಾತ್ರ.) ಸಾಲದ ಗುಣಮಟ್ಟವನ್ನು ನಿರ್ಣಯಿಸಲು ವಿಮೆದಾರರಿಗೆ ಸಹಾಯ ಮಾಡಲು, ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಮತ್ತು ಸಾಲದಾತರು ಅಡಮಾನದ ವಿವಿಧ ಅಂಶಗಳನ್ನು ವಿಶ್ಲೇಷಿಸುವ ಮತ್ತು ಒಳಗೊಂಡಿರುವ ಅಪಾಯಗಳ ಬಗ್ಗೆ ಶಿಫಾರಸುಗಳನ್ನು ನೀಡುವ ಮಾರ್ಗಸೂಚಿಗಳನ್ನು ಮತ್ತು ಕಂಪ್ಯೂಟರ್ ಮಾದರಿಗಳನ್ನು ಸಹ ರಚಿಸುತ್ತಾರೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಸಾಲವನ್ನು ಅನುಮೋದಿಸಬೇಕೆ ಅಥವಾ ನಿರಾಕರಿಸಬೇಕೆ ಎಂಬುದರ ಬಗ್ಗೆ ಅಂತಿಮ ನಿರ್ಧಾರವನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವುದು ಯಾವಾಗಲೂ ವಿಮಾದಾರರಿಗೆ ಬಿಟ್ಟದ್ದು. ಸಾಲದಾತನಿಗೆ ಅಪಾಯಗಳು ಮೂರು ರೂಪಗಳಲ್ಲಿರುತ್ತವೆಃ ಬಡ್ಡಿದರದ ಅಪಾಯ, ಪೂರ್ವನಿಯೋಜಿತ ಅಪಾಯ ಮತ್ತು ಪೂರ್ವಪಾವತಿ ಅಪಾಯ. ಸಾಲದಾತನಿಗೆ ಹೊಂದಾಣಿಕೆ ದರದ ಅಡಮಾನದ ಮೇಲಿನ ದರವು ಕಡಿಮೆಯಾಗುವ ಅಪಾಯವಿದೆ. ಸಾಲದಾತನ ಹೊಣೆಗಾರಿಕೆಗಳ ಮೇಲಿನ ದರಗಳಲ್ಲಿನ ಪರಸ್ಪರ ಸಂಬಂಧಿತ ಇಳಿಕೆಗೆ ಇದು ಹೊಂದಿಕೆಯಾಗದಿದ್ದರೆ, ಲಾಭಗಳು ಹಾನಿಯನ್ನುಂಟುಮಾಡುತ್ತವೆ. ಅಡಮಾನ ಒಪ್ಪಂದದ ಮೇಲಿನ ದರವು ಗಮನಾರ್ಹವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಾದರೆ, ಸಾಲಗಳ ಮೇಲಿನ ದರಗಳಲ್ಲಿ ಪರಸ್ಪರ ಸಂಬಂಧಿತ ಹೆಚ್ಚಳಗಳ ಅನುಪಸ್ಥಿತಿಯಲ್ಲಿ ಇದು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಸಾಲದಾತನಿಗೆ ಅನುಕೂಲಕರವಾಗಿರುತ್ತದೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಸಾಲದಾತನು ಬಡ್ಡಿದರದ ಹೆಚ್ಚಳವು ಸಾಲಗಾರನಿಗೆ ಭರಿಸಲಾಗದ ಅಪಾಯವನ್ನು ಎದುರಿಸುತ್ತಾನೆ, ಇದು ಸಾಲಗಾರನನ್ನು ಡೀಫಾಲ್ಟ್ಗೆ ಒತ್ತಾಯಿಸುತ್ತದೆ, ಈ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ ಆಸ್ತಿಯನ್ನು ಮುಟ್ಟುಗೋಲು ಹಾಕಿಕೊಳ್ಳುವುದು ಅಗತ್ಯವಾಗಬಹುದು (ಸ್ವತ್ತುಮರುಸ್ವಾಧೀನದ ಗಣನೀಯ ವೆಚ್ಚಗಳೊಂದಿಗೆ). ಇದಲ್ಲದೆ, ಸಾಲದಾತನು ಅಡಮಾನದಲ್ಲಿರುವ ಆಸ್ತಿಯ ಮೌಲ್ಯವು ಅಡಮಾನದ ಮೇಲಿನ ಬಾಕಿಗಿಂತ ಕಡಿಮೆಯಾಗುವ ಅಪಾಯವನ್ನು ಎದುರಿಸುತ್ತಾನೆ; ಈ ಘಟನೆಯು ನೈತಿಕ ಅಪಾಯದಿಂದಾಗಿ ಸಾಲಗಾರನನ್ನು ಡಿಫಾಲ್ಟ್ ಮಾಡಲು ಪ್ರೇರೇಪಿಸಿದರೆ, ಸಾಲದಾತನು ಸ್ವತ್ತನ್ನು ಸ್ವತ್ತುಮರುಸ್ವಾಧೀನವನ್ನು ಅನುಷ್ಠಾನಗೊಳಿಸುವ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಮಾತ್ರ ಭರಿಸಬಾರದು, ಆದರೆ ಸಾಲದಾತನ ಹೂಡಿಕೆಯನ್ನು ಮರುಪಡೆಯಲು ವಿಫಲವಾದ ಬೆಲೆಗೆ ಆಸ್ತಿಯನ್ನು ಮಾರಾಟ ಮಾಡಬೇಕು. ಸಾಲದಾತರಿಗೆ ಒಂದು ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಅಪಾಯವೆಂದರೆ ಪೂರ್ವಪಾವತಿ. ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಬಡ್ಡಿದರಗಳು ಕುಸಿದರೆ, ಸಾಲಗಾರನು ಸ್ಥಿರ-ದರದ ಅಡಮಾನವನ್ನು ಮರುಹಣಕಾಸು ಮಾಡಬಹುದು, ಸಾಲದಾತನಿಗೆ ಈಗ ಕಡಿಮೆ ಆದಾಯದ ದರದಲ್ಲಿ ಮಾತ್ರ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಬಹುದಾದ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಬಿಡಬಹುದು. ಈ ಅಪಾಯವನ್ನು ವಿವಿಧ ರೀತಿಯ ಪೂರ್ವಪಾವತಿ ದಂಡಗಳಿಂದ ತಗ್ಗಿಸಬಹುದು, ಇದು ಇತರ ಸಾಲಗಾರರ ದರಗಳು ಕಡಿಮೆಯಾದರೂ ಮರುಹಣಕಾಸನ್ನು ಲಾಭದಾಯಕವಲ್ಲದಂತೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ. ಯುನೈಟೆಡ್ ಸ್ಟೇಟ್ಸ್ ರೆಫೆರೆನ್ಸ್ ಅಡಮಾನ ಅಪಾಯ ವಿಶ್ಲೇಷಣೆಯಲ್ಲಿ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ರಿಸ್ಕ್ ಅಡಮಾನ ಒಪ್ಪಂದವನ್ನೂ ನೋಡಿ.