Banker's right to combine accounts
ಇಂಗ್ಲಿಷ್ ಕಾನೂನಿನಡಿಯಲ್ಲಿ, ಗ್ರಾಹಕರು ಒಂದೇ ಬ್ಯಾಂಕಿನಲ್ಲಿ ಅನೇಕ ಖಾತೆಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿರುವ ಖಾತೆಗಳನ್ನು ಸಂಯೋಜಿಸುವ ಸಾಮಾನ್ಯ ಹಕ್ಕನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಹೊಂದಿದೆ. ಈ ಹಕ್ಕನ್ನು ಕನಿಷ್ಠ 1860ರಿಂದಲೂ ಗುರುತಿಸಲಾಗಿದೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ನ್ಯಾಷನಲ್ ವೆಸ್ಟ್ಮಿನಿಸ್ಟರ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಲಿಮಿಟೆಡ್ ವರ್ಸಸ್ ಹೇಲ್ಸೊವೆನ್ ಪ್ರೆಸ್ ವರ್ಕ್ & ಅಸೆಂಬ್ಲಿಸ್ ಲಿಮಿಟೆಡ್ [1972] ಎಸಿ 785 ರಲ್ಲಿ ಹೌಸ್ ಆಫ್ ಲಾರ್ಡ್ಸ್ನ ನಿರ್ಧಾರದಲ್ಲಿ 1975 ರವರೆಗೆ ಇದು ಬ್ಯಾಂಕರ್ ಧಾರಣಾಧಿಕಾರಕ್ಕೆ (ಪ್ರತ್ಯೇಕ ಸಾಮಾನ್ಯ ಕಾನೂನು ಹಕ್ಕು) ಸಂಬಂಧಿಸಿದ ಯಾವುದಕ್ಕೂ ಬದಲಾಗಿ ಒಂದು ರೀತಿಯ ಸೆಟ್-ಆಫ್ ಹಕ್ಕು ಎಂದು ಅಂತಿಮವಾಗಿ ನಿರ್ಧರಿಸಲಾಯಿತು. ಗ್ರಾಹಕನಿಗೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದಂತೆ ಯಾವುದೇ ಮುಂದಿನ ಕ್ರಮವನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವ ಅಗತ್ಯವಿಲ್ಲದೇ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಓವರ್ ಡ್ರಾಫ್ಟ್ ಅನ್ನು ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಮರುಪಾವತಿಸಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗುವಂತೆ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಒಂದು ಖಾತೆಯನ್ನು ಮಿತಿಮೀರಿ ಡ್ರಾ ಮಾಡಿದಲ್ಲಿ ಮತ್ತು ಇನ್ನೊಂದು ಖಾತೆಯು ಕ್ರೆಡಿಟ್ನಲ್ಲಿದ್ದರೆ ಹಕ್ಕನ್ನು ಚಲಾಯಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ವಿಶಾಲವಾದ ತಾರ್ಕಿಕತೆಯೆಂದರೆ, ಪ್ರತ್ಯೇಕ ಸಂಖ್ಯೆಯ ಖಾತೆಗಳನ್ನು ಆಡಳಿತಾತ್ಮಕ ಅನುಕೂಲಕ್ಕಾಗಿ ಮಾತ್ರ ಸ್ಥಾಪಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ, ಆದರೆ ಅದು ಹೊಂದಿರುವ ಮೊತ್ತಕ್ಕೆ ತನ್ನ ಗ್ರಾಹಕರಿಗೆ "ಖಾತೆ" ಮಾಡುವ ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಮೇಲಿನ ಕಾನೂನುಬದ್ಧ ಕರ್ತವ್ಯವು ನಿವ್ವಳ ಮೊತ್ತಕ್ಕೆ ಮಾತ್ರ ವಿಸ್ತರಿಸುತ್ತದೆ. ಮ್ಯೂಚುಯಾಲಿಟಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಖಾತೆಗಳನ್ನು ಸಂಯೋಜಿಸಲು ಮ್ಯೂಚುಯಾಲಿಟಿ ಇರಬೇಕು, ಅಂದರೆ. ಅದು ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಒಂದೇ ಗ್ರಾಹಕನಾಗಿರಬೇಕು ಮತ್ತು ಅದೇ ಕಾನೂನುಬದ್ಧ ಘಟಕವಾಗಿರಬೇಕು. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಒಂದೇ ಬ್ಯಾಂಕಿನ ವಿವಿಧ ಶಾಖೆಗಳಲ್ಲಿ ಹೊಂದಿರುವ ಖಾತೆಗಳನ್ನು ಇನ್ನೂ ಸಂಯೋಜಿಸಬಹುದು. ಇದನ್ನು ಅಂತಿಮವಾಗಿ ಕೇಸ್ ಕಾನೂನಿನಿಂದ ನಿರ್ಧರಿಸಲಾಗಿಲ್ಲವಾದರೂ, ವಿವಿಧ ದೇಶಗಳಲ್ಲಿನ ಖಾತೆಗಳಂತೆ ವಿವಿಧ ಕರೆನ್ಸಿಗಳಲ್ಲಿನ ಖಾತೆಗಳನ್ನು ಸಂಯೋಜಿಸಬಹುದು ಎಂದು ಹೆಚ್ಚಿನ ವ್ಯಾಖ್ಯಾನಕಾರರು ಒಪ್ಪಿಕೊಳ್ಳುತ್ತಾರೆ (ಪ್ರತಿ ದೇಶದ ಆಡಳಿತ ಕಾನೂನು ಅಂತಹ ಸಂಯೋಜನೆಯನ್ನು ಅನುಮತಿಸುವವರೆಗೆ). ಖಾತೆಗಳನ್ನು ಒಟ್ಟುಗೂಡಿಸಲು ನಿರ್ಬಂಧಗಳು ಪ್ರಕರಣ ಕಾನೂನಿನಲ್ಲಿ ವಿವಿಧ ಆಧಾರಗಳನ್ನು ನಿಗದಿಪಡಿಸಲಾಗಿದೆ, ಇದು ಖಾತೆಯನ್ನು ಯಾವಾಗ ಒಟ್ಟುಗೂಡಿಸಲಾಗುವುದಿಲ್ಲ ಎಂಬುದನ್ನು ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ. ತಡೆದುಕೊಳ್ಳುವ ಒಪ್ಪಂದ. ಖಾತೆಗಳನ್ನು ಸಂಯೋಜಿಸದಿರಲು ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಒಪ್ಪಂದವು ಬದ್ಧವಾಗಿರುತ್ತದೆ, ಯಾವುದೇ ಪರಿಗಣನೆಯ ಅನುಪಸ್ಥಿತಿಯಲ್ಲಿಯೂ ಸಹ ಸಾಧ್ಯವಿದೆ. ಎಕ್ಸ್ಪ್ರೆಸ್ ಸಮಯವಲ್ಲದಿದ್ದರೆ, ಸನ್ನಿವೇಶಗಳಲ್ಲಿನ ವಸ್ತು ಬದಲಾವಣೆಯು ಅಂತಹ ಒಪ್ಪಂದವನ್ನು ಕೊನೆಗೊಳಿಸುತ್ತದೆ ಎಂದು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಸೂಚಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ (ಹೇಲ್ಸೊವೆನ್ನಲ್ಲಿ ಸಾಲಗಾರರ ಸಭೆಯನ್ನು ಕರೆಯುವುದು ಅಂತಹ ಸಂದರ್ಭಗಳನ್ನು ರೂಪಿಸುತ್ತದೆ ಎಂದು ನಿರ್ಣಯಿಸಲಾಯಿತು, ಆದರೆ ಆಸ್ಟ್ರೇಲಿಯಾದಲ್ಲಿ ರಿಸೀವರ್ ಅನ್ನು ನೇಮಿಸಲಾಗಿಲ್ಲ ಎಂದು ನಿರ್ಣಯಿಸಲಾಗಿದೆ. ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಉದ್ದೇಶಕ್ಕಾಗಿ ಹಣವನ್ನು ಇಡಲಾಗಿತ್ತು. ಕ್ವಿಸ್ಟ್ ಕ್ಲೋಸ್ ಟ್ರಸ್ಟ್ಗಳ ಅಧಿಕಾರಿಗಳಿಗೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ, ಒಂದು ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಉದ್ದೇಶಕ್ಕಾಗಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಹಣವನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದರೆ, ಅದು ಟ್ರಸ್ಟ್ನಿಂದ ಪ್ರಭಾವಿತವಾಗಿರುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಸಂಯೋಜನೆಗೆ ಒಳಪಟ್ಟಿರುವುದಿಲ್ಲ. ಹಣವು ವಿಶ್ವಾಸದ ಮೇಲೆ ನಿಂತಿರುತ್ತದೆ. ಗ್ರಾಹಕನು ಖಾತೆಯಲ್ಲಿ ಹಣವನ್ನು ಟ್ರಸ್ಟಿಯಾಗಿ ಇಟ್ಟುಕೊಂಡಿದ್ದರೆ ಮತ್ತು ಅದಕ್ಕೆ ಪ್ರಯೋಜನಕಾರಿಯಾಗಿ ಅರ್ಹತೆ ಹೊಂದಿಲ್ಲದಿದ್ದರೆ, ಅದನ್ನು ಒಟ್ಟುಗೂಡಿಸಲಾಗುವುದಿಲ್ಲ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಇದಕ್ಕೆ ವಿರುದ್ಧವಾದದ್ದು ನಿಜವಲ್ಲ ಎಂದು ತೋರುತ್ತದೆ-ಒಂದು ವೇಳೆ ಟ್ರಸ್ಟ್ ಖಾತೆಯನ್ನು ಮಿತಿಮೀರಿ ಡ್ರಾ ಮಾಡಲಾಗಿದ್ದರೆ, ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅದನ್ನು ಟ್ರಸ್ಟಿಯ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಖಾತೆಯೊಂದಿಗೆ ಸಂಯೋಜಿಸಬಹುದು ಏಕೆಂದರೆ ಟ್ರಸ್ಟಿಯ ಜವಾಬ್ದಾರಿಗಳಿಗೆ ಟ್ರಸ್ಟಿಯು ವೈಯಕ್ತಿಕವಾಗಿ ಹೊಣೆಗಾರನಾಗಿರುತ್ತಾನೆ. ಎಲ್ಲಿ ಖಾತೆಯು ಭದ್ರತಾ ಹಿತಾಸಕ್ತಿಗೆ ಒಳಪಟ್ಟಿರುತ್ತದೆ. ಭದ್ರತಾ ಬಡ್ಡಿಯು ಸ್ಥಿರವಾಗಿದ್ದರೆ ಮತ್ತು ತೇಲದೇ ಇದ್ದರೆ, ಇದು ಖಾತೆಗಳ ಸಂಯೋಜನೆಯನ್ನು ತಡೆಯುತ್ತದೆ. ಅಲ್ಲಿ ಒಂದು ಖಾತೆಯು ಸಾಲದ ಖಾತೆಯಾಗಿದೆ. ಇದನ್ನು ಈ ಕೆಳಗೆ ಮತ್ತಷ್ಟು ಪರಿಗಣಿಸಲಾಗಿದೆ. ಸಾಲದ ಖಾತೆಗಳು ಒಂದು ಖಾತೆಯು ಸಾಲದ ಖಾತೆಯಾಗಿದ್ದರೆ, ಬ್ಯಾಂಕ್ ಖಾತೆಗಳನ್ನು ಸಂಯೋಜಿಸುವ ತನ್ನ ಹಕ್ಕುಗಳನ್ನು ಚಲಾಯಿಸಲು ಸಾಧ್ಯವಿಲ್ಲ ಎಂದು ಸೂಚಿಸುವ ಒಂದು ವಿಶಿಷ್ಟವಾದ ಅಧಿಕಾರದ ರೇಖೆಯಿದೆ (ಒಬೆದ್ ತಾಷಬ್ಯ ವರ್ಸಸ್ ಡಿ. ಎಫ್. ಸಿ. ಯು ಬ್ಯಾಂಕ್). ಇದಕ್ಕೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದ ಹೆಚ್ಚಿನ ಅಧಿಕಾರಿಗಳು ಹಳೆಯ ಪ್ರಕರಣಗಳಾಗಿವೆ, ಆದರೆ ಈ ನಿಯಮವನ್ನು ಇತ್ತೀಚೆಗೆ ಫ್ರೇಸರ್ ವಿ ಓಸ್ಟೆರ್ಟೆಕ್ ಪಿಎಲ್ಸಿ [2006] 1 ಬಿಸಿಎಲ್ಸಿ 491 ರಲ್ಲಿ ಅನ್ವಯಿಸಲಾಗಿದೆ. ಸ್ವಲ್ಪ ಕಾಲಾತೀತವಾಗಿದ್ದರೂ, ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಗ್ರಾಹಕರು ಅಲ್ಪಾವಧಿಯ ಚಾಲ್ತಿ ಖಾತೆಯನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕಿನೊಂದಿಗೆ ಸಂಯೋಜಿಸುವ ಅಪಾಯವನ್ನು ಹೊಂದಿರಬಾರದು ಎಂದು ತೋರುತ್ತದೆ, ಅದರ ಮೇಲೆ ಗ್ರಾಹಕರು ದೈನಂದಿನ ವೆಚ್ಚಗಳಿಗೆ ಚೆಕ್ಗಳನ್ನು ಬರೆಯುತ್ತಾರೆ ಮತ್ತು ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಸಾಲದ ಖಾತೆಯು ಭವಿಷ್ಯದ ಸಮಯದವರೆಗೆ ಮರುಪಾವತಿಗೆ ಬಾಕಿ ಇರುವುದಿಲ್ಲ. ಆಚರಣೆಯಲ್ಲಿ, ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಾಲದ ಒಪ್ಪಂದಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಯಾವುದೇ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲೂ ಬ್ಯಾಂಕ್ಗೆ ಒಪ್ಪಂದದ ಹಕ್ಕನ್ನು ನೀಡುತ್ತವೆ. ಗಮನಿಸಿ ಇದಕ್ಕೆ ವಿರುದ್ಧವಾಗಿ ವಾದಿಸುವ ಒಂದು ಪ್ರಕರಣವಿದ್ದರೂ, ಖಾತೆಗಳನ್ನು ಸಂಯೋಜಿಸುವ ಹಕ್ಕನ್ನು ಚಲಾಯಿಸುವ ಮೊದಲು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಗ್ರಾಹಕರಿಗೆ ಸೂಚನೆ ನೀಡುವ ಅಗತ್ಯವಿಲ್ಲ ಎಂಬುದು ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ನಿಲುವು. ದಿವಾಳಿತನ ಒಂದು ಕಂಪನಿಯು ದಿವಾಳಿತನ ದಿವಾಳಿತನಕ್ಕೆ ಹೋಗುವ ಮೊದಲು ಖಾತೆಗಳನ್ನು ಸಂಯೋಜಿಸುವ ಹಕ್ಕನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಚಲಾಯಿಸದಿದ್ದರೆ, ದಿವಾಳಿತನ ಸೆಟ್-ಆಫ್ ಸ್ವಯಂಚಾಲಿತವಾಗಿ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಖಾತೆಗಳನ್ನು ಸಂಯೋಜಿಸುವ ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಹಕ್ಕಿನ ಮೇಲೆ ದಿವಾಳಿತನ ಸೆಟ್-ಆಫ್ ನಿಯಮಗಳು ಮೇಲುಗೈ ಸಾಧಿಸುತ್ತವೆ. ವಿದೇಶಿ ದೇಶಗಳು ಖಾತೆಗಳನ್ನು ಸಂಯೋಜಿಸುವ ಬ್ಯಾಂಕರ್ ಹಕ್ಕನ್ನು ಮೇಲ್ಮನವಿ ಮಟ್ಟದಲ್ಲಿ ಆಸ್ಟ್ರೇಲಿಯಾ, ಕೆನಡಾ, ಗಯಾನಾ ಮತ್ತು ಸಿಂಗಾಪುರ್ ಸೇರಿದಂತೆ ವಿವಿಧ ಇತರ ಸಾಮಾನ್ಯ ಕಾನೂನು ನ್ಯಾಯವ್ಯಾಪ್ತಿಗಳ ನ್ಯಾಯಾಲಯಗಳು ಗುರುತಿಸಿವೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಸೆಟ್-ಆಫ್ ಮಾಡುವ ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಹಕ್ಕಿನ ಹೊರಗೆ ನಾಗರಿಕ ಕಾನೂನು ನ್ಯಾಯವ್ಯಾಪ್ತಿಗಳಲ್ಲಿ ಯಾವುದೇ ಅನುಗುಣವಾದ ಸಾಮಾನ್ಯ ಹಕ್ಕು ಇರುವಂತೆ ಕಾಣುತ್ತಿಲ್ಲ. ಬಾಹ್ಯ ಕೊಂಡಿಗಳು ಹಣವನ್ನು ಸೆಟ್ ಆಫ್ ಮಾಡುವ ಬ್ಯಾಂಕರ್ ಹಕ್ಕು ಯುನೈಟೆಡ್ ಕಿಂಗ್ಡಮ್ ವ್ಯವಹಾರ ಕಾನೂನು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಖಾತೆ ನ್ಯಾಟ್ವೆಸ್ಟ್ ಗ್ರೂಪ್ ದಾವೆ