Debt-to-income ratio
ಗ್ರಾಹಕ ಅಡಮಾನ ಉದ್ಯಮದಲ್ಲಿ, ಸಾಲದಿಂದ ಆದಾಯದ ಅನುಪಾತವು (ಡಿಟಿಐ) ಸಾಲಗಳನ್ನು ಪಾವತಿಸಲು ಬಳಸುವ ಗ್ರಾಹಕರ ಮಾಸಿಕ ಒಟ್ಟು ಆದಾಯದ ಶೇಕಡಾವಾರು ಪ್ರಮಾಣವಾಗಿದೆ. (ನಿಖರವಾಗಿ ಹೇಳುವುದಾದರೆ, ಡಿಟಿಐಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಕೇವಲ ಸಾಲಗಳಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನದನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿರುತ್ತವೆ; ಅವು ಅಸಲು, ತೆರಿಗೆಗಳು, ಶುಲ್ಕಗಳು ಮತ್ತು ವಿಮಾ ಕಂತುಗಳನ್ನು ಸಹ ಒಳಗೊಂಡಿರಬಹುದು. ಅದೇನೇ ಇದ್ದರೂ, ಈ ಪದವು ಒಂದು ಸೆಟ್ ಪದಗುಚ್ಛವಾಗಿದ್ದು ಅದು ಅನುಕೂಲಕರವಾದ, ಚೆನ್ನಾಗಿ ಅರ್ಥೈಸಿಕೊಂಡ ಸಂಕ್ಷಿಪ್ತ ರೂಪವಾಗಿ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತದೆ.) ಕೆಳಗೆ ಚರ್ಚಿಸಿದಂತೆ ಡಿ. ಟಿ. ಐ. ಯಲ್ಲಿ ಎರಡು ಪ್ರಮುಖ ವಿಧಗಳಿವೆ. ಡಿಟಿಐಯ ಎರಡು ಪ್ರಮುಖ ವಿಧಗಳು ಡಿಟಿಐಯ ಎರಡು ಪ್ರಮುಖ ವಿಧಗಳನ್ನು ಸಂಕೇತವನ್ನು ಬಳಸಿಕೊಂಡು ಜೋಡಿಯಾಗಿ ವ್ಯಕ್ತಪಡಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ (ಉದಾಹರಣೆಗೆ, 28/36). ಮೊದಲ ಡಿಟಿಐ, ಫ್ರಂಟ್-ಎಂಡ್ ಅನುಪಾತ ಎಂದು ಕರೆಯಲ್ಪಡುತ್ತದೆ, ಇದು ವಸತಿ ವೆಚ್ಚಗಳಿಗೆ ಹೋಗುವ ಆದಾಯದ ಶೇಕಡಾವಾರು ಪ್ರಮಾಣವನ್ನು ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ, ಇದು ಬಾಡಿಗೆದಾರರಿಗೆ ಬಾಡಿಗೆ ಮೊತ್ತವಾಗಿದೆ ಮತ್ತು ಮನೆ ಮಾಲೀಕರಿಗೆ ಪಿಐಟಿಐ (ಅಡಮಾನ ಅಸಲು ಮತ್ತು ಬಡ್ಡಿ, ಅಡಮಾನ ವಿಮಾ ಕಂತು [ಅನ್ವಯಿಸಿದಾಗ], ಅಪಾಯ ವಿಮಾ ಕಂತು, ಆಸ್ತಿ ತೆರಿಗೆಗಳು, ಮತ್ತು ಮನೆ ಮಾಲೀಕರ ಸಂಘದ ಬಾಕಿಗಳು [ಅನ್ವಯಿಸಿದಾಗ]). ಬ್ಯಾಕ್-ಎಂಡ್ ಅನುಪಾತ ಎಂದು ಕರೆಯಲಾಗುವ ಎರಡನೇ ಡಿಟಿಐ, ಮೊದಲ ಡಿಟಿಐ ವ್ಯಾಪ್ತಿಗೆ ಬರುವ ಸಾಲಗಳು ಮತ್ತು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಪಾವತಿಗಳು, ಕಾರು ಸಾಲ ಪಾವತಿಗಳು, ವಿದ್ಯಾರ್ಥಿ ಸಾಲ ಪಾವತಿಗಳು, ಮಕ್ಕಳ ಬೆಂಬಲ ಪಾವತಿಗಳು, ಜೀವನಾಂಶ ಪಾವತಿಗಳು ಮತ್ತು ಕಾನೂನು ತೀರ್ಪುಗಳಂತಹ ಇತರ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಂತೆ ಎಲ್ಲಾ ಮರುಕಳಿಸುವ ಸಾಲ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಪಾವತಿಸುವ ಆದಾಯದ ಶೇಕಡಾವಾರು ಪ್ರಮಾಣವನ್ನು ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಸಾಲದಾತನಿಗೆ ಸಾಲದಿಂದ ಆದಾಯದ ಅನುಪಾತವು 28/36 ಅಗತ್ಯವಿದ್ದರೆ, ನಂತರ ಅಡಮಾನಕ್ಕೆ ಸಾಲಗಾರನನ್ನು ಅರ್ಹತೆ ಪಡೆಯಲು, ಸಾಲದಾತನು ಅವರು ಯಾವ ವೆಚ್ಚದ ಮಟ್ಟವನ್ನು ಸ್ವೀಕರಿಸುತ್ತಾರೆ ಎಂಬುದನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸಲು ಈ ಕೆಳಗಿನ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯ ಮೂಲಕ ಹೋಗುತ್ತಾರೆಃ ವಾರ್ಷಿಕ ಅಂಕಿಅಂಶಗಳನ್ನು ಬಳಸಿಃ ಒಟ್ಟು ಆದಾಯ $45,000 $45,000.28 = $12,600 ವಸತಿ ವೆಚ್ಚಕ್ಕೆ ಅನುಮತಿಸಲಾಗಿದೆ. $45,000.36 = $16,200 ವಸತಿ ವೆಚ್ಚ ಮತ್ತು ಮರುಕಳಿಸುವ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಅನುಮತಿಸಲಾಗಿದೆ. ಮಾಸಿಕ ಅಂಕಿಅಂಶಗಳನ್ನು ಬಳಸುವುದುಃ ಒಟ್ಟು ಆದಾಯ $3,750 (=) $3,750.28 = $1,050 ವಸತಿ ವೆಚ್ಚಕ್ಕೆ ಅನುಮತಿಸಲಾಗಿದೆ. $3,750.36 = $1,350 ವಸತಿ ವೆಚ್ಚ ಮತ್ತು ಮರುಕಳಿಸುವ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಅನುಮತಿಸಲಾಗಿದೆ. ಯುನೈಟೆಡ್ ಸ್ಟೇಟ್ಸ್ನಲ್ಲಿ, ಸಾಲಗಳನ್ನು ಸ್ವೀಕರಿಸಲು, ಈ ಕೆಳಗಿನ ಮಿತಿಗಳು ಪ್ರಸ್ತುತ ವಿಶಿಷ್ಟವಾಗಿವೆಃ ಕೈಯಿಂದ ಅಂಡರ್ ರೈಟ್ ಮಾಡಿದ ಸಾಲಗಳಿಗೆ ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಹಣಕಾಸು ಮಿತಿಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ 28/36 ಆಗಿವೆ. ಸಾಲಗಾರನು ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ಮತ್ತು ಮೀಸಲು ಅವಶ್ಯಕತೆಗಳನ್ನು ಪೂರೈಸಿದರೆ ಗರಿಷ್ಠ ಶೇಕಡಾ 45ರಷ್ಟನ್ನು ಮೀರಬಹುದು. ಎಫ್ಎಚ್ಎ ಮಿತಿಗಳು ಪ್ರಸ್ತುತ 31/43 ಆಗಿವೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಎಫ್ಎಚ್ಎಯ ಎನರ್ಜಿ ಎಫಿಷಿಯೆಂಟ್ ಅಡಮಾನ ಕಾರ್ಯಕ್ರಮವನ್ನು ಬಳಸುವಾಗ, 33/45 ನ "ಹಿಗ್ಗಿಸಲಾದ ಅನುಪಾತಗಳನ್ನು" ಬಳಸಲಾಗುತ್ತದೆ, ವಿಎ ಸಾಲದ ಮಿತಿಗಳನ್ನು 41ರ ಒಂದು ಡಿಟಿಐಯೊಂದಿಗೆ ಮಾತ್ರ ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕಲಾಗುತ್ತದೆ. (ಇದು ಪರಿಣಾಮಕಾರಿಯಾಗಿ 41/41 ಗೆ ಸಮಾನವಾಗಿರುತ್ತದೆ, ಆದಾಗ್ಯೂ ವಿಎ ಆ ಸಂಕೇತವನ್ನು ಬಳಸುವುದಿಲ್ಲ.) ಯು. ಎಸ್. ಡಿ. ಎ. <ಐ. ಡಿ. 1> ಸ್ಥಿರಾಸ್ತಿ ಗುಳ್ಳೆಯಿಂದ ಉತ್ತೇಜಿಸಲ್ಪಟ್ಟ ನವೀನ ನಿಯಮಗಳು ಮತ್ತು ಕಾರ್ಯವಿಧಾನಗಳೊಂದಿಗೆ ದುರ್ಬಲವಾದ ಸಾಲವನ್ನು ಹಣಕಾಸು ಉದ್ಯಮವು ಪ್ರಯೋಗಿಸಿದಂತೆ, 2000ದ ದಶಕದಲ್ಲಿ ಅಸಮರ್ಪಕ ಸಾಲಗಳಿಗೆ 55ರವರೆಗಿನ ಹಿಂದಿನ ಅನುಪಾತದ ಮಿತಿಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾದವು. ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಅಡಮಾನ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಉದ್ಯಮವು ನೆರಳು ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯಿಂದ ಸಾಲದ ದ್ರಾವಣದಿಂದ ನೆರಳುಗೊಂಡಿದ್ದರಿಂದ ಅಡಮಾನ ವ್ಯವಹಾರವು ಬದಲಾವಣೆಗೆ ಒಳಗಾಯಿತು, ಇದು ಅಂತಿಮವಾಗಿ ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಹಣಕಾಸು ವಲಯದ ಗಾತ್ರಕ್ಕೆ ಪೈಪೋಟಿ ನೀಡಿತು. ಸಬ್ ಪ್ರೈಮ್ ಅಡಮಾನ ಬಿಕ್ಕಟ್ಟು ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯ ತಿದ್ದುಪಡಿಯನ್ನು ಉಂಟುಮಾಡಿತು, ಇದು ಅನೇಕ ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ಈ ಮಿತಿಗಳನ್ನು ಮತ್ತೆ ಕೆಳಮುಖವಾಗಿ ಪರಿಷ್ಕರಿಸಿತು, ಇದು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಬಬಲ್ನ ಸಡಿಲತೆಯ ನಂತರ ಸಾಲದ ಊಹಿಸಬಹುದಾದ ಬಿಗಿಗೊಳಿಸುವಿಕೆಯನ್ನು ಪ್ರತಿಬಿಂಬಿಸುತ್ತದೆ. ಸೃಜನಶೀಲ ಹಣಕಾಸು (ಅಪಾಯಕಾರಿ ಅನುಪಾತಗಳನ್ನು ಒಳಗೊಂಡ) ಇನ್ನೂ ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿದೆ, ಆದರೆ ಇತ್ತೀಚಿನ ದಿನಗಳಲ್ಲಿ ಗ್ರಾಹಕರ ಕಠಿಣ, ಹೆಚ್ಚು ಸಂವೇದನಾಶೀಲ ಅರ್ಹತೆಯೊಂದಿಗೆ ನೀಡಲಾಗುತ್ತದೆ. ಐತಿಹಾಸಿಕ ಮಿತಿಗಳು ಎರಡನೇ ಮಹಾಯುದ್ಧದ ನಂತರದ ಯುಗದಲ್ಲಿ ಸಾಲ ನೀಡುವ ಮತ್ತು ಸಾಲ ಪಡೆಯುವ ವ್ಯವಹಾರವು ಗುಣಾತ್ಮಕವಾಗಿ ವಿಕಸನಗೊಂಡಿದೆ. ಆ ಯುಗದವರೆಗೂ ಎಫ್ಎಚ್ಎ ಮತ್ತು ವಿಎ (ಜಿಐ ಮೂಲಕ) ಇರಲಿಲ್ಲ. ಬಿಲ್) 30 ವರ್ಷಗಳ, ಸ್ಥಿರ-ದರ, ಸಾಲ ಮರುಪಾವತಿ ಅಡಮಾನಗಳಲ್ಲಿ ಸಾಮೂಹಿಕ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯ ಸೃಷ್ಟಿಗೆ ಕಾರಣವಾಯಿತು. 1970ರ ದಶಕದವರೆಗೆ ಸರಾಸರಿ ದುಡಿಯುವ ವ್ಯಕ್ತಿಯು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಬಾಕಿಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿರಲಿಲ್ಲ (ಕ್ರೆಡಿಟ್ card#History ನಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚಿನ ಮಾಹಿತಿ). ಹೀಗಾಗಿ 1970ರ ದಶಕದಲ್ಲಿ ಬಳಕೆಯಲ್ಲಿದ್ದ ವಿಶಿಷ್ಟ ಡಿಟಿಐ ಮಿತಿಯು ಪಿಐಟಿಐ <25 ಪ್ರತಿಶತದಷ್ಟಿತ್ತು, ಎರಡನೇ ಡಿಟಿಐ ಅನುಪಾತಕ್ಕೆ (ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ಗಳು ಸೇರಿದಂತೆ) ಯಾವುದೇ ಕ್ರೋಡೀಕರಿಸಿದ ಮಿತಿಯಿರಲಿಲ್ಲ. ಬೇರೆ ರೀತಿಯಲ್ಲಿ ಹೇಳುವುದಾದರೆ, ಇಂದಿನ ಸಂಕೇತದಲ್ಲಿ, ಇದನ್ನು 25/25, ಅಥವಾ ಬಹುಶಃ ಹೆಚ್ಚು ನಿಖರವಾಗಿ, 25/NA ಎಂದು ವ್ಯಕ್ತಪಡಿಸಬಹುದು, ಎನ್ಎ ಮಿತಿಯನ್ನು ಕೇಸ್-ಬೈ-ಕೇಸ್ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಸಾಲಗಾರರ ವಿವೇಚನೆಗೆ ಬಿಡಲಾಗುತ್ತದೆ. ಮುಂದಿನ ದಶಕಗಳಲ್ಲಿ ಈ ಮಿತಿಗಳು ಕ್ರಮೇಣ ಹೆಚ್ಚಾದವು ಮತ್ತು ಎರಡನೇ ಮಿತಿಯನ್ನು ಕ್ರೋಡೀಕರಿಸಲಾಯಿತು (ಆಧುನಿಕ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರಿಂಗ್ ವಿಕಾಸದೊಂದಿಗೆ), ಏಕೆಂದರೆ ಸಾಲದಾತರು ಎಷ್ಟು ಅಪಾಯವು ಲಾಭದಾಯಕವಾಗಿದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಪ್ರಾಯೋಗಿಕವಾಗಿ ನಿರ್ಧರಿಸಿದರು. ಈ ಪ್ರಾಯೋಗಿಕ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯು ಇಂದಿಗೂ ಮುಂದುವರೆದಿದೆ. ಕೆನಡಾದ ವಾನಿಯರ್ ಇನ್ಸ್ಟಿಟ್ಯೂಟ್ ಆಫ್ ದಿ ಫ್ಯಾಮಿಲಿಯು ಸಾಲವನ್ನು ನಿವ್ವಳ ಆದಾಯಕ್ಕೆ ಒಟ್ಟು ಕುಟುಂಬದ ಸಾಲವೆಂದು ಅಳೆಯುತ್ತದೆ. ಇದು ಬೇರೆ ಅನುಪಾತವಾಗಿದೆ, ಏಕೆಂದರೆ ಇದು ನಗದು ಹರಿವಿನ ಸಂಖ್ಯೆಯನ್ನು (ವಾರ್ಷಿಕ ತೆರಿಗೆ ನಂತರದ ಆದಾಯ) ಮೇಲಿನಂತೆ ಸಾಲದ ಪಾವತಿಗೆ ಹೋಲಿಸುವ ಬದಲು ಸ್ಥಿರ ಸಂಖ್ಯೆಗೆ (ಸಂಗ್ರಹಿಸಿದ ಸಾಲ) ಹೋಲಿಸುತ್ತದೆ. ಇನ್ಸ್ಟಿಟ್ಯೂಟ್ ಫೆಬ್ರವರಿ 17,2010 ರಂದು ಸರಾಸರಿ ಕೆನಡಿಯನ್ ಕುಟುಂಬವು $100,000 ಬಾಕಿ ಇದೆ ಎಂದು ವರದಿ ಮಾಡಿದೆ, ಆದ್ದರಿಂದ ಯುನೈಟೆಡ್ ಕಿಂಗ್ಡಮ್ನ ತೆರಿಗೆಗಳ ನಂತರ ನಿವ್ವಳ ಆದಾಯಕ್ಕೆ ಸಾಲವನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಫ್ ಇಂಗ್ಲೆಂಡ್ (ಜೂನ್ 26,2014 ರಂತೆ) ತ್ವರಿತವಾಗಿ ಏರುತ್ತಿರುವ ಮನೆ ಬೆಲೆಗಳನ್ನು ತಗ್ಗಿಸುವ ಪ್ರಯತ್ನದಲ್ಲಿ 4.5 ಅಡಮಾನಗಳ ಮೇಲೆ (ಗ್ರಾಹಕ ಅಡಮಾನವು ವಾರ್ಷಿಕ ಆದಾಯದ ಗಾತ್ರಕ್ಕಿಂತ 4.5 ಪಟ್ಟು ಹೆಚ್ಚಾಗಿರಬಹುದು) ಆದಾಯ ಗುಣಕಕ್ಕೆ ಸಾಲವನ್ನು ಜಾರಿಗೆ ತಂದಿತು. ಈ ಹಿಂದೆ ಡಿಫಾಲ್ಟ್ಗಳ ಅಪಾಯವನ್ನು ನಿರ್ಣಯಿಸಲು ಆಂತರಿಕ ಮಾನದಂಡಗಳನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಲಾಗಿತ್ತು, ಆದರೆ 2008ರ ಆರ್ಥಿಕ ಬಿಕ್ಕಟ್ಟಿನ ಹಿನ್ನೆಲೆಯಲ್ಲಿ, ಸ್ವಯಂಪ್ರೇರಿತ ನಿಯಂತ್ರಣವನ್ನು ಮಾತ್ರ ಅವಲಂಬಿಸುವ ಸಲುವಾಗಿ ವಸತಿ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಗಳ ನಡುವೆ ಸೋಂಕಿನ ಅಪಾಯವು ತುಂಬಾ ದೊಡ್ಡದಾಗಿದೆ ಎಂದು ನಿರ್ಧರಿಸಲಾಯಿತು. ಕಂಪನಿಗಳಿಗೆ ಸಾಲ-ಜಿಡಿಪಿ ಅನುಪಾತಕ್ಕಾಗಿ, ಸರ್ಕಾರದ ಉಲ್ಲೇಖಗಳಿಗಾಗಿ ಯುನೈಟೆಡ್ ಸ್ಟೇಟ್ಸ್ನ ಹಣಕಾಸು ಅನುಪಾತಗಳ ಅಡಮಾನ ಉದ್ಯಮದ ಉಲ್ಲೇಖಗಳನ್ನು ಸಹ ನೋಡಿ.