Credit card interest
ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಬಡ್ಡಿಯು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ನೀಡುವವರು ಆದಾಯವನ್ನು ಗಳಿಸುವ ಒಂದು ವಿಧಾನವಾಗಿದೆ. ಕಾರ್ಡ್ ನೀಡುವವರು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅಥವಾ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಯೂನಿಯನ್ ಆಗಿದ್ದು, ಇದು ಗ್ರಾಹಕರಿಗೆ (ಕಾರ್ಡ್ ಹೊಂದಿರುವವರಿಗೆ) ಕಾರ್ಡ್ ಅಥವಾ ಖಾತೆ ಸಂಖ್ಯೆಯನ್ನು ನೀಡುತ್ತದೆ, ಇದನ್ನು ವಿವಿಧ ಪಾವತಿದಾರರೊಂದಿಗೆ ಪಾವತಿ ಮಾಡಲು ಮತ್ತು ಏಕಕಾಲದಲ್ಲಿ ಬ್ಯಾಂಕಿನಿಂದ ಹಣವನ್ನು ಎರವಲು ಪಡೆಯಲು ಬಳಸಬಹುದು. ಬ್ಯಾಂಕ್ ಪಾವತಿದಾರನಿಗೆ ಪಾವತಿಸುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ನಂತರ ಹಣವನ್ನು ಸಾಲವಾಗಿ ಉಳಿದಿರುವ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಕಾರ್ಡ್ ಹೊಂದಿರುವವರಿಗೆ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ವಿಧಿಸುತ್ತದೆ. ಕಾರ್ಡ್ದಾರರು ಒಪ್ಪಿದಂತೆ ಸಾಲದ ಹಣವನ್ನು ಮರುಪಾವತಿ ಮಾಡದಿದ್ದಾಗ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ನಷ್ಟವನ್ನು ಅನುಭವಿಸುತ್ತವೆ. ಇದರ ಪರಿಣಾಮವಾಗಿ, ಕಾರ್ಡ್ ಹೊಂದಿರುವವರ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಅಪಾಯದ ಬಗ್ಗೆ ಅವರು ಹೊಂದಿರುವ ಯಾವುದೇ ಮಾಹಿತಿಯ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಬಡ್ಡಿಯ ಅತ್ಯುತ್ತಮ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರವು ಕಾರ್ಡ್ ನೀಡುವವರ ಲಾಭದಾಯಕತೆಗೆ ಪ್ರಮುಖವಾಗಿದೆ. ಯಾವ ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು ನೀಡಬೇಕೆಂದು ನಿರ್ಧರಿಸುವ ಮೊದಲು, ಕಾರ್ಡ್ ಹೊಂದಿರುವ ಅರ್ಜಿದಾರರ ಸಾಲದ ಇತಿಹಾಸವನ್ನು ಇತರ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳೊಂದಿಗೆ ಗುರುತಿಸಲು ಮತ್ತು ಅರ್ಜಿದಾರರ ಹಣಕಾಸಿನ ವಿವರವಾದ ಸಂದರ್ಶನಗಳು ಮತ್ತು ದಾಖಲಾತಿಗಳನ್ನು ನಡೆಸಲು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ರಾಷ್ಟ್ರೀಯ ಮತ್ತು ಅಂತರರಾಷ್ಟ್ರೀಯ (ಅನ್ವಯವಾಗಿದ್ದರೆ), ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಬ್ಯೂರೋ ವರದಿಗಳನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸುತ್ತವೆ. ಬಡ್ಡಿ ದರಗಳು ವ್ಯಾಪಕವಾಗಿ ಬದಲಾಗುತ್ತವೆ. ಕೆಲವು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಸಾಲಗಳು ರಿಯಲ್ ಎಸ್ಟೇಟ್ನಿಂದ ಸುರಕ್ಷಿತವಾಗಿರುತ್ತವೆ ಮತ್ತು ಯು. ಎಸ್ನಲ್ಲಿ (2005) 6 ರಿಂದ 12 ಪ್ರತಿಶತದಷ್ಟು ಕಡಿಮೆಯಿರಬಹುದು. ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಅಪಾಯ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ವಿಧಾನಗಳು ಮತ್ತು ಸಾಲಗಾರನ ಸಾಲದ ಇತಿಹಾಸವನ್ನು ಹೆಚ್ಚಾಗಿ ಅವಲಂಬಿಸಿ, ವಿಶಿಷ್ಟ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ಗಳು ಯು. ಎಸ್ನಲ್ಲಿ ಶೇಕಡಾ 7ರಿಂದ 36ರ ನಡುವಿನ ಬಡ್ಡಿದರಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿರುತ್ತವೆ. ಬ್ರೆಜಿಲ್ ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿ ದರಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ, ಇದು ಹೆಚ್ಚಿನ ಅಭಿವೃದ್ಧಿಶೀಲ ದೇಶಗಳಿಗಿಂತ ಸುಮಾರು 50 ಪ್ರತಿಶತದಷ್ಟು ಹೆಚ್ಚಾಗಿದೆ, ಇದು ಸರಾಸರಿ 200% ಆಗಿದೆ (ಅರ್ಥಶಾಸ್ತ್ರಜ್ಞ, ಮೇ 2006). ಹಣದುಬ್ಬರವು ವಾರ್ಷಿಕವಾಗಿ ಏರಿದಂತೆ ತೋರುತ್ತದೆಯಾದರೂ (ಅರ್ಥಶಾಸ್ತ್ರಜ್ಞ, ಮೇ 2006) ಹೊಸ ಖಾತೆದಾರರಿಗೆ ಬ್ರೆಜಿಲಿಯನ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ನೀಡಿದ ವೀಸಾ ಅಥವಾ ಮಾಸ್ಟರ್ ಕಾರ್ಡ್ ವಾರ್ಷಿಕ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು 240% ನಷ್ಟು ಹೆಚ್ಚಿಸಬಹುದು. ಬ್ಯಾಂಕೋ ಡು ಬ್ರೆಸಿಲ್ ತನ್ನ ಹೊಸ ಚೆಕಿಂಗ್ ಖಾತೆದಾರರಿಗೆ ವೀಸಾ ಮತ್ತು ಮಾಸ್ಟರ್ ಕಾರ್ಡ್ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಖಾತೆಗಳನ್ನು ವಾರ್ಷಿಕ ಬಡ್ಡಿಗೆ ನೀಡಿತು, ವಿಶ್ವಾಸಾರ್ಹ ಆದಾಯ ಮತ್ತು ಸ್ವತ್ತುಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿರುವ ಜನರಿಗೆ ಸ್ವಲ್ಪ ಕಡಿಮೆ ಬಡ್ಡಿದರಗಳನ್ನು ಕಾಯ್ದಿರಿಸಲಾಗಿದೆ (ಜುಲೈ 2005). ಈ ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿಯ ಖಾತೆಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಬಹಳ ಕಡಿಮೆ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮಿತಿಗಳನ್ನು (ಯು. ಎಸ್. $40 ರಿಂದ $400) ನೀಡುತ್ತವೆ. ಅವರು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ನಿಗದಿತ ದಿನಾಂಕದವರೆಗೆ ಯಾವುದೇ ಬಡ್ಡಿಯಿಲ್ಲದೆ ಗ್ರೇಸ್ ಅವಧಿಯನ್ನು ನೀಡುತ್ತಾರೆ, ಇದು ಅವುಗಳನ್ನು ದ್ರವ್ಯತೆ ಖಾತೆಗಳಾಗಿ ಬಳಸಲು ಹೆಚ್ಚು ಜನಪ್ರಿಯಗೊಳಿಸುತ್ತದೆ, ಅಂದರೆ ಬಹುಪಾಲು ಗ್ರಾಹಕರು ಅವುಗಳನ್ನು ಮಾಸಿಕ ಬಜೆಟ್ನೊಳಗೆ ಖರೀದಿ ಮಾಡಲು ಅನುಕೂಲಕ್ಕಾಗಿ ಮಾತ್ರ ಬಳಸುತ್ತಾರೆ, ಮತ್ತು ನಂತರ (ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ) ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು ಅವುಗಳನ್ನು ಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಪಾವತಿಸುತ್ತಾರೆ. ಆಗಸ್ಟ್ 2016 ರಂತೆ, ಬ್ರೆಜಿಲಿಯನ್ ದರಗಳು ವರ್ಷಕ್ಕೆ 450% ನಷ್ಟು ಹೆಚ್ಚಾಗಬಹುದು. ಹೆಚ್ಚಿನ ಯು. ಎಸ್. ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ಗಳನ್ನು ದೈನಂದಿನ ಅಥವಾ ಕೆಲವೊಮ್ಮೆ (ಮತ್ತು ವಿಶೇಷವಾಗಿ ಹಿಂದೆ) ಮಾಸಿಕವಾಗಿ ಸಂಯೋಜಿಸಲಾದ ನಾಮಮಾತ್ರದ ವಾರ್ಷಿಕ ಶೇಕಡಾವಾರು ದರ (ಎ. ಪಿ. ಆರ್) ಪರಿಭಾಷೆಯಲ್ಲಿ ಉಲ್ಲೇಖಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ, ಇದು ಎರಡೂ ಸಂದರ್ಭಗಳಲ್ಲಿ ಪರಿಣಾಮಕಾರಿ ವಾರ್ಷಿಕ ದರ (ಇ. ಎ. ಆರ್) ಗೆ ಸಮನಾಗಿರುವುದಿಲ್ಲ. ಎ. ಪಿ. ಆರ್. ನಲ್ಲಿ "ವಾರ್ಷಿಕ" ದ ಹೊರತಾಗಿಯೂ, ಇದು ಒಂದು ವರ್ಷದ ಸ್ಥಿರ ಬಾಕಿಯ ಮೇಲೆ ಪಾವತಿಸುವ ಬಡ್ಡಿ ದರಕ್ಕೆ ನೇರ ಉಲ್ಲೇಖವಾಗಿರಬೇಕಾಗಿಲ್ಲ. ಒಂದು ವರ್ಷದ ಬಡ್ಡಿ ದರಕ್ಕೆ ಹೆಚ್ಚು ನೇರವಾದ ಉಲ್ಲೇಖವೆಂದರೆ ಇ. ಎ. ಆರ್. ಎ. ಪಿ. ಆರ್. ನಿಂದ ಇ. ಎ. ಆರ್. ಗೆ ಸಾಮಾನ್ಯ ಪರಿವರ್ತನೆ ಅಂಶವೆಂದರೆ, ಇದು ಪ್ರತಿ ಇ. ಎ. ಆರ್. ಅವಧಿಗೆ ಎ. ಪಿ. ಆರ್. ನ ಸಂಯುಕ್ತ ಅವಧಿಗಳ ಸಂಖ್ಯೆಯನ್ನು ಪ್ರತಿನಿಧಿಸುತ್ತದೆ. ಪ್ರತಿದಿನ 12.99% APR ನಲ್ಲಿ ಉಲ್ಲೇಖಿಸಲಾದ ಸಾಮಾನ್ಯ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ಗೆ, ಒಂದು ವರ್ಷದ EAR, ಅಥವಾ 13.87%; ಮತ್ತು ಅದನ್ನು ಮಾಸಿಕವಾಗಿ ಸಂಯೋಜಿಸಿದರೆ, ಒಂದು ವರ್ಷದ EAR ಅಥವಾ 13.79% ಆಗಿರುತ್ತದೆ. ವಾರ್ಷಿಕ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ, ಮಾಸಿಕ ಚಕ್ರಬಡ್ಡಿಯ ಒಂದು ವರ್ಷದ ಇ. ಎ. ಆರ್. ಯಾವಾಗಲೂ ದೈನಂದಿನ ಚಕ್ರಬಡ್ಡಿಯ ಇ. ಎ. ಆರ್. ಗಿಂತ ಕಡಿಮೆಯಿರುತ್ತದೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ವೈಯಕ್ತಿಕ ಬಿಲ್ಲಿಂಗ್ ಅವಧಿಗಳಲ್ಲಿ ಇಬ್ಬರ ಸಂಬಂಧವು ಎ. ಪಿ. ಆರ್ ಮತ್ತು ಬಿಲ್ಲಿಂಗ್ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿನ ದಿನಗಳ ಸಂಖ್ಯೆಯನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿರುತ್ತದೆ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ವರ್ಷಕ್ಕೆ ಹನ್ನೆರಡು ಬಿಲ್ಲಿಂಗ್ ಅವಧಿಗಳು, 365 ದಿನಗಳು ಮತ್ತು 12.99% ನ ಎ. ಪಿ. ಆರ್ ಅನ್ನು ನೀಡಿದರೆ, ಬಿಲ್ಲಿಂಗ್ ಅವಧಿಯು 28 ದಿನಗಳಾಗಿದ್ದರೆ, ಮಾಸಿಕ ಚಕ್ರಬಡ್ಡಿಯಿಂದ ವಿಧಿಸಲಾಗುವ ದರವು ದೈನಂದಿನ ಚಕ್ರಬಡ್ಡಿಯಿಂದ ವಿಧಿಸಲಾಗುವ ದರಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಾಗಿರುತ್ತದೆ. ಆದರೆ 31 ದಿನಗಳ ಬಿಲ್ಲಿಂಗ್ ಅವಧಿಗೆ, ಆದೇಶವನ್ನು ಹಿಂತಿರುಗಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ (ಅದಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ). ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ, ಮಧ್ಯಮ ವರ್ಗದ ಕಾರ್ಡುದಾರರಿಗೆ ಲಭ್ಯವಿರುವ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ಗಳು $1,000 ರಿಂದ $30,000ರವರೆಗಿನ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮಿತಿಯನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದು, ದೈನಂದಿನ ಚಕ್ರಬಡ್ಡಿಗೆ ನಿಖರವಾಗಿ ಸಮನಾಗಿರುವ ವಿಧಾನಗಳ ಮೂಲಕ ಹಣಕಾಸು ಶುಲ್ಕವನ್ನು ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕುತ್ತವೆ, ಆದಾಗ್ಯೂ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಬಿಲ್ಲಿಂಗ್ ಚಕ್ರದ ಅಂತ್ಯದವರೆಗೆ ಖಾತೆಗೆ ಹಾಕಲಾಗುವುದಿಲ್ಲ. ಹನ್ನೆರಡು ಬಿಲ್ಲಿಂಗ್ ಅವಧಿಗಳು ಮತ್ತು 365 ದಿನಗಳೊಂದಿಗೆ ಒಂದು ವರ್ಷವನ್ನು ನೀಡಿದರೆ, 29.99% ನ ಹೆಚ್ಚಿನ ಯು. ಎಸ್. ಎ. ಪಿ. ಆರ್ ದೈನಂದಿನ ಸಂಯೋಜನೆಗೆ 34.96% ಮತ್ತು ಮಾಸಿಕ ಸಂಯೋಜನೆಗೆ 34.48% ಪರಿಣಾಮಕಾರಿ ವಾರ್ಷಿಕ ದರವನ್ನು ಹೊಂದಿರುತ್ತದೆ. ಪ್ರಾಸ್ಪರ್ (2005) ನೀಡಿದ ಕೆಳಗಿನ ಕೋಷ್ಟಕ 1, ಮೂರು ಪ್ರಮುಖ ಯು. ಎಸ್. ಮತ್ತು ಯುಕೆ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಬ್ಯೂರೋಗಳಲ್ಲಿ ಒಂದಾದ ಎಕ್ಸ್ಪೀರಿಯನ್ (ಯುಕೆನಲ್ಲಿ ಈಕ್ವಿಫ್ಯಾಕ್ಸ್ ಮತ್ತು ಯುಎಸ್ನಲ್ಲಿ ಟ್ರಾನ್ಸ್ಯೂನಿಯನ್ ಮತ್ತು ಅಂತರರಾಷ್ಟ್ರೀಯ ಮಟ್ಟದಲ್ಲಿ) ದತ್ತಾಂಶವನ್ನು ತೋರಿಸುತ್ತದೆ. (ದತ್ತಾಂಶವು ವಾಸ್ತವವಾಗಿ ಕಂತು ಸಾಲಗಳಿಂದ [ಮುಚ್ಚಿದ ಅಂತಿಮ ಸಾಲಗಳಿಂದ] ಬರುತ್ತದೆ, ಆದರೆ ಇದನ್ನು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಸಾಲಗಳಿಗೆ [ಮುಕ್ತ ಅಂತಿಮ ಸಾಲಗಳಿಗೆ] ನ್ಯಾಯೋಚಿತ ಅಂದಾಜಾಗಿಯೂ ಬಳಸಬಹುದು). ಕೋಷ್ಟಕವು ವಿವಿಧ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿರುವ ಸಾಲಗಾರರಿಂದ ನಷ್ಟದ ದರಗಳನ್ನು ತೋರಿಸುತ್ತದೆ. ಅಪೇಕ್ಷಿತ ಆದಾಯದ ದರವನ್ನು ಪಡೆಯಲು, ಸಾಲದಾತನು ಬಡ್ಡಿ ದರವನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸಲು ನಷ್ಟದ ದರಕ್ಕೆ ಅಪೇಕ್ಷಿತ ದರವನ್ನು ಸೇರಿಸುತ್ತಾನೆ. ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲಗಾರರು ಭಿನ್ನವಾಗಿದ್ದರೂ, ಸಾಲಗಾರರು ಒಟ್ಟಾರೆಯಾಗಿ, ಇದೇ ರೀತಿಯ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ಹೊಂದಿರುವ ಇತರರು ಹಿಂದೆ ತೋರಿಸಿದ ಅದೇ ಪಾವತಿ ನಡವಳಿಕೆಯನ್ನು ಪ್ರದರ್ಶಿಸುತ್ತಾರೆ ಎಂದು ಊಹಿಸುತ್ತಾರೆ. ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ನಂತರ ವಿವರಗಳ ಮೇಲೆ ಸ್ಪರ್ಧಿಸಿ, ಇತರ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳೊಂದಿಗೆ ಸ್ಪರ್ಧಾತ್ಮಕವಾಗಿ ಉಳಿಯುವ ಮೂಲಕ ಮತ್ತು ಇನ್ನೂ ಲಾಭವನ್ನು ಖಾತ್ರಿಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳುವ ಮೂಲಕ ಸಾಲಗಾರರನ್ನು ಆಕರ್ಷಿಸುವ ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸಲು, ಕಾರ್ಡ್ ಹೊಂದಿರುವವರೊಂದಿಗೆ ಅಪ್ಲಿಕೇಶನ್ ಮತ್ತು ಇತಿಹಾಸದಿಂದ ಅವರು ಸಂಗ್ರಹಿಸುವ ಯಾವುದೇ ಡೇಟಾದೊಂದಿಗೆ ಈ ರೀತಿಯ ಡೇಟಾವನ್ನು ಹೇಗೆ ಬಳಸುವುದು ಎಂಬುದರ ವಿಶ್ಲೇಷಣೆಯನ್ನು ಮಾಡುತ್ತವೆ. ಬಡ್ಡಿ ದರಗಳನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸಲು ಸಾಲದಿಂದ ಆದಾಯದ ಅನುಪಾತವು (ಡಿಟಿಐ) ಮತ್ತೊಂದು ಪ್ರಮುಖ ಅಂಶವಾಗಿದೆ. ಸಾಲದ ಮೇಲಿನ ಸಾಲಗಾರನ ಕನಿಷ್ಠ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಸೇರಿಸುವ ಮೂಲಕ ಮತ್ತು ಕಾರ್ಡ್ ಹೊಂದಿರುವವರ ಆದಾಯದಿಂದ ಭಾಗಿಸುವ ಮೂಲಕ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅದನ್ನು ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕುತ್ತದೆ. ಇದು ಒಂದು ನಿಗದಿತ ಬಿಂದುವಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿದ್ದರೆ (ಉದಾಹರಣೆಗೆ ಈ ಉದಾಹರಣೆಯಲ್ಲಿ ಶೇಕಡಾ 20ರಷ್ಟು) ಆ ಅರ್ಜಿದಾರರಿಗೆ ನೀಡಲಾದ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಈ ಕೋಷ್ಟಕವು ನೀಡಿರುವುದಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಅಪಾಯವೆಂದು ಪರಿಗಣಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಈ ನಷ್ಟದ ದರಗಳು ಈಗಾಗಲೇ ಸಾಲದಾತರು ಸಂಗ್ರಹದಲ್ಲಿನ ಪಾವತಿಗಳಿಂದ ಪಡೆಯುವ ಆದಾಯವನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿವೆ, ಡೀಫಾಲ್ಟ್ ನಂತರ ಸಾಲ ಸಂಗ್ರಹಣೆ ಪ್ರಯತ್ನಗಳಿಂದ ಅಥವಾ ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಂಗ್ರಹಣೆ ಪ್ರಯತ್ನಗಳಿಗಾಗಿ ಮೂರನೇ ವ್ಯಕ್ತಿಗಳಿಗೆ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಮಾರಾಟ ಮಾಡುವುದರಿಂದ, ಬಾಕಿ ಇರುವ ಮೊತ್ತದ ಒಂದು ಭಾಗಕ್ಕೆ. ಸಾಲ ಮಾಡಲು ಚಾರ್ಟ್ ಅನ್ನು ಬಳಸಲು, ಹೂಡಿಕೆಯ ಮೇಲೆ ನಿರೀಕ್ಷಿತ ಆದಾಯದ ದರವನ್ನು (ಎಕ್ಸ್) ನಿರ್ಧರಿಸಿ ಮತ್ತು ಅದನ್ನು ಚಾರ್ಟ್ನಿಂದ ನಿರೀಕ್ಷಿತ ನಷ್ಟದ ದರಕ್ಕೆ ಸೇರಿಸಿ. ಈ ಮೊತ್ತವು ನಿರೀಕ್ಷಿತ ಆದಾಯ ದರವನ್ನು ಸಾಧಿಸಲು ಸಾಲಗಾರನೊಂದಿಗೆ ಒಪ್ಪಂದ ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಬೇಕಾದ ಬಡ್ಡಿದರದ ಅಂದಾಜು ಮೊತ್ತವಾಗಿದೆ. ಪರಸ್ಪರ ಸಂಬಂಧಿತ ಶುಲ್ಕಗಳು ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳು ಮತ್ತು ಕಾರ್ಡ್ದಾರರು ಪಾವತಿಸುವ ವಹಿವಾಟು ಶುಲ್ಕಗಳು ಮತ್ತು ನಿಗದಿತ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮಿತಿಯನ್ನು ಮೀರಿ ಸಾಲ ಪಡೆದ ಅಥವಾ ಸಮಯಕ್ಕೆ ಕನಿಷ್ಠ ಪಾವತಿ ಮಾಡಲು ವಿಫಲವಾದ ದಂಡ ಶುಲ್ಕಗಳು ಸೇರಿದಂತೆ ಸಂಕೀರ್ಣ ರೀತಿಯಲ್ಲಿ ಬಡ್ಡಿಯ ಶುಲ್ಕಗಳೊಂದಿಗೆ ಪರಸ್ಪರ ಸಂಬಂಧ ಹೊಂದಿರುವ ಅನೇಕ ಇತರ ಶುಲ್ಕಗಳನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಮಾಡುತ್ತವೆ (ಏಕೆಂದರೆ ಅವು ಸಂಪೂರ್ಣ ಸಂಯೋಜನೆಯಿಂದ ಲಾಭವನ್ನು ಗಳಿಸುತ್ತವೆ). ಬಡ್ಡಿಯಿಂದ ಬರುವ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಖಾತೆಯ ಆದಾಯದ ಪ್ರಮಾಣದಲ್ಲಿ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ವ್ಯಾಪಕವಾಗಿ ಬದಲಾಗುತ್ತವೆ (ಅವುಗಳ ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಮಿಶ್ರಣವನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿ). ವಿಶಿಷ್ಟವಾದ ಯುಕೆ ಕಾರ್ಡ್ ವಿತರಕರಲ್ಲಿ, ಕಾರ್ಡ್ ಹೊಂದಿರುವವರ ಆದಾಯದ ಶೇಕಡಾ 80 ರಿಂದ 90 ರ ನಡುವೆ ಬಡ್ಡಿ ಶುಲ್ಕಗಳಿಂದ ಪಡೆಯಲಾಗುತ್ತದೆ. ಇನ್ನೂ 10 ಪ್ರತಿಶತವನ್ನು ಡೀಫಾಲ್ಟ್ ಶುಲ್ಕದಿಂದ ತುಂಬಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಅನೇಕ ರಾಷ್ಟ್ರಗಳು ವಿಧಿಸಬಹುದಾದ ಬಡ್ಡಿಯ ಪ್ರಮಾಣವನ್ನು ಮಿತಿಗೊಳಿಸುತ್ತವೆ (ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಬಡ್ಡಿ ಕಾನೂನುಗಳು ಎಂದು ಕರೆಯಲಾಗುತ್ತದೆ). ಹೆಚ್ಚಿನ ದೇಶಗಳು ಬಡ್ಡಿದರಗಳನ್ನು ಒಪ್ಪಿಕೊಳ್ಳುವ, ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕುವ ಮತ್ತು ಬಹಿರಂಗಪಡಿಸುವ ವಿಧಾನವನ್ನು ಕಟ್ಟುನಿಟ್ಟಾಗಿ ನಿಯಂತ್ರಿಸುತ್ತವೆ. ಕೆಲವು ದೇಶಗಳು (ವಿಶೇಷವಾಗಿ ಮುಸ್ಲಿಂ ಪ್ರಭಾವ ಹೊಂದಿರುವ) ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ವಿಧಿಸುವುದನ್ನು ನಿಷೇಧಿಸುತ್ತವೆ (ಮತ್ತು ಇತರ ವಿಧಾನಗಳನ್ನು ಬಳಸಲಾಗುತ್ತದೆ, ಉದಾಹರಣೆಗೆ ಖರೀದಿ ಮೊತ್ತದ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಕಾರ್ಡ್ ಹೊಂದಿರುವವರ ವ್ಯವಹಾರ ಲಾಭದಲ್ಲಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವ ಮಾಲೀಕತ್ವದ ಬಡ್ಡಿ). ಯುನೈಟೆಡ್ ಸ್ಟೇಟ್ಸ್ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಆಕ್ಟ್ ಆಫ್ 2009 ಈ ಶಾಸನವು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಒಪ್ಪಂದಗಳ ಹಲವಾರು ಅಂಶಗಳನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿದೆ, ಇದರಲ್ಲಿ ಈ ಕೆಳಗಿನವು ಸೇರಿವೆಃ ಗ್ರಾಹಕರು ಅನುಮತಿ ನೀಡಿದ ಪ್ರಕರಣಗಳಿಗೆ ಮಿತಿಮೀರಿದ ಶುಲ್ಕವನ್ನು ಮಿತಿಗೊಳಿಸುತ್ತದೆ. ಖಾತೆಯು 60 ದಿನಗಳಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ವಿಳಂಬವಾಗಿರುವ ಪ್ರಕರಣಗಳಿಗೆ ಹಿಂದಿನ ಬಾಕಿಗಳ ಮೇಲಿನ ಬಡ್ಡಿದರ ಹೆಚ್ಚಳವನ್ನು ಮಿತಿಗೊಳಿಸುತ್ತದೆ. ಲಿಖಿತ ಸೂಚನೆಯನ್ನು ನೀಡಿದ 45 ದಿನಗಳ ನಂತರ ಸಾಮಾನ್ಯ ಬಡ್ಡಿ ದರವು ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತದೆ, ಇದು ಗ್ರಾಹಕರಿಗೆ ಆಯ್ಕೆಯಿಂದ ಹೊರಬರಲು ಅವಕಾಶ ನೀಡುತ್ತದೆ. ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿದರದ ಉಪ-ಸಮತೋಲನಕ್ಕೆ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಅನ್ವಯಿಸುವ ಅಗತ್ಯವಿದೆ. ಯುನೈಟೆಡ್ ಸ್ಟೇಟ್ಸ್ನಲ್ಲಿ, ಬಡ್ಡಿ ವಿಧಿಸುವ ನಾಲ್ಕು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಅಂಗೀಕರಿಸಲ್ಪಟ್ಟ ವಿಧಾನಗಳಿವೆ, ಅವುಗಳನ್ನು ಕೆಳಗಿನ ವಿಭಾಗದಲ್ಲಿ ಪಟ್ಟಿ ಮಾಡಲಾಗಿದೆ, "ಬಡ್ಡಿ ವಿಧಿಸುವ ವಿಧಾನಗಳು". ಇವುಗಳನ್ನು ರೆಗ್ಯುಲೇಷನ್ ಝಡ್ ಆಫ್ ದಿ ಟ್ರುತ್ ಇನ್ ಲೆಂಡಿಂಗ್ ಆಕ್ಟ್ನಲ್ಲಿ ವಿವರಿಸಲಾಗಿದೆ. ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ವಿಧಿಸುವ ವಿಧಾನವನ್ನು ಬಹಿರಂಗಪಡಿಸುವುದು ಮತ್ತು ನ್ಯಾಯಯುತವಾಗಿರಲು ಸಾಕಷ್ಟು ಪಾರದರ್ಶಕವಾಗಿರುವುದು ಯು. ಎಸ್. ವಿತರಕರ ಮೇಲೆ ಕಾನೂನುಬದ್ಧ ಬಾಧ್ಯತೆಯಿದೆ. ಇದನ್ನು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಸ್ಕುಮರ್ ಪೆಟ್ಟಿಗೆಯಲ್ಲಿ ಮಾಡಲಾಗುತ್ತದೆ, ಇದು ಕಾರ್ಡ್ ಹೊಂದಿರುವ ಅರ್ಜಿದಾರರಿಗೆ ಪ್ರಮಾಣಿತ ಸ್ವರೂಪದಲ್ಲಿ ದರಗಳು ಮತ್ತು ನಿಯಮಗಳನ್ನು ಲಿಖಿತವಾಗಿ ಪಟ್ಟಿ ಮಾಡುತ್ತದೆ. ರೆಗ್ಯುಲೇಷನ್ ಝಡ್ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಲೆಕ್ಕಹಾಕುವ ನಾಲ್ಕು ಪ್ರಮುಖ ವಿಧಾನಗಳನ್ನು ವಿವರಿಸುತ್ತದೆ. ದರಗಳ ನಡುವಿನ ಹೋಲಿಕೆಯ ಉದ್ದೇಶಗಳಿಗಾಗಿ, "ನಿರೀಕ್ಷಿತ ದರ" ಎಂದರೆ ಒಂದು ವರ್ಷದ ಸರಾಸರಿ ದೈನಂದಿನ ಬಾಕಿಗೆ ಅನ್ವಯಿಸುವ ಎ. ಪಿ. ಆರ್, ಅಥವಾ ಬೇರೆ ರೀತಿಯಲ್ಲಿ ಹೇಳುವುದಾದರೆ, ಪ್ರತಿ ವ್ಯವಹಾರ ದಿನದ ಕೊನೆಯಲ್ಲಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸಾಲ ನೀಡಿದ ನಿಜವಾದ ಬಾಕಿಗೆ ವಿಧಿಸುವ ಬಡ್ಡಿ. ರೆಗ್ಯುಲೇಷನ್ ಝೆಡ್ನಲ್ಲಿ ನಿರ್ದಿಷ್ಟಪಡಿಸಿದಂತೆ, ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ವಿಧಿಸಲು ಕೇವಲ ನಾಲ್ಕು ನಿಗದಿತ ಮಾರ್ಗಗಳಿಲ್ಲ. ಯು. ಎಸ್. ವಿತರಕರು ಕಾರ್ಡ್ ಹೊಂದಿರುವವರು ಒಪ್ಪುವ ಯಾವುದೇ ಸಮಂಜಸವಾದ ವಿಧಾನದ ಪ್ರಕಾರ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ವಿಧಿಸಬಹುದು. ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ವಿವರಿಸಲು ಮತ್ತು ವಿಧಿಸಲು ನಾಲ್ಕು (ಅಥವಾ ವಾದಯೋಗ್ಯವಾಗಿ ಆರು) "ಸುರಕ್ಷಿತ-ಬಂದರು" ವಿಧಾನಗಳನ್ನು ರೆಗ್ಯುಲೇಷನ್ಝೆಡ್ನಲ್ಲಿ ವಿವರಿಸಲಾಗಿದೆ. ವಿತರಕರು ಈ ವಿಧಾನಗಳಲ್ಲಿ ಒಂದರಲ್ಲಿ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ವಿಧಿಸಿದರೆ, ಆ ವಿಧಾನದ ಸಂಕ್ಷಿಪ್ತ ವಿವರಣೆಯನ್ನು ರೆಗ್ಯುಲೇಷನ್ಝೆಡ್ನಲ್ಲಿ ಬಳಸಬಹುದು. ಸಾಲದಾತನು ಆ ವಿವರಣೆಯನ್ನು ಬಳಸಿ, ಆ ರೀತಿಯಲ್ಲಿ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ವಿಧಿಸಿದರೆ, ಅವರ ಬಹಿರಂಗಪಡಿಸುವಿಕೆಯು ಸಾಕಷ್ಟು ಪಾರದರ್ಶಕ ಮತ್ತು ನ್ಯಾಯಯುತವಾಗಿದೆ ಎಂದು ಪರಿಗಣಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಇಲ್ಲದಿದ್ದರೆ, ಅವರು ಬಳಸಿದ ವಿಧಾನದ ವಿವರಣೆಯನ್ನು ನೀಡಬೇಕು. ಸುರಕ್ಷಿತ-ಬಂದರು ವ್ಯಾಖ್ಯಾನಗಳ ಕಾರಣದಿಂದಾಗಿ, ಯು. ಎಸ್. ಸಾಲದಾತರು ಶುಲ್ಕ ವಿಧಿಸುವ ಈ ವಿಧಾನಗಳ ಕಡೆಗೆ ಆಕರ್ಷಿತರಾಗಿದ್ದಾರೆ ಮತ್ತು ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ವಿಧಿಸುವ ವಿಧಾನವನ್ನು ವಿವರಿಸುತ್ತಾರೆ, ಏಕೆಂದರೆ ಇದು ಸುಲಭ ಮತ್ತು ಕಾನೂನು ಅನುಸರಣೆಗೆ ಖಾತರಿ ಇದೆ. ವಾದಯೋಗ್ಯವಾಗಿ, ಈ ವಿಧಾನವು ವಿತರಕರಿಗೆ ನಮ್ಯತೆಯನ್ನು ಒದಗಿಸುತ್ತದೆ, ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ವಿಧಿಸುವ ವಿಧಾನದ ಪ್ರೊಫೈಲ್ ಅನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಆದ್ದರಿಂದ, ಒಂದು ಪ್ರಮುಖ ಉತ್ಪನ್ನದ ವೈಶಿಷ್ಟ್ಯದ ಮೇಲೆ ಉತ್ಪನ್ನದ ವ್ಯತ್ಯಾಸದ ವ್ಯಾಪ್ತಿಯನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುತ್ತದೆ. ಒಪ್ಪಂದದ ನಿಯಮಿತ ಪಾವತಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಪಾವತಿಸಿದ್ದಕ್ಕಾಗಿ ದಂಡವನ್ನು ಕೋರುವ ಷರತ್ತುಗಳು ಒಂದು ಕಾಲದಲ್ಲಿ ಮತ್ತೊಂದು ರೀತಿಯ ಸಾಲವಾದ ಕಂತು ಸಾಲದಲ್ಲಿ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿತ್ತು ಮತ್ತು ಅವು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಸಾಲಗಳನ್ನು ನಿಯಂತ್ರಿಸುವ ಸರ್ಕಾರಗಳಿಗೆ ಹೆಚ್ಚಿನ ಕಾಳಜಿಯನ್ನು ಹೊಂದಿವೆ. ಇಂದು, ಅನೇಕ ಸಂದರ್ಭಗಳಲ್ಲಿ ಕಟ್ಟುನಿಟ್ಟಾದ ಕಾನೂನುಗಳ ಕಾರಣದಿಂದಾಗಿ, ಹೆಚ್ಚಿನ ಕಾರ್ಡ್ ನೀಡುವವರು ಯಾವುದೇ ಪೂರ್ವ-ಪಾವತಿ ದಂಡವನ್ನು ವಿಧಿಸುವುದಿಲ್ಲ (ಬಡ್ಡಿ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ವಿಧಾನದಿಂದ ಸ್ವಾಭಾವಿಕವಾಗಿ ಬರುವ ದಂಡಗಳನ್ನು ಹೊರತುಪಡಿಸಿ). ಇದರರ್ಥ ಕಾರ್ಡುದಾರರು ಯಾವುದೇ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಸಾಲವನ್ನು ಸರಳವಾಗಿ ಪಾವತಿಸುವ ಮೂಲಕ ಅದನ್ನು "ರದ್ದುಗೊಳಿಸಬಹುದು" ಮತ್ತು ಹಣವನ್ನು ಎರವಲು ಪಡೆದ ಸಮಯದ ಲೆಕ್ಕಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ವಿಧಿಸಲಾಗುವುದಿಲ್ಲ. ಬ್ಯಾಂಕ್ ತಮ್ಮ ಸಾಲದ ನಿಯಮಗಳನ್ನು ರದ್ದುಗೊಳಿಸುವ ಅಥವಾ ಬದಲಾಯಿಸುವ ಸಂದರ್ಭಗಳಲ್ಲಿ ಕಾರ್ಡ್ ಹೊಂದಿರುವವರು ಆಗಾಗ್ಗೆ ಆಶ್ಚರ್ಯಚಕಿತರಾಗುತ್ತಾರೆ. ಹೆಚ್ಚಿನ ಕಾರ್ಡ್ ನೀಡುವವರಿಗೆ ಯಾವುದೇ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು (ಕಾನೂನು ಮಾರ್ಗಸೂಚಿಗಳೊಳಗೆ) ಹೆಚ್ಚಿಸಲು ಅವಕಾಶವಿದೆ. ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಅವರು 30 ಅಥವಾ 60 ದಿನಗಳಂತಹ ಕೆಲವು ಸೂಚನೆಗಳನ್ನು ಲಿಖಿತವಾಗಿ ನೀಡಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ. ಕಾರ್ಡ್ ಹೊಂದಿರುವವರು ಹೊಸ ದರ ಅಥವಾ ಷರತ್ತುಗಳನ್ನು ಒಪ್ಪದಿದ್ದರೆ, ಖಾತೆಯನ್ನು ಪಾವತಿಸಲಾಗುವುದು ಎಂದು ನಿರೀಕ್ಷಿಸಲಾಗಿದೆ. ಹಲವು ವರ್ಷಗಳಿಂದ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಮಾಡುವ ನಿರೀಕ್ಷೆಯಿರುವ ದೊಡ್ಡ ಸಾಲವನ್ನು ಹೊಂದಿರುವ ಕಾರ್ಡ್ ಹೊಂದಿರುವವರಿಗೆ ಇದು ಕಷ್ಟವಾಗಬಹುದು. ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಸಾಲವನ್ನು ರದ್ದುಗೊಳಿಸಬಹುದು ಮತ್ತು ಒಪ್ಪಂದದ ಯಾವುದೇ ಡೀಫಾಲ್ಟ್ಗಾಗಿ ಎಲ್ಲಾ ಮೊತ್ತಗಳನ್ನು ತಕ್ಷಣವೇ ಮರುಪಾವತಿಸುವಂತೆ ವಿನಂತಿಸಬಹುದು, ಇದು ತಡವಾಗಿ ಪಾವತಿಸುವಷ್ಟು ಸರಳವಾಗಿರಬಹುದು ಅಥವಾ ಒಪ್ಪಂದವು ಹೇಳಿದರೆ ಮತ್ತೊಂದು ಬ್ಯಾಂಕಿಗೆ ("ಸಾರ್ವತ್ರಿಕ ಡೀಫಾಲ್ಟ್" ಎಂದು ಕರೆಯಲ್ಪಡುವ) ಸಾಲದ ಡೀಫಾಲ್ಟ್ ಆಗಿರಬಹುದು. ಕೆಲವು ಸಂದರ್ಭಗಳಲ್ಲಿ, ಸಾಲಗಾರನು ಖಾತೆಯನ್ನು ಪಾವತಿಸದೆ ಅನುಮತಿಸಲಾದ ಸಮಯದೊಳಗೆ ಖಾತೆಯನ್ನು ರದ್ದುಗೊಳಿಸಬಹುದು. ಎಲ್ಲಿಯವರೆಗೆ ಸಾಲಗಾರನು ಖಾತೆಯಲ್ಲಿ ಯಾವುದೇ ಹೊಸ ಶುಲ್ಕಗಳನ್ನು ವಿಧಿಸುವುದಿಲ್ಲವೋ ಅಲ್ಲಿಯವರೆಗೆ, ಸಾಲಗಾರನು ಹೊಸ ನಿಯಮಗಳಿಗೆ "ಒಪ್ಪಿಕೊಂಡಿಲ್ಲ" ಮತ್ತು ಹಳೆಯ ನಿಯಮಗಳ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಖಾತೆಯನ್ನು ಪಾವತಿಸಬಹುದು. ಸರಾಸರಿ ದೈನಂದಿನ ಸಮತೋಲನ ದೈನಂದಿನ ಬಾಕಿ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಆ ಅವಧಿಯ ಸರಾಸರಿ ಸಮತೋಲನವನ್ನು ನೀಡಲು ಚಕ್ರದಲ್ಲಿ ಒಳಗೊಂಡಿರುವ ದಿನಗಳ ಸಂಖ್ಯೆಯಿಂದ ಭಾಗಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಬಡ್ಡಿ ಶುಲ್ಕವನ್ನು ನೀಡಲು ಈ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಸ್ಥಿರ ಅಂಶದಿಂದ ಗುಣಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಪರಿಣಾಮವಾಗಿ ಬರುವ ಬಡ್ಡಿಯು ಪ್ರತಿ ದಿನದ ಕೊನೆಯಲ್ಲಿ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ವಿಧಿಸಿದಂತೆಯೇ ಇರುತ್ತದೆ, ಅದು ತಿಂಗಳಿಗೆ ಒಮ್ಮೆ ಮಾತ್ರ ಸಂಯುಕ್ತವಾಗುತ್ತದೆ (ಅಸಲುಕ್ಕೆ ಸೇರಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ). ಇದು ನಿರೀಕ್ಷಿತ ದರಕ್ಕೆ ನಿಖರವಾಗಿ ಸಮವಾಗಿಲ್ಲದಿದ್ದರೂ ಅಂದಾಜು ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು ಉತ್ಪಾದಿಸುತ್ತದೆ ಎಂಬ ಅರ್ಥದಲ್ಲಿ ಇದು ನಾಲ್ಕು ವಿಧಾನಗಳಲ್ಲಿ ಅತ್ಯಂತ ಸರಳವಾಗಿದೆ. ಹೊಂದಾಣಿಕೆಯ ಸಮತೋಲನ ಬಡ್ಡಿಯ ಶುಲ್ಕವನ್ನು ನೀಡುವ ಸಲುವಾಗಿ ಬಿಲ್ಲಿಂಗ್ ಚಕ್ರದ ಕೊನೆಯಲ್ಲಿ ಇರುವ ಸಮತೋಲನವನ್ನು ಒಂದು ಅಂಶದಿಂದ ಗುಣಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಇದು ನಿರೀಕ್ಷಿತ ಬಡ್ಡಿ ದರಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಅಥವಾ ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿದರಕ್ಕೆ ಕಾರಣವಾಗಬಹುದು, ಏಕೆಂದರೆ ಇದು ಸರಾಸರಿ ದೈನಂದಿನ ಬಾಕಿಯನ್ನು ಗಣನೆಗೆ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವುದಿಲ್ಲ, ಅಂದರೆ. ಬ್ಯಾಂಕ್ ವಾಸ್ತವವಾಗಿ ಸಾಲ ನೀಡಿದ ಹಣದ ಸಮಯದ ಮೌಲ್ಯ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಇದು ಹಲವಾರು ತಿಂಗಳುಗಳಿಂದ ಸಾಲವಾಗಿ ಉಳಿದಿರುವ ಹಣವನ್ನು ಗಣನೆಗೆ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುತ್ತದೆ. ಹಿಂದಿನ ಸಮತೋಲನವು ವ್ಯತಿರಿಕ್ತವಾಗಿ ಸಂಭವಿಸುತ್ತದೆಃ ಹಿಂದಿನ ಬಿಲ್ಲಿಂಗ್ ಚಕ್ರದ ಪ್ರಾರಂಭದಲ್ಲಿ ಸಮತೋಲನವನ್ನು ಶುಲ್ಕವನ್ನು ಪಡೆಯುವ ಸಲುವಾಗಿ ಬಡ್ಡಿಯ ಅಂಶದಿಂದ ಗುಣಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಹೊಂದಾಣಿಕೆಯ ಸಮತೋಲನ ವಿಧಾನದಂತೆ, ಈ ವಿಧಾನವು ನಿರೀಕ್ಷಿತ ಬಡ್ಡಿ ದರಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಅಥವಾ ಕಡಿಮೆ ಬಡ್ಡಿದರಕ್ಕೆ ಕಾರಣವಾಗಬಹುದು, ಆದರೆ ಎರಡಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಪೂರ್ಣ ಚಕ್ರಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿರುವ ಸಮತೋಲನದ ಭಾಗವನ್ನು ನಿರೀಕ್ಷಿತ ದರದಲ್ಲಿ ವಿಧಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಎರಡು-ಚಕ್ರಗಳ ಸರಾಸರಿ ದೈನಂದಿನ ಬಾಕಿ ಹಿಂದಿನ ಎರಡು ಚಕ್ರಗಳ ದೈನಂದಿನ ಬಾಕಿಗಳ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಬಳಸಲಾಗುತ್ತದೆ, ಆದರೆ ಪ್ರಸ್ತುತ ಚಕ್ರದಲ್ಲಿ ಮಾತ್ರ ಆ ಮೊತ್ತದ ಮೇಲೆ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ವಿಧಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಇದು ಕಾಲಾನಂತರದಲ್ಲಿ ಎರವಲು ಪಡೆದ ಹಣದ ನಿಜವಾದ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಪ್ರತಿನಿಧಿಸದ ಮೊತ್ತಕ್ಕೆ ಜಾಹೀರಾತು ದರವನ್ನು ಅನ್ವಯಿಸುವ ನಿಜವಾದ ಬಡ್ಡಿ ಶುಲ್ಕಕ್ಕೆ ಕಾರಣವಾಗಬಹುದು, ಇದು ನಿರೀಕ್ಷಿತ ಬಡ್ಡಿ ಶುಲ್ಕಕ್ಕಿಂತ ತುಂಬಾ ಭಿನ್ನವಾಗಿರುತ್ತದೆ. ಕಾಲಾನಂತರದಲ್ಲಿ ಎರವಲು ಪಡೆದ ನಿಜವಾದ ಹಣದ ಮೇಲೆ ವಿಧಿಸಲಾಗುವ ಬಡ್ಡಿಯು ತಿಂಗಳಿನಿಂದ ತಿಂಗಳಿಗೆ ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಬದಲಾಗಬಹುದು (ಎ. ಪಿ. ಆರ್ ಸ್ಥಿರವಾಗಿ ಉಳಿಯುವ ಬದಲು). ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಜೂನ್, ಜುಲೈ ಮತ್ತು ಆಗಸ್ಟ್ ತಿಂಗಳುಗಳಲ್ಲಿ ಸರಾಸರಿ 100,1000,100 ಡಾಲರ್ ದೈನಂದಿನ ಬಾಕಿ ಇರುವ ಕಾರ್ಡ್ ಹೊಂದಿರುವವರು ಜುಲೈನಲ್ಲಿ 550ಕ್ಕೆ ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕಲಾಗುವ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಹೊಂದಿರುತ್ತಾರೆ, ಇದು 1000ಕ್ಕೆ ನಿರೀಕ್ಷಿತ ಬಡ್ಡಿಯ ಶೇಕಡಾ 55ರಷ್ಟು ಮಾತ್ರ, ಮತ್ತು ಆಗಸ್ಟ್ನಲ್ಲಿ ಮತ್ತೆ 550ಕ್ಕೆ ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕಲಾಗುವ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಹೊಂದಿರುತ್ತಾರೆ, ಇದು ವಾಸ್ತವವಾಗಿ ಆ ತಿಂಗಳಲ್ಲಿ ಎರವಲು ಪಡೆದ ಹಣದ ಮೇಲಿನ ನಿರೀಕ್ಷಿತ ಬಡ್ಡಿಗಿಂತ ಅಂದರೆ 100ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಹೊಂದಿರುತ್ತದೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ವಿಶ್ಲೇಷಿಸಿದಾಗ, ಸಂಪೂರ್ಣ ಅವಧಿಯವರೆಗೆ ಸಾಲವಾಗಿ ಉಳಿಯುವ ಸಾಲದ ಮೇಲಿನ ಬಡ್ಡಿಯು (ಈ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ $100) ವಾಸ್ತವವಾಗಿ ಇತರ ವಿಧಾನಗಳಂತೆಯೇ ನಿರೀಕ್ಷಿತ ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು ಅಂದಾಜು ಮಾಡುತ್ತದೆ, ಆದ್ದರಿಂದ ವ್ಯತ್ಯಾಸವು ತಿಂಗಳಿಗೆ ಬದಲಾಗುವ ಸಾಲದ ಮೇಲೆ ಮಾತ್ರ ಇರುತ್ತದೆ. ಆದ್ದರಿಂದ, ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು ಸ್ಥಿರವಾಗಿ ಮತ್ತು "ನಿರೀಕ್ಷಿತ ದರ" ಕ್ಕೆ (ಸರಾಸರಿ ದೈನಂದಿನ ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ ವಿಧಾನದಿಂದ ನೀಡಲಾಗಿರುವಂತೆ) ಹತ್ತಿರದಲ್ಲಿರಿಸುವ ಕೀಲಿಯು ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ ಅನ್ನು ಅದೇ ಹತ್ತಿರದಲ್ಲಿರಿಸುವುದು. ಈ ರೀತಿಯ ಖಾತೆಯನ್ನು ಹೊಂದಿರುವ ಕಾರ್ಯತಂತ್ರದ ಗ್ರಾಹಕರು ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು ಎಲ್ಲವನ್ನೂ ಪಾವತಿಸುತ್ತಾರೆ, ಅಥವಾ ಚಕ್ರದ ಕೊನೆಯಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚಿನ ಶುಲ್ಕಗಳನ್ನು ವಿಧಿಸುತ್ತಾರೆ ಮತ್ತು ಬಡ್ಡಿ ದರವನ್ನು ಗಮನಿಸಿದರೆ ನಿರೀಕ್ಷಿತ ಬಡ್ಡಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಪಾವತಿಸುವುದನ್ನು ತಪ್ಪಿಸಲು ಚಕ್ರದ ಆರಂಭದಲ್ಲಿ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಮಾಡುತ್ತಾರೆ; ಆದರೆ ವ್ಯಾಪಾರ ಕಾರ್ಡ್ದಾರರು ಗರಿಷ್ಠ ನಗದು ಹರಿವಿನ ಅಗತ್ಯಗಳಿಗಾಗಿ ಈ ರೀತಿಯ ಖಾತೆಯನ್ನು ವಿಶ್ಲೇಷಿಸಲು ಮತ್ತು ಬಳಸಲು ಹೆಚ್ಚು ಅತ್ಯಾಧುನಿಕ ಮಾರ್ಗಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದಾರೆ ಮತ್ತು ಉತ್ತಮ ವ್ಯಾಪಾರ ಮಾಡಲು "ಹೆಚ್ಚುವರಿ" ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಸ್ವಇಚ್ಛೆಯಿಂದ ಪಾವತಿಸುತ್ತಾರೆ. ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕುವ ಈ ವಿಧಾನದ ಬಗ್ಗೆ ಹೆಚ್ಚಿನ ಗೊಂದಲ ಉಂಟಾಗುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಹೆಚ್ಚಿನ ತಪ್ಪು ಮಾಹಿತಿಯನ್ನು ನೀಡಲಾಗುತ್ತದೆ. ಗ್ರಾಹಕರಿಗೆ ಅದರ ಸಂಕೀರ್ಣತೆಯಿಂದಾಗಿ, ಮೋಟ್ಲಿ ಫೂಲ್ (2005) ನಿಂದ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಅಡ್ವೈಸರ್ಸ್ (2005) ವರೆಗಿನ ಸಲಹೆಗಾರರು ಗ್ರಾಹಕರಿಗೆ ಈ ವಿಧಾನದ ಬಗ್ಗೆ ಬಹಳ ಜಾಗರೂಕರಾಗಿರಲು ಸಲಹೆ ನೀಡುತ್ತಾರೆ (ಅವರು ಅದನ್ನು ವಿಶ್ಲೇಷಿಸಲು ಮತ್ತು ಅದರಿಂದ ನಿಜವಾದ ಮೌಲ್ಯವನ್ನು ಸಾಧಿಸಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗದ ಹೊರತು). ಬದಲಾಗುವ ಬಡ್ಡಿದರಗಳ ಗೊಂದಲದ ಹೊರತಾಗಿಯೂ, ಈ ವಿಧಾನವನ್ನು ಬಳಸುವ ಬ್ಯಾಂಕ್ಗೆ ಒಂದು ತಾರ್ಕಿಕತೆ ಇದೆ; ಅಂದರೆ, ತಿಂಗಳಿನಿಂದ ತಿಂಗಳಿಗೆ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಬದಲಿಸಲು ಬ್ಯಾಂಕಿಗೆ ಕಾರ್ಯತಂತ್ರದ ಅವಕಾಶದ ವೆಚ್ಚಗಳು ವೆಚ್ಚವಾಗುತ್ತವೆ, ಏಕೆಂದರೆ ಅವರು ಇದ್ದಕ್ಕಿದ್ದಂತೆ ಸಾಲ ಪಡೆದಾಗ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಹಣವನ್ನು ಹುಡುಕಲು ಸ್ವತ್ತುಗಳನ್ನು ಸರಿಹೊಂದಿಸಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಹಣವನ್ನು ಮರುಪಾವತಿಸಿದಾಗ ಅದಕ್ಕೆ ಏನಾದರೂ ಸಂಬಂಧವನ್ನು ಕಂಡುಕೊಳ್ಳಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ. ಆ ಅರ್ಥದಲ್ಲಿ, ಎರಡು-ಚಕ್ರಗಳ ಸರಾಸರಿ ದೈನಂದಿನ ಸಮತೋಲನವನ್ನು ಕೈಗಾರಿಕಾ ಗ್ರಾಹಕರ ವಿದ್ಯುತ್ ಚಾರ್ಜ್ಗಳಿಗೆ ಹೋಲಿಸಬಹುದು, ಇದರಲ್ಲಿ ಚಾರ್ಜ್ ನಿಜವಾದ ಬಳಕೆಯ ಬದಲು ಗರಿಷ್ಠ ಬಳಕೆಯನ್ನು ಆಧರಿಸಿದೆ. ಮತ್ತು, ವಾಸ್ತವವಾಗಿ, ಮೇಲೆ ತಿಳಿಸಿದಂತೆ ಬಡ್ಡಿ ವಿಧಿಸುವ ಈ ವಿಧಾನವನ್ನು ಹೆಚ್ಚಾಗಿ ವ್ಯಾಪಾರ ಕಾರ್ಡ್ ಹೊಂದಿರುವವರಿಗೆ ಬಳಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಈ ಖಾತೆಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಗ್ರಾಹಕ ಖಾತೆಗಳಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮಿತಿಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿರುತ್ತವೆ (ಬಹುಶಃ ಕೇವಲ ಸಾವಿರಾರು ಖಾತೆಗಳ ಬದಲಿಗೆ ಹತ್ತಾರು ಅಥವಾ ನೂರಾರು ಸಾವಿರ). ದೈನಂದಿನ ಸಂಚಯ ವಿಧಾನವನ್ನು ಯುಕೆಯಲ್ಲಿ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಬಳಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ದೈನಂದಿನ ದರವನ್ನು ನೀಡಲು ವಾರ್ಷಿಕ ದರವನ್ನು 365ರಿಂದ ಭಾಗಿಸಲಾಗಿದೆ. ಪ್ರತಿ ದಿನ, ಖಾತೆಯ ಬಾಕಿ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಈ ದರದಿಂದ ಗುಣಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಚಕ್ರದ ಕೊನೆಯಲ್ಲಿ ಒಟ್ಟು ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಖಾತೆಗೆ ಪಾವತಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಈ ವಿಧಾನದ ಪರಿಣಾಮವು ಸೈದ್ಧಾಂತಿಕವಾಗಿ ಗಣಿತಶಾಸ್ತ್ರದ ಪ್ರಕಾರ ಸರಾಸರಿ ದೈನಂದಿನ ಬಾಕಿ ವಿಧಾನದ ಒಂದು ವರ್ಷದವರೆಗೆ ಒಂದೇ ಆಗಿರುತ್ತದೆ, ಏಕೆಂದರೆ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಮಾಸಿಕವಾಗಿ ಸಂಯೋಜಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ, ಆದರೆ ದೈನಂದಿನ ಬಾಕಿಗಳ ಮೇಲೆ ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕಲಾಗುತ್ತದೆ. ಬಳಸಿದ ವಿವರವಾದ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರದ ವಿಧಾನ ಮತ್ತು ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳಲ್ಲಿನ ದಿನಗಳ ಸಂಖ್ಯೆಯನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿ, ಸರಾಸರಿ ದೈನಂದಿನ ಬಾಕಿ ವಿಧಾನಕ್ಕಿಂತ ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು ಪರಿಣಾಮಕಾರಿ ಬಡ್ಡಿಯು ಸ್ವಲ್ಪ ಕಡಿಮೆಯಾಗಿರಬಹುದು ಅಥವಾ ಹೆಚ್ಚಾಗಿರಬಹುದು ಎಂದು ತೋರಿಸುವ ವಿವರವಾದ ವಿಶ್ಲೇಷಣೆಯನ್ನು ಮಾಡಬಹುದಾದರೂ, ಇಡೀ ವರ್ಷದ ಪರಿಣಾಮವು ಮಧ್ಯಸ್ಥಿಕೆಗೆ ಒಂದು ಕ್ಷುಲ್ಲಕ ಅವಕಾಶವನ್ನು ಮಾತ್ರ ಒದಗಿಸುತ್ತದೆ. ವಿಧಾನಗಳು ಮತ್ತು ಮಾರ್ಕೆಟಿಂಗ್ ಪರಿಣಾಮಕಾರಿಯಾಗಿ, ವಿಧಾನಗಳಲ್ಲಿನ ವ್ಯತ್ಯಾಸಗಳು ಹೆಚ್ಚಾಗಿ ಇತ್ತೀಚಿನ ಚಕ್ರದ ಏರಿಳಿತದ ಸಮತೋಲನದ ಮೇಲೆ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತವೆ (ಮತ್ತು ಚಕ್ರದಿಂದ ಚಕ್ರಕ್ಕೆ ಸಾಗಿಸುವ ಸಮತೋಲನಗಳಿಗೆ ಬಹುತೇಕ ಒಂದೇ ಆಗಿರುತ್ತವೆ. ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಮತ್ತು ಗ್ರಾಹಕರು ವಹಿವಾಟಿನ ವೆಚ್ಚಗಳ ಬಗ್ಗೆ ತಿಳಿದಿರುತ್ತಾರೆ, ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ವಾಸ್ತವವಾಗಿ ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳಿಂದ ಪ್ರತಿ ವಹಿವಾಟಿನ ಪಾವತಿಗಳ ರೂಪದಲ್ಲಿ ಆದಾಯವನ್ನು ಪಡೆಯುತ್ತವೆ, ಜೊತೆಗೆ ಹೊಸ ಸಾಲವನ್ನು ಪಡೆಯುತ್ತವೆ, ಇದು ಬ್ಯಾಂಕಿಗೆ ಹೆಚ್ಚು ವ್ಯವಹಾರವಾಗಿದೆ. ಆದ್ದರಿಂದ, ಇತ್ತೀಚಿನ ಚಕ್ರದಲ್ಲಿ ವಿಧಿಸಲಾಗುವ ಬಡ್ಡಿಯು ಕಾರ್ಡ್ ಹೊಂದಿರುವವರು ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಇತರ ಆದಾಯಗಳು ಮತ್ತು ಪ್ರಯೋಜನಗಳೊಂದಿಗೆ ಪರಸ್ಪರ ಸಂಬಂಧ ಹೊಂದಿದೆ, ಉದಾಹರಣೆಗೆ ವಹಿವಾಟು ವೆಚ್ಚ, ಬ್ಯಾಂಕಿಗೆ ವಹಿವಾಟು ಶುಲ್ಕಗಳು, ಪ್ರತಿ ಹೊಸ ಸಾಲವನ್ನು ಪಡೆಯುವ ಮಾರ್ಕೆಟಿಂಗ್ ವೆಚ್ಚಗಳು (ಇದು ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಮಾರಾಟದಂತಿದೆ) ಮತ್ತು ಒಟ್ಟಾರೆ ಕಾರ್ಡ್ ಹೊಂದಿರುವವರ ಗ್ರಹಿಕೆಗೆ ಮಾರ್ಕೆಟಿಂಗ್ ವೆಚ್ಚಗಳು, ಇದು ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಪಾಲನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುತ್ತದೆ. ಆದ್ದರಿಂದ, ಇತ್ತೀಚಿನ ಚಕ್ರದಲ್ಲಿ ವಿಧಿಸಲಾಗುವ ದರವು ಹೆಚ್ಚಾಗಿ ದರವನ್ನು ಗರಿಷ್ಠಗೊಳಿಸುವ ವಿಷಯಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಾಗಿ ಕಾರ್ಡ್ ಹೊಂದಿರುವವರ ಗ್ರಹಿಕೆಗಳ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಮಾರ್ಕೆಟಿಂಗ್ ಆದ್ಯತೆಯ ವಿಷಯವಾಗಿದೆ. ಬ್ಯಾಂಕ್ ಶುಲ್ಕ ಮಧ್ಯಸ್ಥಿಕೆ ಮತ್ತು ಅದರ ಮಿತಿಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ, ವಿಧಾನಗಳ ನಡುವಿನ ವ್ಯತ್ಯಾಸಗಳು ನಿರೀಕ್ಷಿತ ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು ವಿಧಿಸುವುದಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ನಿಖರತೆಯನ್ನು ಪ್ರತಿನಿಧಿಸುತ್ತವೆ. ನಿಖರತೆಯು ಮುಖ್ಯವಾಗಿದೆ ಏಕೆಂದರೆ ನಿರೀಕ್ಷಿತ ದರದಿಂದ ಯಾವುದೇ ಗುರುತಿಸಬಹುದಾದ ವ್ಯತ್ಯಾಸವನ್ನು ಸೈದ್ಧಾಂತಿಕವಾಗಿ (ಆರ್ಬಿಟ್ರೇಜ್ ಮೂಲಕ) ಕಾರ್ಡ್ ಹೊಂದಿರುವವರು (ಯಾವಾಗ ಶುಲ್ಕ ವಿಧಿಸಬೇಕು ಮತ್ತು ಯಾವಾಗ ಪಾವತಿಸಬೇಕು ಎಂಬುದರ ಮೇಲೆ ನಿಯಂತ್ರಣ ಹೊಂದಿರುವವರು) ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಲಾಭದಾಯಕತೆಯ ನಷ್ಟಕ್ಕೆ ಪ್ರಯೋಜನ ಪಡೆಯಬಹುದು. ಆದಾಗ್ಯೂ, ವ್ಯವಹಾರದ ವೆಚ್ಚಗಳು, ವಹಿವಾಟಿನ ಆದಾಯ, ನಗದು ಮುಂಗಡ ಶುಲ್ಕಗಳು ಮತ್ತು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮಿತಿಗಳ ಕಾರಣದಿಂದಾಗಿ, ಕಾರ್ಡ್ ಹೊಂದಿರುವವರ ಗ್ರಹಿಕೆಗಳು ಮತ್ತು ಮಾರ್ಕೆಟಿಂಗ್ನ ವಿಷಯದಲ್ಲಿ ಹೊರತುಪಡಿಸಿ, ವಿಧಾನಗಳ ನಡುವಿನ ವ್ಯತ್ಯಾಸಗಳು ಕ್ಷುಲ್ಲಕವಾಗಿವೆ. ಕಾರ್ಡ್ದಾರರು ತಮ್ಮ ದೈನಂದಿನ ಬಾಕಿಗಳನ್ನು ನಿರ್ವಹಿಸುವ ಮೂಲಕ ತಮ್ಮ ಒಟ್ಟಾರೆ ವೆಚ್ಚಗಳ ಮೇಲೆ ಖಂಡಿತವಾಗಿಯೂ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರಬಹುದಾದರೂ (ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಲೆಕ್ಕಾಚಾರದ ವಿಧಾನವನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿ ತಿಂಗಳ ಆರಂಭದಲ್ಲಿ ಅಥವಾ ತಡವಾಗಿ ಖರೀದಿಸುವ ಅಥವಾ ಪಾವತಿಸುವ ಮೂಲಕ), ದೊಡ್ಡ ಪ್ರಮಾಣದ ಹಣವನ್ನು ಗಳಿಸಲು ಈ ಮಧ್ಯಸ್ಥಿಕೆಯನ್ನು ಅಳೆಯುವ ಅವರ ಅವಕಾಶಗಳು ಬಹಳ ಸೀಮಿತವಾಗಿವೆ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಕಾರ್ಡ್ನಲ್ಲಿ ಗರಿಷ್ಠ ಶುಲ್ಕವನ್ನು ವಿಧಿಸಲು, ಲೆಕ್ಕಾಚಾರದ ವಿಧಾನಗಳಲ್ಲಿನ ಯಾವುದೇ ಗುಣಪಡಿಸಬಹುದಾದ ವ್ಯತ್ಯಾಸದ ಗರಿಷ್ಠ ಲಾಭವನ್ನು ಪಡೆಯಲು, ಕಾರ್ಡ್ ಹೊಂದಿರುವವರು ಸರಿಯಾದ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಆ ಮೌಲ್ಯದ ಏನನ್ನಾದರೂ ಖರೀದಿಸಬೇಕು ಮತ್ತು ನಿರೀಕ್ಷಿತ ದರದಿಂದ ಸಣ್ಣ ಗಣಿತದ ವ್ಯತ್ಯಾಸದ ಲಾಭವನ್ನು ಪಡೆಯಲು ಮಾತ್ರ ಹಾಗೆ ಮಾಡುವುದು ತುಂಬಾ ಅನಾನುಕೂಲವಾಗಬಹುದು. ಅದು ಪ್ರತಿ ವಹಿವಾಟಿಗೆ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಸೇರಿಸುತ್ತದೆ, ಅದು ಗಳಿಸಬಹುದಾದ ಯಾವುದೇ ಲಾಭವನ್ನು ಅಸ್ಪಷ್ಟಗೊಳಿಸುತ್ತದೆ. ಸಾಲದ ಮಿತಿಗಳು ಎಷ್ಟು ಶುಲ್ಕ ವಿಧಿಸಬಹುದು ಎಂಬುದನ್ನು ಮಿತಿಗೊಳಿಸುತ್ತವೆ, ಹೀಗಾಗಿ ಎಷ್ಟು ಲಾಭವನ್ನು ಪಡೆಯಬಹುದು (ಕ್ಷುಲ್ಲಕ ಮೊತ್ತಗಳು), ಮತ್ತು ಸಾಧಿಸಬಹುದಾದ ಮುಕ್ತ ಸಂಚಾರದ ಪ್ರಮಾಣವನ್ನು ಮಿತಿಗೊಳಿಸಲು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ನಗದು ಮುಂಗಡ ಶುಲ್ಕವನ್ನು ಭಾಗಶಃ ವಿಧಿಸುತ್ತವೆ. (ಯಾವುದೇ ಶುಲ್ಕವಿಲ್ಲದೆ ಕಾರ್ಡ್ದಾರರು ನಗದು ಮುಂಗಡಗಳು ಮತ್ತು ಪಾವತಿಗಳ ಸರಣಿಯ ಮೂಲಕ ತಮಗೆ ಅನುಕೂಲಕರವಾದ ಯಾವುದೇ ದೈನಂದಿನ ಬಾಕಿಗಳನ್ನು ರಚಿಸಬಹುದು). ನಗದು ದರ ಹೆಚ್ಚಿನ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಪ್ರತ್ಯೇಕ, ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು ಮತ್ತು ನಗದು ಅಥವಾ ನಗದು-ರೀತಿಯ ವಹಿವಾಟುಗಳ ಮೇಲೆ (ಅನೇಕ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಂದ "ಅರೆ-ನಗದು" ಎಂದು ಕರೆಯಲ್ಪಡುವ) ನಗದು ಮುಂಗಡ ಶುಲ್ಕವನ್ನು (ತೆಗೆದುಕೊಂಡ ಹಣದ ಮೊತ್ತದ 1 ರಿಂದ 5 ಪ್ರತಿಶತದವರೆಗೆ) ವಿಧಿಸುತ್ತವೆ. ಈ ವಹಿವಾಟುಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅಥವಾ ಎಟಿಎಂನಿಂದ ನಗದು, ಕ್ಯಾಸಿನೊ ಚಿಪ್ಸ್ ಮತ್ತು ಸರ್ಕಾರಕ್ಕೆ ಕೆಲವು ಪಾವತಿಗಳು (ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಂಕಿನ ವಿವೇಚನೆಯಿಂದ ನಗದು ವಿನಿಮಯದಂತೆ ಕಾಣುವ ಯಾವುದೇ ವಹಿವಾಟು, ಉದಾಹರಣೆಗೆ ಬಹು ಇನ್ವಾಯ್ಸ್ಗಳ ಮೇಲಿನ ಪಾವತಿ) ಮುಂತಾದ ಪಾವತಿದಾರರಿಂದ ಯಾವುದೇ ವಹಿವಾಟು ಶುಲ್ಕವನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸ್ವೀಕರಿಸುವುದಿಲ್ಲ. ಪರಿಣಾಮವಾಗಿ, ಖರೀದಿಗಳ ಮೇಲೆ ವಿಧಿಸಲಾಗುವ ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು ಇತರ ಲಾಭಗಳಿಂದ ಬ್ಯಾಂಕಿಗೆ ಸಬ್ಸಿಡಿ ಮಾಡಲಾಗುತ್ತದೆ. 2000 ಮತ್ತು 2009 ರಿಂದ ಅನೇಕ ಯು. ಎಸ್. ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಒಪ್ಪಂದದ ಡೀಫಾಲ್ಟ್ ದರವನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದವು (ಯು. ಎಸ್., 2005 ರಲ್ಲಿ, 10 ರಿಂದ 36 ಪ್ರತಿಶತದವರೆಗೆ), ಇದು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಸಾಮಾನ್ಯ ಎ. ಪಿ. ಆರ್ ಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚಾಗಿದೆ. ಪಟ್ಟಿ ಮಾಡಲಾದ ಯಾವುದೇ ಷರತ್ತುಗಳು ಸಂಭವಿಸಿದಲ್ಲಿ ದರವು ಸ್ವಯಂಚಾಲಿತವಾಗಿ ಜಾರಿಗೆ ಬರುತ್ತದೆ, ಇದು ಈ ಕೆಳಗಿನವುಗಳನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿರಬಹುದುಃ ಒಂದು ಅಥವಾ ಎರಡು ವಿಳಂಬ ಪಾವತಿಗಳು, ನಿಗದಿತ ದಿನಾಂಕವನ್ನು ಮೀರಿದ ಯಾವುದೇ ಮೊತ್ತ ಅಥವಾ ಇನ್ನೊಂದು ಚಕ್ರ, ಯಾವುದೇ ಹಿಂತಿರುಗಿದ ಪಾವತಿ (ಎನ್. ಎಸ್. ಎಫ್. ಚೆಕ್ ನಂತಹ), ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮಿತಿಯನ್ನು ಮೀರಿದ ಯಾವುದೇ ಶುಲ್ಕ (ಕೆಲವೊಮ್ಮೆ ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಸ್ವಂತ ಶುಲ್ಕವನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಂತೆ), ಮತ್ತು ಕೆಲವು ಸಂದರ್ಭಗಳಲ್ಲಿ ಬ್ಯಾಂಕಿನ ವಿವೇಚನೆಯಿಂದ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ರೇಟಿಂಗ್ ಅನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುವುದು ಅಥವಾ ಇನ್ನೊಂದು ಸಾಲದಾತನೊಂದಿಗೆ ಡೀಫಾಲ್ಟ್ ಮಾಡುವುದು. ಪರಿಣಾಮಕಾರಿಯಾಗಿ, ಪಟ್ಟಿ ಮಾಡಲಾದ ಎಲ್ಲಾ ಘಟನೆಗಳು ಸಂಭವಿಸುವುದಿಲ್ಲ ಎಂದು ಖಾತರಿಪಡಿಸದ ಹೊರತು ಕಾರ್ಡ್ ಹೊಂದಿರುವವರು ಬಾಕಿ ಉಳಿಕೆಯ ಮೇಲೆ ಡೀಫಾಲ್ಟ್ ದರವನ್ನು ಪಾವತಿಸಲು ಒಪ್ಪಿಕೊಳ್ಳುತ್ತಾರೆ. ಒಂದು ತಡವಾದ ಪಾವತಿ, ಅಥವಾ ಯಾವುದೇ ಖಾತೆಯಲ್ಲಿ ರಾಜಿ ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳದ ತಪ್ಪು ಸಹ, ಸಾಲದ ಜೀವಿತಾವಧಿಯಲ್ಲಿ ನೂರಾರು ಅಥವಾ ಸಾವಿರಾರು ಡಾಲರ್ಗಳ ಶುಲ್ಕಕ್ಕೆ ಕಾರಣವಾಗಬಹುದು. ಈ ಹೆಚ್ಚಿನ ಪರಿಣಾಮಕಾರಿ ಶುಲ್ಕಗಳು ಕಾರ್ಡ್ ಹೊಂದಿರುವವರಿಗೆ ತಮ್ಮ ಎಲ್ಲಾ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಮತ್ತು ಖಾತೆಯ ಬಾಕಿಗಳನ್ನು (ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಮಾಡುವುದರಿಂದ) ಪರಿಶೀಲಿಸಲು ಮತ್ತು ವ್ಯಾಪಕ ಅಂಚುಗಳನ್ನು (ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಹಣ ಅಥವಾ ಹಣ ಲಭ್ಯತೆ) ಇರಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು ಉತ್ತಮ ಪ್ರೋತ್ಸಾಹವನ್ನು ಸೃಷ್ಟಿಸುತ್ತವೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಹೆಚ್ಚಿನ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಮತ್ತು ಪರಿಶೀಲನಾ ಖಾತೆಯ ವಿನ್ಯಾಸಗಳಲ್ಲಿ (1990 ಮತ್ತು 2005ರ ನಡುವೆ ಅಧ್ಯಯನ ಮಾಡಲಾದ) ಪ್ರಸ್ತುತ ಸಾಬೀತಾಗಬಹುದಾದ "ಖಾತೆ ಬಾಕಿ ಮಾಲೀಕತ್ವ" ದ ಕೊರತೆಯು ಈ ರೀತಿಯ "ದಂಡ ಶುಲ್ಕ" ವನ್ನು ಸಂಕೀರ್ಣ ಸಮಸ್ಯೆಯನ್ನಾಗಿ ಮಾಡುತ್ತದೆ. 2009ರಲ್ಲಿ ಅಂಗೀಕರಿಸಲಾದ ಹೊಸ ಯು. ಎಸ್. ಕಾನೂನುಗಳು 60 ದಿನಗಳಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ವಿಳಂಬವಾದ ಖಾತೆಗಳಿಗೆ ಮಾತ್ರ ಈಗಾಗಲೇ ಮಾಡಿದ ಖರೀದಿಗಳ ದರದಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚಳವನ್ನು ಅನುಮತಿಸುವ ಮೂಲಕ ಡೀಫಾಲ್ಟ್ ದರಗಳ ಬಳಕೆಯನ್ನು ಮಿತಿಗೊಳಿಸುತ್ತವೆ. ಅನೇಕ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ನೀಡುವವರು ಗೌರವಾನ್ವಿತ ಜರ್ನಲ್ ಪ್ರಕಟಿಸಿದ ಆರ್ಥಿಕ ಸೂಚಕವನ್ನು ಆಧರಿಸಿದ ದರವನ್ನು ನೀಡುತ್ತಾರೆ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಯು. ಎಸ್ನಲ್ಲಿನ ಹೆಚ್ಚಿನ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಹಿಂದಿನ ವ್ಯವಹಾರ ದಿನದಂದು ಕ್ಯಾಲೆಂಡರ್ ತಿಂಗಳ ಆರಂಭದವರೆಗೆ ವಾಲ್ ಸ್ಟ್ರೀಟ್ ಜರ್ನಲ್ನಲ್ಲಿ ಪ್ರಕಟವಾದಂತೆ ಅತ್ಯಂತ ಕಡಿಮೆ ಯು. ಎಸ್. ಪ್ರೈಮ್ ದರದ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ಗಳನ್ನು ನೀಡುತ್ತವೆ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಅವಿಭಾಜ್ಯ ದರವು 7.00% ಆಗಿದ್ದಾಗ (2005ರ ಅಂತ್ಯದಂತಹ) 9.99% ಮತ್ತು ಅವಿಭಾಜ್ಯ ದರವು 16.99% ಆಗಿರುತ್ತದೆ. ಈ ದರಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಪ್ರಮುಖ ದರದ ವಿಪರೀತ ಏರಿಳಿತಗಳಿಂದ ಗ್ರಾಹಕರನ್ನು (ಅಥವಾ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅನ್ನು) ರಕ್ಷಿಸಲು ಒಪ್ಪಂದದ ಕನಿಷ್ಠ ಮತ್ತು ಗರಿಷ್ಠಗಳನ್ನು ಸಹ ಹೊಂದಿರುತ್ತವೆ. ಈ ಖಾತೆಗಳು ಬಜೆಟ್ ಮಾಡಲು ಕಷ್ಟವಾಗಿದ್ದರೂ, ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯ ಏರಿಳಿತದ ಅಪಾಯವನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಒಪ್ಪಿಕೊಳ್ಳಬೇಕಾಗಿಲ್ಲವಾದ್ದರಿಂದ ಅವು ಸೈದ್ಧಾಂತಿಕವಾಗಿ ಸ್ವಲ್ಪ ಕಡಿಮೆ ದುಬಾರಿಯಾಗಬಹುದು (ಏಕೆಂದರೆ ಪ್ರಧಾನ ದರವು ಹಣದುಬ್ಬರ ದರಗಳನ್ನು ಅನುಸರಿಸುತ್ತದೆ, ಇದು ಸಾಲಗಳ ಲಾಭದಾಯಕತೆಯ ಮೇಲೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ). ನಿಗದಿತ ಆದಾಯವನ್ನು ಹೊಂದಿರುವ ಅಥವಾ ತಮ್ಮ ಪಾವತಿ ಬಜೆಟ್ಗಳ ಮೇಲೆ ನಿಯಂತ್ರಣವನ್ನು ಹೊಂದಿರುವ ಗ್ರಾಹಕರಿಗೆ ಸ್ಥಿರ ದರವು ಉತ್ತಮವಾಗಿರುತ್ತದೆ. ವಿವಿಧ ಸಂಸ್ಥೆಗಳ ನೀತಿಗಳನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿ ಈ ದರಗಳನ್ನು ಬದಲಿಸಬಹುದು. ಗ್ರೇಸ್ ಅವಧಿಯು ಅನೇಕ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕುವ ತಮ್ಮ ಸಾಮಾನ್ಯ ವಿಧಾನಕ್ಕೆ ವಿನಾಯಿತಿಯನ್ನು ನೀಡುತ್ತವೆ, ಇದರಲ್ಲಿ ನಿಗದಿತ ದಿನಾಂಕದೊಳಗೆ ಪಾವತಿಸಲಾಗುವ ಕೊನೆಯ ಹೇಳಿಕೆಯ ಬಾಕಿಗೆ ಯಾವುದೇ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ವಿಧಿಸಲಾಗುವುದಿಲ್ಲ. ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ವಿವಿಧ ನಿಯಮಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿವೆ. ಕೆಲವು ಸಂದರ್ಭಗಳಲ್ಲಿ ರಿಯಾಯಿತಿಯನ್ನು ಪಡೆಯಲು ಖಾತೆಯನ್ನು ಸತತವಾಗಿ ಎರಡು ತಿಂಗಳುಗಳ ಕಾಲ ಪಾವತಿಸಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ. ಅಗತ್ಯ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಪಾವತಿಸದಿದ್ದರೆ, ಸಾಮಾನ್ಯ ಬಡ್ಡಿ ದರ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರದ ವಿಧಾನವನ್ನು ಇನ್ನೂ ಬಳಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಇದು ಕಾರ್ಡ್ ಹೊಂದಿರುವವರಿಗೆ ಪಾವತಿ ವಿಧಾನದ ಅನುಕೂಲಕ್ಕಾಗಿ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ಗಳನ್ನು ಬಳಸಲು ಅನುವು ಮಾಡಿಕೊಡುತ್ತದೆ (ಅನೇಕ ಪ್ರತ್ಯೇಕ ನಗದು ಅಥವಾ ಚೆಕ್ ವಹಿವಾಟುಗಳ ಬದಲಿಗೆ ತಿಂಗಳಿಗೆ ಒಂದು ಚೆಕ್ನೊಂದಿಗೆ ಪಾವತಿಸಬೇಕಾದ ಒಂದು ಸರಕುಪಟ್ಟಿ ಹೊಂದಲು), ಇದು ಬಾಕಿ ಪಾವತಿಸಲು ಹಣವನ್ನು ವರ್ಗಾಯಿಸುವವರೆಗೆ ರಿಟರ್ನ್ನಲ್ಲಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಲು ಅನುವು ಮಾಡಿಕೊಡುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು ಎರವಲು ಪಡೆದ ಹಣದ ಮೇಲೆ ಫ್ಲೋಟ್ ಇರಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು ಅವರಿಗೆ ಅನುವು ಮಾಡಿಕೊಡುತ್ತದೆ. ಬ್ಯಾಂಕ್, ವಾಸ್ತವವಾಗಿ, ಪಾವತಿ ವಿಧಾನದ ಅನುಕೂಲತೆಯನ್ನು (ಶುಲ್ಕವನ್ನು ಸ್ವೀಕರಿಸಲು ಮತ್ತು ಕಾರ್ಡ್ ಹೊಂದಿರುವವರು ಪಾವತಿಸದಿದ್ದಾಗ ಹೊಸ ಸಾಲದ ಆದಾಯವನ್ನು ಪಡೆಯಲು) ಮತ್ತು ಸಾಲಗಳನ್ನು ಸ್ವತಃ ಮಾರಾಟ ಮಾಡುತ್ತಿದೆ. ಅನೇಕ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಕಡಿಮೆ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ನೀಡುತ್ತವೆ, ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ 0 ಪ್ರತಿಶತ, ಸಂಪೂರ್ಣ ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ನಿಂದ ಖರೀದಿಗಳು ಅಥವಾ ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ ವರ್ಗಾವಣೆಗಳವರೆಗೆ (ಇತರ ಖಾತೆಗಳನ್ನು ಪಾವತಿಸಲು ಬಳಸಲಾಗುತ್ತದೆ) ಕೆಲವು ಉಪ-ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ಗಳ ಮೇಲೆ ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಸಂಖ್ಯೆಯ ಸ್ಟೇಟ್ಮೆಂಟ್ ಸೈಕಲ್ಗಳಿಗೆ, ಅಥವಾ ಸಾಲದಾತನ ಒಡೆತನದ ಅಥವಾ ಒಪ್ಪಂದದ ಅಂಗಡಿಗಳಲ್ಲಿ ಕೆಲವು ಸರಕುಗಳನ್ನು ಖರೀದಿಸಲು ಮಾತ್ರ. ಅಂತಹ "ಶೂನ್ಯ ಬಡ್ಡಿ" ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ಗಳು ಭಾಗವಹಿಸುವ ಚಿಲ್ಲರೆ ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳಿಗೆ ಸಾಲದ ಮೇಲೆ ಹೆಚ್ಚಿನ ಖರೀದಿಗಳನ್ನು ಮಾಡಲು ಗ್ರಾಹಕರನ್ನು ಪ್ರೋತ್ಸಾಹಿಸುವ ಮೂಲಕ ಹೆಚ್ಚಿನ ಮಾರಾಟವನ್ನು ಸೃಷ್ಟಿಸಲು ಅನುವು ಮಾಡಿಕೊಡುತ್ತದೆ. ಹೆಚ್ಚುವರಿಯಾಗಿ, ಮಾರಾಟಕ್ಕೆ ಕೊಡುಗೆ ನೀಡಲು ಹೆಚ್ಚು ಹಣವನ್ನು ಸಾಲವಾಗಿ ನೀಡುವ ಮೂಲಕ ಆದಾಯವನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುವ ಅವಕಾಶವನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಪಡೆಯುತ್ತದೆ, ಮತ್ತು ಬಹುಶಃ ವ್ಯವಹಾರದ ಪಾವತಿದಾರ ಅಥವಾ ಮಾರಾಟದ ಕಡೆಯಿಂದ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಮಾರ್ಕೆಟಿಂಗ್ ವಹಿವಾಟಿನ ಪಾವತಿಯನ್ನು ಪಡೆಯಬಹುದು (ಕೆಲವು ಸಂದರ್ಭಗಳಲ್ಲಿ ಸಂಪೂರ್ಣ ಬಡ್ಡಿಯ ಪಾವತಿಯಷ್ಟು, ಕಾರ್ಡ್ ಹೊಂದಿರುವವರ ಬದಲಿಗೆ ಪಾವತಿದಾರನಿಗೆ ವಿಧಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ). ಈ ಕೊಡುಗೆಗಳು ಆಗಾಗ್ಗೆ ಸಂಕೀರ್ಣವಾಗಿರುತ್ತವೆ, ಪ್ರಸ್ತಾಪದ ನಿಯಮಗಳನ್ನು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಲು ಕಾರ್ಡ್ ಹೊಂದಿರುವವರು ಕೆಲಸ ಮಾಡಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ, ಮತ್ತು ಬಹುಶಃ ಒಂದು ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ದಿನಾಂಕದೊಳಗೆ ಉಪ-ಸಮತೋಲನವನ್ನು ಪಾವತಿಸಬೇಕಾಗಬಹುದು ಅಥವಾ ಪೂರ್ವಭಾವಿಯಾಗಿ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ವಿಧಿಸಬಹುದು, ಅಥವಾ ಉಪ-ಸಮತೋಲನವನ್ನು ಪಾವತಿಸಲು ಕನಿಷ್ಠ ಬಾಕಿಯ ಮೇಲೆ (ಬಡ್ಡಿ ರಹಿತ ಕನಿಷ್ಠ ಪಾವತಿ) ತಿಂಗಳಿಗೆ ಒಂದು ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಪಾವತಿಸಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ. ಉಪ-ಸಮತೋಲನಗಳನ್ನು ಮತ್ತು ಹೇಳಿಕೆಗಳ ಮೇಲಿನ ನಿಯಮಗಳನ್ನು ಸಂವಹನ ಮಾಡುವ ವಿಧಾನಗಳು ವ್ಯಾಪಕವಾಗಿ ಬದಲಾಗುತ್ತವೆ ಮತ್ತು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಯಾವುದೇ ಮಾನದಂಡಕ್ಕೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿರುವುದಿಲ್ಲ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಉಪ-ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ಗಳು ಯಾವಾಗಲೂ ಬ್ಯಾಂಕಿನೊಂದಿಗೆ ಹೊಂದಾಣಿಕೆಯಾಗುವುದಿಲ್ಲ (ಆ ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ಗಳ ಮೇಲೆ ಡೆಬಿಟ್ ಮತ್ತು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಟೇಟ್ಮೆಂಟ್ಗಳ ಕೊರತೆಯಿಂದಾಗಿ), ಮತ್ತು "ಸೈಕಲ್" (ಸೈಕಲ್ಗಳ ಸಂಖ್ಯೆಗೆ) ಎಂಬ ಪದವನ್ನು ಸಹ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಲಿಖಿತವಾಗಿ ವ್ಯಾಖ್ಯಾನಿಸುವುದಿಲ್ಲ. ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಸಹ ಸ್ವಯಂಚಾಲಿತವಾಗಿ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಉಪ-ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ಗಳಿಗೆ ವಿವಿಧ, ಆಗಾಗ್ಗೆ ಅಸ್ಪಷ್ಟ ರೀತಿಯಲ್ಲಿ ನಿಯೋಜಿಸುತ್ತವೆ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಅವರು ಒಪ್ಪಂದದ ಪ್ರಕಾರ ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿಯ ಬಾಕಿಗಳ ಮೊದಲು ಪ್ರಚಾರದ ಬಾಕಿಗಳನ್ನು ಪಾವತಿಸಬಹುದು (ಇದರಿಂದಾಗಿ ಖಾತೆಯನ್ನು ಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಪಾವತಿಸುವವರೆಗೆ ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ವಿಧಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ). ಈ ವಿಧಾನಗಳು, ಬಹುಶಃ ಕಾರ್ಡುದಾರರ ಹಣವನ್ನು ನಿರೀಕ್ಷಿತ ಬಡ್ಡಿ ದರಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಉಳಿಸುವುದರ ಜೊತೆಗೆ, ಬ್ಯಾಂಕ್ ವಿಧಿಸುವ ನಿಜವಾದ ದರವನ್ನು ಅಸ್ಪಷ್ಟಗೊಳಿಸಲು ನೆರವಾಗುತ್ತವೆ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಗ್ರಾಹಕರು ತಾವು ಶೂನ್ಯ ಶೇಕಡಾವನ್ನು ಪಾವತಿಸುತ್ತಿದ್ದೇವೆ ಎಂದು ಭಾವಿಸಬಹುದು, ಆಗ ಅವರ ದೈನಂದಿನ ಬಾಕಿಗಳ ಮೇಲೆ ನಿಜವಾದ ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕಿದ ಮೊತ್ತವು ತುಂಬಾ ಹೆಚ್ಚಾಗಿರುತ್ತದೆ. "ಪ್ರಚಾರ" ದರವು ಮುಕ್ತಾಯಗೊಂಡಾಗ, ಸಾಮಾನ್ಯ ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ ವರ್ಗಾವಣೆ ದರವು ಅನ್ವಯಿಸುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಬಡ್ಡಿ ಶುಲ್ಕಗಳಲ್ಲಿ ಗಮನಾರ್ಹ ಹೆಚ್ಚಳವು ಹೆಚ್ಚಾಗಬಹುದು ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ ವರ್ಗಾವಣೆಯನ್ನು ಪ್ರಾರಂಭಿಸುವ ಮೊದಲು ಇದ್ದದ್ದಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಾಗಿರಬಹುದು. ಸ್ಟೂಜಿಂಗ್ ಎನ್ನುವುದು 0 ಪ್ರತಿಶತ ಬಡ್ಡಿದರದಲ್ಲಿ ಹಣವನ್ನು ಎರವಲು ಪಡೆಯುವ ಕ್ರಿಯೆಯಾಗಿದೆ, ಈ ದರವನ್ನು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಕಂಪನಿಗಳು ಹೊಸ ಗ್ರಾಹಕರಿಗೆ ಪ್ರೋತ್ಸಾಹಕವಾಗಿ ನೀಡುತ್ತವೆ. ಗಳಿಸಿದ ಬಡ್ಡಿಯಿಂದ ಲಾಭ ಗಳಿಸಲು ಹಣವನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿಯ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಖಾತೆಯಲ್ಲಿ ಇರಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಸಾಲಗಾರನು (ಅಥವಾ "ಸ್ಟೋಜರ್") ನಂತರ ಶೇಕಡಾ 0ರಷ್ಟು ಅವಧಿ ಮುಗಿಯುವ ಮೊದಲು ಹಣವನ್ನು ಹಿಂದಿರುಗಿಸುತ್ತಾನೆ. ಸಾಲಗಾರನು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಸೇವೆಗೆ ನಿಜವಾದ ಸಾಲವನ್ನು ಹೊಂದಿರುವುದಿಲ್ಲ, ಬದಲಿಗೆ ಅವರಿಗೆ ಸಾಲ ನೀಡಿದ ಹಣವನ್ನು ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಗಳಿಸಲು ಬಳಸುತ್ತಾನೆ. ಸ್ಟೂಜಿಂಗ್ ಅನ್ನು ಆರ್ಬಿಟ್ರೇಜ್ನ ಒಂದು ರೂಪವಾಗಿಯೂ ನೋಡಬಹುದು. ಬಹುಮಾನಗಳ ಕಾರ್ಯಕ್ರಮಗಳು "ಬಹುಮಾನಗಳ ಕಾರ್ಯಕ್ರಮ" ಎಂಬ ಪದವನ್ನು ಕಾರ್ಡ್ ನೀಡುವವರು ವಿವಿಧ ಆಟಗಳು ಮತ್ತು ಬೋನಸ್ ಕಾರ್ಯಕ್ರಮಗಳ ಮೂಲಕ ಕಾರ್ಡ್ ಹೊಂದಿರುವವರೊಂದಿಗೆ ವಹಿವಾಟು ಶುಲ್ಕವನ್ನು ಹಂಚಿಕೊಳ್ಳಲು ನೀಡುವ ಕೊಡುಗೆಗಳನ್ನು (1985ರಲ್ಲಿ ಡಿಸ್ಕವರ್ ಕಾರ್ಡ್ನಿಂದ ಮೊದಲು ಬಳಸಲ್ಪಟ್ಟ) ಉಲ್ಲೇಖಿಸಲು ಬಳಸುತ್ತಾರೆ. ಕಾರ್ಡ್ದಾರರು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಕಾರ್ಡ್ನಲ್ಲಿ ಖರ್ಚು ಮಾಡಿದ ಪ್ರತಿ ಡಾಲರ್ಗೆ ಒಂದು "ಪಾಯಿಂಟ್", "ಮೈಲಿ" ಅಥವಾ ನಿಜವಾದ ಪೆನ್ನಿ (ವಹಿವಾಟಿನ ಶೇಕಡಾ 1) ಅನ್ನು ಪಡೆಯುತ್ತಾರೆ, ಮತ್ತು ಕೆಲವು ರೀತಿಯ ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳು ಅಥವಾ ಸಹಕಾರಿ ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳಿಂದ ಖರೀದಿಸಲು ಹೆಚ್ಚಿನ ಅಂಕಗಳನ್ನು ಪಡೆಯುತ್ತಾರೆ, ಮತ್ತು ನಂತರ ಸಾಲವನ್ನು ಪಾವತಿಸಬಹುದು, ಅಥವಾ ವಿಮಾನಯಾನ ವಿಮಾನಗಳು, ಕ್ಯಾಟಲಾಗ್ ಸರಕುಗಳು, ಕಡಿಮೆ ಬಡ್ಡಿದರಗಳು, ಉಡುಗೊರೆ ಕಾರ್ಡ್ಗಳು ಅಥವಾ ನಗದುಗಳಿಗೆ ವ್ಯಾಪಾರ ಕೇಂದ್ರಗಳು. ಕೆಲವೊಮ್ಮೆ, ವಿವಿಧ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳ ಸಹಕಾರಿ ಕಾರ್ಯಕ್ರಮಗಳ ನಡುವೆ ಅಂಕಗಳನ್ನು ವಿನಿಮಯ ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಬಹುದು, ಇದು ಅವುಗಳನ್ನು ಹೆಚ್ಚು ಹೆಚ್ಚು ಕರೆನ್ಸಿಯಂತೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ. ಈ ಕಾರ್ಯಕ್ರಮಗಳು ಎಷ್ಟು ದೊಡ್ಡ ಮೌಲ್ಯವನ್ನು ಪ್ರತಿನಿಧಿಸುತ್ತವೆಯೆಂದರೆ ಅವುಗಳನ್ನು ತಮಾಷೆಯಾಗಿ ಕರೆನ್ಸಿಗಳ ಗುಂಪಾಗಿ ಪರಿಗಣಿಸಲಾಗುವುದಿಲ್ಲ. ಈ ಸಂಯೋಜಿತ "ಕರೆನ್ಸಿಗಳು" ಯು. ಎಸ್. (ಕಾಗದದ) ಡಾಲರ್ಗಳಿಗಿಂತ ವಿಶ್ವಾದ್ಯಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಮೌಲ್ಯವನ್ನು ಹೊಂದಿರುವ ಹಂತಕ್ಕೆ ಸಂಗ್ರಹಿಸಿವೆ ಮತ್ತು ಕಂಪನಿಯ ದಿವಾಳಿಯ ವಿವಾದಗಳು ಮತ್ತು ವಿಚ್ಛೇದನ ಇತ್ಯರ್ಥಗಳ ವಿಷಯವಾಗಿದೆ (ಅರ್ಥಶಾಸ್ತ್ರಜ್ಞ, 2005). ಅವರು ಹೆಚ್ಚು ಹಣದುಬ್ಬರ ಹೊಂದಿದ್ದಕ್ಕಾಗಿ ಟೀಕಿಸಲ್ಪಡುತ್ತಾರೆ, ಮತ್ತು ಕಾರ್ಡ್ ನೀಡುವವರ ಇಚ್ಛೆಗೆ ಒಳಪಟ್ಟಿರುತ್ತಾರೆ (ಅಂಕಗಳನ್ನು ಗಳಿಸಿದ ನಂತರ ಬೆಲೆಗಳನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುವುದು). ಅನೇಕ ಕಾರ್ಡುದಾರರು ಹೊಸ ಕಾರ್ಡ್ ಅನ್ನು ಪಡೆಯುತ್ತಾರೆ ಅಥವಾ ಅಂಕಗಳಿಗಾಗಿ ಕಾರ್ಡ್ ಅನ್ನು ಬಳಸುತ್ತಾರೆ, ಆದರೆ ನಂತರ ಅಂಕಗಳನ್ನು ಬಳಸಲು ಮರೆಯುತ್ತಾರೆ ಅಥವಾ ನಿರಾಕರಿಸುತ್ತಾರೆ. ಮಾರ್ಕೆಟಿಂಗ್ ಮತ್ತು ಸ್ಪರ್ಧೆಗೆ ಹೊಸ ಮಾರ್ಗಗಳನ್ನು ತೆರೆಯುವಾಗ, ಯು. ಎಸ್. ನಂತಹ ಯಾವುದೇ ಪ್ರಮಾಣಿತ ವಿಧಾನಗಳ ಮೂಲಕ ಗ್ರಾಹಕರಿಗೆ ಒಂದು ಸ್ಪರ್ಧಾತ್ಮಕ ಬಡ್ಡಿದರದ ಪ್ರಸ್ತಾಪವನ್ನು ಇನ್ನೊಂದಕ್ಕೆ ಹೋಲಿಸುವುದು ಅಸಾಧ್ಯವಾಗಿಸುವ ಮೂಲಕ ಬಡ್ಡಿದರಗಳನ್ನು ಹೋಲಿಸಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗುವ ದೃಷ್ಟಿಯಿಂದ ಬಹುಮಾನ ಕಾರ್ಯಕ್ರಮಗಳನ್ನು ಟೀಕಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಟ್ರೂತ್ ಇನ್ ಲೆಂಡಿಂಗ್ ಆಕ್ಟ್, ಏಕೆಂದರೆ ಬೋನಸ್ ಪ್ರೋಗ್ರಾಂ ನೀಡುವ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಮೌಲ್ಯ, ಜೊತೆಗೆ ಇತರ ನಿಯಮಗಳು, ವೆಚ್ಚಗಳು ಮತ್ತು ಈ ಲೇಖನದಲ್ಲಿ ಉಲ್ಲೇಖಿಸಲಾದಂತಹ ಇತರ ಮಾರ್ಕೆಟಿಂಗ್ ಗಿಮಿಕ್ಗಳಿಂದ ಸೃಷ್ಟಿಯಾದ ಪ್ರಯೋಜನಗಳು. ಉಲ್ಲೇಖಗಳು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಪರಿಭಾಷೆ ಬಡ್ಡಿ ದರಗಳು ಗಣಿತದ ಹಣಕಾಸು