Stated income loan
ಹೇಳಲಾದ ಆದಾಯ ಸಾಲವು ಸಾಲಗಾರನು ಸಾಲಗಾರನ ಆದಾಯವನ್ನು ಅವರ ವೇತನ ಸ್ಟಬ್ಗಳು, ಡಬ್ಲ್ಯೂ-2 (ಉದ್ಯೋಗಿ ಆದಾಯ) ಫಾರ್ಮ್ಗಳು, ಆದಾಯ ತೆರಿಗೆ ರಿಟರ್ನ್ಸ್ ಅಥವಾ ಇತರ ದಾಖಲೆಗಳನ್ನು ನೋಡುವ ಮೂಲಕ ಪರಿಶೀಲಿಸದ ಅಡಮಾನವಾಗಿದೆ. ಬದಲಾಗಿ, ಸಾಲಗಾರರನ್ನು ತಮ್ಮ ಆದಾಯವನ್ನು ತಿಳಿಸಲು ಕೇಳಲಾಗುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಅವರ ಮಾತಿಗೆ ಬದ್ಧರಾಗಿರುತ್ತಾರೆ. ಈ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಕೆಲವೊಮ್ಮೆ ಸುಳ್ಳು ಸಾಲಗಳು ಅಥವಾ ಸುಳ್ಳುಗಾರರ ಸಾಲಗಳು ಎಂದು ಕರೆಯಲಾಗುತ್ತದೆ. ಹೇಳಲಾದ ಆದಾಯ ಸಾಲಗಳು ಅಮೆರಿಕ್ವೆಸ್ಟ್ನಿಂದ ಹುಟ್ಟಿಕೊಂಡಿವೆ. ಹೇಳಲಾದ ಆದಾಯ ಸಾಲಗಳಿಗೆ ಕಾರಣಗಳು ಈ ಸಾಲಗಳು ನಾಮಮಾತ್ರವಾಗಿ ಸ್ವಯಂ ಉದ್ಯೋಗಿ ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ಅಥವಾ ತಮ್ಮ ಆದಾಯವನ್ನು ದಾಖಲಿಸಲು ಕಷ್ಟಪಡುವ ಇತರ ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ಮೀಸಲಾಗಿವೆ. ಸಬ್ ಪ್ರೈಮ್ ಸಾಲಗಾರರು ಸೇರಿದಂತೆ ವ್ಯಾಪಕ ಶ್ರೇಣಿಯ ಸಾಲದ ಇತಿಹಾಸ ಹೊಂದಿರುವ ಗ್ರಾಹಕರಿಗೆ ಆದಾಯ ಸಾಲಗಳನ್ನು ವಿಸ್ತರಿಸಲಾಗಿದೆ. ಪರಿಶೀಲನೆಯ ಕೊರತೆಯು ಈ ಸಾಲಗಳನ್ನು ವಿಶೇಷವಾಗಿ ವಂಚನೆಯ ಸರಳ ಗುರಿಗಳನ್ನಾಗಿ ಮಾಡುತ್ತದೆ. ಹೇಳಲಾದ ಆದಾಯ ಸಾಲಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯ ಸಾಲದ ಮಾನದಂಡಗಳು ಅನುಮೋದಿಸದ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಗಳ ಅಂತರವನ್ನು ತುಂಬುತ್ತವೆ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಗ್ರಾಹಕರ ಅಡಮಾನ ಮತ್ತು ಇತರ ಸಾಲ ಪಾವತಿಗಳು ವ್ಯಕ್ತಿಯ ಆದಾಯದ ಶೇಕಡಾ 45ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿರಬಾರದು ಎಂಬುದು ಒಂದು ಪ್ರಮಾಣಿತ ನಿಯಮವಾಗಿದೆ. ಕೇವಲ ತಮ್ಮ ಮುಖ್ಯ ಮನೆಯನ್ನು ಹೊಂದಿರುವ ವ್ಯಕ್ತಿಗೆ ಇದು ವಿವೇಕಯುತವೆಂದು ತೋರುತ್ತದೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ರಿಯಲ್ ಎಸ್ಟೇಟ್ ಹೂಡಿಕೆದಾರರು ಅನೇಕ ಆಸ್ತಿಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿರಬಹುದು ಮತ್ತು ಪ್ರತಿಯೊಬ್ಬರೂ ಪ್ರತಿ ಮನೆಯ ಮೇಲಿನ ತಮ್ಮ ಸಾಲದ ಪಾವತಿಗಳಿಗಿಂತ ಸ್ವಲ್ಪ ಹೆಚ್ಚಿನ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಮಾತ್ರ ಪಡೆಯಬಹುದು, ಆದರೆ ಖರ್ಚು ಮಾಡಬಹುದಾದ ಆದಾಯದಲ್ಲಿ $200,000 ಗಳಿಸಬಹುದು. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಹೇಳಲಾಗದ ಆದಾಯ ಸಾಲವು ಈ ವ್ಯಕ್ತಿಯನ್ನು ನಿರಾಕರಿಸುತ್ತದೆ ಏಕೆಂದರೆ ಅವರ ಸಾಲ ಮತ್ತು ಆದಾಯದ ಅನುಪಾತವು ಸರಿಯಾಗಿರುವುದಿಲ್ಲ. ಸ್ವಯಂ ಉದ್ಯೋಗಿ ಸಾಲಗಾರರೊಂದಿಗೂ ಇದೇ ಸಮಸ್ಯೆ ಉದ್ಭವಿಸಬಹುದು, ಅಲ್ಲಿ ಸಂಪೂರ್ಣ ದಾಖಲಿತ ಸಾಲವನ್ನು ಹೊಂದಿರುವ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸಾಲಗಾರನ ವ್ಯವಹಾರ ಸಾಲವನ್ನು ಅವರ ಸಾಲದಿಂದ ಆದಾಯದ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರದಲ್ಲಿ ಒಳಗೊಂಡಿರುತ್ತದೆ. ಸ್ಥಿರವಾಗಿ ಬಂಡವಾಳ ಲಾಭವನ್ನು ಗಳಿಸುವ ಹೂಡಿಕೆದಾರರಂತಹ, ಸಂಪೂರ್ಣ ದಾಖಲಿತ ಸಾಲಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಆದಾಯದ ಮೂಲವನ್ನು ವಿಶ್ವಾಸಾರ್ಹ ಮತ್ತು ಸ್ಥಿರವೆಂದು ಪರಿಗಣಿಸದ ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ಹೇಳಲಾದ ಆದಾಯ ಸಾಲಗಳು ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತವೆ. ಸಂಪೂರ್ಣ ದಾಖಲಿತ ಸಾಲಗಳು ಭವಿಷ್ಯದ ಸಂಭಾವ್ಯ ಆದಾಯ ಹೆಚ್ಚಳವನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸುವುದಿಲ್ಲ. ಅದೇ ತತ್ವಗಳನ್ನು ಬಳಸುವ ಮತ್ತೊಂದು ರೀತಿಯ ಸಾಲವೆಂದರೆ ಆದಾಯ ಬಹಿರಂಗಪಡಿಸದ ಸಾಲ. ಆಗಸ್ಟ್ 2006ರಲ್ಲಿ, ಅಡಮಾನ ಬ್ರೋಕರ್ಸ್ ಅಸೋಸಿಯೇಷನ್ ಫಾರ್ ರೆಸ್ಪಾನ್ಸಿಬಲ್ ಲೆಂಡಿಂಗ್ ನ ಅಧ್ಯಕ್ಷರಾದ ಸ್ಟೀವನ್ ಕ್ರಿಸ್ಟೋಫಿಯಾಕ್, ಅಡಮಾನ ನಿಯಂತ್ರಣದ ಕುರಿತಾದ ಫೆಡರಲ್ ರಿಸರ್ವ್ ವಿಚಾರಣೆಯೊಂದರಲ್ಲಿ ನೀಡಿದ ಹೇಳಿಕೆಯಲ್ಲಿ, ಅವರ ಸಂಸ್ಥೆಯು 100 ಹೇಳಲಾದ ಆದಾಯ ಅಡಮಾನ ಅರ್ಜಿಗಳ ಮಾದರಿಯನ್ನು ಐಆರ್ಎಸ್ ದಾಖಲೆಗಳಿಗೆ ಹೋಲಿಸಿದೆ ಮತ್ತು ಮಾದರಿ ಸಾಲಗಳಲ್ಲಿ ಸುಮಾರು 60 ಪ್ರತಿಶತವು ತಮ್ಮ ಆದಾಯವನ್ನು 50 ಪ್ರತಿಶತಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಮಿತಿಮೀರಿ ತೋರಿಸಿದೆ ಎಂದು ವರದಿ ಮಾಡಿದೆ. 2010ರಲ್ಲಿ, ಹೇಳಲಾದ ಆದಾಯ ಸಾಲಗಳನ್ನು ನಿರ್ಬಂಧಿಸುವ ಡಾಡ್-ಫ್ರಾಂಕ್ ವಾಲ್ ಸ್ಟ್ರೀಟ್ ರಿಫಾರ್ಮ್ ಅಂಡ್ ಕನ್ಸ್ಯೂಮರ್ ಪ್ರೊಟೆಕ್ಷನ್ ಆಕ್ಟ್ ಜಾರಿಗೆ ಬಂದಿತು. ಕಾಯಿದೆಯ ಸೆಕ್ಷನ್ 1411 ಹೀಗೆ ಹೇಳುತ್ತದೆಃ "ವಸತಿ ಅಡಮಾನ ಸಾಲವನ್ನು ನೀಡುವ ಸಾಲದಾತನು ಅಂತಹ ಸಾಲದಾತನು ಮರುಪಾವತಿ ಸಾಮರ್ಥ್ಯವನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸಲು ಅವಲಂಬಿಸಿರುವ ಆದಾಯ ಅಥವಾ ಆಸ್ತಿಗಳ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಬೇಕು". ಪ್ರಸ್ತುತ, ಸಾಲದಾತರು ತಮ್ಮದೇ ಆದ ಆದಾಯ ಮತ್ತು ಆಸ್ತಿ ಪರಿಶೀಲನೆಯನ್ನು ನಡೆಸುತ್ತಿದ್ದಾರೆ. ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಆದಾಯ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಈಗಲೂ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಸಣ್ಣ ಸ್ಥಳೀಯ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ನೀಡುತ್ತವೆ. ಅರ್ಹತಾ ಅವಶ್ಯಕತೆಗಳು ಸ್ಥಿರವಾದ ಉದ್ಯೋಗ, ಉತ್ತಮ ಮೀಸಲು, ಉತ್ತಮ ಎಫ್. ಐ. ಸಿ. ಓ ಮತ್ತು ಆಸ್ತಿಯಲ್ಲಿ ಶೇಕಡಾ 40ಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆಯಿರದ ಈಕ್ವಿಟಿ ಸ್ಥಾನವನ್ನು ಆಧರಿಸಿವೆ. ಹೇಳಲಾದ ಆದಾಯ ಸಾಲದ ಲಭ್ಯತೆಯು ರಾಜ್ಯದಿಂದ ರಾಜ್ಯಕ್ಕೆ, ಕೌಂಟಿಯಿಂದ ಕೌಂಟಿಗೆ ಬದಲಾಗುತ್ತದೆ. ಆಲ್ಟ್-ಎ ಅಡಮಾನ ವಿಲಿಯಂ ಕೆ. ಬ್ಲ್ಯಾಕ್ ಫೈನಾನ್ಷಿಯಲ್ ಕ್ರೈಸಿಸ್ ಆಫ್ 2007-08 ಉಲ್ಲೇಖಗಳನ್ನು ಮತ್ತಷ್ಟು ಓದುವುದು ಕೆನ್ನೆತ್ ಆರ್. ಹಾರ್ನಿ, "ಐಆರ್ಎಸ್ ಆದಾಯ ಪರಿಶೀಲನೆ ಕಠಿಣವಾಗುತ್ತಿದ್ದಂತೆ, ಇತರ ಸಮಸ್ಯೆಗಳು ಹೊರಹೊಮ್ಮುತ್ತವೆ", ವಾಷಿಂಗ್ಟನ್ ಪೋಸ್ಟ್, ಸೆಪ್ಟೆಂಬರ್ 30,2006 ಕ್ರಿಸ್ ಇಸಿಡೋರ್, 'ಸುಳ್ಳು ಸಾಲಗಳು': ಸಬ್ಪ್ರೈಮ್ ಅನ್ನು ಮೀರಿದ ಅಡಮಾನದ ತೊಂದರೆಗಳುಃ ಸಾಲಗಾರರು ಆದಾಯದ ಕಡಿಮೆ ಪುರಾವೆಯನ್ನು ನೀಡಿದ ಸಾಲಗಳು ತೊಂದರೆಗೊಳಗಾದ ರಿಯಲ್ ಎಸ್ಟೇಟ್ ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಮತ್ತು ಆರ್ಥಿಕತೆಗೆ ಮುಂದಿನ ಬೆದರಿಕೆಯಾಗಬಹುದು, "CNNMoney.com, ಮಾರ್ಚ್ 19,2007 ಇ. ಸ್ಕಾಟ್ ರೆಕಾರ್ಡ್," ಸುಳ್ಳುಗಾರನ ಸಾಲಗಳ "ಸತ್ಯವನ್ನು ಬಹಿರಂಗಪಡಿಸುವ ಡಿಫಾಲ್ಟ್ಗಳು, ಲಾಸ್ ಏಂಜಲೀಸ್ ಟೈಮ್ಸ್, ಜನವರಿ 15,2008 ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಪದಗಳು ಯುನೈಟೆಡ್ ಸ್ಟೇಟ್ಸ್ನ ಯುನೈಟೆಡ್ ಸ್ಟೇಟ್ಸ್ ಅಡಮಾನ ಉದ್ಯಮದಲ್ಲಿ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಯುನೈಟೆಡ್ ಸ್ಟೇಟ್ಸ್ ಹೌಸಿಂಗ್ ಬಬಲ್ ಲೋ