Il est à remarquer que l'assurance du risque locatif ne donne au locataire le droit de toucher le montant de l'assurance qu'autant qu'il a été poursuivi par le propriétaire, ou qu'il prouve lui avoir payé la valeur du dommage ; l'assureur n'est engagé vis-à-vis du locataire qu'à l'indemniser du recours du propriétaire exercé en vertu des articles 1733 et 1734 C. civ.
Le locataire qui fait assurer son risque locatif stipule pour lui-même, et non dans l'intérêt du propriétaire. La doctrine et la jurisprudence en tiraient cette conséquence qu'à moins d'une cession ou subrogation conventionnelle, le propriétaire de l'immeuble incendié n'avait aucun droit privatif sur l'indemnité. Il en résultait que l'indemnité, au lieu de servir à réparer les conséquences du sinistre, devenait le gage des créanciers du locataire, et que la situation de ces créanciers pouvait être rendue meilleure par la faute même de leur débiteur. Aussi une loi du 19 févr. 1889, relative à la restriction du privilège du bailleur d'un fonds rural et à l'attribution des indemnités dues par suite d'assurances, a-t-elle décidé dans son article 3, « qu'en cas d'assurance du risque locatif ou du recours du voisin, l'assuré ou ses ayants droit ne pourront toucher tout ou partie de l'indemnité, sans que le propriétaire de l'objet, le voisin ou le tiers subrogé à leurs droits aient été désintéressés des conséquences du sinistre ». Voy. infra n° 143 et suiv. 